La sicurezza dei pagamenti è un obiettivo fondamentale per tutte le attività che accettano pagamenti digitali. Juniper Research stima che le perdite globali dovute a frodi nei pagamenti online ammonteranno a più di 343 miliardi di dollari tra il 2023 e il 2027, evidenziando la crescente necessità di attuare misure di prevenzione delle frodi. Le attività devono impegnarsi notevolmente per garantire la sicurezza dei pagamenti e allo stesso tempo offrire standard elevati per l'esperienza del cliente e ottimizzare l'efficienza operativa.

Tuttavia, raggiungere questo obiettivo può essere complicato, soprattutto perché le nuove tecnologie continuano a cambiare forma al mondo dei pagamenti. Sebbene sia vero che l'esperienza ideale del cliente e di pagamento dipenda dall'attività e dalla situazione specifiche, alcune pratiche importanti possono essere efficaci in modo trasversale, come nel caso della convalida delle carte in tempo reale. Troverai di seguito una guida rapida alla convalida delle carte: di cosa si tratta, i diversi usi e come convalidare le carte in tempo reale.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è la convalida delle carte?
  
• Perché è importante la convalida delle carte?
  
• Metodi di convalida delle carte
  
• Come convalidare una carta in tempo reale
  

Che cos'è la convalida delle carte?

La convalida delle carte è un insieme di controlli e protocolli progettati per verificare l'autenticità di una carta di credito o di debito durante una transazione. Per le attività che vogliono ridurre al minimo i rischi finanziari, come le frodi e gli storni, la convalida delle carte è fondamentale. I processi che fanno parte della convalida delle carte hanno forme e ambiti diversi, ma condividono un obiettivo comune: confermare che la persona che avvia la transazione abbia il diritto legittimo di utilizzare la carta in questione.

Perché è importante la convalida delle carte?

Anche se può sembrare un'operazione di routine e tecnica, la convalida delle carte è una delle parti più importanti del processo di pagamento. Il buon funzionamento di questa operazione porta vantaggi a tutte le parti dell'attività. Ma l'alta posta in gioco in termini di sicurezza significa che in caso di esito negativo della convalida, le potenziali conseguenze possono essere gravi.

La convalida delle carte è importante per alcuni motivi fondamentali, tra cui:

• Protezione del cliente
  La convalida delle carte offre ai clienti una preziosa sicurezza finanziaria. Un sistema efficiente può segnalare l'uso non autorizzato di carte smarrite o rubate nelle prime fasi del processo di transazione, riducendo il potenziale danno finanziario per il titolare della carta.

• Esperienza del cliente
  Una convalida delle carte ben eseguita migliora l'esperienza del cliente e anche la sua percezione della sicurezza delle transazioni. Questa maggiore fiducia può tradursi in livelli più alti di fidelizzazione dei clienti e un maggior numero di transazioni ripetute. Inoltre, una minore percentuale di casi di frode consente ai team dell'assistenza clienti di concentrarsi su altri problemi migliorando così la qualità complessiva del servizio.

• Solidità finanziaria
  Misure efficaci di convalida delle carte contribuiscono alla stabilità dell'ambiente finanziario aziendale. Meno perdite di ricavi a causa di frodi e storni corrispondono a più risorse per altri progetti orientati alla crescita.

• Conformità normativa
  Le misure di convalida delle carte aiutano le attività a rispettare gli standard e le normative del settore, un aspetto irrinunciabile per le attività che elaborano pagamenti con carta. Il rispetto degli standard di conformità riduce inoltre al minimo il rischio di incorrere in sanzioni o problemi legali, potenzialmente costosi per le attività.

• Struttura tariffaria
  Gli elaboratori di pagamento determinano spesso le tariffe in base alla cronologia delle transazioni di un'attività. Una storia segnata da frodi potrebbe portare a un aumento delle commissioni di elaborazione, con ripercussioni sui risultati finali dell'attività. La convalida efficace delle carte può contribuire a mantenere invariate o addirittura ad abbassare queste commissioni riducendo l'incidenza delle frodi.

• Allocazione di risorse
  Sistemi di convalida delle carte inefficaci comportano investimenti aggiuntivi per il rilevamento e la gestione delle frodi. Le attività potrebbero invece destinare queste risorse all'innovazione, all'assistenza clienti o ad altre aree che favoriscono la crescita del business.

• Fiducia nel brand e reputazione
  Le attività con tassi di frode più bassi ottengono tendenzialmente più fiducia dalla loro clientela. Questa fiducia può tradursi in una maggiore fedeltà dei clienti e in recensioni più favorevoli, entrambi aspetti potenzialmente determinanti per attirare nuovi clienti.

• Espansione internazionale
  Con la progressiva espansione in nuove aree geografiche, le attività si trovano di fronte a una serie più diversificata di modalità di pagamento e di rischi di frode associati. Un sistema di convalida delle carte adattabile può facilitare l'ingresso in nuovi mercati riducendo al minimo il rischio di frodi transnazionali.

Per questi motivi, la convalida delle carte dovrebbe essere una priorità assoluta per qualsiasi attività che accetta pagamenti con carta, soprattutto per le transazioni con carta non presente (CNP).

