Une préautorisation de carte de crédit consiste à bloquer un montant précis du solde disponible sur une carte de crédit ou de débit. Cette retenue permet de vérifier que la carte est valide et que les fonds disponibles sont suffisants pour couvrir la transaction. Le montant est réservé par l’émetteur de la carte, mais n’est pas transféré à l’entreprise. Ce principe est utilisé lorsque le montant final d’une transaction n’est pas connu initialement, par exemple dans les hôtels ou les stations-service.
La préautorisation permet à l’entreprise de débiter ultérieurement le montant réel de la transaction. Une fois le montant total évalué et débité, le blocage lié à la préautorisation est levé, et le montant réel est déduit du solde du compte. Si l’achat n’est finalement pas effectué, le montant associé à la préautorisation est débloqué et réintégré au solde disponible de la carte après un certain temps, qui peut varier en fonction des politiques appliquées par l’émetteur de la carte. Cette pratique courante permet de vérifier qu’une carte est valide et peut couvrir les paiements potentiels. Selon un rapport de la Federal Reserve Bank of San Francisco, 31 % de tous les paiements en 2022 l’ont été par l’intermédiaire d’une carte de crédit. Il est par conséquent important pour une entreprise d’adopter le principe de la préautorisation afin de s’assurer que les transactions de leurs clients seront couvertes.
Découvrez ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir au sujet des préautorisations. Bien que ces frais puissent sembler anodins, ils ont d’importantes répercussions sur l’efficacité de l’expérience de paiement et la sécurité des paiements dans son ensemble.
Que contient cet article?
- Durée de préautorisation
- Principe de préautorisation
- Préautorisation et transactions par carte de crédit
- Avantages de la préautorisation
- Types d’entreprises qui recourent à la préautorisation
Durée de préautorisation
Les montants retenus sur une carte de crédit ou de débit dans le cadre de la préautorisation sont généralement bloqués de cinq à sept jours, mais cette durée peut varier en fonction des politiques de l’émetteur de la carte et du type de transaction. Certaines institutions financières peuvent conserver cette garantie jusqu’à 14 jours. Dans le cas de certaines entreprises telles que les hôtels ou les sociétés de location de véhicules, le montant peut être retenu encore plus longtemps, à savoir jusqu’à 30 jours.
Il faut savoir que si la transaction est réellement effectuée avant la fin de la période de retenue, cette dernière est levée et remplacée par le montant réel correspondant. Si la transaction n’aboutit pas, ou si son montant est inférieur à celui préautorisé, la retenue est levée. Les fonds non utilisés redeviennent alors disponibles sur le compte du titulaire de la carte. Ce délai de déblocage des fonds peut également dépendre des délais de traitement de l’entreprise et de l’émetteur de la carte.
Principe de préautorisation
La préautorisation permet aux entreprises de vérifier si une carte de crédit est valide et dispose de fonds suffisants pour couvrir une transaction, en particulier lorsque le montant total n’est pas immédiatement connu. Ci-dessous figure le processus habituel :
Demande de préautorisation
Lorsque vous utilisez votre carte pour une transaction dont le montant final n’est pas connu à l’avance (par exemple dans une station-service ou un hôtel), l’entreprise demande une préautorisation. Il s’agit en fait du blocage temporaire d’un certain montant sur votre carte.Blocage des fonds
Le montant de la préautorisation n’est pas réellement débité, mais bloqué provisoirement. Il est déduit de votre solde disponible et réservé pour l’éventuelle transaction future. Le solde réel du compte ne diminue pas à ce stade. La durée du blocage des fonds dans le cadre de la préautorisation peut varier. Elle dépend des politiques de l’entreprise et des pratiques de l’émetteur de la carte. Cela varie généralement de quelques jours à quelques semaines.Enregistrement du montant final de la transaction
Une fois que le montant final de l’achat est connu (par exemple, lorsque vous quittez un hôtel), l’entreprise finalise la transaction. La préautorisation est levée et remplacée par le paiement réel du montant final.Déblocage des fonds non utilisés
Si le montant réel de la transaction est inférieur au montant de la préautorisation, ou si la transaction est annulée, le blocage des fonds non utilisés est levé. Ces fonds redeviennent disponibles sur le compte.
