Un cargo de preautorización es una retención temporal que se efectúa sobre un importe específico del saldo disponible en una tarjeta de crédito o de débito. Este cargo sirve para comprobar que la tarjeta es válida y dispone de fondos suficientes para cubrir la transacción. El emisor de la tarjeta se encarga de congelar la cifra correspondiente, pero no se la transfiere a la empresa proveedora. Este cargo suele utilizarse en situaciones en las que se desconoce el importe final en el momento de realizar la transacción inicial, por ejemplo, en hoteles o estaciones de servicio.

La preautorización garantiza que la empresa pueda realizar el cargo del importe real de la transacción más adelante. Una vez se evalúa y se cobra el importe final, la retención de la preautorización se desbloquea y se descuenta el importe real de la cuenta. Si no se completa la compra, el importe preautorizado se desbloquea y regresa al saldo disponible de la tarjeta después de un período determinado, que puede variar dependiendo de las políticas del emisor de la tarjeta.

Este proceso es una práctica habitual para verificar que una tarjeta está activa y puede cubrir posibles cargos. Según un informe de la Reserva Federal, el 35 % de los pagos en 2025 se efectuaron con tarjetas de crédito, lo que destaca la importancia de que las empresas gestionen con agilidad los cargos de preautorización a fin de garantizar la cobertura de las transacciones de los clientes.

A continuación repasaremos todo lo que una empresa debe saber sobre las retenciones de preautorización. Tal vez opines que esos cargos son meros detalles, pero conllevan grandes implicaciones para la eficiencia de la experiencia de pago y la seguridad de los pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Durante cuánto tiempo es válido un cargo de preautorización?
  
• ¿Cómo funcionan las preautorizaciones?
  
• Preautorización en comparación con cargo pendiente
  
• Cómo afectan las preautorizaciones a las tarjetas de crédito en comparación con las de débito
  
• Ventajas de utilizar preautorizaciones para empresas
  
• ¿Qué negocios suelen usar las preautorizaciones?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Durante cuánto tiempo es válido un cargo de preautorización?

Normalmente, una preautorización ligada a una tarjeta de crédito o débito suele durar entre cinco y siete días, pero el plazo puede cambiar según las políticas de la entidad emisora de cada tarjeta y el tipo de transacción. Hay bancos que permiten prolongar ese bloqueo hasta 14 días. En lo que atañe a ciertos negocios como pueden ser hoteles o empresas de alquiler de vehículos, el bloqueo puede prorrogarse todavía más tiempo, incluso hasta 30 días.

Conviene no olvidar que, si la transacción se procesa y concluye antes de que finalice el período de retención, también termina el bloqueo de la preautorización y se aplica en su lugar el cobro que corresponda. Si no se completa la transacción o si el importe final es inferior al preautorizado, también se anula el bloqueo. Los fondos no utilizados volverán a estar disponibles en la cuenta de la persona titular de la tarjeta. El cronograma para desbloquear los fondos también depende tanto de los plazos de procesamiento de la empresa como de los del emisor de la tarjeta.

¿Cómo funcionan las preautorizaciones?

Los cargos de preautorización sirven para que las empresas verifiquen en una tarjeta está activa y tiene suficientes fondos disponibles para realizar una transacción. Son especialmente útiles cuando no se conoce todavía cuál será el importe definitivo implicado. El proceso suele funcionar del siguiente modo:

1. La empresa inicia una retención temporal: Cuando utilizas la tarjeta para una transacción cuyo importe final no se conoce con seguridad al principio, la empresa exige una preautorización, es decir, una retención temporal de un importe determinado en tu tarjeta.

2. Los fondos se deducen de tu saldo bancario: La suma preautorizada no constituye exactamente un cobro, sino que solamente se retiene de manera temporal. Se deduce del crédito disponible que tengas y se reserva de cara a satisfacer la posible transacción futura. En este momento, el límite disponible en la cuenta no cambia; no se reduce de ningún modo. La duración del bloqueo que ordena esa preautorización a tu cuenta varía de una empresa a otra; depende de sus políticas y de las normas de la entidad emisora de tu tarjeta. Generalmente dura unos pocos días, hasta un par de semanas como máximo.

3. La empresa contabiliza el importe final de la transacción: Una vez que se conoce el importe final de tu compra (por ejemplo, al pagar en el hotel durante el registro de salida), la empresa completará la transacción. En este punto, la retención de la preautorización se sustituye por el cargo real del importe final. Lo que se denomina finalización de la preautorización sirve para convertir la retención temporal en un cargo liquidado y definitivo.

