Un addebito di pre-autorizzazione è una trattenuta temporanea di un importo specifico del saldo disponibile di una carta di debito o di credito. Questo addebito verifica che la carta sia valida e abbia fondi sufficienti per coprire la transazione. L'importo viene accantonato dalla società emittente della carta ma non viene effettivamente trasferito all'attività.Questo addebito viene generalmente utilizzato in situazioni in cui l'importo finale non è noto al momento della transazione iniziale, come negli hotel o nelle stazioni di servizio.
La pre-autorizzazione garantisce che l'attività possa successivamente addebitare l'importo effettivo della transazione. Una volta determinato e addebitato l'importo finale, la trattenuta della pre-autorizzazione viene rilasciata e l'importo effettivo viene addebitato sul conto. Se l'acquisto non viene completato, l'importo della pre-autorizzazione viene nuovamente reso disponibile nel saldo disponibile della carta dopo un determinato periodo di tempo, che può variare in base alle politiche della società emittente della carta.
Questa procedura è una prassi standard per verificare che una carta sia attiva e possa coprire potenziali addebiti. Secondo un report della Federal Reserve, il 35% di tutti i pagamenti nel 2025 è stato effettuato con carte di credito, e questo sottolinea per le attività l'importanza di una gestione diligente gli addebiti di pre-autorizzazione, per garantire che le transazioni dei clienti siano coperte.
Di seguito illustreremo che cosa devono sapere le attività sulle trattenute di pre-autorizzazione. Anche se questi addebiti possono sembrare un dettaglio trascurabile, hanno grandi implicazioni per l'efficienza dell'esperienza di pagamento e per la sicurezza dei pagamenti.
Contenuto dell'articolo
- Quanto dura un addebito di preautorizzazione?
- Come funzionano gli addebiti di pre-autorizzazione
- Pre-autorizzazioni e addebiti in sospeso a confronto
- In che modo le pre-autorizzazioni influiscono sulle carte di credito rispetto alle carte di debito
- Vantaggi degli addebiti di pre-autorizzazione per le attività
- Quali tipi di attività utilizzano in genere gli addebiti di pre-autorizzazione?
- In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
Quanto dura un addebito di preautorizzazione?
Un addebito di pre-autorizzazione su una carta di credito o di debito dura in genere dai cinque ai sette giorni, ma la durata può variare a seconda delle politiche della società emittente della carta e del tipo di transazione. Alcune banche possono mantenerlo fino a 14 giorni. Nel caso di alcune attività, come hotel o società di autonoleggio, la trattenuta potrebbe rimanere per un periodo ancora più lungo, anche 30 giorni.
È importante sapere che, se la transazione effettiva viene elaborata prima del termine della transazione, la trattenuta di pre-autorizzazione viene rimossa e sostituita dall'addebito effettivo. Se la transazione non viene completata, o è inferiore all'importo pre-autorizzato, la trattenuta viene rilasciata e i fondi inutilizzati diventano nuovamente disponibili nel conto del titolare della carta. La tempistica di rilascio dei fondi può dipendere anche dai tempi di elaborazione dell'attività e della società emittente della carta.
Come funzionano gli addebiti di pre-autorizzazione
Per le attività, gli addebiti di pre-autorizzazione sono un metodo per verificare che una carta sia attiva e disponga di fondi sufficienti per una transazione, soprattutto nei casi in cui l'importo totale non è immediatamente noto. Ecco come funziona di solito il processo:
L'attività avvia una trattenuta temporanea: quando utilizzi la carta per una transazione il cui importo finale non è noto in anticipo, l'attività avvia una pre-autorizzazione. Si tratta di una trattenuta temporanea di un determinato importo sulla carta.
I fondi vengono detratti dal saldo bancario: l'importo della pre-autorizzazione non è un addebito effettivo, ma una trattenuta temporanea. L'importo viene detratto dal credito disponibile, riservando i fondi per l'eventuale transazione futura. Questa fase non diminuisce il limite effettivo del conto. La durata in cui la trattenuta di pre-autorizzazione viene mantenuta sul conto è variabile. Dipende dalle politiche dell'attività e dalle prassi della società emittente della carta. Di solito varia da pochi giorni a un paio di settimane.
L'attività trasmette l'importo finale della transazione: una volta noto l'importo finale dell'acquisto (ad esempio, al momento del check-out da un hotel), l'attività completa la transazione. La trattenuta di pre-autorizzazione viene quindi sostituita dall'addebito effettivo dell'importo finale. Il completamento della pre-autorizzazione converte la trattenuta temporanea in un addebito finale, che quindi viene saldato.
