支付安全是所有接受数字支付的企业的关键目标。Juniper Research 预计，全球在线支付欺诈损失在 2023 年至 2027 年期间的总额将超过 3430 亿美元，这凸显了对预防欺诈日益增长的需求。企业必须努力确保支付安全，同时坚持高标准的客户体验并最大限度地提高运营效率。

然而，实现这一目标可能很复杂，尤其是在新技术不断塑造支付世界的情况下。虽然理想的客户体验和支付体验确实取决于具体的业务和情况，但某些重要的做法可以在所有业务中发挥作用。其中包括实时银行卡验证。以下是有关卡片验证的快速指南：介绍了卡片验证的不同使用方法以及如何实时验证卡片。

目录

• 什么是银行卡验证？
  
• 为什么银行卡验证很重要？
  
• 银行卡验证方法
  
• 如何实时验证银行卡
  

什么是银行卡验证？

银行卡验证是一系列检查和协议，目的是在交易过程中验证信用卡或借记卡的真实性。对于希望将欺诈和拒付等财务风险降至最低的企业来说，银行卡验证至关重要。构成银行卡验证的流程有不同的形式和范围，但它们有一个共同的目标：确认发起交易的人拥有使用相关银行卡的合法权利。

为什么银行卡验证很重要？

银行卡验证看似例行公事，技术性很强，但却是支付流程中最重要的环节之一。当银行卡验证工作顺利进行时，企业的每个部门都能从中受益。但是，这个问题的安全风险很高，一旦卡片验证失败，可能会带来严重的负面影响。

银行卡验证很重要，有几个关键原因，包括：

• 客户保护
  银行卡验证为客户提供了宝贵的金融安全保障。高效的系统可以在交易过程中尽早发现未经授权使用丢失或被盗卡的情况，从而减少对持卡人可能造成的经济损失。

• 客户体验
  执行良好的银行卡验证可提升客户体验，改善客户对交易安全性的看法。信心的增强可以提高客户忠诚度，增加重复交易。此外，降低欺诈案件的发生率可以让客户服务团队将注意力转移到其他问题上，提高整体服务质量。

• 财务健康
  有效的银行卡验证措施有助于企业保持稳定的财务环境。欺诈和拒付造成的收入损失减少，意味着为其他以增长为导向的项目提供更多资源。

• 法规遵从性
  银行卡验证措施有助于企业遵守行业标准和法规，这对处理银行卡支付的企业来说是不容商量的。符合合规标准还能最大限度地降低面临处罚或法律问题的风险，而这些问题可能会给企业带来高昂的成本。

• 费用结构
  通常，支付处理商会根据企业的交易历史记录来确定费用。被欺诈破坏的历史可能会导致处理费用增加，从而影响企业的底线。有效的银行卡验证可以减少欺诈行为，从而有助于维持甚至降低这些费用。

• 资源分配
  无效的银行卡验证系统意味着在欺诈检测和管理方面需要额外投资。相反，企业可以将这些资源用于创新、客户服务或其他推动业务增长的领域。

• 品牌信任和美誉度
  欺诈率较低的企业往往能赢得更多客户的信任。这种信任可以转化为客户忠诚度的提高和更多的好评，从而有助于吸引新客户。

• 国际扩张
  随着企业地域范围的扩大，他们会遇到更多样化的支付方式和相关的欺诈风险。适应性强的银行卡验证系统可以最大限度地降低跨国欺诈的风险，从而为进入新市场提供便利。

出于这些原因，对于任何接受银行卡支付的企业来说，银行卡验证都应是重中之重，尤其是未出示银行卡 (CNP) 交易。

银行卡验证方式

接受银行卡支付的企业必须创建并维护坚不可摧的支付安全协议，同时为客户提供便捷、低摩擦的支付体验。要同时满足这两项要求，就必须采用能反映防欺诈细微差别和现代客户期望的技术。为此，下面介绍几种最常见的银行卡验证方法：

