Uma cobrança de pré-autorização é um bloqueio temporário de um valor específico do saldo disponível em um cartão de crédito ou débito. Esse bloqueio verifica se o cartão é válido e possui fundos suficientes para cobrir a transação. O valor é reservado pelo emissor do cartão, mas não é efetivamente transferido para a empresa. Essa prática costuma ser utilizada em situações nas quais o valor final ainda não é conhecido no momento da transação inicial, como em hotéis ou postos de gasolina.

A pré-autorização garante que a empresa possa cobrar posteriormente o valor efetivo da transação. Assim que o valor final é determinado e cobrado, o bloqueio da pré-autorização é liberado, e o valor efetivo é debitado da conta. Se a compra não for concluída, o valor da pré-autorização é devolvido ao saldo disponível do cartão após determinado período, que pode variar conforme as políticas do emissor do cartão.

Esse processo é uma prática padrão para verificar se um cartão está ativo e pode cobrir possíveis cobranças. Segundo um relatório do Federal Reserve, 35% de todos os pagamentos em 2025 foram realizados com cartões de crédito, o que reforça a importância de as empresas gerenciarem cuidadosamente as pré-autorizações para garantir que as transações dos clientes estejam cobertas.

A seguir, abordaremos o que as empresas precisam saber sobre os bloqueios de pré-autorização. Embora essas cobranças possam parecer um pequeno detalhe, elas têm grandes implicações para a eficiência da experiência de pagamento e para a segurança dos pagamentos.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quanto tempo dura uma pré-autorização?
  
• Como funcionam as pré-autorizações
  
• Pré-autorização versus cobrança pendente
  
• Como as pré-autorizações afetam cartões de crédito e débito
  
• Vantagens das pré-autorizações para as empresas
  
• Quais tipos de empresas costumam utilizar pré-autorizações?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quanto tempo dura uma pré-autorização?

Uma pré-autorização em um cartão de crédito ou débito geralmente dura cerca de cinco a sete dias, mas esse período pode variar conforme as políticas do emissor do cartão e o tipo de transação. Alguns bancos podem manter o bloqueio por até 14 dias. No caso de determinadas empresas, como hotéis ou locadoras de veículos, o bloqueio pode permanecer por um período ainda maior, chegando a até 30 dias.

É importante saber que, se a transação efetiva for processada antes do término do período do bloqueio, a pré-autorização será removida e substituída pela cobrança efetiva. Se a transação não for concluída ou se o valor final for inferior ao valor pré-autorizado, o bloqueio será liberado. Os fundos não utilizados voltarão a ficar disponíveis na conta do titular do cartão. Esse cronograma para liberação dos fundos também pode depender dos tempos de processamento da empresa e do emissor do cartão.

Como funcionam as pré-autorizações

As pré-autorizações funcionam como um método para as empresas verificarem se um cartão está ativo e possui fundos suficientes para uma transação, especialmente nos casos em que o valor total ainda não é conhecido. Veja como o processo geralmente funciona:

1. A empresa inicia um bloqueio temporário: quando você utiliza seu cartão em uma transação cujo valor final ainda não é conhecido, a empresa inicia uma pré-autorização. Trata-se de um bloqueio temporário de determinado valor no seu cartão.

2. Os fundos são deduzidos do saldo bancário: o valor da pré-autorização não é uma cobrança efetiva, mas um bloqueio temporário. Esse valor é deduzido do seu crédito disponível, reservando os fundos para uma possível transação futura. O limite efetivo da conta não diminui nesta etapa. O período durante o qual o bloqueio permanece na conta pode variar. Ele depende das políticas da empresa e das práticas do emissor do cartão. Geralmente, varia de alguns dias a algumas semanas.

3. A empresa registra o valor final da transação: assim que o valor final da compra é conhecido, por exemplo, quando você faz o checkout de um hotel, a empresa conclui a transação. O bloqueio da pré-autorização é então substituído pela cobrança efetiva do valor final. Essa chamada conclusão da pré-autorização converte o bloqueio temporário em uma cobrança final com a liquidação de fundos concluída.

