Des frais de préautorisation correspondent à une retenue temporaire d'un montant spécifique sur le solde disponible d'une carte de crédit ou de débit. Ce paiement vérifie que la carte est valide et qu'elle contient suffisamment de fonds pour couvrir la transaction. Le montant est mis de côté par l'émetteur de la carte, mais n'est pas réellement transféré à l'entreprise. Ces frais sont généralement utilisés dans des situations où le montant final n'est pas connu au moment de la transaction initiale, comme dans les hôtels ou les stations-service.

La préautorisation garantit que l'entreprise pourra ultérieurement débiter le montant réel de la transaction. Une fois le montant final évalué et débité, la retenue de préautorisation est annulée et le montant réel est déduit du compte. Si l'achat n'est pas finalisé, le montant de la préautorisation est reversé sur le solde disponible de la carte après une certaine période, qui peut varier en fonction des politiques de l'émetteur de la carte.

Ce processus est une pratique courante pour vérifier qu'une carte est active et peut couvrir des frais potentiels. Selon un rapport de la Réserve fédérale, 35 % de tous les paiements en 2025 ont été effectués avec des cartes de crédit, ce qui souligne l'importance pour les entreprises de gérer les frais de préautorisation avec diligence afin de s'assurer que les transactions des clients sont couvertes.

Ci-dessous, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur les retenues de préautorisation. Bien que ces frais puissent sembler être un détail mineur, ils ont des répercussions importantes sur l'efficacité de l'expérience de paiement et la sécurité des paiements.

Que contient cet article?

• Quelle est la durée des frais de préautorisation?
  
• Comment fonctionnent les frais de préautorisation
  
• Préautorisation par rapport aux paiements en attente
  
• Impact des préautorisations sur les cartes de crédit par rapport aux cartes de débit
  
• Avantages de l'utilisation des frais de préautorisation pour les entreprises
  
• Quels types d'entreprises utilisent généralement des frais de préautorisation?
  * Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Durée de préautorisation

Les montants retenus sur une carte de crédit ou de débit dans le cadre de la préautorisation sont généralement bloqués de cinq à sept jours, mais cette durée peut varier en fonction des politiques de l’émetteur de la carte et du type de transaction. Certaines institutions financières peuvent conserver cette garantie jusqu’à 14 jours. Dans le cas de certaines entreprises telles que les hôtels ou les sociétés de location de véhicules, le montant peut être retenu encore plus longtemps, à savoir jusqu’à 30 jours.

Il est important de savoir que si la transaction réelle est traitée avant la fin de la période de retenue, la retenue de préautorisation est supprimée et remplacée par le paiement réel. Si la transaction n'est pas finalisée, ou si elle est inférieure au montant préautorisé, la retenue est annulée. Les fonds non utilisés redeviennent alors disponibles sur le compte du titulaire de la carte. Ce délai de libération des fonds peut également dépendre des délais de traitement de l'entreprise et de l'émetteur de la carte.

Comment fonctionnent les frais de préautorisation

La préautorisation permet aux entreprises de vérifier si une carte de crédit est valide et dispose de fonds suffisants pour couvrir une transaction, en particulier lorsque le montant total n’est pas immédiatement connu. Ci-dessous figure le processus habituel :

1. L'entreprise initie une retenue temporaire : Lorsque vous utilisez votre carte pour une transaction dont le montant final n'est pas connu d'avance, l'entreprise initiera une préautorisation. Il s'agit d'une retenue temporaire d'un certain montant sur votre carte.

2. Les fonds sont déduits de votre solde bancaire : Le montant de la préautorisation n'est pas un paiement réel, mais une retenue temporaire. Ce montant est déduit de votre crédit disponible, réservant ces fonds pour l'éventuelle transaction future. La limite du compte ne diminue pas à ce stade. La durée de la retenue de préautorisation sur votre compte peut varier. Elle dépend des politiques de l'entreprise et des pratiques de l'émetteur de la carte. Elle varie généralement de quelques jours à quelques semaines.

3. L'entreprise enregistre le montant final de la transaction : Une fois que le montant final de votre achat est connu (par exemple, lorsque vous quittez un hôtel), l'entreprise finalisera la transaction. La retenue de préautorisation est alors remplacée par le paiement réel du montant final. Cette fameuse finalisation de la préautorisation convertit la retenue temporaire en un paiement final et réglé.

