Un cargo de preautorización es una retención temporal de un monto específico del saldo disponible en una tarjeta de crédito o débito. Este cargo verifica que la tarjeta sea válida y tenga fondos suficientes para cubrir la transacción. El monto se reserva por parte del emisor de la tarjeta, pero en realidad no se transfiere a la empresa. Por lo general, este cargo se usa en situaciones en las que no se conoce el monto final en el momento de la transacción inicial, como en hoteles o gasolineras.

La preautorización garantiza que la empresa pueda cobrar posteriormente el monto de la transacción real. Una vez que se evalúa y cobra el monto final, se libera la retención de preautorización y se deduce el monto real de la cuenta. Si no se completa la compra, el monto de preautorización se devuelve al saldo disponible de la tarjeta después de un período determinado, que puede variar según las políticas del emisor de la tarjeta.

Este proceso es una práctica estándar para verificar que una tarjeta está activa y puede cubrir cargos potenciales. Según un informe de la Reserva Federal, el 35 % de todos los pagos en 2025 se realizaron con tarjetas de crédito, lo que enfatiza la importancia de que las empresas administren los cargos de preautorización diligentemente para garantizar que las transacciones de los clientes estén cubiertas​​.

A continuación, analizaremos lo que las empresas deben saber sobre las retenciones de preautorización. Aunque estos cargos pueden parecer un detalle menor, tienen grandes implicaciones para la eficiencia de la experiencia de pago y la seguridad de los pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuánto dura un cargo de preautorización?
  
• Cómo funcionan los cargos de preautorización
  
• Preautorización en comparación con cargo pendiente
  
• Cómo afectan las preautorizaciones a las tarjetas de crédito frente a las tarjetas de débito
  
• Ventajas de usar cargos de preautorización para las empresas
  
• ¿Qué tipos de empresas suelen utilizar cargos de preautorización?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuánto tiempo dura un cargo de autorización previa?

Normalmente, una preautorización ligada a una tarjeta de crédito o débito suele durar entre cinco y siete días, pero esta duración puede variar según las políticas del emisor de la tarjeta y el tipo de transacción. Algunos bancos pueden mantener la retención hasta 14 días. En el caso de ciertas empresas, como hoteles o empresas de alquiler de autos, la retención puede permanecer por un período aún más largo, potencialmente hasta 30 días.

Es importante saber que si la transacción real se procesa antes de que finalice el período de retención, la retención de preautorización se elimina y se reemplaza por el cargo real. Si la transacción no se completa o si es inferior al monto preautorizado, se libera la retención. Luego, los fondos no utilizados vuelven a estar disponibles en la cuenta del titular de tarjeta. Este plazo para la liberación de fondos también puede depender de los tiempos de procesamiento de la empresa y del emisor de la tarjeta.

Cómo funcionan los cargos de preautorización

Los cargos de preautorización sirven para que las empresas verifiquen en una tarjeta está activa y tiene suficientes fondos disponibles para realizar una transacción. Son especialmente útiles cuando no se conoce todavía cuál será el importe definitivo implicado. El proceso suele funcionar del siguiente modo:

1. La empresa inicia una retención temporal: Cuando usas tu tarjeta para una transacción donde el monto final no se conoce por adelantado, la empresa iniciará una preautorización. Se trata de una retención temporal de un monto determinado en tu tarjeta.

2. Los fondos se deducen de tu saldo bancario: El monto de la preautorización no es un cargo real, sino una retención temporal. Este monto se deduce de tu crédito disponible, y estos fondos se reservan para una posible transacción futura. El límite de cuenta real no disminuye en esta etapa. El tiempo que la retención de preautorización permanece en tu cuenta puede variar. Depende de las políticas de la empresa y de las prácticas del emisor de la tarjeta. Por lo general, oscila entre unos días y un par de semanas.

3. La empresa publica el monto de la transacción final: Una vez que se conoce el monto final de tu compra (por ejemplo, cuando haces el check-out de un hotel), la empresa completará la transacción. Luego, la retención de preautorización se reemplaza por el cargo real del monto final. Esta llamada finalización de la preautorización convierte la retención temporal en un cargo final liquidado.

