Un addebito di preautorizzazione è una trattenuta temporanea su un importo specifico del saldo disponibile su una carta di credito o di debito. Questo addebito verifica che la carta sia valida e disponga di fondi sufficienti per coprire la transazione. L'importo viene accantonato dalla società emittente della carta ma non viene effettivamente trasferito all'attività. Questo addebito viene generalmente utilizzato in situazioni in cui l'importo finale non è noto al momento della transazione iniziale, come negli hotel o nelle stazioni di servizio.

La preautorizzazione garantisce che l'attività possa successivamente addebitare l'importo effettivo della transazione. Una volta stabilito e addebitato l'importo finale, la trattenuta di preautorizzazione viene rilasciata e l'importo effettivo viene detratto dal conto. Se l'acquisto non viene completato, l'importo della preautorizzazione viene rilasciato nel saldo disponibile della carta dopo un certo periodo, che può variare a seconda delle politiche della società emittente della carta. Questo processo è una pratica standard per verificare che una carta sia attiva e possa coprire i potenziali addebiti. Secondo un report della Federal Reserve Bank of San Francisco, il 31% di tutti i pagamenti nel 2022 è stato effettuato con carte di credito, evidenziando l'importanza per le attività di gestire diligentemente le spese di preautorizzazione per garantire che le transazioni dei clienti siano coperte.

Di seguito vedremo tutto quello le attività devono sapere sulle trattenute di preautorizzazione. Sebbene questi addebiti possano sembrare un piccolo dettaglio, hanno grandi implicazioni per l'efficienza dell'esperienza di pagamento e la sicurezza dei pagamenti.

Contenuto dell'articolo

• Quanto dura un addebito di preautorizzazione?
  
• Come funzionano gli addebiti di preautorizzazione?
  
• Addebiti di preautorizzazione e transazioni con carta di credito
  
• Vantaggi dell'utilizzo degli addebiti di preautorizzazione
  
• Quali tipi di attività in genere utilizzano gli addebiti di preautorizzazione?
  

Quanto dura un addebito di preautorizzazione?

Un addebito di preautorizzazione su una carta di credito o di debito dura in genere dai cinque ai sette giorni, ma questa durata può variare a seconda delle politiche della società emittente della carta e del tipo di transazione. Alcune banche possono trattenerlo fino a 14 giorni. Nel caso di alcune attività, come hotel o società di autonoleggio, la trattenuta potrebbe rimanere per un periodo ancora più lungo, potenzialmente fino a 30 giorni.

È importante sapere che se la transazione effettiva viene elaborata prima della fine del periodo di trattenuta, la trattenuta di preautorizzazione viene rimossa e sostituita dall'addebito effettivo. Se la transazione non va a buon fine o se è inferiore all'importo preautorizzato, la trattenuta viene rilasciata. I fondi non utilizzati diventano quindi nuovamente disponibili sul conto del titolare della carta. Questa tempistica per il rilascio dei fondi può dipendere anche dai tempi di elaborazione sia dell'attività che della società emittente della carta.

Come funzionano gli addebiti di preautorizzazione?

Gli addebiti di preautorizzazione sono un metodo per le attività di verificare che una carta sia attiva e disponga di fondi sufficienti per una transazione, soprattutto nei casi in cui l'importo totale non è immediatamente noto. Ecco come funziona di solito il processo:

• Avvio della preautorizzazione
  Quando si utilizza la carta per una transazione in cui l'importo finale non è noto in anticipo (ad esempio presso una stazione di servizio o un hotel), l'attività avvierà una preautorizzazione. Questa corrisponde effettivamente a una trattenuta temporanea di un determinato importo sulla carta.

• Trattenuta dei fondi
  L'importo della preautorizzazione non è un addebito effettivo ma una trattenuta temporanea. Questo importo viene detratto dal saldo disponibile, riservando questi fondi per la potenziale transazione futura. Il saldo effettivo del conto non diminuisce in questa fase. Il periodo di tempo in cui la preautorizzazione rimane sul conto può variare. Dipende dalle politiche dell'attività e dalle pratiche della società emittente della carta. Di solito varia da pochi giorni a un paio di settimane.

• Registrazione dell'importo finale della transazione
  Una volta noto l'importo finale dell'acquisto (ad esempio, quando si effettua il check-out in un hotel), l'attività completerà la transazione. La trattenuta della preautorizzazione viene quindi sostituita dall'effettivo addebito dell'importo finale.

