Uma cobrança de pré-autorização é uma retenção temporária de um valor específico do saldo disponível em um cartão de crédito ou de débito. Essa cobrança verifica se o cartão é válido e se tem fundos suficientes para cobrir a transação. O valor é reservado pelo emissor do cartão, mas não é realmente transferido para a empresa. Essa cobrança costuma ser usada em situações em que o valor final não é conhecido no momento da transação inicial, como em hotéis ou postos de gasolina.

A pré-autorização garante que a empresa possa cobrar o valor real da transação posteriormente. Depois que o valor final é avaliado e cobrado, a retenção da pré-autorização é liberada e o valor real é deduzido da conta. Se a compra não for concluída, o valor da pré-autorização será devolvido ao saldo disponível do cartão após um determinado período, que pode variar dependendo das políticas do emissor do cartão.

Esse processo é uma prática padrão para verificar se um cartão está ativo e se pode cobrir possíveis cobranças. Segundo um relatório do Federal Reserve, 35% de todos os pagamentos em 2025 foram feitos com cartões de crédito, o que enfatiza a importância de as empresas gerenciarem as cobranças de pré-autorização diligentemente para garantir que as transações dos clientes sejam cobertas​​.

Abaixo, discutiremos o que as empresas precisam saber sobre as retenções de pré-autorização. Embora essas cobranças possam parecer um pequeno detalhe, elas têm grandes implicações na eficiência da experiência de pagamento e na segurança dos pagamentos.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quanto tempo dura uma cobrança de pré-autorização?
  
• Como funcionam as cobranças de pré-autorização
  
• Pré-autorização x cobrança pendente
  
• Como as pré-autorizações afetam os cartões de crédito e de débito
  
• Vantagens de usar cobranças de pré-autorização para empresas
  
• Quais tipos de empresas costumam usar cobranças de pré-autorização?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quanto tempo dura uma cobrança de pré-autorização?

Geralmente, uma cobrança de pré-autorização em um cartão de crédito ou débito dura de cinco a sete dias, mas essa duração pode variar dependendo das políticas do emissor do cartão e do tipo de transação. Alguns bancos podem manter a retenção por até 14 dias. No caso de determinadas empresas, como hotéis ou locadoras de veículos, a retenção pode permanecer por um período ainda maior, podendo chegar a 30 dias.

É importante saber que, se a transação real for processada antes do fim do período de retenção, a retenção de pré-autorização será removida e substituída pela cobrança real. Se a transação não for concluída, ou se for menor que o valor pré-autorizado, a retenção será liberada. Em seguida, os fundos não utilizados ficam disponíveis novamente na conta do titular do cartão. Esse cronograma para a liberação de fundos também pode depender dos tempos de processamento da empresa e do emissor do cartão.

Como funcionam as cobranças de pré-autorização

As cobranças de pré-autorização funcionam como um método para as empresas verificarem se um cartão está ativo e tem fundos suficientes para uma transação, especialmente quando o valor total ainda não é conhecido. Veja como o processo normalmente funciona:

1. A empresa inicia uma retenção temporária: quando você usa seu cartão em uma transação em que o valor final não é conhecido antecipadamente, a empresa inicia uma pré-autorização. É uma retenção temporária de um determinado valor no seu cartão.

2. Os fundos são deduzidos do seu saldo bancário: o valor da pré-autorização não é uma cobrança real, mas uma retenção temporária. Esse valor é deduzido do seu crédito disponível, reservando esses fundos para a possível transação futura. O limite real da conta não diminui nessa etapa. O período em que a retenção de pré-autorização permanece na sua conta pode variar. Depende das políticas da empresa e das práticas do emissor do cartão. Geralmente, varia de alguns dias a algumas semanas.

3. A empresa lança o valor final da transação: depois que o valor final da compra for conhecido (por exemplo, ao fazer checkout em um hotel), a empresa concluirá a transação. A retenção da pré-autorização será então substituída pela cobrança real do valor final. Essa chamada conclusão de pré-autorização converte a retenção temporária em uma cobrança final liquidada.

