La seguridad de los pagos es un objetivo clave para todas las empresas que aceptan pagos digitales. Se proyecta que las pérdidas globales por fraude de pagos en línea sumarán más de USD 343,000 millones entre 2023 y 2027, lo que destaca la creciente necesidad de la prevención de fraude. Las empresas deben esforzarse por mantener los pagos seguros y, al mismo tiempo, mantener un alto estándar de experiencia del cliente y maximizar la eficiencia operativa.
Sin embargo, lograr este objetivo puede ser complicado, en especial a medida que las nuevas tecnologías continúan moldeando los pagos. Si bien es cierto que la experiencia de pago ideal dependerá de la empresa y la situación específicas, ciertas prácticas pueden funcionar en todos los ámbitos. Entre estas se encuentra la validación de la tarjeta en tiempo real.
A continuación, presentamos una guía sobre la validación de la tarjeta, incluido qué es, las diferentes formas de usarla y cómo validar tarjetas en tiempo real.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Qué es la validación de la tarjeta?
- Métodos de validación de la tarjeta
- Cómo validar una tarjeta en tiempo real
- ¿Por qué importa la validación de la tarjeta?
- Cómo puede ayudar Stripe Radar
¿Qué es la validación de tarjetas?
La validación de tarjetas es un conjunto de comprobaciones y protocolos diseñado para verificar la autenticidad de una tarjeta de crédito o débito durante una transacción. Esta práctica resulta fundamental para las empresas que desean minimizar los riesgos financieros, como el fraude o los contracargos. Los procesos que conforman la validación de tarjetas pueden tomar diferentes formas y cubrir distintos ámbitos, pero todos ellos comparten un objetivo común: confirmar que la persona que inicia la transacción tiene derecho legítimo a utilizar la tarjeta en cuestión.
Métodos para la validación de tarjetas
Las empresas que aceptan pagos con tarjeta deben crear y mantener protocolos de seguridad impenetrables en torno a los pagos y, al mismo tiempo, ofrecer a los clientes una experiencia de pago sencilla y de baja fricción. Esto requiere implementar tecnología que refleje los matices de la prevención de fraude y las expectativas de los clientes modernos. Con ese fin, a continuación se presentan algunos de los métodos de validación de tarjetas más comunes.
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Método |
¿Qué utiliza? |
Cuándo usarlo |
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Controles del valor de verificación de la tarjeta (CVV) |
El código de seguridad de tres o cuatro dígitos impreso en la tarjeta |
Durante los procesos de compra en línea para asegurar que el comprador tenga la posesión física de la tarjeta |
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Servicio de verificación de la dirección (AVS) |
La dirección de facturación que facilitó el cliente en el proceso de compra |
Verificar la titularidad de la tarjeta a partir de la comprobación de que la información que ingresó el cliente coincide con la dirección registrada en el banco |
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Autenticación de dos factores (2FA) |
Códigos fuera de banda enviados por mensaje de texto (SMS) o notificaciones push a un dispositivo vinculado |
Agregar una capa de seguridad secundaria que confirme que el usuario tiene acceso al teléfono móvil del titular de tarjeta |
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Tokenización |
Identificadores generados aleatoriamente (tokens) que reemplazan los datos sin procesar de la tarjeta |
Almacenar de forma segura la información de pago para un uso futuro y minimizar el impacto de una filtración de datos |
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Geofiltro |
El origen geográfico o la dirección de protocolo de internet (IP) asociados a la transacción |
Implementar una verificación más estricta o bloquear las transacciones que provienen de regiones de alto riesgo |
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Biometría del comportamiento |
Patrones de interacción, como la dinámica de pulsaciones de teclas, los movimientos del mouse y la inclinación del dispositivo |
Para lograr la verificación de identidad invisible y de alto nivel basada en cómo un usuario interactúa físicamente con una interfaz digital |
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Algoritmos de machine learning |
Datos históricos de transacciones a gran escala y desarrollo de patrones de comportamiento |
Identificar y bloquear de forma proactiva la actividad sospechosa a partir de adaptarse a las nuevas técnicas de fraude en tiempo real |
Cada uno de estos métodos es una pieza de un sistema de validación de tarjetas formado por varias capas. Dicho sistema proporciona a las empresas una defensa flexible frente a las transacciones fraudulentas al tiempo que ofrece a los clientes una experiencia de pago más segura y fiable.
¿Cómo validar una tarjeta al instante?
Para garantizar que las transacciones sean rápidas y seguras, la validación de la tarjeta debe ser eficiente y precisa. La validación de tarjetas en tiempo real también es una defensa contra los muchos tipos de fraude de pagos que podrían penetrar en un sistema de pagos con un proceso de validación más lento.
A continuación, te mostramos algunos de los métodos que las empresas pueden utilizar para validar los pagos con tarjeta en tiempo real.
Verificación de la tarjeta
Las empresas pueden automatizar el proceso de validación con llamadas a la interfaz de programación de aplicaciones (API) de la pasarela de pagos. Esto permite a la empresa enviar al banco emisor una solicitud para confirmar la autenticidad de la tarjeta. La respuesta del banco emisor confirma si la tarjeta es válida y si la información introducida (p. ej., dirección de facturación, CVV) coincide con los registros del emisor.
La implementación de la verificación basada en API ayuda a reducir el error humano y acelera el proceso de transacción. Este método también puede aumentar la confianza del cliente porque todo el proceso está automatizado y, por lo tanto, es menos susceptible a errores manuales.
