Uma cobrança de pré-autorização é uma retenção temporária de um valor específico do saldo disponível em um cartão de crédito ou débito. Essa cobrança verifica se o cartão é válido e se há fundos suficientes para cobrir a transação. O valor é reservado pelo emissor do cartão, mas não é transferido à empresa. Essa cobrança normalmente é usada em situações nas quais não se sabe o valor final no momento da transação inicial, como em hotéis ou postos de gasolina.

A pré-autorização garante que a empresa possa cobrar o valor real da transação depois. Assim que o valor final é avaliado e cobrado, a retenção de pré-autorização é liberada e o valor real é deduzido da conta. Se a compra não for concluída, o valor da pré-autorização é liberado de volta no saldo disponível do cartão após determinado período, o que pode variar de acordo com as políticas do emissor do cartão.

Esse processo é uma prática padrão para verificar se um cartão está ativo e se pode cobrir cobranças em potencial. De acordo com um relatório da Reserva Federal, 35% de todos os pagamentos em 2025 foram feitos com cartões de crédito, enfatizando a importância de as empresas gerenciarem as cobranças de pré-autorização de maneira rigorosa a fim de garantir a cobertura das transações dos clientes.

Abaixo, discutiremos o que as empresas precisam saber sobre as retenções de pré-autorização. Embora essas cobranças possam parecer um pequeno detalhe, elas têm grandes implicações na eficiência da experiência de pagamento e na segurança dos pagamentos.

O que há neste artigo?

• Quanto tempo dura uma cobrança de pré-autorização?
  
• Como funcionam as cobranças de pré-autorização
  
• Pré-autorização e cobrança pendente
  
• Como as pré-autorizações afetam cartões de crédito em comparação a cartões de débito
  
• Vantagens de usar cobranças de pré-autorização para empresas
  
• Quais tipos de empresa geralmente usam cobranças de pré-autorização?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quanto tempo dura uma cobrança de pré-autorização?

Geralmente, uma cobrança de pré-autorização em um cartão de crédito ou débito dura de cinco a sete dias, mas essa duração pode variar dependendo das políticas do emissor do cartão e do tipo de transação. Alguns bancos podem manter a retenção por até 14 dias. No caso de determinadas empresas, como hotéis ou locadoras de veículos, a retenção pode permanecer por um período ainda maior, podendo chegar a 30 dias.

É importante saber que, se a transação real for processada antes do fim do período de retenção, a retenção de pré-autorização será removida e substituída pela cobrança real. Se a transação não for concluída ou se for menor do que o valor pré-autorizado, a retenção é liberada. Os fundos não usados tornam-se disponíveis novamente na conta do titular do cartão. Esse cronograma para liberar os fundos também pode depender do tempo de processamento tanto da empresa quanto do emissor do cartão.

Como funcionam as cobranças de pré-autorização

As cobranças de pré-autorização funcionam como um método para as empresas verificarem se um cartão está ativo e tem fundos suficientes para uma transação, especialmente quando o valor total ainda não é conhecido. Veja como o processo normalmente funciona:

1. A empresa inicia uma retenção temporária: quando você usa o cartão em uma transação cujo valor final não é conhecido no início, a empresa inicia uma pré-autorização. É uma retenção temporária de determinado valor no cartão.

2. Os fundos são deduzidos do seu saldo bancário: o valor da pré-autorização não é uma cobrança real, mas uma retenção temporária. Ele é deduzido do crédito disponível, o que reserva esses fundos para a potencial transação futura. O limite real da conta não diminui nesse estágio. O período em que a retenção de pré-autorização permanece na conta varia conforme as políticas da empresa e as práticas do emissor do cartão. Costuma ser de alguns dias a algumas semanas.

3. A empresa lança o valor final da transação: assim que o valor final da sua compra é conhecido (por exemplo, ao fazer check-out do hotel), a empresa conclui a transação. A retenção de pré-autorização é substituída pela cobrança real do valor final. O que se chama de conclusão da pré-autorização converte a retenção temporária em uma cobrança final e liquidada.

