Beveiliging van betalingen is een belangrijke doelstelling voor alle ondernemingen die digitale betalingen accepteren. Juniper Research schat dat wereldwijde verliezen door online betalingsfraude tussen 2023 en 2027 in totaal meer dan 343 miljard USD zullen bedragen, wat de groeiende behoefte aan fraudepreventie benadrukt. Ondernemingen moeten ernaar streven om betalingen veilig te houden terwijl ze de klantervaring op een hoog peil houden en de operationele efficiëntie optimaliseren.

Dit doel wordt echter bemoeilijkt, vooral omdat nieuwe technologie in de wereld van betalingen voortschrijdt. Het is weliswaar zo dat de ideale klantervaring en betaalervaring van de onderneming en situatie afhangt, maar bepaalde belangrijke werkwijzen kunnen over de hele linie werken. Een daarvan is realtime kaartvalidatie. Lees hieronder een korte handleiding over kaartvalidatie: wat het is, verschillende manieren om het te gebruiken en hoe je kaarten in realtime kunt valideren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is kaartvalidatie?
  
• Waarom is kaartvalidatie belangrijk?
  
• Methoden voor kaartvalidatie
  
• Hoe een kaart in realtime valideren
  

Wat is kaartvalidatie?

Kaartvalidatie is een verzameling controles en protocollen die zijn ontworpen om de echtheid van een creditcard of bankpas te verifiëren tijdens een transactie. Voor ondernemingen die financiële risico's, zoals fraude en chargebacks, tot een minimum willen beperken, is kaartvalidatie van cruciaal belang. De procedures die deel uitmaken van kaartvalidatie zijn er in verschillende vormen met verschillende draagwijdte, maar hebben een gemeenschappelijk doel: bevestigen dat de persoon die de transactie initieert een legitiem recht heeft om de kaart in kwestie te gebruiken.

Waarom is kaartvalidatie belangrijk?

Het lijkt misschien routine en technisch, maar kaartvalidatie is een van de meest ingrijpende onderdelen van het betalingsproces. Als kaartvalidatie goed werkt, profiteert de hele onderneming. Maar de hoge veiligheidsbelangen hierbij betekenen dat wanneer kaartvalidatie mislukt, de potentiële nadelen ernstig kunnen uitpakken.

Kaartvalidatie is cruciaal om een paar redenen, waaronder:

• Bescherming van de klant
  Kaartvalidatie biedt klanten waardevolle financiële zekerheid. Een efficiënt systeem kan ongeoorloofd gebruik van verloren of gestolen kaarten vroeg in het transactieproces signaleren, waardoor de kans op financiële schade voor de kaarthouder wordt beperkt.

• Klantervaring
  Goed uitgevoerde kaartvalidatie verbetert de klantervaring en versterkt het gevoel van klanten over de veiligheid van transacties. Dit toegenomen vertrouwen kan leiden tot een hogere klantloyaliteit en terugkerende transacties. Bovendien kunnen teams van de klantenservice door een lager aantal frauduleuze gevallen hun aandacht op andere zaken richten en de algehele kwaliteit van de service versterken.

• Financiële gezondheid
  Effectieve maatregelen voor kaartvalidatie helpen de onderneming bij het aanhouden van een stabiele financiële structuur. Minder omzetverlies door fraude en terugboekingen betekent meer middelen voor andere, groeigerichte projecten.

• Naleving van de regelgeving
  Met maatregelen voor kaartvalidatie kunnen bedrijven zich houden aan de normen en voorschriften van de sector, wat onontkoombaar is voor bedrijven die kaartbetalingen verwerken. Door te voldoen aan de compliance-normen wordt ook het risico op boetes of juridische problemen geminimaliseerd, wat kostbaar kan blijken voor ondernemingen.

• Tariefstructuur
  Vaak bepalen betalingsverwerkers de kosten op basis van de transactiegeschiedenis van een onderneming. Een frauduleus verleden kan leiden tot hogere verwerkingskosten, met alle gevolgen van dien voor het bedrijfsresultaat. Met effectieve kaartvalidatie kunnen deze kosten worden aangehouden of zelfs verlaagd doordat fraude minder vaak voorkomt.