• 银行卡验证值 (CVV) 检查
  核对卡背面的三位或四位数字代码是一种直接有效的验证方法。通过在结账时要求客户提供该代码，企业可以使未经授权的个人更难使用盗取的银行卡信息完成购买。

• 地址验证服务 (AVS)
  借助 AVS，商家可以将交易期间提供的账单地址与与卡关联的地址进行匹配。不匹配可能会触发额外的验证步骤，甚至停止交易。

• 双重验证 (2FA)
  2FA 提供了额外的安全保障，通常会向持卡人的手机发送短信或应用程序通知。该系统有助于确认试图进行交易的人也能使用与银行卡账户相连的手机。

• 令牌化
  此方法将敏感的卡数据替换为随机生成的数字或“令牌”。如果企业存储的是这种令牌而不是银行卡信息，就能最大限度地降低数据泄露的风险，使黑客更难获取可用信息。

• 地理过滤
  通过地理过滤，企业可以根据交易的地理来源设定边界。如果该卡来自欺诈率较高的国家或地区，企业可以实施额外检查，以确认交易的合法性。

• 行为生物识别
  这种复杂的方法可以检查客户在交易过程中的行为。按键动态、鼠标移动，甚至移动设备的握持角度等要素都有助于验证交易者的身份。

• 机器学习算法
  随着时间的推移，系统可以学会从交易数据中发现可疑活动。这种自我完善的方法是打击欺诈的最先进方法之一，因为它能不断适应欺诈者采用的新技术。

上述每种方法都有助于形成多层次的银行卡验证系统。该系统可为企业提供灵活的欺诈交易防御措施，同时为客户提供更安全、更可靠的支付体验。

如何实时验证银行卡

任何处理客户付款的企业都知道，交易必须快速、安全，这意味着银行卡验证必须高效、准确。实时银行卡验证还可以防止多种类型的支付欺诈行为，这些欺诈行为可能会利用较慢的验证过程渗透到支付系统中。以下是一些企业可用于实时验证银行卡支付的方法：

1.基于 API 的银行卡验证
企业可以通过调用支付网关的应用程序编程接口 (API)来自动执行验证过程。这样，企业就可以向发卡银行发出确认卡真伪的请求。发卡银行的回复会告诉企业该卡是否有效，以及输入的信息（如账单地址和 CVV）是否与发卡行的记录相符。实施基于 API 的验证有助于减少人为错误，加快交易流程。这种方法还有助于提高客户的信任度，因为整个过程都是自动化的，因此不易出现人工错误。

2.预授权交易
这些是小额交易，有时只有几美分，企业可以在进行全额交易之前从卡中扣除。如果预授权成功，实际交易被接受的几率就会大大增加。有些企业在预授权成功后会立即退还这些小额费用，而有些企业则选择从交易总额中扣除这些费用。

3.用于异常检测的机器学习算法
复杂的机器学习模型可以立即分析交易数据以标记潜在问题。这些模型考虑了多个变量，包括消费模式和地理位置，从而得出风险评分。高风险交易可被自动拒绝或标记为需要人工审核，这为您的交易安全策略增加了另一个重要组成部分。

4.多因素身份验证 (MFA)
在多因素身份验证中，持卡人必须提供两个或两个以上的证据来验证自己的身份。证据可包括基于短信的身份验证、电子邮件验证码和移动应用程序通知，它们与传统的银行卡详细信息结合使用，以确定客户的身份。虽然 MFA 可能会增加几秒钟的交易时间，但它带来的好处远远超过这小小的延迟。

5.生物识别验证
尽管生物识别验证（如面部识别或指纹扫描）尚未成为主流方法，但它可以为银行卡交易带来另一层安全保障。

上述每种方法都有助于制定全面的实时卡片验证策略。当企业将多种方法结合起来时，就能大大降低未经授权交易的风险。

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