4. Los fondos sin usar se devuelven a tu cuenta: Si el importe final de la transacción es inferior al importe de la preautorización, o bien si se cancela la transacción por algún motivo, se desbloquean los fondos que estaban congelados. O sea, que el importe de la preautorización (o lo que quede sin gastar del mismo) vuelve a estar disponible en la cuenta.

Es conveniente que las personas titulares de tarjetas vigilen que las preautorizaciones bloquean ciertas cantidades de fondos, ya que reducen la capacidad de compra de sus tarjetas y eso podría afectar a alguna compra que pretendan hacer. Este mecanismo les sirve a las empresas para reforzar la seguridad, sobre todo si prestan servicios o venden productos sin conocer con exactitud cuál será el importe final. Es muy útil para que se protejan frente a esa incertidumbre que afecta a los pagos.

Preautorización en comparación con cargo pendiente

Dado que ambos términos representan estados de la transacción en los que todavía no se ha producido de manera oficial el intercambio de dinero, los consumidores y las empresas pueden confundir las preautorizaciones con los cargos pendientes. Aunque son partes del ciclo de vida de los pagos que guardan una relación estrecha, cumplen funciones diferentes:

• Preautorización: se trata de una instrucción que la empresa emite para ordenar al banco del titular de la tarjeta que retenga un importe determinado de efectivo o crédito. Esto disminuye la cantidad que el titular de la tarjeta puede gastar, pero no altera el límite real de su cuenta ni genera una partida individual en el extracto de facturación final.

• Cargo pendiente: se trata de un estado bancario de cara al cliente más genérico y que se muestra en los extractos en línea. Indica que la red de tarjetas está revisando la transacción y que esta todavía no se ha capturado ni cobrado formalmente.

Cómo afectan las preautorizaciones a las tarjetas de crédito en comparación con las de débito

Los cargos de preautorización en las tarjetas de crédito permiten a las empresas validar la tarjeta y asegurarse de que hay fondos necesarios disponibles. Para los pagos con tarjeta de crédito en concreto, las preautorizaciones sirven para comprobar si el límite de crédito de la persona titular es suficiente, a diferencia de las tarjetas de débito, en las que permite verificar cuál es el saldo disponible. La distinción es muy relevante, porque implica que las preautorizaciones reducen la cantidad de fondos que puede gastar posteriormente esa persona titular. Ahora bien, mientras no concluya la transacción, no afectan a los fondos depositados en la cuenta bancaria.

A pesar de que las comunicaciones del back end entre la empresa y el emisor de la tarjeta parecen idénticas en todas las transacciones, la retención de preautorización afecta a las finanzas personales del cliente de un modo diferente, en función del tipo de tarjeta empleado.

• Dónde se retienen los fondos: Cuando se aplica una preautorización a una tarjeta de crédito, el banco emisor del titular de la tarjeta realiza un bloqueo temporal sobre su línea de crédito abierta. En cambio, si la retención afecta a una tarjeta de débito, el banco deduce el efectivo de manera directa en la cuenta corriente principal del consumidor para bloquear su uso.

• Cómo afecta la retención al gasto: Esta diferencia determina el poder adquisitivo inmediato del cliente. Por una parte, la retención en la tarjeta de crédito reduce el límite de crédito disponible del titular de la tarjeta para las siguientes compras sin tocar su cuenta bancaria. Sin embargo, la retención en la tarjeta de débito reduce al instante el saldo en efectivo que está a disposición del cliente. Si la empresa realiza una retención considerable en una tarjeta de débito, puede desencadenar alertas inmediatas por falta de fondos de manera accidental.

• Qué ocurre cuando el cargo se contabiliza o vence: Cuando la transacción finaliza, el comerciante emite una orden de captura para el saldo definitivo que se adeuda. Si la factura final es inferior a la retención de preautorización, el límite de crédito o el saldo en efectivo restante se desbloquea y se devuelve al usuario. Si la empresa no finaliza la transacción en su totalidad, la retención terminará venciendo automáticamente. Sin embargo, los plazos varían mucho en función del tipo de tarjeta: por lo general, las retenciones en tarjetas de crédito tardan en devolverse de tres a siete días hábiles, mientras que en las de débito se demoran hasta varias semanas para aparecer en el saldo de la cuenta corriente.