• Rilascio dei fondi inutilizzati
  Se l'importo effettivo della transazione è inferiore all'importo preautorizzato o se la transazione viene annullata, la trattenuta sui fondi non utilizzati verrà rilasciata. Ciò significa che l'importo preautorizzato (o la parte rimanente) diventa nuovamente disponibile nel conto.

I titolari delle carte dovrebbero monitorare le preautorizzazioni perché riducono temporaneamente il potere di spesa della carta, il che potrebbe influenzare gli acquisti futuri. Le attività applicano queste trattenute come misura di sicurezza, soprattutto quando forniscono servizi o prodotti prima dell'addebito finale. È un modo per le attività di tutelarsi dalle incertezze nei pagamenti.

Addebiti di preautorizzazione e transazioni con carta di credito

Gli addebiti di preautorizzazione sulle carte di credito consentono alle attività di convalidare la carta e garantire che i fondi necessari siano disponibili. Questo processo ha inizio quando un'attività invia una richiesta alla banca emittente del titolare della carta per verificare la disponibilità del credito. La banca quindi trattiene l'importo richiesto sulla carta. Questa trattenuta influisce sul limite di credito ma non comporta un addebito immediato sul conto, il che significa che non viene contratto alcun debito nella fase di preautorizzazione.

In particolare, per le carte di credito le preautorizzazioni sono un controllo rispetto al limite di credito del titolare della carta piuttosto che al saldo del suo conto bancario, come nel caso delle carte di debito. Questa è una distinzione importante perché significa che le preautorizzazioni riducono l'importo che il titolare della carta può spendere successivamente, ma non incidono sui fondi effettivi presenti in un conto bancario fino al completamento della transazione.

Le differenze nell'elaborazione delle preautorizzazioni tra i diversi tipi di carta riguardano principalmente dove vengono trattenuti i fondi. Quando viene applicata una preautorizzazione a una carta di debito, la trattenuta dei fondi influisce sul saldo del conto e può potenzialmente portare a situazioni in cui il titolare della carta potrebbe ricevere un avviso di "fondi insufficienti" su altre transazioni. Le preautorizzazioni delle carte di credito, al contrario, riducono semplicemente il credito disponibile.

Quando si utilizzano le carte di credito, la trattenuta di preautorizzazione viene revocata una volta elaborato e quindi applicato al conto l'addebito effettivo, diventando una transazione che contribuisce al debito del titolare della carta. Se l'addebito finale è inferiore all'importo preautorizzato, la trattenuta residua viene rimossa, ripristinando così il credito temporaneamente non disponibile per il titolare della carta.

Diverse società emittenti di carte di credito possono avere politiche diverse sulla durata di una preautorizzazione prima che venga annullata automaticamente. Nel caso in cui un'attività non finalizzi la transazione, la trattenuta prima o poi scadrà, ma il periodo di tempo può variare da un paio di giorni ad alcune settimane.

Le attività e le società emittenti di carte comunicano elettronicamente per ogni transazione e le preautorizzazioni fanno parte di queste comunicazioni. Utilizzano una serie di codici e messaggi standardizzati che consentono di effettuare queste trattenute e quindi finalizzarle come addebiti effettivi o rilasciarle.

La gestione delle preautorizzazioni, ovvero l'equilibrio tra sicurezza dei pagamenti ed esperienza del cliente, è un aspetto chiave della gestione delle transazioni per le attività. Comprendere come funzionano le preautorizzazioni ti aiuterà a ottimizzare l'elaborazione dei pagamenti e il sistema di pagamento per la tua attività.

Vantaggi dell'utilizzo degli addebiti di preautorizzazione

Le preautorizzazioni forniscono una rete di protezione finanziaria sia per le attività che per i clienti. Per le attività, rappresentano un modo per assicurarsi che i clienti dispongano dei fondi o del credito di cui hanno bisogno prima che le attività si impegnino a fornire un servizio. Questo passaggio costituisce una protezione contro contestazioni e storni dei pagamenti ed è particolarmente utile in settori come l'ospitalità o il noleggio auto dove il costo totale potrebbe non essere noto fin dall'inizio. Bloccare i fondi in anticipo aiuta a evitare sorprese e garantisce che i pagamenti arrivino sul conto come previsto.