4. Les fonds inutilisés sont retournés sur votre compte : Si le montant réel de la transaction est inférieur au montant préautorisé, ou si la transaction est annulée, la retenue sur les fonds inutilisés est libérée. Cela signifie que le montant préautorisé (ou la partie restante) redevient disponible sur votre compte.

Les titulaires de carte doivent surveiller les préautorisations, car elles réduisent temporairement le pouvoir d’achat de la carte, ce qui peut avoir une incidence sur les achats futurs. Les entreprises recourent à ces préautorisations par mesure de sécurité, en particulier lorsqu’elles fournissent des services ou des produits dont le paiement final n’interviendra qu’ultérieurement. Elles se protègent ainsi contre les incertitudes liées aux paiements.

Préautorisation par rapport aux paiements en attente

Parce que ces deux termes représentent des états de transaction où l'argent n'a pas officiellement changé de main, les consommateurs et les entreprises peuvent confondre les préautorisations avec les paiements en attente. Bien qu'ils fassent partie d'étapes étroitement liées du cycle de vie des paiements, ils remplissent des rôles fonctionnels différents :

• Préautorisation : Une préautorisation est une commande initiée par l'entreprise qui demande à la banque du titulaire de la carte de retenir un montant spécifique de crédit ou d'argent comptant. Cela diminue le montant que le titulaire de la carte peut dépenser, mais ne modifie pas la limite de son compte et ne génère pas de poste de facture sur un relevé de facturation final.

• Paiement en attente : Un paiement en attente est un statut bancaire plus large, destiné au client, affiché sur les relevés en ligne. Il indique qu'une transaction est en cours d'examen par le réseau de cartes et n'a pas encore été officiellement réglée ou capturée.

Impact des préautorisations sur les cartes de crédit par rapport aux cartes de débit

Les frais de préautorisation sur les cartes de crédit permettent aux entreprises de valider la carte et de s'assurer que les fonds nécessaires sont disponibles. Spécifiques aux paiements par carte de crédit, les préautorisations constituent une vérification de la limite de crédit du titulaire de la carte plutôt que du solde de son compte bancaire, comme c'est le cas pour les cartes de débit. Il s'agit d'une distinction importante, car cela signifie que les préautorisations réduisent le montant que le titulaire de la carte peut dépenser par la suite, mais qu'elles n'ont pas d'impact sur les fonds réels d'un compte bancaire tant que la transaction n'est pas finalisée.

Bien que la communication en arrière-plan entre une entreprise et un émetteur de carte semble identique pour chaque transaction, une retenue de préautorisation a des conséquences différentes sur les finances personnelles d'un client selon le type de carte utilisé.

• Où les fonds sont conservés : Lorsqu'une préautorisation est appliquée à une carte de crédit, la banque émettrice du titulaire de la carte bloque temporairement sa marge de crédit ouverte. À l'inverse, lorsqu'une retenue est effectuée sur une carte de débit, la banque met directement de côté l'argent comptant dans le compte chèque principal du consommateur, bloquant ainsi l'utilisation de ces fonds à d'autres fins.

• Comment la retenue affecte les dépenses : Cette distinction dicte le pouvoir d'achat immédiat d'un client. Une retenue sur carte de crédit réduit simplement la limite de crédit disponible du titulaire de la carte pour les achats ultérieurs, sans toucher à son compte bancaire. Une retenue sur carte de débit, cependant, réduit instantanément le solde d'argent comptant utilisable du client. Si une entreprise place une retenue de débit importante, cela peut déclencher involontairement des alertes immédiates de fonds insuffisants.

• Ce qui se passe lorsque le paiement est enregistré ou expire : Une fois la transaction finalisée, le marchand envoie une commande de capture pour le solde réel dû. Si la facture finale est inférieure à la retenue préautorisée, la limite de crédit ou le solde en argent comptant restant est remis à la disposition de l'utilisateur. Si une entreprise ne parvient pas à finaliser entièrement la transaction, la retenue finira par être annulée automatiquement. Toutefois, le délai varie considérablement selon le type de carte : les retenues sur carte de crédit sont généralement compensées dans un délai de trois à sept jours ouvrables, tandis que le traitement des retenues sur carte de débit peut parfois prendre jusqu'à plusieurs semaines avant de retourner dans le solde d'un compte chèque.