4. Os fundos não usados são devolvidos à sua conta: se o valor real da transação for menor do que o pré-autorizado ou se a transação for cancelada, a retenção nos fundos não usados é liberada. Isso significa que o valor pré-autorizado (ou o que sobrou) ficará disponível de novo na sua conta.

Os titulares de cartão devem monitorar as retenções de pré-autorização, pois elas reduzem temporariamente o poder de compra do cartão, o que pode afetar compras futuras. As empresas implementam essas retenções como medida de segurança, principalmente quando entregam serviços ou produtos antes da cobrança final. É uma forma de proteção das empresas contra as incertezas nos pagamentos.

Pré-autorização e cobrança pendente

Como os dois termos representam estados de transação em que o dinheiro não mudou oficialmente de mãos, os consumidores e as empresas podem confundir as pré-autorizações com cobranças pendentes. Embora sejam partes intimamente relacionadas do ciclo de vida de um pagamento, elas cumprem funções diferentes:

• Pré-autorização: uma pré-autorização é um comando iniciado pela empresa que instrui o banco do titular do cartão a reter determinado valor em dinheiro ou crédito. Isso diminui o que o titular do cartão pode gastar, mas não altera o limite real da conta, tampouco gera um item de linha no extrato final de cobrança.

• Cobrança pendente: uma cobrança pendente é um status bancário mais amplo voltado para o cliente mostrado em extratos online. Ela indica que a transação está sendo avaliada pela rede do cartão e ainda não foi capturada ou liquidada oficialmente.

Como as pré-autorizações afetam cartões de crédito em comparação a cartões de débito

As cobranças de pré-autorização em cartões de crédito permitem que as empresas validem o cartão e garantam que os fundos necessários estejam disponíveis. Especificamente para pagamentos com cartão de crédito, as pré-autorizações são uma verificação do limite de crédito do titular do cartão, em vez do saldo na conta bancária, como é o caso dos cartões de débito. Essa é uma distinção importante, porque significa que as pré-autorizações reduzem o valor que o titular do cartão pode gastar posteriormente, mas não afetam os fundos reais em uma conta bancária até que a transação seja finalizada.

Embora a comunicação de back-end entre uma empresa e um emissor de cartão pareça idêntica para todas as transações, uma retenção de pré-autorização afeta as finanças pessoais de um cliente de forma diferente, dependendo do tipo de cartão usado.

• Onde os fundos são mantidos: quando uma pré-autorização é aplicada a um cartão de crédito, o banco emissor do titular do cartão impõe um bloqueio temporário em sua linha de crédito aberta. Por outro lado, quando uma retenção atinge um cartão de débito, o banco separa o dinheiro diretamente na conta-corrente principal do consumidor, bloqueando esses fundos para outro uso.

• Como a retenção afeta os gastos: essa distinção determina o poder de compra imediato de um cliente. Uma retenção no cartão de crédito simplesmente reduz o limite de crédito disponível do titular do cartão para compras subsequentes, deixando a conta bancária intocada. Uma retenção no cartão de débito, no entanto, diminui instantaneamente o saldo de caixa utilizável do cliente. Se uma empresa impuser uma retenção de débito grande, isso poderá acionar alertas de fundos insuficientes imediatos sem intenção.

• O que acontece quando a cobrança é lançada ou expira: depois que a transação é finalizada, o comerciante envia um comando de captura para o saldo real devido. Se a conta final for menor do que a retenção pré-autorizada, o limite de crédito ou saldo de caixa restante será liberado de volta ao usuário. Se a empresa não conseguir finalizar a transação totalmente, a retenção eventualmente será cancelada de forma automática. No entanto, o cronograma varia bastante conforme o tipo de cartão: retenções no cartão de crédito geralmente são liberadas entre três a sete dias úteis, ao passo que as retenções no cartão de débito ocasionalmente podem levar até várias semanas para serem processadas de volta ao saldo da conta-corrente.

Vantagens de usar cobranças de pré-autorização para empresas

As pré-autorizações oferecem uma rede de segurança financeira para empresas e clientes. Para as empresas, são uma maneira de garantir que os clientes tenham os fundos ou o crédito de que precisam antes de as empresas se comprometerem a fornecer um serviço. Essa etapa é uma proteção contra contestações e chargebacks de pagamento, sendo especialmente útil em setores como hospitalidade ou aluguel de carros, nos quais o custo total pode não ser conhecido no início. Bloquear fundos com antecedência ajuda a evitar surpresas e garante que os pagamentos cheguem à sua conta como esperado.