Les titulaires de carte doivent surveiller les préautorisations, car elles réduisent temporairement le pouvoir d’achat de la carte, ce qui peut avoir une incidence sur les achats futurs. Les entreprises recourent à ces préautorisations par mesure de sécurité, en particulier lorsqu’elles fournissent des services ou des produits dont le paiement final n’interviendra qu’ultérieurement. Elles se protègent ainsi contre les incertitudes liées aux paiements.
Préautorisation et transactions par carte de crédit
La préautorisation de carte de crédit permet aux entreprises de valider la carte et de s’assurer que les fonds nécessaires sont disponibles. L’entreprise commence par envoyer une demande à l’institution financière émettrice du titulaire de la carte afin de vérifier la solvabilité de celui-ci. L’institution financière bloque alors le montant demandé sur la carte. Cette retenue a une incidence sur la limite de crédit, mais ne se traduit pas par un débit immédiat du compte. La préautorisation ne crée donc aucune dette.
Propre aux cartes de crédit, la préautorisation permet de vérifier la limite de crédit du titulaire plutôt que le solde de son compte bancaire, comme cela est le cas avec les cartes de débit. La distinction est importante, car si la préautorisation réduit le montant que le titulaire de la carte peut dépenser par la suite, elle n’a pas d’incidence sur les fonds réels d’un compte bancaire tant que la transaction n’est pas terminée.
Les principales différences dans le traitement des préautorisations résident dans le type de carte bancaire concerné. Dans le cas d’une carte de débit, le blocage de fonds a une incidence sur le solde du compte et peut entraîner des situations où un titulaire de carte pourrait recevoir un avertissement de « fonds insuffisants » pour d’autres transactions. Inversement, les préautorisations de carte de crédit réduisent simplement le crédit disponible.
Lorsqu’une carte de crédit est utilisée, le montant retenu dans le cadre de la préautorisation est débloqué une fois le paiement final traité et débité du compte. La transaction réalisée s’ajoute à la dette du titulaire de la carte. Si le paiement final est inférieur au montant préautorisé, le montant restant est débloqué, ce qui rétablit le crédit temporairement indisponible pour le titulaire de la carte.
Les émetteurs de cartes de crédit peuvent avoir des politiques différentes quant à la durée d’une préautorisation avant qu’elle ne soit levée automatiquement. Dans l’éventualité où une entreprise ne finalise pas la transaction, le montant retenu finit par être débloqué, mais le délai pour ce faire peut aller de quelques jours à quelques semaines.
Les entreprises et les émetteurs de cartes bancaires communiquent par voie électronique pour chaque transaction, y compris pour les préautorisations. Ils utilisent un ensemble de codes et de messages normalisés qui permettent de procéder à ces retenues, puis selon les cas de figure, de les traduire en débits réels ou de les débloquer.
La gestion des préautorisations, c’est-à-dire l’équilibre entre la sécurité des paiements et l’expérience client, constitue un aspect essentiel de la gestion des transactions pour les entreprises. Une bonne compréhension des mécanismes à l’œuvre vous aidera à optimiser le traitement et le système de gestion de vos paiements.
![Credit card authorization process - Flow chart of credit card authorization process](https://images.stripeassets.com/fzn2n1nzq965/22FXZLGIUy9vx1vA9NlNhB/2b40c1346248c4f8829fd7a54e4d35aa/Credit-card-authorization-process.png?w=2160&q=80)
Avantages de la préautorisation
Les préautorisations constituent un filet de sécurité financière pour les entreprises et les clients. Pour les entreprises, il s’agit d’un moyen de s’assurer que les clients disposent des fonds ou du crédit dont ils ont besoin avant de s’engager à leur fournir un service. Elles se prémunissent ainsi contre les litiges et contestations de paiement. Cette démarche est particulièrement utile dans des secteurs tels que ceux de l’hébergement ou de la location de véhicules, où le coût total d’une transaction n’est pas toujours connu au départ. Le blocage anticipé des fonds permet d’éviter les mauvaises surprises et de s’assurer que les paiements seront portés au crédit de votre compte comme prévu.