Avantages de l'utilisation des frais de préautorisation pour les entreprises

Les préautorisations offrent un filet de sécurité financier tant pour les entreprises que pour les clients. Pour les entreprises, c'est un moyen de s'assurer que les clients disposent des fonds ou du crédit nécessaires avant de s'engager à fournir un service. Cette étape est une garantie contre les litiges et les contestations de paiement, et elle est particulièrement pratique dans des secteurs tels que l'hôtellerie ou la location de voitures où le coût total peut ne pas être connu au départ. Bloquer les fonds à l'avance vous aide à éviter les surprises et garantit que les paiements atterriront sur votre compte comme prévu.

• Protection contre les frais finaux imprévus : Les préautorisations donnent aux entreprises la possibilité de réserver un montant qui couvre les coûts potentiels. Cela certifie que les entreprises sont rémunérées pour les services qu'elles fournissent et rationalise également la comptabilité et la planification financière, permettant des prévisions et une budgétisation plus précises.

• Définition d'attentes claires pour les clients dès le départ : Les préautorisations peuvent également améliorer l'expérience client en permettant aux entreprises de se concentrer sur la prestation du meilleur service client sans se soucier des suivis de paiement. Les bonnes pratiques pour communiquer les retenues de préautorisation aux clients incluent l'utilisation d'un langage clair et la communication d'un délai estimé.

• Offrir de la flexibilité aux clients : Les préautorisations peuvent être avantageuses pour les clients, car elles offrent un moyen de rassurer les fournisseurs de services sans effectuer de paiement immédiat. Cela permet également de vérifier la situation du compte sans l'impact financier immédiat d'une transaction complète, aidant ainsi à prévenir les dépenses excessives.

• Rationalisation de la facturation et de la gestion des réservations : Les entreprises peuvent réduire le temps consacré à la facturation et au recouvrement des paiements grâce à l'utilisation de préautorisations. Comme elles simplifient le processus de transaction en garantissant que les fonds sont disponibles avant de fournir des services, elles peuvent offrir un moyen plus organisé de gérer les réservations.

• Simplification du contrôle budgétaire et de la planification financière : Les entreprises peuvent prévoir leurs créances avec plus de précision, tandis que les clients peuvent surveiller de plus près leurs dépenses et leur crédit ou leurs fonds disponibles. Le processus fournit une couche de supervision financière qui peut contribuer à une meilleure budgétisation et planification financière.

Les principaux risques liés à l'utilisation de la préautorisation comprennent la perte de revenus, les frictions avec les clients et une gestion financière compliquée. L'incapacité à capturer ou à libérer les retenues rapidement peut entraîner l'expiration des autorisations, l'échec des paiements et la frustration des clients.

Types d’entreprises qui recourent à la préautorisation

La préautorisation est couramment utilisée par les entreprises lorsque le montant final d’une transaction n’est pas connu au départ, ou lorsqu’il existe un décalage entre le moment où une prestation de service commence et celui où elle se termine. Ci-dessous figurent quelques exemples d’entreprises qui recourent à la préautorisation :

• Hôtels et hébergements : Ces établissements utilisent souvent des préautorisations pour couvrir d'éventuels frais accessoires ou dommages en bloquant un montant sur la carte de crédit d'un client.

• Services de location de voitures : Les préautorisations sont utilisées pour retenir un montant qui couvre les frais de location, l'assurance et un dépôt de garantie pour d'éventuels dommages.

• Stations-service : Pour les paiements à la pompe, une préautorisation est utilisée pour vérifier que la carte dispose de suffisamment de fonds pour couvrir l'achat de carburant.

• Restaurants : Particulièrement dans les situations où les clients ouvrent une ardoise, les préautorisations sont utilisées pour confirmer le mode de paiement avant que la facture finale ne soit calculée.

• Magasins de vente au détail d'articles de grande valeur : Certains détaillants peuvent préautoriser le montant d'un achat pour s'assurer que les fonds sont disponibles avant de traiter des transactions coûteuses.

• Services et abonnements en ligne : Les entreprises offrant des périodes d'essai peuvent préautoriser un petit montant pour vérifier le mode de paiement, qui sera débité si l'abonnement se poursuit après la période d'essai.

• Agences de voyages et compagnies aériennes : Lors de la réservation d'un voyage, des préautorisations sont utilisées pour retenir des fonds pour l'achat de billets et d'éventuels frais de modification ou d'annulation.

• Services de location : Cela peut inclure la location d'équipement, la location de meubles ou tout autre service dont le coût final peut dépendre de l'état de retour de l'article loué.

La préautorisation peut être adaptée à divers modèles d'affaires, en particulier ceux qui impliquent des réservations, des locations ou des services variables.

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