決済のセキュリティは、デジタル決済を利用できるすべてのビジネスが目指している重要な目標です。Juniper Research は、オンライン決済の不正利用による世界的な損失額が、2023 年から 2027 年の間に 3,430 億ドルを超えると推定しており、不正防止の必要性が高まっていることが浮き彫りになっています。企業は、顧客体験を高い水準で維持し、業務効率を最大化しながら、決済の安全性を確保するよう努めなければなりません。

しかし、特に新しいテクノロジーが決済の世界を形成し続ける中でこの目標を達成することは、一筋縄でいくものではありません。最適な顧客体験や支払い体験が、ビジネスや状況によって異なるのは確かですが、重要な慣行の中には、あらゆる場面で利用できるものがあります。その 1 つがリアルタイムのカード検証です。ここでは、カード検証の概要、さまざまな使用方法、カードをリアルタイムで検証する方法など、カード検証について簡単にご紹介します。

この記事の内容

• カード検証とは？
  
• カード検証が重要な理由
  
• カード検証方法
  
• カードをリアルタイムで検証する方法
  

カード検証とは？

カード検証とは、取引中にクレジットカードやデビットカードが本物であることを確認するための一連のチェックとプロトコルです。不正利用やチャージバックなどの財務リスクを最小限に抑えたいビジネスにとって、カード検証は基本です。カード検証を構成するプロセスの形態や範囲はさまざまですが、その目的は、取引を開始した人がそのカードを使用する正当な権利を持っていることを確認する、という点で共通しています。

カード検証が重要な理由

カード検証は一見、型にはまった技術的な処理のように見えるかもしれませんが、決済プロセスの中でも重要な部分の 1 つです。カード検証が適切に機能すれば、ビジネスのあらゆる部分にメリットがもたらされます。しかし、この問題には大きなセキュリティ上のリスクが伴うため、カード検証に失敗した場合のマイナス面は深刻なものになる可能性があります。

カードの検証がなぜ重要なのか、主な理由をいくつかご紹介します。

• 顧客の保護
  カードの検証は、財務面で重要な安全性を顧客に提供します。システムが効率的だと、取引プロセスの早い段階で紛失または盗難カードの不正利用にフラグを立てることができるため、カード保有者が金銭的損害を受ける可能性が減ります。

• 顧客体験
  カード検証が適切に実施されると顧客体験が向上し、取引の安全性に対する顧客の認識が改善されます。信頼が高まれば顧客ロイヤルティが向上し、リピート取引も増加します。さらに、不正利用の発生率が低下すると、カスタマーサービスチームが他の問題に意識を向けられるようになり、サービス全体の質が上がります。

• 財務の健全性
  効果的なカード検証対策は、安定した財務環境の維持に役立ちます。不正利用やチャージバックによって失われる収益が減り、他の成長志向プロジェクトのリソースを増やすことができます。

• 法令遵守
  カード検証対策は、業界標準や規制の遵守に役立ちます。カード支払いを処理するビジネスがここを妥協するわけにはいきません。法令遵守の基準を満たすことで、企業にとっては大きな痛手となる罰則や法的問題に直面するリスクを最小限に抑えることもできます。

• 手数料体系
  決済代行業者がビジネスの取引履歴に基づいて手数料を決定することはよくあります。履歴に不正利用があると処理手数料が増加することがあり、これは企業の収益に影響します。カード検証を効果的に実施することで不正利用が少なくなり、手数料を維持、あるいは引き下げられる場合もあります。

• リソースの配分
  カード検証システムが非効率的だと、不正利用の検出と管理に必要以上に投資することになります。効率的であれば、そのリソースをイノベーション、顧客サービス、あるいはビジネスの成長を促進するその他の領域に費やすことができます。

• ブランドの信頼と評判
  不正利用の発生率が低いビジネスは、顧客からより高い信頼を得られる傾向があります。この信頼が、顧客ロイヤルティの向上や好意的なレビューの増加につながり、新規顧客の獲得に役立ちます。

• 海外展開
  ビジネスが地理的に拡大すれば、支払い方法が多様化し、それに伴って不正利用のリスクも高まります。順応性の高いカード検証システムでは、国境を越えた不正利用のリスクを最小限に抑え、新たな市場に参入しやすくなります。

このような理由から、カード検証は、カード支払いを受け入れるすべてのビジネス、特にカード非提示 (CNP) 取引では最優先する必要があります。

カード検証方法

カード支払いを受け入れる企業は、簡単かつスムーズな支払い体験を顧客に提供しながら、堅牢な決済セキュリティプロトコルを作成し、維持しなければなりません。これを両立させるには、不正を防止しながら顧客の期待を反映させることができるテクノロジーを導入する必要があります。ここでは、それを実現するための一般的なカード検証方法をいくつかご紹介します。