• Toewijzing van middelen
  Ineffectieve kaartvalidatiesystemen betekenen extra investeringen in fraudedetectie en -beheer. Ondernemingen zouden deze middelen aan innovatie, klantenservice of andere gebieden die de groei van ondernemingen stimuleren, kunnen besteden.

• Merkvertrouwen en reputatie
  Ondernemingen met lagere fraudepercentages winnen doorgaans meer vertrouwen van hun klanten. Deze vertrouwensband kan worden vertaald naar een grotere klantloyaliteit en gunstigere beoordelingen, wat kan blijken uit het aantrekken van nieuwe klanten.

• Internationale expansie
  Naarmate ondernemingen hun geografische bereik uitbreiden, krijgen ze te maken met een grotere verscheidenheid aan betalingsmethoden en bijbehorende frauderisico's. Door met een aanpasbaar kaartvalidatiesysteem het risico op transnationale fraude te minimaliseren, wordt het betreden van nieuwe markten eenvoudiger.

Daarom zou kaartvalidatie een hoge prioriteit moeten hebben voor elke onderneming die kaartbetalingen accepteert, met name transacties waarbij de kaart niet aanwezig is.

Methoden voor validatie van creditcards

Ondernemingen die kaartbetalingen accepteren, moeten ondoordringbare beveiligingsprotocollen voor betalingen opstellen en aanhouden, terwijl ze klanten een eenvoudiger en wrijvingsarme betaalervaring moeten bieden. Om aan beide voorwaarden te voldoen, moet technologie worden geïmplementeerd die de nuances van fraudepreventie en de verwachtingen van moderne klanten weerspiegelt. Lees hier meer over de meest gebruikte kaartvalidatiemethoden:

• Controle van de CVV-waarde (Card Verification Value)
  Het controleren van de drie- of viercijferige code op de achterkant van de kaart is een eenvoudige en effectieve verificatiemethode. Door klanten tijdens het afrekenen om deze code te vragen, kunnen ondernemingen het voor onbevoegden moeilijker maken om een aankoop te doen met gestolen kaartgegevens.

• Dienst voor adresverificatie (AVS)
  Met AVS matchen ondernemingen het factuuradres dat tijdens de transactie wordt geleverd met het adres dat aan de kaart is gekoppeld. Een verkeerde match kan leiden tot extra verificatiestappen of zelfs de transactie stopzetten.

• Twee-factor-authenticatie (2FA)
  2FA biedt een extra beveiligingslaag, die meestal een sms-bericht of app-melding naar de telefoon van de kaarthouder stuurt. Dit systeem helpt bevestigen dat de persoon die de transactie probeert te maken ook toegang heeft tot de telefoon die gekoppeld is aan de rekening van de kaart.

• Tokenisatie
  Deze methode vervangt gevoelige data van de kaart door een willekeurig gegenereerd nummer, of “token”. Wanneer ondernemingen dit token opslaan in plaats van de kaartgegevens, minimaliseren ze het risico op datalekken en maken ze het hackers moeilijker om bruikbare informatie te verkrijgen.

• Geofiltering
  Met geofiltering kunnen ondernemingen grenzen stellen op basis van de geografische herkomst van de transactie. Als de kaart afkomstig is uit een land of regio met een hoog fraudepercentage, kan de onderneming extra controles uitvoeren om de legitimiteit van de transactie te bevestigen.

• Gedragsbiometrie
  Deze geavanceerde methode onderzoekt het gedrag van de klant tijdens de transactie. Elementen zoals de dynamiek van toetsaanslagen, muisbewegingen en zelfs de hoek waaronder een mobiel apparaat wordt vastgehouden, kunnen helpen bij het verifiëren van de identiteit van de persoon die de transactie uitvoert.