4. Os fundos não utilizados são devolvidos à sua conta: se o valor efetivo da transação for inferior ao valor pré-autorizado ou se a transação for cancelada, o bloqueio sobre os fundos não utilizados será liberado. Isso significa que o valor pré-autorizado, ou a parte restante dele, voltará a ficar disponível na sua conta.

Os titulares de cartões devem acompanhar os bloqueios de pré-autorização, pois eles reduzem temporariamente o poder de compra do cartão e podem afetar compras futuras. As empresas aplicam esses bloqueios como medida de segurança, especialmente quando prestam serviços ou fornecem produtos antes de determinar o valor final da cobrança. É uma maneira de se protegerem contra incertezas relacionadas aos pagamentos.

Pré-autorização versus cobrança pendente

Como ambos os termos representam estados de uma transação nos quais o dinheiro ainda não mudou oficialmente de mãos, os consumidores e as empresas podem confundir pré-autorizações com cobranças pendentes. Embora sejam etapas relacionadas do ciclo de vida do pagamento, elas desempenham funções diferentes:

• Pré-autorização: é um comando iniciado pela empresa que instrui o banco do titular do cartão a bloquear um valor específico de crédito ou dinheiro. Isso reduz o valor que o titular pode gastar, mas não altera o limite efetivo da conta nem gera um item de linha no faturamento final.

• Cobrança pendente: é um status bancário mais abrangente, visível ao cliente nos extratos online. Ele indica que uma transação está sendo analisada pela bandeira do cartão e ainda não passou formalmente pela liquidação de fundos nem foi capturada.

Como as pré-autorizações afetam cartões de crédito e débito

As pré-autorizações em cartões de crédito permitem que as empresas validem o cartão e garantam que os fundos necessários estejam disponíveis. Específicas para pagamentos com cartão de crédito, as pré-autorizações verificam o limite de crédito do titular do cartão, em vez do saldo da conta bancária, como ocorre com os cartões de débito. Essa é uma distinção importante, pois significa que as pré-autorizações reduzem o valor que o titular do cartão pode gastar posteriormente, mas não afetam os fundos efetivamente disponíveis em sua conta bancária até que a transação seja finalizada.

Embora a comunicação de bastidores entre uma empresa e o emissor do cartão seja idêntica para todas as transações, um bloqueio de pré-autorização afeta as finanças pessoais do cliente de maneira diferente, dependendo do tipo de cartão utilizado.

• Onde os fundos ficam retidos: quando uma pré-autorização é aplicada a um cartão de crédito, o banco emissor do titular do cartão bloqueia temporariamente parte do limite de crédito disponível. Por outro lado, quando o bloqueio é aplicado a um cartão de débito, o banco separa diretamente uma quantia em dinheiro na conta corrente principal do consumidor, deixando esses fundos indisponíveis para outros usos.

• Como o bloqueio afeta os gastos: essa distinção determina o poder de compra imediato do cliente. Um bloqueio em um cartão de crédito simplesmente reduz o limite de crédito disponível para compras posteriores, sem afetar a conta bancária. Já um bloqueio em um cartão de débito reduz imediatamente o saldo em dinheiro que o cliente pode utilizar. Se uma empresa aplicar um bloqueio elevado em um cartão de débito, poderá desencadear involuntariamente alertas de fundos insuficientes.

• O que acontece quando a cobrança é registrada ou a autorização expira: assim que uma transação é finalizada, o comerciante envia um comando de captura referente ao saldo efetivamente devido. Se a fatura final for inferior ao valor bloqueado na pré-autorização, o limite de crédito restante ou o saldo em dinheiro será liberado novamente para o usuário. Se uma empresa não finalizar a transação, o bloqueio acabará sendo removido automaticamente. No entanto, o prazo varia bastante conforme o tipo de cartão: os bloqueios em cartões de crédito geralmente são liberados em três a sete dias úteis, enquanto os bloqueios em cartões de débito podem levar ocasionalmente várias semanas para que os valores voltem a ficar disponíveis no saldo da conta corrente.

Vantagens das pré-autorizações para as empresas

As pré-autorizações oferecem uma proteção financeira tanto para empresas quanto para clientes. Para as empresas, elas são uma maneira de garantir que os clientes tenham os fundos ou o crédito necessários antes de assumir o compromisso de prestar um serviço. Essa etapa funciona como uma proteção contra contestações de pagamentos e estornos e é especialmente útil em setores como hotelaria e aluguel de carros, nos quais o custo total pode não ser conhecido inicialmente. Reservar os fundos antecipadamente ajuda a evitar surpresas e garante que os pagamentos sejam recebidos na conta conforme esperado.