• Proteção contra cobranças finais inesperadas: as pré-autorizações dão às empresas a capacidade de reservar um valor que cubra os custos potenciais. Isso garante que as empresas sejam compensadas pelos serviços prestados, além de otimizar a contabilidade e o planejamento financeiro, o que possibilita orçamentos e previsões mais precisos.

• Defina expectativas claras para os clientes desde o início: as pré-autorizações também podem melhorar a experiência do cliente ao permitir que as empresas se concentrem em fornecer o melhor atendimento ao cliente sem a preocupação com os acompanhamentos de pagamentos. As práticas recomendadas para comunicar as retenções de pré-autorização aos clientes incluem usar linguagem clara e fornecer um prazo estimado.

• Oferece flexibilidade aos clientes: as pré-autorizações podem ser vantajosas para os clientes porque fornecem uma maneira de dar garantias aos provedores de serviços sem fazer um pagamento imediato. Além disso, permite verificar a regularidade da conta sem o impacto financeiro imediato de uma transação completa, o que ajuda a evitar gastos excessivos.

• Otimize o faturamento e a gestão de reservas: as empresas podem reduzir o tempo gasto no faturamento e na cobrança de pagamentos por meio de pré-autorizações. Como simplificam o processo de transação ao garantir a disponibilidade dos fundos antes da prestação de serviços, elas podem oferecer uma maneira mais organizada de fazer a gestão de reservas.

• Simplifica o controle orçamentário e o planejamento financeiro: as empresas podem fazer previsões sobre recebíveis com mais precisão, enquanto os clientes podem monitorar os gastos e fundos ou crédito disponíveis mais de perto. O processo oferece uma camada de supervisão financeira que pode contribuir para um melhor planejamento financeiro e orçamentário.

Os principais riscos de usar pré-autorizações incluem perda de receita, atrito com os clientes e gestão financeira complicada. A falha em capturar ou liberar as retenções rapidamente pode causar autorizações expiradas, pagamentos recusados e clientes frustrados.

Quais tipos de empresas costumam usar cobranças de pré-autorização?

Normalmente, as cobranças de pré-autorização são usadas por empresas em que o valor final de uma transação não é conhecido no início ou há um intervalo entre o início e a conclusão de um serviço. Alguns exemplos:

• Hotéis e acomodações: esses estabelecimentos costumam usar pré-autorizações a fim de cobrir possíveis despesas acidentais ou danos, assegurando um valor no cartão de crédito do hóspede.

• Serviços de aluguel de carros: as pré-autorizações são usadas para reter um valor que cubra a taxa de aluguel, o seguro e um depósito de segurança para eventuais danos.

• Postos de gasolina: em pagamentos na bomba, a pré-autorização é usada para verificar se o cartão tem fundos suficientes a fim de cobrir a compra de combustível.

• Restaurantes: especialmente em situações nas quais os clientes abrem uma conta, as pré-autorizações são usadas para confirmar a forma de pagamento antes de a conta final ser calculada.

• Lojas de varejo com itens de alto valor: alguns varejistas podem pré-autorizar o valor da compra para se certificar de que os fundos estejam disponíveis antes de processar transações caras.

• Serviços e assinaturas online: as empresas que oferecem períodos de teste podem pré-autorizar um valor pequeno para verificar a forma de pagamento, o qual será cobrado se a assinatura continuar após o teste.

• Agências de viagens e companhias aéreas: ao fazer reservas de viagens, as pré-autorizações são usadas a fim de reter os fundos para comprar as passagens e pagar eventuais tarifas por alterações ou cancelamentos.

• Serviços de aluguel: isso pode incluir aluguel de móveis, aluguel de equipamentos ou qualquer serviço cuja despesa final dependa das condições de devolução do item alugado.

As pré-autorizações podem ser adaptadas a vários modelos de negócios, sobretudo aos que envolvem reservas, aluguéis ou serviços que variam.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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