• Protezione contro addebiti a sorpresa
  Nei settori in cui il conto finale potrebbe aumentare (si pensi agli hotel in cui gli ospiti potrebbero attingere al minibar o agli autonoleggi con possibilità di estensioni dell'ultimo minuto), le preautorizzazioni danno alle attività la possibilità di riservare un importo che copre i potenziali costi. Questo certifica che le attività ricevono un compenso per i servizi forniti e semplifica inoltre la pianificazione contabile e finanziaria, consentendo previsioni e budget più accurati.

• Maggiore trasparenza verso il cliente
  Le preautorizzazioni possono anche migliorare l'esperienza del cliente riducendo i problemi relativi agli addebiti. Garantendo i fondi in anticipo, le attività possono fornire servizi con la certezza che verranno pagate e potranno quindi concentrarsi sull'offerta del miglior servizio senza l'incombente preoccupazione per i pagamenti.

• Vantaggi per il cliente
  Le preautorizzazioni possono essere vantaggiose per i clienti perché forniscono un modo per rassicurare i fornitori di servizi senza effettuare un pagamento immediato. Offrono ai clienti la flessibilità di annullare senza alcun addebito, nella maggior parte dei casi, se il servizio non è più necessario. Consentono inoltre di verificare la situazione del conto senza l'impatto finanziario immediato di una transazione completa, contribuendo a prevenire spese eccessive.

• Facilità delle operazioni
  Le attività possono ridurre il tempo dedicato agli addebiti e alla riscossione dei pagamenti attraverso l'uso di preautorizzazioni, semplificando il processo di transazione garantendo che i fondi siano disponibili prima di fornire i servizi. Questi addebiti rappresentano anche un modo più organizzato per gestire le prenotazioni, poiché la trattenuta di fondi indica un interesse confermato per il servizio.

• Pianificazione finanziaria semplificata
  Anche la gestione finanziaria per entrambe le entità migliora con le preautorizzazioni. Le attività possono prevedere le entrate in modo più accurato, mentre i clienti possono monitorare più da vicino le proprie spese e il credito o i fondi disponibili. Il processo fornisce un livello di supervisione finanziaria che può contribuire a una migliore definizione del budget e a una pianificazione finanziaria più precisa.

Quali tipi di attività in genere utilizzano gli addebiti di preautorizzazione?

Gli addebiti di preautorizzazione sono comunemente utilizzati dalle attività nei casi in cui l'importo finale di una transazione non è noto all'inizio o esiste un intervallo tra l'inizio e la fine di un servizio. Ecco alcuni esempi:

• Hotel e alloggi
  Queste strutture spesso utilizzano le preautorizzazioni per coprire potenziali spese accessorie o danni trattenendo un importo sulla carta di credito dell'ospite.

• Servizi di autonoleggio
  Le preautorizzazioni vengono utilizzate per trattenere un importo che copre il canone di noleggio, l'assicurazione e un deposito cauzionale per eventuali danni.

• Stazioni di servizio
  Per i servizi con pagamento alla pompa, viene utilizzata una preautorizzazione per verificare che la carta disponga di fondi sufficienti per coprire l'acquisto di carburante.

• Ristoranti
  Soprattutto nelle situazioni in cui i clienti aprono un conto, le preautorizzazioni vengono utilizzate per confermare la modalità di pagamento prima di calcolare il conto finale.

• Negozi al dettaglio con articoli di valore elevato
  Alcuni venditori potrebbero preautorizzare un importo di acquisto per assicurarsi che i fondi siano disponibili prima di elaborare transazioni costose.

• Abbonamenti e servizi online
  Le attività che offrono periodi di prova possono preautorizzare un piccolo importo per verificare la modalità di pagamento, che verrà addebitato se l'abbonamento prosegue anche dopo il periodo di prova.

• Agenzie di viaggio e compagnie aeree
  Quando si prenota un viaggio, le preautorizzazioni vengono utilizzate per trattenere i fondi per l'acquisto dei biglietti e le potenziali commissioni per modifiche o cancellazioni.

• Servizi di noleggio
  Possono includere noleggio di attrezzature, noleggio di mobili o qualsiasi servizio in cui il costo finale potrebbe dipendere dalle condizioni di restituzione dell'articolo noleggiato.

La preautorizzazione può essere adattata a vari modelli di business, in particolare quelli che implicano prenotazioni, noleggi o servizi di natura variabile.