4. Os fundos não utilizados são devolvidos à sua conta: se o valor real da transação for menor que o valor pré-autorizado, ou se a transação for cancelada, a retenção dos fundos não utilizados será liberada. Isso significa que o valor pré-autorizado (ou a parte restante dele) fica disponível novamente na sua conta.

Os titulares de cartão devem monitorar as retenções de pré-autorização, pois elas reduzem temporariamente o poder de compra do cartão, o que pode afetar compras futuras. As empresas implementam essas retenções como medida de segurança, principalmente quando entregam serviços ou produtos antes da cobrança final. É uma forma de proteção das empresas contra as incertezas nos pagamentos.

Pré-autorização x cobrança pendente

Como ambos os termos representam estados de transações em que o dinheiro não mudou de mãos oficialmente, os consumidores e as empresas podem confundir pré-autorizações com cobranças pendentes. Embora sejam partes intimamente relacionadas ao ciclo de vida do pagamento, elas têm funções diferentes:

• Pré-autorização: uma pré-autorização é um comando iniciado pela empresa que instrui o banco do titular do cartão a reter um valor específico de crédito ou dinheiro. Isso diminui o quanto o titular do cartão pode gastar, mas não altera o limite real da conta, nem gera um item de linha no demonstrativo de faturamento final.

• Cobrança pendente: uma cobrança pendente é um status bancário mais amplo voltado ao cliente exibido nos demonstrativos online. Isso indica que uma transação está sendo revisada pela bandeira do cartão e ainda não foi formalmente liquidada ou capturada.

Como as pré-autorizações afetam cartões de crédito e de débito

As cobranças de pré-autorização em cartões de crédito permitem que as empresas validem o cartão e garantam que os fundos necessários estejam disponíveis. Especificamente para pagamentos com cartão de crédito, as pré-autorizações são uma verificação no limite de crédito do titular do cartão, em vez do saldo na conta bancária, como ocorre com cartões de débito. Essa é uma distinção importante, pois significa que as pré-autorizações reduzem o valor que o titular do cartão pode gastar depois, mas não afetam os fundos reais em uma conta bancária até que a transação seja finalizada.

Embora a comunicação de back-end entre uma empresa e um emissor do cartões pareça idêntica para todas as transações, uma retenção de pré-autorização afeta as finanças pessoais de um cliente de maneira diferente, dependendo do tipo de cartão usado.

• Onde os fundos ficam retidos: quando uma pré-autorização é aplicada a um cartão de crédito, o banco emissor do titular do cartão aplica um bloqueio temporário em sua linha de crédito aberta. Por outro lado, quando uma retenção atinge um cartão de débito, o banco separa o dinheiro diretamente na conta corrente principal do consumidor, bloqueando esses fundos para outros usos.

• Como a retenção afeta os gastos: essa distinção dita o poder de compra imediato de um cliente. Uma retenção no cartão de crédito simplesmente reduz o limite de crédito disponível do titular do cartão para compras subsequentes, deixando sua conta bancária intacta. Já uma retenção no cartão de débito reduz instantaneamente o saldo em dinheiro utilizável do cliente. Se uma empresa colocar uma retenção de débito alta, ela poderá acionar involuntariamente alertas imediatos de fundos insuficientes.

• O que acontece quando a cobrança é lançada ou expira: quando uma transação é finalizada, o comerciante envia um comando de captura para o saldo devedor real. Se a fatura final for menor que a retenção pré-autorizada, o limite de crédito ou saldo em dinheiro restante será liberado de volta para o usuário. Se uma empresa não finalizar totalmente a transação, a retenção cairá automaticamente. No entanto, o tempo varia muito de acordo com o tipo de cartão: as retenções no cartão de crédito geralmente são liberadas em três a sete dias úteis, enquanto as retenções no cartão de débito podem ocasionalmente levar até várias semanas para serem processadas de volta no saldo da conta corrente.

Vantagens de usar cobranças de pré-autorização para empresas

As pré-autorizações oferecem uma rede de segurança financeira para empresas e clientes. Para as empresas, elas são uma forma de garantir que os clientes tenham os fundos ou o crédito de que precisam antes de as empresas se comprometerem a prestar um serviço. Esta etapa é uma proteção contra contestações e estornos de pagamentos, sendo especialmente útil em setores como o hoteleiro ou de aluguel de carros, nos quais o custo total pode não ser conhecido no início. Bloquear os fundos com antecedência ajuda a evitar surpresas e garante que os pagamentos caiam na sua conta conforme o esperado.

