La seguridad de los pagos es un objetivo clave para todas las empresas que aceptan pagos digitales. Se prevé que las pérdidas globales por fraude en los pagos en línea asciendan a más de 343.000 millones de $ entre 2023 y 2027, lo que destaca la creciente necesidad de la prevención de fraude. Las empresas deben esforzarse por mantener los pagos seguros al tiempo que mantienen un alto nivel en la experiencia del cliente y maximizan la eficiencia operativa.
Sin embargo, alcanzar este objetivo puede ser complicado, especialmente a medida que las nuevas tecnologías siguen dando forma a los pagos. Si bien es cierto que la experiencia de pago ideal dependerá de la empresa y la situación específicas, ciertas prácticas pueden funcionar a nivel general. Entre ellas se encuentra la validación de la tarjeta en tiempo real.
A continuación se muestra una guía sobre la validación de la tarjeta, que incluye qué es, las diferentes formas de usarla y cómo validar tarjetas en tiempo real.
Esto es lo que encontrarás en este artículo
- ¿Qué es la validación de la tarjeta?
- Métodos de validación de la tarjeta
- Cómo validar una tarjeta en tiempo real
- ¿Por qué es importante la validación de la tarjeta?
- Cómo puede ayudar Stripe Radar
¿Qué es la validación de tarjetas?
La validación de la tarjeta es un conjunto de comprobaciones y protocolos diseñados para verificar la autenticidad de una tarjeta de crédito o de débito durante una transacción. Para las empresas que quieren minimizar los riesgos financieros, como el fraude y los contracargos, la validación de la tarjeta es fundamental. Los procesos que componen la validación de la tarjeta difieren en cuanto a la forma y el alcance. Pero comparten el objetivo común de confirmar que la persona que inicia la transacción tiene derecho a utilizar la tarjeta en cuestión.
Métodos para la validación de tarjetas
Las empresas que aceptan card_payments deben crear y mantener protocolos de seguridad impenetrables en torno a los pagos al tiempo que ofrecen a los clientes una experiencia de pago sencilla y sin fricciones. Esto requiere implementar tecnología que refleje los matices de la prevención de fraude y las expectativas de los clientes modernos. Para ello, aquí tienes algunos de los métodos de validación de la tarjeta más comunes.
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Método |
Qué utiliza |
Cuándo se debe usar |
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Comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV) |
El código de seguridad de tres o cuatro dígitos impreso en la tarjeta |
Durante los procesos de compra en línea para asegurarse de que el comprador tiene posesión física de la tarjeta |
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Servicio de verificación de direcciones (AVS) |
La dirección de facturación proporcionada por el cliente durante el proceso de compra |
Para verificar la propiedad de la tarjeta comparando la información del cliente con la dirección registrada en el banco |
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Autenticación en dos pasos (2FA) |
Códigos fuera de banda enviados a través de mensajes de texto (SMS) o notificaciones Push a un dispositivo vinculado |
Para añadir una capa de seguridad secundaria que confirme que el usuario tiene acceso al teléfono móvil del titular de la tarjeta |
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Tokenización |
Identificadores generados aleatoriamente (tokens) que reemplazan a los datos de la tarjeta en bruto |
Para almacenar de forma segura la información de pago y utilizarla en el futuro, a la vez que se minimiza el impacto de una filtración de datos |
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Filtrado geográfico |
El origen geográfico o la dirección del protocolo de Internet (IP) asociada a la transacción |
Para implementar una verificación más estricta o bloquear transacciones que se originan en regiones de alto riesgo |
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Biometría del comportamiento |
Patrones de interacción como la dinámica de pulsación de teclas, los movimientos del ratón y la inclinación del dispositivo |
Para la verificación de identidad invisible de alto nivel establecida en cómo un usuario interactúa físicamente con una interfaz digital |
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Algoritmos de machine learning |
Datos históricos de transacciones a gran escala y desarrollo de patrones de comportamiento |
Para identificar y bloquear proactivamente la actividad sospechosa adaptándose a las nuevas técnicas de fraude en tiempo real |
Cada uno de estos métodos es una pieza de un sistema de validación de tarjetas formado por varias capas. Dicho sistema proporciona a las empresas una defensa flexible frente a las transacciones fraudulentas al tiempo que ofrece a los clientes una experiencia de pago más segura y fiable.
Cómo validar una tarjeta en tiempo real
Para garantizar que las transacciones sean rápidas y seguras, la validación de la tarjeta debe ser eficiente y precisa. La validación de la tarjeta en tiempo real es también una defensa contra los muchos tipos de fraude de pagos que podrían penetrar un sistema de pagos con un proceso de validación más lento.
A continuación, se indican algunos de los métodos que las empresas pueden utilizar para validar los pagos con tarjeta en tiempo real.
Verificación de la tarjeta
Las empresas pueden automatizar el proceso de validación con llamadas a la interfaz de programación de aplicaciones (API) hacia la pasarela de pagos. Esto permite a la empresa enviar al banco emisor una petición para confirmar la autenticidad de la tarjeta. La respuesta del banco emisor confirma si la tarjeta es válida y si la información introducida (p. ej., dirección de facturación, CVV) coincide con los registros del emisor.