Protection contre les dépenses non prévues
Dans les secteurs où la facture finale risque d’être plus lourde que prévue, comme les hôtels où les clients ont accès au minibar ou les locations de véhicules susceptibles d’être prolongées à la dernière minute, les préautorisations permettent aux entreprises de réserver un montant qui couvre les coûts potentiels. Ces dernières obtiennent l’assurance d’être payées pour les services fournis et peuvent ainsi rationaliser leur comptabilité et leur planification financière, et établir des prévisions et des budgets plus précis.Transparence accrue vis-à-vis des clients
Les préautorisations peuvent également améliorer l’expérience client en évitant les incidents de facturation. La garantie de la disponibilité des fonds en amont permet aux entreprises de proposer leurs services en ayant la certitude d’être payées. Elles peuvent donc se concentrer sur la fourniture d’une qualité de service optimale à leurs clients, sans avoir à se préoccuper d’un éventuel suivi des paiements à venir.Avantages pour le client
Les préautorisations peuvent constituer un avantage pour les clients qui, par ce moyen, peuvent rassurer leurs fournisseurs de services sans avoir à effectuer un paiement immédiat. Ils bénéficient en outre de la flexibilité nécessaire pour annuler leur demande de service si celui-ci n’est plus utile, sans être facturés, dans la plupart des cas. Il leur est également possible de vérifier le statut de leur compte, sans l’incidence financière immédiate d’une transaction finalisée, et ainsi éviter les dépenses excessives.Facilité d’utilisation
Grâce aux préautorisations, les entreprises peuvent réduire le temps consacré à la facturation et au recouvrement des paiements : les transactions sont simplifiées, car la disponibilité des fonds est garantie avant la fourniture des services. Les retenues effectuées sur les comptes bancaires dans ce cadre permettent de mieux gérer les réservations, car elles sont le reflet d'un intérêt confirmé pour le service proposé.Planification financière simplifiée
Les préautorisations financières améliorent la gestion des finances des deux parties. Les entreprises peuvent prévoir leurs créances avec plus de précision, et les clients peuvent surveiller de plus près leurs dépenses et le crédit ou les fonds disponibles. Ce degré de supervision financière supplémentaire peut contribuer à améliorer la budgétisation et la planification financière.
![Benefits of preauthorization charge on credit cards - Benefits of preauthorization include merchant protection, more accessible funds, curb of payment processing fees etc.](https://images.stripeassets.com/fzn2n1nzq965/7BFBAVBo4cDRk6BewsXrpy/63a304f9386c05f283eb3af5b7c0cfac/Benefits-of-preauthorization.png?w=2160&q=80)
Types d’entreprises qui recourent à la préautorisation
La préautorisation est couramment utilisée par les entreprises lorsque le montant final d’une transaction n’est pas connu au départ, ou lorsqu’il existe un décalage entre le moment où une prestation de service commence et celui où elle se termine. Ci-dessous figurent quelques exemples d’entreprises qui recourent à la préautorisation :
Hôtels et hébergements
Ces établissements ont souvent recours aux préautorisations. Elles permettent de couvrir les dépenses annexes ou les dommages potentiels grâce au montant bloqué sur la carte de crédit du client.Services de location de véhicules
Les préautorisations sont utilisées pour retenir un montant qui couvre les frais de location, l’assurance et un dépôt de garantie pour d’éventuels dommages.Stations-service
Pour les services de paiement à la pompe, une préautorisation est utilisée pour vérifier que la carte dispose de fonds suffisants pour couvrir l’achat de carburant.Restaurants
En particulier, lorsque les restaurateurs ouvrent un compte à leurs clients, les préautorisations sont utilisées pour vérifier le moyen de paiement avant le calcul de la facture finale.Magasins de détail proposant des articles de grande valeur
Avant de traiter des transactions d’un montant élevé, certains commerçants peuvent avoir recours à la préautorisation afin de s’assurer que les fonds sont disponibles.Services et abonnements en ligne
Les entreprises qui proposent des périodes d’essai peuvent utiliser la préautorisation pour de petits montants afin de vérifier la validité du moyen de paiement utilisé si l’abonnement se poursuit après la période d’essai.Agences de voyages et compagnies aériennes
Les préautorisations sont utilisées lors de la réservation de voyages afin d’effectuer une retenue sur les fonds pour l’achat des billets et pour les frais éventuels en cas de modification ou d’annulation.Services de location
Sont concernées les entreprises de location d’équipement, de meubles ou tout prestataire de services pour lequel le coût final de la prestation dépend de l’état dans lequel le bien loué est restitué.
La préautorisation peut être adaptée à différents modèles d’affaires, notamment ceux qui reposent sur des réservations, des locations ou des services de nature variable.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.