Betalningssäkerhet är en viktigt mål för alla företag som tar emot digitala betalningar. Juniper Research uppskattar att de globala förlusterna från onlinebetalningsbedrägerier kommer att uppgå till mer än $343 miljarder mellan 2023 och 2027, vilket belyser det växande behovet av att förebygga bedrägerier. Företag måste sträva efter att hålla betalningar säkra samtidigt som de upprätthåller en hög standard på kundupplevelsen och maximerar den operativa effektiviteten.

Det kan dock vara komplicerat att uppnå detta mål, särskilt eftersom ny teknik fortsätter att forma betalningsvärlden. Även om det är sant att den ideala kundupplevelsen och betalningsupplevelsen beror på det specifika företaget och situationen, kan vissa viktiga metoder fungera över hela linjen. Bland dessa finns kortvalidering i realtid. Nedan finns en snabbguide om kortvalidering: vad det är, olika sätt att använda det och hur du validerar kort i realtid.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är kortvalidering?
  
• Varför är det viktigt att validera kort?
  
• Metoder för validering av kort
  
• Hur man validerar en kort i realtid
  

Vad är kortvalidering?

Kortvalidering är en samling kontroller och protokoll som är utformade för att verifiera äktheten av ett kredit- eller betalkort under en transaktion. För företag som vill minimera ekonomiska risker, som bedrägerier och återkrediteringar (chargebacks), är kortvalidering grundläggande. Processerna som utgör kortvalidering finns i olika former och omfattningar, men de har ett gemensamt mål: att bekräfta att den person som initierar transaktionen har en legitim rätt att använda kortet i fråga.

Varför är det viktigt att validera kort?

Även om det kan verka rutinmässigt och tekniskt är kortvalidering en av de viktigaste delarna av betalningsprocessen. När kortvalidering fungerar bra gynnas alla delar av verksamheten. Men de höga säkerhetsinsatserna kring det här problemet innebär att när kortvalideringen misslyckas kan de potentiella nackdelarna vara allvarliga.

Kortvalidering är viktigt av flera viktiga skäl, bland annat:

• Kundskydd
  Kortvalidering ger kunderna värdefull finansiella säkerhet. En effektivt system kan flagga obehörig användning av förlorade eller stulna kort tidigt i transaktionsprocessen, vilket minskar risken för finansiella skada för kortinnehavaren.

• Kundupplevelse
  Väl utförd kortvalidering höjer kundupplevelsen och förbättrar hur kunderna uppfattar transaktionssäkerhet. Detta ökade förtroende kan leda till högre kundlojalitet och fler återkommande transaktioner. Dessutom gör en lägre frekvens av bedrägerifall det möjligt för kundtjänstteam att rikta sin uppmärksamhet mot andra problem och förbättra den övergripande kvaliteten på tjänsten.

• Finansiell hälsa
  Effektiva kortvalideringsåtgärder hjälper företaget att upprätthålla en stabil finansiell miljö. Mindre intäkter som går förlorade på grund av bedrägerier och chargebacks innebär mer resurser för andra tillväxtorienterade projekt.

• Regulatorisk efterlevnad
  Kortvalideringsåtgärder hjälper företag att följa branschstandarder och regler, vilket inte är förhandlingsbart för företag som behandlar kortbetalningar. Att uppfylla efterlevnadsstandarder minimerar också risken för att drabbas av påföljder eller juridiska problem, vilket kan vara kostsamt för företag.

• Avgiftsstruktur
  Ofta är betalningsprocessorer fastställer avgifter baserat på ett företags transaktionshistorik. En historia kantad av bedrägerier kan leda till ökade behandlingsavgifter, vilket påverkar företagets resultat. Effektiv kortvalidering kan hjälpa till att upprätthålla eller till och med sänka dessa avgifter genom att minska förekomsten av bedrägerier.

• Resursfördelning
  Ineffektiva kortvalideringssystem innebär extra investeringar i identifiering och hantering av bedrägerier. Istället kan företag spendera dessa resurser på innovation, kundservice eller andra områden som driver affärstillväxt.

• Varumärkets förtroende och rykte
  Företag med lägre bedrägerifrekvens tenderar att vinna större förtroende från sin kundbas. Detta förtroende kan leda till ökad kundlojalitet och mer gynnsamma recensioner, vilket kan vara avgörande för att locka nya kunder.

• Internationell expansion
  I takt med att företag utökar sin geografiska räckvidd ställs de inför en större variation av betalningsmetoder och tillhörande bedrägeririsker. En anpassningsbart kortvalideringssystem kan underlätta inträdet på nya marknader genom att minimera risken för gränsöverskridande bedrägerier.

Av dessa skäl bör kortvalidering vara en hög prioritet för alla företag som accepterar kortbetalningar, särskilt transaktioner utan kort (CNP).

Valideringsmetoder för kort

Företag som accepterar kortbetalningar måste skapa och upprätthålla ogenomträngliga säkerhetsprotokoll kring betalningar samtidigt som de ger kunderna en enkel betalningsupplevelse med låg friktion. För att kunna kryssa i båda dessa rutor måste du implementera teknik som återspeglar nyanserna i bedrägeribekämpning och moderna kunders förväntningar. För detta ändamål, här är några av de vanligaste kortvalideringsmetoderna:

• Kontroller av kortverifieringsvärde (CVV)
  Att kontrollera den tre- eller fyrsiffriga koden på baksidan av kortet är en enkel och effektiv verifieringsmetod. Genom att be kunderna om den här koden i kassan kan företag göra det svårare för obehöriga att genomföra ett köp med hjälp av stulna kortuppgifter.