• Card Verification Value (CVV) チェック
  簡単で効果的な方法として、カード裏面の 3 桁または 4 桁のコードを確認する、というものがあります。購入の際にこのコードを入力するよう顧客に求めることで、権限のない個人が、盗んだカード情報を使って購入を完了することが難しくなります。

• 住所確認サービス (AVS)
  AVS では、取引中に提供された請求先住所と、カードに関連付けられた住所が照合されます。一致しない場合、追加の確認ステップが必要になることがあり、場合によっては、取引が停止されます。

• 2 段階認証 (2FA)
  2FA では通常、カード保有者の携帯電話にテキストメッセージまたはアプリ通知が送信されます。これによりセキュリティレイヤーが追加され、取引を行おうとしている人が、カードのアカウントにリンクされた携帯電話にアクセスできるかを確認できます。

• トークン化
  この方法では、機密性の高いカードデータが、ランダムに生成された番号、つまり「トークン」に置き換えられます。カード情報ではなくこのトークンを保存することで、データ侵害のリスクを最小限に抑えます。また、使用できる情報がハッカーの手に渡りにくくなります。

• ジオフィルタリング
  ジオフィルタリングにより、取引が発生した地理的な場所に基づいて境界を設定できます。不正利用率が高い国や地域のカードの場合、追加チェックを実施して正当性を確認することができます。

• 行動生体認証
  この高度な方法では、取引中の顧客の行動を観察します。キーストロークダイナミクス、マウスの動き、モバイルデバイスを持つ角度などの要素が、取引を行っている個人の本人確認に役立ちます。

• 機械学習アルゴリズム
  システムは取引データから疑わしい行為を発見できるように、経時的に学習していくことができます。自己改善していくこの方法は、最新の不正利用対策の 1 つです。不正行為者の新しい手口に対応し続けることができるからです。

このような方法それぞれが、多層的なカード検証システムに貢献しています。このシステムは、企業には不正取引に対する柔軟な防御策を、顧客にはより安全で信頼できる決済体験を提供します。

カードをリアルタイムで検証する方法

顧客の支払いを扱うビジネスの取引は迅速かつ安全でなければなりません。つまりカード検証は正確かつ効率的に行う必要があります。リアルタイムのカード検証では、検証プロセスに時間がかかることにつけ込んで決済システムに侵入する不正利用に対抗することもできます。ここでは、カード支払いをリアルタイムで検証する方法をいくつかご紹介します。

1. API ベースのカード検証
企業はペイメントゲートウェイへのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) 呼び出しによって検証プロセスを自動化し、カード発行会社に、カードが本物であるかを確認するようリクエストを送信できます。カード発行会社はその返信として、カードが有効かどうか、また、入力された請求先住所や CVV などがカード発行会社の記録と一致しているかどうかを企業に伝えます。API ベースの検証を導入すると、人為的なミスを減らし、取引プロセスをスピードアップできます。また、プロセス全体が自動化されているため手作業によるミスが起こりにくく、顧客の信頼を得るのにも役立ちます。

2. 事前承認取引
これは本取引の前の小さな取引のことで、企業がカードに少額 (数セントの場合もあります) の請求を行います。事前承認がうまくいった場合、実際の取引が受け入れられる可能性が大幅に上がります。事前承認が成功したら、その少額の請求はすぐに返金することも、取引総額から差し引くこともできます。

3. 異常検知のための機械学習アルゴリズム
高度な機械学習モデルでは、取引データを即座に分析し、潜在的な問題にフラグを設定することができます。これらのモデルでは、支出パターンや地理的な位置情報などの変数を考慮して、リスクスコアが算出されます。リスクの高い取引は自動的に拒否したり、手動レビューのフラグを設定したりすることが可能です。これにより取引セキュリティ戦略に重要な要素が追加されます。

4. 多要素認証 (MFA)
多要素認証では、カード保有者が本人確認のために複数の証拠を提示しなければなりません。SMS ベースの認証、電子メール認証コード、モバイルアプリ通知などを証拠として使用でき、これを従来のカード詳細と組み合わせることで顧客の本人確認を行います。取引の時間が数秒増える可能性はありますが、MFA にはそのわずかな遅延を上回るメリットがあります。

5. 生体認証
まだ主流にはなっていませんが、顔認証や指紋スキャンなどの生体認証により、新たなセキュリティ層がカード取引で実現します。

このような方法それぞれが、包括的なリアルタイムのカード検証戦略に貢献しており、複数の方法を組み合わせることで、不正取引のリスクを大幅に減らすことができます。

ハイテクを駆使したカード検証によって Stripe がどのようにビジネスをサポートしているかをご確認ください。