• Algoritmen voor machinaal leren
  Na verloop van tijd kunnen systemen leren om verdachte activiteiten uit transactionele data te herkennen. Deze zichzelf verbeterende methode is een van de meest moderne manieren om fraude te bestrijden, omdat deze zich voortdurend aanpast aan nieuwe technieken die door frauduleuze actoren worden gebruikt.

Elk van deze methoden draagt bij aan een meerlagig kaartvalidatiesysteem. Dit systeem biedt klanten een veiligere, betrouwbaardere betaalervaring en ondernemingen een flexibele verdediging tegen frauduleuze transacties.

Realtime validatie van een kaart

Elke onderneming die te maken heeft met betalingen van klanten weet dat transacties snel en veilig moeten zijn, wat betekent dat kaartvalidatie zowel efficiënt als nauwkeurig moet zijn. Realtime kaartvalidatie beschermt tegen de verschillende soorten betalingsfraude die in een betalingssysteem kunnen binnendringen dat een langzamere validatieprocedure gebruikt. Lees hier meer over de methoden die ondernemingen kunnen gebruiken om kaartbetalingen in realtime te valideren:

1. Kaartverificatie op basis van een API
Ondernemingen kunnen het validatieproces automatiseren door communicatie via Application Programming Interface (API) met de betalingsgateway. Hiermee kan de onderneming de uitgevende bank een verzoek sturen om de echtheid van de kaart te bevestigen. Het antwoord van de bank die de kaart uitgeeft, vertelt de onderneming of de kaart geldig is en of de ingevoerde informatie, zoals het factuuradres en de CVV, overeenkomt met de gegevens van de uitgever. Het implementeren van API-gebaseerde verificatie helpt menselijke fouten te verminderen en versnelt de transactieprocedure. Deze methode kan ook bijdragen aan het vertrouwen van klanten, omdat de hele procedure is geautomatiseerd en dus minder gevoelig is voor handmatige fouten.

2. Transacties voorafgaand aan autorisatie
Dit zijn kleine transacties, soms uitsluitend van een paar cent, die ondernemingen op een kaart in rekening kunnen brengen voordat ze de volledige transactie uitvoeren. Als de preautorisatie succesvol verloopt, stijgt de kans dat de daadwerkelijke transactie wordt geaccepteerd. Terwijl meer ondernemingen deze kleine kosten onmiddellijk terugbetalen na een succesvolle preautorisatie, kiezen andere ervoor om ze af te trekken van het totale transactiebedrag.

3. Algoritmen voor machinaal leren bij afwijkingsdetectie
Geavanceerde modellen voor machinaal leren kunnen transactiedata onmiddellijk analyseren om mogelijke problemen te signaleren. Deze modellen moeten rekening houden met verschillende variabelen, waaronder hun uitgavenpatroon en geolocatie, om tot een risicoscore te komen. Transacties met een hoog risico kunnen automatisch worden geweigerd of gemarkeerd voor handmatige controle, wat nog een belangrijk onderdeel toevoegt aan je strategie voor transactiebeveiliging.

4. Meervoudige authenticatie (MFA)
Bij multifactorauthenticatie moet de kaarthouder twee of meer bewijsstukken tonen om zijn identiteit te verifiëren. Bewijsmateriaal moet sms-gebaseerde verificatie, e-mailverificatiecodes en meldingen van mobiele apps bevatten, die samen met traditionele kaartgegevens worden gebruikt om de identiteit van de klant vast te stellen. Terwijl MFA slechts enkele seconden aan de transactietijd toevoegt, wegen de voordelen op tegen de kleine vertraging.

5. Biometrische verificatie
Ofschoon biometrische verificatie - zoals gezichtsherkenning of vingerafdrukscans - nog geen deel uitmaakt van de gangbare methoden, kan het een extra beveiligingslaag toevoegen aan kaarttransacties.

Elk van deze methoden kan bijdragen aan een uitgebreide strategie voor realtime kaartvalidatie. Wanneer ondernemingen meerdere methoden combineren, verlagen ze het risico op niet-geautoriseerde transacties aanzienlijk.

Kom meer te weten over hoe Stripe ondernemingen ondersteunt met technische betaalkaartvalidatie.