Une préautorisation de carte bancaire consiste à bloquer un montant particulier du solde disponible sur une carte de crédit ou de débit. Cette opération permet de vérifier que la carte bancaire est valide et que les fonds disponibles sont suffisants pour couvrir la transaction. Le montant est réservé par l’émetteur de la carte bancaire, mais n’est pas effectivement transféré à l’entreprise. Ce principe est utilisé lorsque le montant final d’une transaction n’est pas connu au moment où elle est initiée, par exemple dans les hôtels ou les stations-service.

La préautorisation garantit que l’entreprise pourra facturer le montant réel de la transaction ultérieurement. Une fois le montant final évalué et facturé, la retenue de préautorisation est levée et le montant réel est déduit du compte. Si l’achat n’est pas finalisé, le montant de la préautorisation est reversé sur le solde disponible de la carte après une certaine période, qui peut varier en fonction des politiques de l’émetteur de la carte.

Ce processus est une pratique courante visant à vérifier qu’une carte est active et peut couvrir les frais potentiels. Selon un rapport de la Réserve fédérale, 35 % de tous les paiements en 2025 ont été effectués par carte de crédit, ce qui souligne l’importance pour les entreprises de gérer les frais de préautorisation avec diligence pour s’assurer que les transactions des clients sont couvertes.

Nous abordons ci-après les éléments que les entreprises doivent connaître concernant les retenues de préautorisation. Même si ces opérations semblent constituer un détail mineur, elles contribuent largement à l’efficacité de l’expérience de paiement et à la sécurité des paiements dans leur ensemble.

Sommaire

• Durée de la retenue de préautorisation
  
• Principe de la retenue de préautorisation
  
• Préautorisation et paiement en attente
  
• Impact des préautorisations sur les cartes de crédit par rapport aux cartes de débit
  
• Avantages des paiements de préautorisation pour les entreprises
  
• Typologie des entreprises ayant recours aux retenues de préautorisation
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Durée de la retenue de préautorisation

Une retenue de préautorisation sur une carte de crédit ou de débit peut s’étendre sur une période d’environ cinq à sept jours, mais cette dernière peut varier en fonction des politiques appliquées par l’émetteur de la carte bancaire et du type de transaction effectuée. Certaines banques peuvent continuer à bloquer le montant correspondant jusqu’à 14 jours. Dans le cas des hôtels ou des entreprises de location de voiture, le délai peut être encore plus long et atteindre potentiellement 30 jours.

Il convient de savoir que si la transaction concernée est finalisée avant la fin de la période de retenue, cette dernière est levée et remplacée par le débit réel correspondant. Si la transaction n’est pas finalisée, ou si son montant est inférieur à celui fixé lors de la préautorisation, la retenue est levée. Les fonds non utilisés redeviennent disponibles sur le compte du titulaire de la carte. Le délai de libération des fonds peut également dépendre des délais de traitement de l’entreprise et de l’émetteur de cartes bancaires.

Principe de la retenue de préautorisation

Les retenues de préautorisation permettent aux entreprises de vérifier si une carte bancaire est active et dispose de fonds suffisants pour couvrir une transaction, en particulier lorsque le montant total n’est pas immédiatement connu. Le processus se déroule généralement comme suit.

1. *L’entreprise procède à une retenue temporaire : * lorsque vous utilisez votre carte bancaire pour une transaction dont le montant final n’est pas connu à l’avance, l’entreprise demandera une préautorisation. Elle correspond à une retenue temporaire d’un certain montant sur votre carte bancaire.

2. Les fonds sont déduits de votre solde bancaire : le montant de la préautorisation n’est pas réellement débité, mais retenu temporairement. Il est déduit de votre crédit disponible, et réservé pour la transaction future potentielle. À ce stade, la limite affichée pour le compte n’est pas réduite. La durée de la retenue de préautorisation peut varier. Elle dépend des politiques appliquées par l’entreprise concernée et des pratiques de l’émetteur de la carte bancaire. Elle varie de quelques jours à quelques semaines.

3. L’entreprise enregistre le montant final de la transaction : une fois le montant final de votre achat connu (par exemple, lorsque vous payez votre note d’hôtel), l’entreprise finalise la transaction. La retenue de préautorisation est alors remplacée par le paiement réel du montant final. Cette étape, appelée réalisation de la préautorisation, convertit la retenue temporaire en un paiement final réglé.