I fondi inutilizzati vengono riportati sul conto: se l'importo effettivo della transazione è inferiore all'importo pre-autorizzato, o se la transazione viene annullata, la trattenuta dei fondi non utilizzati viene rimossa. Questo significa che l'importo pre-autorizzato (o la parte rimanente) diventa nuovamente disponibile sul conto.
I titolari delle carte dovrebbero monitorare le pre-autorizzazioni in quanto riducono temporaneamente il potere d'acquisto della carta, e questo potrebbe influire sugli acquisti futuri. Le attività applicano queste trattenute come misura di sicurezza, soprattutto quando forniscono servizi o prodotti prima dell'addebito finale. È un modo in cui le attività si tutelano dalle incertezze nei pagamenti.
Pre-autorizzazioni e addebiti in sospeso a confronto
Poiché entrambi i termini rappresentano situazioni delle transazioni in cui il denaro non passa di mano ufficialmente, i consumatori e le attività possono confondere le pre-autorizzazioni con gli addebiti in sospeso. Sebbene siano strettamente correlati nel ciclo di vita dei pagamenti, svolgono ruoli funzionali diversi:
Pre-autorizzazione: una pre-autorizzazione è un comando avviato dall'attività per ordina alla banca del titolare della carta di trattenere un importo specifico dal credito o dalla liquidità. Questo riduce l'importo che il titolare della carta può spendere ma non altera l'effettivo limite del conto, né genera una voce riga nell'estratto conto finale.
Addebito in sospeso: un addebito in sospeso è una condizione bancaria più ampia, rivolta ai clienti e mostrata negli estratti conto online. Indica che una transazione è in fase di revisione da parte del circuito della carta e non è ancora stata formalmente saldata o acquisita.
In che modo le pre-autorizzazioni influiscono sulle carte di credito rispetto alle carte di debito
Gli addebiti di pre-autorizzazione sulle carte di credito consentono alle attività di verificare la validità della carta e di assicurarsi che siano disponibili i fondi necessari. In particolare, per i pagamenti con carta di credito, le pre-autorizzazioni sono un controllo del limite di credito del titolare della carta anziché del saldo del suo conto bancario, come avviene con le carte di debito. Questa è una distinzione importante poiché significa che le pre-autorizzazioni riducono l'importo che il titolare della carta può spendere in un secondo momento, ma fino al completamento della transazione non incidono sui fondi giacenti nel suo conto bancario.
Mentre la comunicazione di back-end fra l'attività e la società emittente della carta è identica per ogni transazione, una trattenuta di pre-autorizzazione influisce in modo diverso sulle finanze personali del cliente, a seconda del tipo di carta utilizzata.
Dove vengono trattenuti i fondi: quando a una carta di credito viene applicata una pre-autorizzazione, la banca emittente del titolare della carta applica una trattenuta temporanea sulla sua linea di credito aperta. Invece, quando la trattenuta viene applicata a una carta di debito, la banca accantona direttamente la liquidità del conto corrente principale del consumatore, bloccando l'utilizzo di quei fondi in altro modo.
In che modo la trattenuta influisce sulla spesa: la differenza determina il potere di spesa immediato del cliente. Una trattenuta sulla carta di credito riduce semplicemente il limite di credito che il titolare della carta ha a disposizione per gli acquisti successivi, lasciando intatto il suo conto bancario. Una trattenuta sulla carta di debito, invece, riduce istantaneamente il saldo di cassa utilizzabile del cliente. Se un'attività applica una trattenuta ingente sulla carta di debito, può attivare inavvertitamente segnalazioni immediate di fondi insufficienti.
Che cosa succede quando l'addebito viene registrato o scade: una volta finalizzata la transazione, l'esercente invia un comando di acquisizione del saldo dovuto effettivo. Se l'addebito finale è inferiore alla trattenuta pre-autorizzata, il limite di credito o il saldo di cassa rimanente vengono trasferiti nuovamente all'utente. Se un'attività non riesce a finalizzare interamente la transazione, alla fine la trattenuta decade automaticamente. Tuttavia, le tempistiche variano notevolmente in base al tipo di carta: le trattenute delle carte di credito si annullano solitamente da tre a sette giorni lavorativi dopo, mentre a volte le trattenute delle carte di debito possono richiedere anche diverse settimane prima che venga effettuato il riaccredito sul saldo del conto corrente.
Vantaggi degli addebiti di pre-autorizzazione per le attività
Le pre-autorizzazioni forniscono una rete di sicurezza finanziaria per le attività e per i clienti. Per le attività rappresentano un modo per assicurarsi, prima di impegnarsi a fornire un servizio, che i clienti abbiano i fondi o il credito necessari. Questo passaggio è una salvaguardia contro le contestazioni e gli storni dei pagamenti ed è particolarmente utile in settori come l'ospitalità o gli autonoleggi, in cui l'intero costo potrebbe non essere noto all'inizio. Trattenere i fondi in anticipo aiuta a evitare sorprese e garantisce che i pagamenti arrivino sul conto nel modo previsto.
