La seguridad en los pagos es un objetivo clave para todos los negocios que aceptan pagos digitales. Juniper Research estima que las pérdidas debidas al fraude en los pagos en línea en todo el mundo serán de más de 343.000 millones entre 2023 y 2027, lo que pone de manifiesto la necesidad, cada vez mayor, de prevenir el fraude. Las empresas deben hacer un esfuerzo por mantener la seguridad de los pagos al tiempo que siguen ofreciendo una experiencia de cliente de alto nivel y maximizando la eficiencia operativa.

No obstante, alcanzar este objetivo puede ser complicado, especialmente con la aparición de nuevas tecnologías que van dando forma al mundo de los pagos. Aunque es cierto que la experiencia del cliente y la experiencia de pago idóneas dependerán del negocio y la situación específicos, hay ciertas prácticas importantes de aplicación general. Entre ellas se encuentra la validación de tarjetas en tiempo real. Lo que sigue es una guía rápida sobre la validación de tarjetas en la que se explica qué es, cuáles son las diferentes formas de utilizarla y cómo se realiza la validación de tarjetas en tiempo real.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la validación de tarjetas?
  
• ¿Por qué es importante la validación de tarjetas?
  
• Métodos para la validación de tarjetas
  
• Cómo validar una tarjeta en tiempo real
  

¿Qué es la validación de tarjetas?

La validación de tarjetas es un conjunto de comprobaciones y protocolos diseñado para verificar la autenticidad de una tarjeta de crédito o débito durante una transacción. Esta práctica resulta fundamental para las empresas que desean minimizar los riesgos financieros, como el fraude o los contracargos. Los procesos que conforman la validación de tarjetas pueden tomar diferentes formas y cubrir distintos ámbitos, pero todos ellos comparten un objetivo común: confirmar que la persona que inicia la transacción tiene derecho legítimo a utilizar la tarjeta en cuestión.

¿Por qué es importante la validación de tarjetas?

Aunque pueda parecer un aspecto rutinario y técnico, la validación de tarjetas es una de las partes más relevantes del proceso de pago. Cuando la validación de tarjetas se desarrolla correctamente, el negocio en su conjunto se beneficia de ello. Sin embargo, el alto riesgo de seguridad asociado a este asunto hace que, si la validación de tarjetas falla, las posibles consecuencias sean graves.

La validación de tarjetas es importante por varias razones clave, como las siguientes:

• Protección del cliente
  La validación de tarjetas ofrece a los clientes una valiosa seguridad financiera. Un sistema eficaz puede detectar el uso no autorizado de una tarjeta perdida o robada en las primeras fases del proceso de transacción, con lo que se reduce el daño financiero que podría sufrir el titular de la tarjeta.

• Experiencia del cliente
  Una validación de tarjeta correctamente ejecutada mejora la experiencia del cliente y su percepción sobre la seguridad de la transacción. Este aumento en la confianza puede hacer que aumente la fidelidad del cliente y se repitan las transacciones. Además, una tasa más baja de casos de fraude permite a los equipos de atención al cliente centrarse en otros asuntos y mejorar la calidad general del servicio.

• Salud financiera
  Las medidas efectivas de validación de tarjetas ayudan a las empresas a mantener un entorno financiero estable. Si se pierden menos ingresos por fraude y contracargos, hay más recursos disponibles para los proyectos centrados en el crecimiento.

• Cumplimiento de la normativa
  Las medidas de validación de tarjetas ayudan a las empresas a cumplir los estándares y las normas del sector, un aspecto ineludible para las empresas que procesan pagos con tarjeta. Al cumplir la normativa, también se minimiza el riesgo de enfrentarse a problemas legales, lo cual puede salirle caro a la empresa.

• Estructura de comisiones
  A menudo, los procesadores de pagos determinan las comisiones a partir del historial de transacciones de la empresa. Un historial manchado por el fraude podría hacer que aumentasen las comisiones de procesamiento, lo que afectaría al resultado económico del negocio. Una validación de tarjetas efectiva puede ayudar a contener o incluso rebajar las comisiones al reducir los casos de fraude.

• Asignación de recursos
  Si los sistemas de validación de tarjetas no son eficaces, será necesario destinar inversión adicional a la detección y la gestión del fraude. En lugar de ello, las empresas podrían emplear estos recursos en innovación, servicio al cliente u otras áreas que impulsan el crecimiento del negocio.

• Confianza y reputación de la marca
  Las empresas con tasas de fraude más bajas suelen generar más confianza entre su base de clientes. Esta confianza puede traducirse en una mayor fidelidad de los clientes y en reseñas más positivas, aspectos que pueden ser decisivos a la hora de atraer a nuevos clientes.

• Expansión internacional
  Cuando las empresas amplían su alcance geográfico, se topan con una mayor variedad de métodos de pago y riesgos de fraude asociados. Un sistema de validación de tarjetas adaptable puede facilitar la entrada a nuevos mercados, ya que minimiza el riesgo de fraude en las transacciones.

Por todas estas razones, la validación de tarjetas debe tener una alta prioridad para las empresas que aceptan pagos con tarjeta, especialmente en las transacciones de tarjeta no presente (CNP).

Métodos para la validación de tarjetas

Las empresas que aceptan pagos con tarjeta deben crear y mantener protocolos de seguridad infranqueables en torno a los pagos al tiempo que ofrecen una experiencia sencilla y libre de dificultades a los clientes. Para conseguir este doble objetivo, es necesario implementar tecnología que refleje los matices de la prevención del fraude y las expectativas de los clientes modernos. Algunos de los métodos de validación de tarjetas más comunes que posibilitan este fin son los siguientes:

• Comprobación del valor de verificación de la tarjeta (CVV)
  La comprobación del código de tres o cuatro dígitos que aparece en la parte posterior de la tarjeta representa un método de verificación sencillo y efectivo. Mediante la solicitud al cliente de este código durante el proceso de finalización de la compra, las empresas hacen más difícil que una persona no autorizada complete una compra con la información robada de una tarjeta.