4. Les fonds non utilisés sont retournés sur votre compte :si le montant réel de la transaction est inférieur au montant de la préautorisation, ou si la transaction est annulée, la retenue des fonds non utilisés est levée. Ces derniers deviennent disponibles sur votre compte.

Les titulaires de carte doivent surveiller les retenues de préautorisation, car celles-ci réduisent temporairement le montant des dépenses autorisées et peuvent donc avoir des incidences sur les achats ultérieurs. Les entreprises recourent à ces retenues pour garantir le paiement de leurs services ou de leurs produits, qui n’intervient qu’ultérieurement. Elles se protègent ainsi contre les incertitudes liées aux paiements.

Préautorisation et paiement en attente

Étant donné que les deux termes représentent des étapes du processus de paiement dans lesquelles l’argent n’a pas officiellement changé de main, les consommateurs et les entreprises peuvent confondre les préautorisations avec les paiements en attente. Bien qu’il s’agisse d’étapes étroitement liées du cycle de vie des paiements, elles remplissent des fonctions différentes :

• Préautorisation : une préautorisation est une commande initiée par l’entreprise qui demande à la banque du titulaire de la carte de bloquer un montant spécifique de crédit ou d’espèces. Cela diminue le montant que le titulaire de la carte peut dépenser, mais ne modifie pas la limite réelle de son compte et ne génère pas de ligne distincte sur un relevé de facturation final.

• Paiement en attente : un paiement en attente est un statut bancaire plus large, visible par le client, qui apparaît sur les relevés en ligne. Il indique qu’une transaction est en cours d’examen par le réseau de cartes et qu’elle n’a pas encore été formellement réglée ou capturée.

Impact des préautorisations sur les cartes de crédit par rapport aux cartes de débit

Les frais de préautorisation sur les cartes de crédit permettent aux entreprises de valider la carte bancaire et de s’assurer que les fonds nécessaires sont disponibles. Propres aux paiements par carte bancaire, les préautorisations permettent de vérifier le plafond de paiement du titulaire plutôt que le solde de son compte bancaire, comme cela est le cas avec les cartes de débit. La différence est importante, car les préautorisations réduisent le montant que le titulaire de la carte peut dépenser par la suite, mais n’ont aucune incidence sur les fonds réellement présents sur le compte bancaire tant que la transaction n’est pas finalisée.

Bien que la communication en arrière-plan entre une entreprise et un émetteur de carte semble identique pour chaque transaction, une retenue de préautorisation a un impact différent sur les finances personnelles d’un client selon le type de carte utilisé.

• Emplacement des fonds retenus : lorsqu’une préautorisation est appliquée à une carte de crédit, la banque émettrice du titulaire de la carte procède à un blocage temporaire sur sa ligne de crédit ouverte. À l’inverse, lorsqu’un blocage est appliqué à une carte de débit, la banque prélève directement les fonds sur le compte courant principal du client, les rendant ainsi indisponibles pour toute autre utilisation.

• Impact de la retenue sur les dépenses : cette distinction détermine le pouvoir d’achat immédiat d’un client. Une retenue sur une carte de crédit réduit simplement la limite de crédit disponible du titulaire de la carte pour ses achats ultérieurs, laissant son compte bancaire intact. Cependant, une retenue sur une carte de débit diminue instantanément le solde disponible du client. Si une entreprise applique une retenue importante sur une carte de débit, cela peut déclencher involontairement des alertes immédiates de fonds insuffisants.

• Ce qui se passe lorsque le paiement est enregistré ou expire : Une fois la transaction finalisée, le commerçant envoie une commande de capture pour le solde réel dû. Si la facture finale est inférieure à la retenue préautorisée, la limite de crédit restante ou le solde disponible est restitué à l’utilisateur. Si une entreprise ne finalise pas entièrement la transaction, la retenue sera automatiquement annulée. Cependant, le délai varie considérablement selon le type de carte : les retenues sur les cartes de crédit sont généralement effacées dans un délai de trois à sept jours ouvrables, tandis que celles sur les cartes de débit peuvent parfois prendre jusqu’à plusieurs semaines avant d’être reversées sur le solde d’un compte courant.

Avantages des retenues de préautorisation pour les entreprises

Les préautorisations constituent un filet de sécurité pour les entreprises comme pour leurs clients. Les entreprises peuvent ainsi s’assurer que leurs clients disposent des fonds ou du plafond de paiement nécessaires avant de s’engager à leur fournir un service. Cette démarche constitue une protection contre les litiges et les rétrofacturations et s’avère particulièrement pertinente dans des secteurs tels que ceux de l’hébergement ou de la location de voitures, où le coût total d’une transaction n’est pas toujours connu au moment où elle est initiée. Un blocage précoce des fonds peut vous éviter des surprises et vous garantir que le paiement sera porté au crédit de votre compte comme prévu.