Protezione da addebiti finali imprevisti: le pre-autorizzazioni consentono alle attività di accantonare un importo a copertura dei potenziali costi. Questo garantisce che le attività siano compensate per i servizi forniti e semplifica la contabilità e la pianificazione finanziaria, consentendo previsioni e budget più accurati.
Definizione anticipata di aspettative chiare per i clienti: le pre-autorizzazioni possono anche migliorare l'esperienza del cliente consentendo alle attività di concentrarsi sulla fornitura del servizio migliore ai clienti senza la preoccupazione incombente di controlli successivi sui pagamenti. Le best practice per la comunicazione delle trattenute di pre-autorizzazione ai clienti includono l'uso di termini chiari e l'indicazione dell'intervallo di tempo stimato.
Offerta di flessibilità ai clienti: le pre-autorizzazioni possono essere vantaggiose per i clienti poiché forniscono un modo per rassicurare i fornitori dei servizi senza effettuare un pagamento immediato. Consentono inoltre di controllare la regolarità del conto senza l'impatto finanziario immediato di una transazione completa, aiutando a prevenire gli eccessi di spese.
Semplificazione dell'addebito e della gestione delle prenotazioni: con l'uso delle pre-autorizzazioni, le attività possono ridurre il tempo dedicato all'addebito e alla riscossione dei pagamenti. Semplificando la procedura della transazione con la garanzia della disponibilità dei fondi prima di fornire i servizi, possono fornire un modo più organizzato per gestire le prenotazioni.
Semplificazione del controllo del budget e della pianificazione finanziaria: le attività possono prevedere in modo più accurato i propri crediti, mentre i clienti possono monitorare più da vicino le spese e i crediti o i fondi disponibili. La procedura fornisce un livello di controllo finanziario che può contribuire a una migliore pianificazione del budget e delle finanze.
I rischi principali legati all'utilizzo della pre-autorizzazione includono mancate entrate, attriti con i clienti e complessità della gestione finanziaria. La mancata acquisizione del pagamento o il mancato rilascio tempestivo delle trattenute possono portare ad autorizzazioni scadute, pagamenti non andati a buon fine e frustrazione da parte dei clienti.
Quali tipi di attività utilizzano in genere gli addebiti di pre-autorizzazione?
Gli addebiti di pre-autorizzazione sono comunemente utilizzati dalle attività nei casi in cui l'importo finale di una transazione non è inizialmente noto, o esiste un intervallo di tempo tra l'inizio e la fine di un servizio. Ecco alcuni esempi:
Hotel e strutture ricettive: queste strutture utilizzano spesso le pre-autorizzazioni per coprire potenziali spese accessorie o danni, attraverso una trattenuta sulla carta di credito di un ospite.
Servizi di autonoleggio: le pre-autorizzazioni vengono utilizzate per bloccare un importo che copra la tariffa di noleggio, l'assicurazione e un deposito cauzionale per eventuali danni.
Stazioni di servizio: per i pagamenti al distributore, la pre-autorizzazione viene utilizzata per verificare che la carta abbia fondi sufficienti a coprire l'acquisto di carburante.
Ristoranti: soprattutto nelle situazioni in cui i clienti aprono un tavolo, le pre-autorizzazioni vengono utilizzate per confermare il metodo di pagamento prima che venga calcolato il conto finale.
Negozi al dettaglio con articoli di valore elevato: alcuni rivenditori possono farsi pre-autorizzare l'importo di un acquisto per assicurarsi che siano disponibili i fondi prima di elaborare transazioni di importo elevato.
Servizi e abbonamenti online: le aziende che offrono periodi di prova possono pre-autorizzare un piccolo importo per verificare il metodo di pagamento degli addebiti se l'abbonamento prosegue oltre il periodo di prova.
Agenzie di viaggio e compagnie aeree: nella prenotazione di viaggi, le pre-autorizzazioni vengono utilizzate per bloccare i fondi che servono per l'acquisto dei biglietti e le potenziali commissioni in caso di modifiche o cancellazioni.
Servizi di noleggio: possono includere il noleggio di attrezzature, arredamenti o qualsiasi servizio il cui costo finale potrebbe dipendere dalle condizioni di restituzione dell'articolo noleggiato.
La pre-autorizzazione può servire per modelli di business diversi, in particolare quelli che prevedono prenotazioni, noleggi o servizi di importo variabile.
In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.
Stripe Payments può aiutarti a:
- Ottimizzare la tua esperienza di pagamento: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.
- Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi clienti in tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in oltre 135 valute.
- Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.
- Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.
- Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sviluppa la tua attività su una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.
Scopri di più come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona, oppure inizia oggi stesso.
I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.