Implementar la verificación basada en la API ayuda a reducir los errores humanos y acelera el proceso de la transacción. Este método también puede aumentar la confianza de los clientes porque todo el proceso está automatizado y, por lo tanto, es menos susceptible a los errores manuales.
Confirmación de la autorización
Las empresas pueden hacer pequeños cargos (a veces, de tan solo unos céntimos) a una tarjeta antes de procesar la transacción completa. Si la preautorización se realiza con éxito, las posibilidades de aceptación de la transacción real aumentan drásticamente. Mientras que algunas empresas deciden reembolsar estos pequeños cargos inmediatamente después de una preautorización exitosa, otras optan por restarlos del importe total de la transacción.
Detección de anomalías y fraude
Los sofisticados modelos de machine learning pueden analizar de forma inmediata los datos de las transacciones para señalar posibles problemas. Estos modelos tienen en cuenta diversas variables, como los patrones de gasto y la geolocalización, para generar una puntuación de riesgo. Las transacciones de alto riesgo pueden rechazarse automáticamente o marcarse para su revisión manual, lo que añade otro componente importante a tu estrategia de seguridad de las transacciones.
Autenticación para mayor seguridad
En la autenticación multifactorial (MFA), el titular de la tarjeta debe presentar dos o más pruebas para verificar su identidad. Entre las pruebas se puede incluir la autenticación por SMS, los códigos de verificación por correo electrónico y las notificaciones por aplicaciones móviles, que se utilizan junto con los datos de la tarjeta tradicionales para determinar la identidad del cliente. Aunque la MFA puede añadir unos segundos al tiempo de la transacción, las ventajas superan con creces el pequeño retraso.
Verificación biométrica
Aunque todavía no forma parte de los métodos principales, la verificación biométrica (p. ej., el reconocimiento facial o los escáneres de huella dactilar) puede aportar otra capa de seguridad a las transacciones con tarjeta.
Cada uno de estos métodos puede contribuir a una estrategia integral de validación de tarjetas en tiempo real. Cuando las empresas combinan varios métodos, reducen sustancialmente el riesgo de transacciones no autorizadas.
¿Por qué es importante la validación de tarjetas?
Aunque puede parecer algo rutinario y técnico, la validación de la tarjeta es una de las partes con mayores consecuencias en el proceso de los pagos. Cuando la validación de la tarjeta funciona bien, toda la empresa sale beneficiada. Pero la gran importancia que tiene para la seguridad significa que si la validación de la tarjeta falla, las posibles desventajas pueden ser muy graves.
La validación de la tarjeta es importante por algunas razones clave, incluidas las siguientes.
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Benefit |
Por qué es importante |
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Protección al consumidor |
El marcado temprano del uso no autorizado de las tarjetas perdidas o robadas minimiza los daños financieros para el titular de la tarjeta y evita las transacciones fraudulentas antes de que se finalicen. |
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Experiencia del cliente |
La seguridad sin fricciones fomenta la confianza y la lealtad del comprador. Reducir el fraude también permite a los equipos de servicio al cliente centrarse en el soporte principal en lugar de en la resolución de disputas. |
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Salud financiera |
Minimizar la pérdida de ingresos por fraude y contracargos garantiza que haya más recursos disponibles para proyectos orientados al crecimiento y para la estabilidad operativa. |
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Cumplimiento de la normativa |
El cumplimiento de los estándares del sector, como la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), protege a la empresa de costosos problemas jurídicos, penalizaciones y de la pérdida de los privilegios de procesamiento. |
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Estructura de comisiones |
Las altas tasas de fraude pueden conllevar un aumento de las comisiones de procesamiento de los proveedores. Mantener un historial de transacciones limpio ayuda a mantener bajos los costes generales y a proteger los márgenes. |
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Asignación de recursos |
Automatizar la validación reduce la necesidad de revisiones manuales de fraude. Estos recursos ahorrados se pueden reinvertir en la mejora de productos, el marketing o el servicio de atención al cliente. |
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Confianza en la marca y reputación |
Un entorno de proceso de compra seguro obtiene reseñas favorables y fortalece tu reputación en el mercado, lo que facilita la atracción y retención de clientes en un mercado competitivo. |
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Expansión internacional |
Los sistemas de validación adaptables mitigan los riesgos únicos del fraude transnacional, por lo que resulta más seguro y fácil entrar en nuevos mercados globales y aceptar diversos métodos de pago. |
Por estos motivos, la validación de la tarjeta debe ser una prioridad máxima para cualquier empresa que acepte pagos con tarjeta, especialmente en las transacciones con tarjeta no presente.
Cómo puede ayudarte Stripe Radar
Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.
Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.
Estos son algunos de los beneficios de trabajar con Radar:
Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de un billón de dólares en pagos al año. Esta escala permite a Radar detectar y prevenir el fraude con precisión, lo que te ahorra dinero.
Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.
Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Busca un abogado o un asesor fiscal profesional y con licencia para ejercer en tu jurisdicción si necesitas asesoramiento para tu situación particular.