• Adressverifieringstjänst (AVS)
  Med AVS matchar företag faktureringsadressen som angavs under transaktionen med adressen som är kopplad till kortet. En matchningsfel kan utlösa ytterligare verifieringssteg eller till och med stoppa transaktionen.

• Tvåfaktorsautentisering (2FA)
  2FA erbjuder en extra lager av säkerhet, som vanligtvis skickar ett textmeddelande eller appmeddelande till kortinnehavarens telefon. Detta system hjälper till att bekräfta att personen som försöker göra transaktionen också har tillgång till telefonen som är kopplad till kortkontot.

• Tokenisering
  Den här metoden ersätter känsliga kortdata med ett slumpmässigt genererat nummer, eller "token". När företag lagrar denna token, snarare än kortinformationen, minimerar de risken för dataintrång och gör det svårare för hackare att få användbar information.

• Geo-filtrering
  Med geofiltrering kan företag sätta gränser baserat på transaktionens geografiska ursprung. Om kortet kommer från ett land eller en region med hög bedrägerifrekvens kan företaget implementera ytterligare kontroller för att bekräfta transaktionens legitimitet.

• Beteendebiometri
  Denna sofistikerade metod undersöker kundens beteende under transaktionen. Element som tangenttryckningsdynamik, musrörelser och till och med vinkeln i vilken en mobil enhet hålls kan hjälpa till att verifiera identiteten på individen som utför transaktionen.

• Algoritmer för maskininlärning
  Med tiden kan system lära sig att upptäcka misstänkt aktivitet från transaktionsdata. Detta självförbättrande metod är ett av de modernaste sätten att bekämpa bedrägerier eftersom den hela tiden anpassas till nya tekniker som används av bedrägliga aktörer.

Var och en av dessa metoder bidrar till ett kortvalideringssystem i flera lager. Detta system erbjuder företag ett flexibelt försvar mot bedrägliga transaktioner samtidigt som det ger kunderna en säkrare och mer tillförlitlig betalningsupplevelse.

Så validerar du ett kort i realtid

Alla företag som hanterar kundbetalningar vet att transaktionerna måste vara snabba och säkra, vilket innebär att kortvalidering måste vara både effektiv och korrekt. Kortvalidering i realtid är också ett försvar mot de många olika typer av betalningsbedrägerier som kan tränga in i ett betalningssystem med hjälp av en långsammare valideringsprocess. Här är några av de metoder som företag kan använda för att validera kortbetalningar i realtid:

1. API-baserad kortverifiering
Företag kan automatisera valideringsprocessen med Application Programming Interface (API) anrop till betalningsgatewayen. Detta gör det möjligt för företaget att skicka en begäran till den utfärdande banken för att bekräfta kortets äkthet. Den utfärdande bankens svar kommer att tala om för företaget om kortet är giltigt och om den angivna informationen, såsom faktureringsadress och CVV-kod, matchar utfärdarens register. Implementering av API-baserad verifiering hjälper till att minska mänskliga fel och påskyndar transaktionsprocessen. Detta metod kan också bidra till kundernas förtroende, eftersom hela processen är automatiserad och därför mindre känslig för manuella misstag.

2. Förhandsauktoriserings transaktioner
Dessa är små transaktioner—ibland bara några cent—som företag kan debitera ett kort innan de gör hela transaktionen. Om förauktoriseringen går igenom framgångsrikt ökar chansen att den faktiska transaktionen kommer att accepteras. Vissa företag betalar tillbaka dessa mindre avgifter direkt efter en förauktorisering, medan andra väljer att dra av dem från det totala transaktionsbeloppet.

3. Maskininlärningsalgoritmer för anomalidetektering
Sofistikerade maskininlärningsmodeller kan analysera transaktionsdata omedelbart för att flagga potentiella problem. Dessa modeller tar hänsyn till flera variabler, inklusive utgiftsmönster och geolokalisering, för att få fram en riskpoäng. Högrisktransaktioner kan automatiskt nekas eller flaggas för manuell granskning, vilket tillför ytterligare en viktig komponent till din transaktionssäkerhetsstrategi.

4. Multifaktorautentisering (MFA)
Vid multifaktorautentisering måste kortinnehavaren visa upp två eller flera bevis för att verifiera sin identitet. Bevisen kan vara SMS-baserad autentisering, e-postverifieringskoder och aviseringar i mobilappar, som används tillsammans med traditionella kortuppgifter för att fastställa kundens identitet. Medan MFA kan lägga till några sekunder till transaktionstiden, men fördelarna uppväger den lilla fördröjningen.

5. Biometrisk verifiering
Även om biometrisk verifiering—som ansiktsigenkänning eller fingeravtrycksskanning—ännu inte är en del av vanliga metoder kan den ge korttransaktioner ytterligare ett säkerhetslager.

Var och en av dessa metoder kan bidra till en omfattande strategi för kortvalidering i realtid. När företag kombinerar flera metoder minskar de risken för obehöriga transaktioner avsevärt.

Läs mer om hur Stripe stödjer företag med teknikdriven kortvalidering.