• Proteção contra cobranças finais inesperadas: as pré-autorizações permitem que as empresas reservem um valor que cubra custos potenciais. Isso garante que sejam remuneradas pelos serviços prestados e também simplifica a contabilidade e o planejamento financeiro, permitindo previsões e orçamentos mais precisos.

• Definição clara das expectativas dos clientes desde o início: as pré-autorizações também podem melhorar a experiência do cliente, permitindo que as empresas se concentrem em oferecer o melhor atendimento, sem a preocupação constante de precisar cobrar pagamentos posteriormente. Entre as práticas recomendadas para comunicar bloqueios de pré-autorização aos clientes estão usar uma linguagem clara e informar um prazo estimado.

• Flexibilidade para os clientes: as pré-autorizações podem ser vantajosas para os clientes, pois permitem oferecer garantias aos provedores de serviços sem realizar um pagamento imediato. Elas também permitem verificar a situação da conta sem o impacto financeiro imediato de uma transação completa, ajudando a evitar gastos excessivos.

• Simplificação do faturamento e do gerenciamento de reservas: as empresas podem reduzir o tempo dedicado à cobrança e ao recebimento de pagamentos por meio das pré-autorizações. Como elas simplificam o processo de transação ao garantir a disponibilidade dos fundos antes da prestação dos serviços, também oferecem uma maneira mais organizada de gerenciar reservas e agendamentos.

• Simplificação do controle orçamentário e do planejamento financeiro: as empresas podem prever seus recebíveis com mais precisão, enquanto os clientes podem acompanhar mais de perto seus gastos e o crédito ou os fundos disponíveis. O processo oferece uma camada adicional de controle financeiro que pode contribuir para um orçamento e um planejamento financeiro melhores.

Os principais riscos de depender de pré-autorizações incluem perda de receita, atritos na experiência do cliente e complexidade no gerenciamento financeiro. Não realizar a captura ou liberar os bloqueios prontamente pode resultar em autorizações expiradas, pagamentos com falha e clientes insatisfeitos.

Quais tipos de empresas costumam utilizar pré-autorizações?

As pré-autorizações são comumente utilizadas por empresas nas quais o valor final de uma transação não é conhecido inicialmente ou nas quais existe um intervalo entre o início e a conclusão de um serviço. Veja alguns exemplos:

• Hotéis e acomodações: esses estabelecimentos costumam utilizar pré-autorizações para cobrir despesas incidentais ou possíveis danos, reservando um valor no cartão de crédito do hóspede.

• Serviços de aluguel de carros: as pré-autorizações são utilizadas para reservar um valor que cubra a tarifa do aluguel, o seguro e um depósito de segurança para possíveis danos.

• Postos de gasolina: nos pagamentos realizados diretamente na bomba, a pré-autorização é utilizada para verificar se o cartão possui fundos suficientes para cobrir a compra de combustível.

• Restaurantes: especialmente em situações nas quais os clientes abrem uma comanda, as pré-autorizações são utilizadas para confirmar a forma de pagamento antes de calcular a conta final.

• Lojas de varejo que vendem produtos de alto valor: alguns varejistas podem pré-autorizar o valor de uma compra para garantir a disponibilidade dos fundos antes de processar transações de alto valor.

• Serviços online e assinaturas: empresas que oferecem períodos de teste podem pré-autorizar um pequeno valor para verificar a forma de pagamento, que será cobrada caso a assinatura continue após o período de teste.

• Agências de viagens e companhias aéreas: ao reservar viagens, as pré-autorizações são utilizadas para reservar fundos para a compra de passagens e possíveis tarifas por alterações ou cancelamentos.

• Serviços de aluguel: isso pode incluir o aluguel de equipamentos, o aluguel de móveis ou qualquer serviço cujo custo final dependa das condições do item alugado no momento da devolução.

A pré-autorização pode ser adaptada a diversos modelos de negócios, especialmente aqueles que envolvem reservas, aluguéis ou serviços com custos variáveis.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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