4. Los fondos no utilizados se devuelven a tu cuenta: Si el monto de la transacción real es menor que el monto preautorizado o si se cancela la transacción, se libera la retención de los fondos no utilizados. Esto significa que el monto preautorizado (o la parte restante) vuelve a estar disponible en tu cuenta.

Los titulares de tarjetas deben monitorear las preautorizaciones, ya que reducen temporalmente el poder adquisitivo de la tarjeta, lo que podría afectar las compras futuras. Las empresas implementan estas retenciones como medida de seguridad, sobre todo cuando entregan servicios o productos antes del cargo final. Es muy útil para que se protejan frente a esa incertidumbre que afecta a los pagos.

Preautorización en comparación con cargo pendiente

Debido a que ambos términos representan estados de transacciones en los que el dinero no ha cambiado de manos de manera oficial, los consumidores y las empresas pueden confundir las preautorizaciones con cargos pendientes. Si bien son partes del ciclo de vida del pago estrechamente relacionadas, cumplen funciones diferentes:

• Preautorización: Una preautorización es un comando iniciado por la empresa que indica al banco del titular de la tarjeta que retenga un monto específico de crédito o efectivo. Esto disminuye cuánto puede gastar el titular de tarjeta, pero no altera su límite de cuenta real ni genera una partida en el extracto de facturación final.

• Cargo pendiente: Un cargo pendiente es un estado bancario más amplio, orientado al cliente, que se muestra en los extractos en línea. Indica que una transacción se encuentra en revisión por la red de la tarjeta y aún no se liquidó ni capturó de manera formal.

Cómo afectan las preautorizaciones a las tarjetas de crédito frente a las tarjetas de débito

Los cargos de preautorización en las tarjetas de crédito permiten a las empresas validar la tarjeta y asegurarse de que los fondos necesarios estén disponibles. Específicamente para los pagos con tarjeta de crédito, las preautorizaciones son una verificación contra el límite de crédito del titular de tarjeta en lugar del saldo de su cuenta bancaria, como es el caso de las tarjetas de débito. Esta es una distinción importante porque significa que las preautorizaciones reducen el monto que el titular de tarjeta puede gastar posteriormente, pero no afectan los fondos reales en una cuenta bancaria hasta que finaliza la transacción.

Si bien la comunicación de backend entre una empresa y un emisor de tarjetas parece idéntica para todas las transacciones, una retención de preautorización afecta las finanzas personales de un cliente de manera diferente según el tipo de tarjeta utilizada.

• Dónde se retienen los fondos: Cuando se aplica una preautorización a una tarjeta de crédito, el banco emisor del titular de la tarjeta coloca un bloqueo temporal en su línea de crédito abierta. Por el contrario, cuando una retención afecta a una tarjeta de débito, el banco separa el efectivo directamente dentro de la cuenta corriente principal del consumidor, bloqueando esos fondos para que no se puedan utilizar.

• Cómo afecta la retención al gasto: Esta distinción dicta el poder adquisitivo inmediato de un cliente. Una retención de tarjeta de crédito simplemente reduce el límite de crédito disponible del titular de tarjeta para compras posteriores, sin afectar su cuenta bancaria. Sin embargo, una retención de tarjeta de débito reduce instantáneamente el saldo de efectivo utilizable del cliente. Si una empresa aplica una retención de débito importante, puede desencadenar alertas inmediatas de fondos insuficientes de forma involuntaria.

• Qué sucede cuando el cargo se publica o expira: Una vez finalizada la transacción, el comerciante envía un comando de captura para el saldo final adeudado. Si la factura final es inferior a la retención preautorizada, el límite de crédito o saldo de efectivo restante se devuelve al usuario. Si una empresa no finaliza la transacción por completo, la retención desaparecerá automáticamente de manera eventual. Sin embargo, el momento varía considerablemente según el tipo de tarjeta: las retenciones de tarjetas de crédito generalmente se liquidan entre tres y siete días hábiles, mientras que las retenciones de tarjetas de débito a veces pueden demorar hasta varias semanas en volver a procesarse en el saldo de la cuenta corriente.

Ventajas de usar cargos de preautorización para las empresas

Las preautorizaciones brindan una red de seguridad financiera tanto para las empresas como para los clientes. Para las empresas, son una forma de asegurarse de que los clientes tengan los fondos o el crédito que necesitan antes de que las empresas se comprometan a brindar un servicio. Este paso es una medida de seguridad contra disputas y contracargos de pagos, y es especialmente útil en sectores como la hotelería o el alquiler de automóviles, donde es posible que no se conozca el costo total al principio. Bloquear los fondos de manera anticipada te ayuda a evitar sorpresas y garantiza que los pagos ingresen a tu cuenta según lo esperado.