Ventajas de utilizar preautorizaciones para empresas

Las preautorizaciones sirven como red de seguridad financiera, tanto para clientes como para empresas. Para estas últimas, permiten comprobar si los clientes tienen fondos o crédito antes de comprometerse a facilitarles un servicio. Son un mecanismo de defensa muy práctico para evitar disputas y contracargos, especialmente práctico en sectores como la hotelería o el alquiler de vehículos, donde probablemente no se conozca el importe total hasta que termine el servicio. Bloquear fondos desde el primer momento ayuda a ahorrarse sorpresas y asegura que los pagos lleguen a la cuenta de la empresa según lo previsto.

• Protección frente a cargos finales inesperados: las preautorizaciones brindan a las empresas la posibilidad de reservar un importe que cubra los costes potenciales. Así se confirma que las empresas reciban una compensación por los servicios prestados y se agilizan la contabilidad y la planificación financiera, lo que a su vez permite realizar unas previsiones y unos presupuestos más precisos.

• Fijar las expectativas de los clientes desde el principio: Las preautorizaciones también pueden mejorar la experiencia del cliente para que las empresas se centren en prestarle el mejor servicio sin que interfiera un posible seguimiento del pago. Entre las prácticas recomendadas para notificar retenciones de preautorización a los clientes se incluyen la utilización de un lenguaje claro y la indicación de un plazo aproximado.

• Flexibilidad para los clientes: Las preautorizaciones pueden suponer una ventaja para los clientes porque aportan seguridad y confianza a los proveedores de los servicios, pero sin la necesidad de realizar un pago inmediato. También permiten consultar el estado de la cuenta sin asumir el impacto financiero que conlleva una transacción completada y ayudan a prevenir los gastos excesivos.

• Simplificación de las reservas y de la facturación: las empresas pueden dedicar menos tiempo a la facturación y al cobro de pagos gracias a las preautorizaciones. Al garantizar la disponibilidad de fondos antes de prestar los servicios, se simplifica el proceso de transacción y se puede organizar mejor la gestión de las reservas.

• Simplificación de la planificación financiera y el control presupuestario: las empresas pueden prever sus ingresos de manera más precisa y los clientes pueden vigilar de cerca los gastos y el crédito o fondos disponibles. Este proceso aporta más supervisión financiera y eso contribuye una mejor planificación financiera y presupuestaria.

Los principales riesgos de confiar en la preautorización son la pérdida de ingresos, las fricciones con los clientes y la complejidad de la gestión financiera. Si no se efectúan o se desbloquean las retenciones de inmediato, es posible que venzan las autorizaciones, se produzcan fallos en los pagos y eso frustre a los clientes.

¿Qué negocios suelen usar las preautorizaciones?

Habitualmente recurren a las preautorizaciones empresas donde el importe final de las transacciones no se conoce al principio, o donde pasa cierto tiempo entre que el servicio se inicia y luego concluye. Veamos algunos ejemplos:

• Hoteles y alojamientos: Este tipo de establecimientos suelen utilizar las preautorizaciones para cubrirse frente a posibles gastos por daños accidentales o desperfectos. Para ello bloquean cierto monto en la tarjeta de crédito de su cliente.

• Servicios de alquiler de automóviles: Se sirven de las preautorizaciones para retener un importe que cubre la comisión por alquiler, el seguro y un depósito de seguridad para afrontar gastos derivados de daños.

• Estaciones de servicio: Donde se paga en el mismo surtidor de combustible, se aplica una preautorización para verificar que la tarjeta dispone de fondos para pagar el carburante adquirido.

• Restaurantes: En concreto, cuando los clientes abren una cuenta, se utilizan las preautorizaciones para confirmar el método de pago antes de calcular la cuenta final.

• Tiendas minoristas con artículos de lujo: Algunos comerciantes pueden recurrir a solicitar una preautorización para cierto importe con el fin de asegurarse de que haya fondos disponibles antes de procesar transacciones más costosas.

• Suscripciones y servicios en línea: Las empresas que ofrecen períodos de prueba pueden preautorizar un importe pequeño para verificar el método de pago, el cual se cobrará si la suscripción continúa pasada la prueba.

• Agencias de viajes y aerolíneas: A la hora de reservar viajes, las preautorizaciones sirven para bloquear y reservar fondos para comprar billetes y pagar posibles comisiones derivadas de cambios o cancelaciones.

• Servicios de alquiler: Este capítulo abarca desde alquileres de equipamientos a alquileres de muebles o cualquier otro servicio donde el coste final dependa de las condiciones en que se devuelva el artículo alquilado.

La preautorización sirve como fianza y se puede adaptar a varios modelos de negocio, especialmente aquellos que involucran reservas, alquileres o servicios que son variables.

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