• Proteger contra cobranças finais inesperadas: as pré-autorizações dão às empresas a capacidade de reservar um valor que cubra possíveis custos. Isso garante que as empresas sejam compensadas pelos serviços que prestam e também simplifica a contabilidade e o planejamento financeiro, permitindo previsões e orçamentos mais precisos.

• Definir expectativas claras para os clientes antecipadamente: as pré-autorizações também podem melhorar a experiência do cliente, permitindo que as empresas se concentrem em oferecer o melhor atendimento ao cliente, sem a preocupação iminente de acompanhamentos de pagamento. As práticas recomendadas para comunicar retenções de pré-autorização aos clientes incluem usar uma linguagem clara e fornecer um prazo estimado.

• Oferecer flexibilidade aos clientes: as pré-autorizações podem ser vantajosas para os clientes porque fornecem uma forma de dar garantias aos provedores de serviços sem fazer um pagamento imediato. Também permite uma verificação da situação da conta sem o impacto financeiro imediato de uma transação completa, ajudando a evitar gastos excessivos.

• Simplificar o faturamento e a gestão de reservas: as empresas podem reduzir o tempo gasto com faturamento e cobrança de pagamentos usando pré-autorizações. Como elas simplificam o processo da transação ao garantir que os fundos estejam disponíveis antes de prestar os serviços, podem oferecer uma forma mais organizada de gerenciar as reservas.

• Simplificar o controle de orçamento e o planejamento financeiro: as empresas podem prever seus recebíveis com mais precisão, enquanto os clientes podem monitorar de perto seus gastos e os fundos ou crédito disponíveis. O processo oferece uma camada de supervisão financeira que pode contribuir para um melhor planejamento financeiro e orçamentário.

Os principais riscos de depender de pré-autorizações incluem perda de receita, atrito com o cliente e uma gestão financeira complicada. Não capturar ou liberar as retenções prontamente pode levar a autorizações expiradas, falhas em pagamentos e clientes frustrados.

Quais tipos de empresas costumam usar cobranças de pré-autorização?

Normalmente, as cobranças de pré-autorização são usadas por empresas em que o valor final de uma transação não é conhecido no início ou há um intervalo entre o início e a conclusão de um serviço. Alguns exemplos:

• Hotéis e acomodações: esses estabelecimentos frequentemente usam pré-autorizações para cobrir possíveis despesas imprevistas ou danos, retendo um valor no cartão de crédito do hóspede.

• Serviços de aluguel de carros: as pré-autorizações são usadas para reter um valor que cubra a tarifa de aluguel, o seguro e um depósito caução para possíveis danos.

• Postos de gasolina: para pagamentos na bomba, uma pré-autorização é usada para verificar se o cartão tem fundos suficientes para cobrir a compra de combustível.

• Restaurantes: especialmente em situações em que os clientes abrem uma conta, as pré-autorizações são usadas para confirmar a forma de pagamento antes que a fatura final seja calculada.

• Lojas de varejo com itens de alto valor: alguns varejistas podem pré-autorizar o valor de uma compra para garantir que haja fundos disponíveis antes de processar transações de alto valor.

• Serviços online e assinaturas: as empresas que oferecem períodos de teste podem pré-autorizar um pequeno valor para verificar a forma de pagamento, que será cobrada se a assinatura continuar após o teste.

• Agências de viagens e companhias aéreas: ao reservar viagens, as pré-autorizações são usadas para reter fundos para a compra de passagens e possíveis tarifas de alterações ou cancelamentos.

• Serviços de aluguel: isso pode incluir aluguel de equipamentos, de móveis ou qualquer serviço cujo custo final dependa das condições de devolução do item alugado.

A pré-autorização pode ser adaptada a vários modelos de negócios, principalmente aqueles que envolvem reservas, aluguéis ou serviços variáveis.

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