• Protección contra cargos finales inesperados: Las preautorizaciones brindan a las empresas la capacidad de reservar un monto que cubre los costos potenciales. Esto certifica que las empresas reciben una compensación por los servicios que brindan y también optimiza la contabilidad y la planificación financiera, lo que permite realizar pronósticos y presupuestos más precisos.

• Establecer expectativas claras para los clientes por adelantado: Las preautorizaciones también pueden mejorar la experiencia del cliente al permitir que las empresas se centren en brindar el mejor servicio al cliente sin la preocupación inminente de los seguimientos de los pagos. Las prácticas recomendadas para comunicar las retenciones de preautorización a los clientes incluyen el uso de un lenguaje claro y proporcionar un plazo de tiempo estimado.

• Brinda flexibilidad a los clientes: Las preautorizaciones pueden ser ventajosas para los clientes porque brindan una manera de asegurar a los proveedores de servicios sin realizar un pago inmediato. También permite verificar el estado de la cuenta sin el impacto financiero inmediato de una transacción completa, lo que ayuda a evitar gastos excesivos.

• Optimizar la facturación y la gestión de reservas: Las empresas pueden reducir el tiempo dedicado a la facturación y el cobro mediante el uso de preautorizaciones. Debido a que simplifican el proceso de transacción al garantizar que los fondos estén disponibles antes de proporcionar los servicios, pueden brindar una forma más organizada de gestionar las reservas.

• Simplifica el control del presupuesto y la planificación financiera: Las empresas pueden pronosticar sus cuentas por cobrar con mayor precisión, mientras que los clientes pueden controlar sus gastos y crédito o fondos disponibles más de cerca. El proceso proporciona una capa de supervisión financiera que puede contribuir a una mejor planificación financiera y presupuestación.

Los principales riesgos de depender de la preautorización incluyen la pérdida de ingresos, fricción con los clientes y una gestión financiera complicada. Si no se capturan o liberan las retenciones con prontitud, se pueden producir autorizaciones vencidas, pagos fallidos y clientes frustrados.

¿Qué tipos de empresas suelen utilizar cargos de autorización previa?

Los cargos de preautorización suelen ser utilizados por las empresas cuando no se conoce el importe final de una transacción al principio o cuando existe un intervalo entre el inicio de un servicio y su finalización. Estos son algunos ejemplos:

• Hoteles y alojamiento: Estos establecimientos a menudo utilizan preautorizaciones para cubrir posibles gastos imprevistos o daños al asegurar un monto en la tarjeta de crédito de un huésped.

• Servicios de alquiler de automóviles: Las preautorizaciones se utilizan para retener un monto que cubre la tarifa de alquiler, el seguro y un depósito de seguridad por posibles daños.

• Gasolineras: Para los pagos en el surtidor, se utiliza una preautorización para verificar que la tarjeta tenga fondos suficientes para cubrir la compra de combustible.

• Restaurantes: Especialmente en situaciones en las que los clientes abren una cuenta, se utilizan preautorizaciones para confirmar el método de pago antes de que se calcule la factura final.

• Tiendas minoristas con artículos de alto valor: Algunos minoristas pueden preautorizar el monto de una compra para asegurarse de que haya fondos disponibles antes de procesar transacciones de alto costo.

• Servicios en línea y suscripciones: Las empresas que ofrecen períodos de prueba pueden preautorizar un pequeño monto para verificar el método de pago, que se cobrará si la suscripción continúa después de la prueba.

• Agencias de viajes y aerolíneas: Al reservar un viaje, las preautorizaciones se utilizan para retener fondos para la compra de boletos y posibles comisiones por cambios o cancelaciones.

• Servicios de alquiler: Esto puede incluir el alquiler de equipos, alquiler de muebles o cualquier servicio donde el costo final pueda depender de las condiciones en que se devuelva el artículo alquilado.

La preautorización se puede adaptar a varios modelos de negocios, en particular a los que implican reservas, alquileres o servicios variables.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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