• Protection contre les paiements finaux imprévus : les préautorisations permettent aux entreprises de garantir un montant susceptible de couvrir les coûts potentiels. Ces dernières obtiennent la garantie d’être payées pour les services fournis et peuvent ainsi rationaliser leur comptabilité et leur planification financière, et établir des prévisions et des budgets plus précis.

• Définition d’attentes claires pour les clients dès le départ : les préautorisations peuvent également améliorer l’expérience client en permettant aux entreprises de se concentrer sur la fourniture du meilleur service client, sans avoir à se soucier du suivi des paiements. Les bonnes pratiques pour communiquer aux clients les retenues liées aux préautorisations consistent notamment à utiliser un langage clair et à fournir un délai estimé.

• Flexibilité pour les clients : les préautorisations peuvent constituer un avantage pour les clients qui, par ce biais, peuvent rassurer leurs fournisseurs de services sans avoir à effectuer un paiement immédiat. Il leur est également possible de vérifier le statut de leur compte, sans l’impact financier immédiat d’une transaction finalisée. Ils peuvent ainsi éviter les dépenses excessives.

• Simplification de la facturation et de la gestion des réservations : grâce aux préautorisations, les entreprises peuvent réduire le temps consacré à la facturation et au recouvrement des paiements. Étant donné qu’elles simplifient le processus de transaction en garantissant la disponibilité des fonds avant la prestation des services, elles permettent une gestion plus structurée des réservations.

• Contrôle budgétaire et planification financière simplifiés : les entreprises peuvent établir leurs créances futures de façon plus précise, tandis que les clients ont la possibilité de surveiller plus étroitement leurs dépenses et leur crédit ou fonds disponibles. Ce degré de supervision financière supplémentaire peut contribuer à améliorer la budgétisation et la planification financière.

Les principaux risques liés à la dépendance aux préautorisations incluent la perte de revenus, des frictions avec les clients et une gestion financière complexe. L’incapacité à capturer ou à libérer les retenues rapidement peut entraîner des autorisations expirées, des échecs de paiement et de la frustration chez les clients.

Typologie des entreprises ayant recours aux retenues de préautorisation

Les retenues de préautorisation sont couramment utilisées par les entreprises lorsque le montant final d’une transaction n’est pas connu au moment où elle est initiée, ou lorsqu’il existe un décalage entre le moment où une prestation de service commence et celui où elle se termine. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples.

• Hôtels et hébergements : ces établissements ont souvent recours aux préautorisations. Celles-ci permettent de couvrir les dépenses annexes ou les dommages potentiels grâce au montant sécurisé sur la carte bancaire d’un client.

• Services de location de voitures : les préautorisations servent à retenir un montant qui couvre les frais de location, l’assurance et une caution pour les dommages éventuels.

• Stations-service : pour les paiements à la pompe, une préautorisation permet de vérifier que les fonds associés à la carte bancaire sont suffisants pour couvrir l’achat de carburant.

• Restaurants : notamment dans les situations où les clients ouvrent une note, les préautorisations sont utilisées pour confirmer le moyen de paiement avant que l’addition finale ne soit calculée.

• Commerces de détail proposant des articles de grande valeur : avant de traiter des transactions d’un montant élevé, certains commerçants peuvent avoir recours à la préautorisation pour s’assurer que les fonds sont disponibles.

• Services et abonnements en ligne : les entreprises offrant des périodes d’essai peuvent préautoriser un petit montant pour vérifier le moyen de paiement, qui sera débité si l’abonnement se poursuit après la période d’essai.

• Agences de voyages et compagnies aériennes : les préautorisations sont utilisées lors de la réservation de voyages pour effectuer une retenue sur les fonds pour l’achat des billets et pour les frais éventuels en cas de modification ou d’annulation.

• Services de location : peuvent être concernées les entreprises de location d’équipements, de meubles ou tout prestataire de services pour lequel le coût final de la prestation dépend de l’état dans lequel le bien loué est restitué.

Les préautorisations peuvent être adaptées à différents modèles économiques, en particulier à ceux qui reposent sur des réservations, des locations ou des services variables.

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