• Servicio de verificación de domicilio (AVS)
  Con el AVS, las empresas comparan la dirección de facturación proporcionada durante la transacción con la dirección asociada a la tarjeta. Si no coinciden, se pueden activar pasos adicionales de verificación o incluso detenerse la transacción.

• Autenticación en dos pasos (2FA)
  La 2FA ofrece una capa extra de seguridad. Normalmente, funciona enviando un mensaje de texto o una notificación de aplicación al teléfono del titular de la tarjeta. Este sistema permite confirmar que la persona que intenta efectuar la transacción tiene también acceso al teléfono asociado a la cuenta de la tarjeta.

• Tokenización
  Mediante este método, se sustituyen los datos confidenciales de la tarjeta por un número generado aleatoriamente, denominado «token». Cuando las empresas almacenan este token en lugar de la información de la tarjeta, se minimiza el riesgo de que se produzcan filtraciones de datos y resulta más difícil para los piratas informáticos obtener información útil.

• Filtro geográfico
  Mediante el filtro geográfico, las empresas pueden establecer límites según el origen geográfico de la transacción. Si la tarjeta es de un país o región con una alta tasa de fraude, la empresa puede implementar controles adicionales para confirmar la legitimidad de la transacción.

• Biométrica conductual
  Este sofisticado método examina el comportamiento del cliente durante la transacción. Aspectos como la dinámica del tecleo, los movimientos de ratón e incluso el ángulo en el que se sostiene el dispositivo móvil pueden permitir la verificación de la identidad de la persona que lleva a cabo la transacción.

• Algoritmos de machine learning
  Con el paso del tiempo, los sistemas pueden aprender a detectar actividades sospechosas a partir de los datos de la transacción. Este método de mejora automática representa una de las formas más modernas de combatir el fraude, ya que se adapta continuamente a las nuevas técnicas empleadas por los estafadores.

Cada uno de estos métodos es una pieza de un sistema de validación de tarjetas formado por varias capas. Dicho sistema proporciona a las empresas una defensa flexible frente a las transacciones fraudulentas al tiempo que ofrece a los clientes una experiencia de pago más segura y fiable.

Cómo validar una tarjeta en tiempo real

Toda empresa que gestione pagos de clientes sabe que las transacciones deben ser rápidas y seguras. Por tanto, la validación de tarjetas debe ser eficiente al tiempo que precisa. La validación de tarjetas en tiempo real es además una barrera frente a muchos tipos de fraude de pagos que podrían burlar un sistema que utilice un proceso de validación más lento. Los siguientes son algunos de los métodos que las empresas pueden usar para validar los pagos con tarjeta en tiempo real:

1. Verificación de tarjetas basada en API
Las empresas pueden automatizar el proceso de validación mediante llamadas de la interfaz de programación de aplicaciones (API) a la pasarela de pagos. Esto permite a la empresa enviar al banco emisor una solicitud para confirmar la autenticidad de la tarjeta. La respuesta del banco emisor indica a la empresa si la tarjeta es válida y si la información introducida, como la dirección de facturación y el CVV, coincide con los registros del emisor. La implementación de la verificación basada en API ayuda a reducir los errores humanos y acelera el proceso de la transacción. Este método puede contribuir también a aumentar la confianza del cliente, ya que todo el proceso se automatiza y, por tanto, es menos propenso a errores manuales.

2. Transacciones de preautorización
Se trata de pequeños importes (a veces, solo unos céntimos) que las empresas cargan en una tarjeta antes de efectuar la transacción completa. Si la preautorización se completa correctamente, la posibilidad de que la transacción real se acepte sube drásticamente. Mientras que algunas empresas reembolsan estos pequeños cargos de inmediato una vez que se efectúa la preautorización, otras prefieren restarlos del importe total de la transacción.

3. Algoritmos de machine learning para la detección de anomalías
Los sofisticados modelos de machine learning pueden analizar los datos de la transacción de forma inmediata para detectar posibles problemas. Estos modelos toman en consideración distintas variables, como los patrones de gasto y la geolocalización, para generar una puntuación de riesgo. Las transacciones de alto riesgo pueden rechazarse de forma automática o identificarse para su revisión manual, lo que añade otro componente importante a la estrategia de seguridad en las transacciones.

4. Autenticación multifactor (MFA)
Con la autenticación multifactor, el titular de la tarjeta debe aportar dos o más pruebas para verificar su identidad. Las pruebas pueden consistir en autenticación mediante SMS, códigos de verificación enviados por correo electrónico o notificaciones en aplicaciones móviles. Estos elementos se usan en combinación con los datos tradicionales de la tarjeta para determinar la identidad del cliente. Aunque la MFA puede alargar unos segundos la transacción, las ventajas hacen que merezca la pena ese pequeño retraso.

5. Verificación biométrica
Aunque aún no sea de uso generalizado, la verificación biométrica —como el reconocimiento facial o la detección de huellas— puede añadir una capa más de seguridad a las transacciones con tarjeta.

Cada uno de estos métodos puede contribuir a la creación de una estrategia integral para la validación de tarjetas en tiempo real. Cuando una empresa combina varios métodos, reduce sustancialmente el riesgo de que se produzcan transacciones no autorizadas.

Si lo deseas, puedes obtener más información sobre la forma en que Stripe facilita a las empresas la validación de tarjetas basada en la tecnología.