Confirmación de la autorización
Las empresas pueden hacer pequeños cargos (a veces solo unos pocos centavos) en una tarjeta antes de procesar la transacción completa. Si la preautorización se realiza correctamente, la posibilidad de aceptación de la transacción real aumenta considerablemente. Mientras que algunas empresas reembolsan estos pequeños cargos inmediatamente después de una preautorización exitosa, otras optan por restarlos del importe total de la transacción.
Detección de anomalías y fraude
Los sofisticados modelos de machine learning pueden analizar los datos de las transacciones de inmediato para señalar posibles problemas. Estos modelos consideran varias variables, como los patrones de gasto y la geolocalización, para producir una puntuación de riesgo. Las transacciones de alto riesgo pueden rechazarse automáticamente o marcarse para su revisión manual, lo que añade otro componente importante a tu estrategia de seguridad de las transacciones.
Autenticación para mayor seguridad
En la autenticación multifactor (MFA), el titular de la tarjeta debe presentar dos o más pruebas para verificar su identidad. Las pruebas pueden incluir autenticación basada en SMS, códigos de verificación de correo electrónico y notificaciones de aplicaciones móviles, que se utilizan junto con los datos de la tarjeta tradicionales para determinar la identidad del cliente. Si bien la MFA puede agregar unos segundos al tiempo de transacción, los beneficios superan el pequeño retraso.
Verificación de datos biométricos
Aunque todavía no forma parte de los métodos convencionales, la verificación biométrica (p. ej., reconocimiento facial, escaneo de huellas dactilares) puede aportar otra capa de seguridad a las transacciones con tarjeta.
Cada uno de estos métodos puede contribuir a una estrategia integral de validación de tarjetas en tiempo real. Cuando las empresas combinan varios métodos, reducen sustancialmente el riesgo de transacciones no autorizadas.
¿Por qué es importante la validación de tarjetas?
Aunque pueda parecer rutinaria y técnica, la validación de tarjetas es una de las partes más importantes del proceso de pago. Cuando esta práctica funciona bien, todas las partes de la empresa se benefician. Sin embargo, los altos riesgos de seguridad implican que, cuando la validación de tarjetas falla, las posibles consecuencias sean graves.
La validación de tarjetas es importante por algunas razones clave, entre las que se incluyen las siguientes.
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Benefit |
Por qué es importante |
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Protección del consumidor |
Identificar a tiempo el uso no autorizado de tarjetas robadas o extraviadas minimiza el perjuicio económico para el titular de tarjeta y evita transacciones fraudulentas antes de su procesamiento. |
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Experiencia del cliente |
Una seguridad sin fricciones genera confianza y fidelidad en los compradores. Además, reducir el fraude permite que los equipos de atención al cliente se concentren en las tareas clave de soporte, en lugar de gestionar la resolución de disputas. |
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Situación financiera |
Minimizar las pérdidas de ingresos por fraudes y contracargos garantiza una mayor disponibilidad de recursos para proyectos orientados al crecimiento y para mantener la estabilidad operativa. |
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Cumplimiento de la normativa |
Cumplir con los estándares del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), protege a la empresa de costosos problemas legales, multas y la pérdida de los privilegios de procesamiento. |
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Estructura de comisiones |
Las altas tasas de fraude pueden provocar un aumento de las comisiones de procesamiento de los proveedores. Mantener un historial de transacciones limpio ayuda a mantener bajos los costos generales y a proteger los márgenes. |
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Asignación de recursos |
Automatizar la validación reduce la necesidad de realizar revisiones manuales de fraudes. Los recursos ahorrados se pueden reinvertir en la mejora del producto, el marketing o la atención al cliente. |
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Confianza en la marca y reputación |
Un entorno seguro para el proceso de compra obtiene reseñas favorables y fortalece tu reputación en el mercado, por lo que es más fácil atraer y retener clientes en un mercado competitivo. |
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Expansión internacional |
Con los sistemas de validación adaptables, se mitigan los riesgos únicos del fraude transnacional, por lo que es más seguro y fácil ingresar a nuevos mercados globales y aceptar diversos métodos de pago. |
Por estos motivos, la validación de tarjetas debe ser una prioridad absoluta para cualquier empresa que acepte pagos con tarjeta, especialmente las transacciones sin tarjeta presente.
Cómo puede ayudar Stripe Radar
Stripe Radar utiliza modelos de IA para detectar y prevenir fraudes. Estos modelos, entrenados con datos de la red global de Stripe, se actualizan continuamente en función de las últimas tendencias de fraude, lo cual mantiene a tu empresa protegida a medida que evoluciona.
Stripe también ofrece Radar Plus, que permite a los usuarios agregar reglas personalizadas para abordar escenarios de fraude específicos de sus empresas y acceder a información avanzada sobre el fraude.
Radar permite que tu empresa logre lo siguiente:
Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de $1 billón en pagos al año. Este crecimiento permite que Radar detecte y prevenga el fraude con precisión y ahorre dinero.
Aumentar los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales de disputas, información de clientes, datos de navegación y más. Esto permite que Radar identifique transacciones de riesgo y reduzca falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.
Ahorrar tiempo: Radar se integra en Stripe y no necesita líneas de código para su configuración. También puedes controlar el rendimiento del fraude, escribir reglas y mucho más en una sola plataforma, lo que aumenta la eficiencia.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.