Metodi di convalida delle carte

Le attività che accettano pagamenti con carta devono creare e gestire protocolli di sicurezza impenetrabili a protezione dei pagamenti, offrendo al contempo ai clienti un'esperienza di pagamento facile e fluida. Per soddisfare entrambi questi requisiti è necessario implementare una tecnologia che rifletta le varie sfumature della prevenzione delle frodi e le aspettative dei clienti moderni. A tale scopo, ecco alcuni dei metodi più comuni di convalida delle carte:

• Controlli del valore di verifica della carta (CVV)
  Il controllo del codice a tre o quattro cifre sul retro della carta è un metodo di verifica semplice ed efficace. Chiedendo ai clienti questo codice durante il checkout, le attività possono rendere più difficile per le persone non autorizzate completare un acquisto utilizzando i dati di una carta rubata.

• Servizio di verifica dell'indirizzo
  Con il servizio di verifica dell'indirizzo, le attività confrontano l'indirizzo di addebito fornito durante la transazione con l'indirizzo associato alla carta. Una mancata corrispondenza può innescare ulteriori passaggi di verifica o addirittura bloccare la transazione.

• Autenticazione a due fattori (2FA)
  L'autenticazione a due fattori offre un ulteriore livello di sicurezza, che include di solito l'invio di un SMS o una notifica tramite app al telefono del titolare della carta. Questo sistema consente di confermare che la persona che sta tentando di effettuare la transazione abbia anche accesso al telefono collegato al conto della carta.

• Tokenizzazione
  Questo metodo sostituisce i dati sensibili della carta con un numero generato casualmente, o "token". Memorizzando questo token, anziché i dati della carta, si riducono al minimo i rischi di violazione dei dati e diventa più difficile per gli hacker ottenere informazioni utilizzabili.

• Filtro geografico
  Con il filtro geografico, le attività possono stabilire confini in base all'origine geografica della transazione. Se la carta proviene da un paese o da un'area geografica con un alto tasso di frode, l'attività può implementare ulteriori controlli per confermare la legittimità della transazione.

• Biometria comportamentale
  Questo metodo sofisticato esamina il comportamento del cliente durante la transazione. Elementi come la dinamica della pressione dei tasti, i movimenti del mouse e persino l'angolazione con cui viene tenuto un dispositivo mobile possono aiutare a verificare l'identità dell'individuo che effettua la transazione.

• Algoritmi di machine learning
  Con il tempo, i sistemi possono imparare a individuare attività sospette dai dati delle transazioni. Questo metodo basato sul miglioramento automatico è uno dei modi più aggiornati per combattere le frodi, perché si adatta continuamente alle nuove tecniche impiegate dagli autori di frodi.

Ognuno di questi metodi contribuisce a realizzare un sistema di convalida delle carte su più livelli, che offre alle attività una difesa flessibile contro le transazioni fraudolente e ai clienti un'esperienza di pagamento più sicura e affidabile.

Come convalidare una carta in tempo reale

Qualsiasi attività che deve gestire i pagamenti dei clienti sa che le transazioni devono essere veloci e sicure, il che significa che la convalida delle carte deve essere efficiente e accurata. La convalida delle carte in tempo reale è anche una difesa contro i numerosi tipi di frode di pagamento che potrebbero penetrare in un sistema di pagamento che utilizza un processo di convalida più lento. Ecco alcuni dei metodi disponibili per convalidare i pagamenti con carta in tempo reale:

1. Verifica della carta basata su API
Le attività possono automatizzare il processo di convalida con chiamate API (Application Programming Interface) al gateway di pagamento. Ciò consente di inviare alla banca emittente una richiesta di conferma dell'autenticità della carta. La risposta della banca emittente indicherà all'attività se la carta è valida e se le informazioni inserite, come l'indirizzo di addebito e il CVV, corrispondono ai dati della società emittente. L'implementazione della verifica basata su API contribuisce a ridurre gli errori umani e a velocizzare il processo di transazione. Questo metodo può anche favorire la fidelizzazione dei clienti, perché l'intero processo è automatizzato e quindi meno soggetto a errori manuali.

2. Transazioni di preautorizzazione
Si tratta di piccole transazioni, a volte di pochi centesimi, che le attività possono addebitare su una carta prima di effettuare la transazione completa. Se la preautorizzazione va a buon fine, le possibilità che la transazione vera e propria venga accettata sono elevatissime. Mentre alcune attività rimborsano questi piccoli addebiti subito dopo l'esito positivo della preautorizzazione, altre scelgono di dedurli dall'importo totale della transazione.

3. Algoritmi di machine learning per il rilevamento delle anomalie
Esistono modelli di machine learning in grado di analizzare immediatamente i dati delle transazioni per segnalare potenziali problemi. Questi modelli tengono conto di diverse variabili, tra cui i modelli di spesa e la geolocalizzazione, per generare un punteggio di rischio. Le transazioni ad alto rischio possono essere rifiutate automaticamente o segnalate per una revisione manuale, il che aggiunge un altro importante componente alla tua strategia di sicurezza delle transazioni.

4. Autenticazione a più fattori (MFA)
Nell'autenticazione a più fattori, il titolare della carta deve produrre due o più elementi di prova per verificare la propria identità. Le prove possono includere l'autenticazione via SMS, l'invio di codici di verifica tramite email e le notifiche di app mobili, che vengono utilizzati insieme ai dati della carta tradizionali per determinare l'identità del cliente. Sebbene l'MFA possa aggiungere qualche secondo al tempo della transazione, i vantaggi compensano largamente il piccolo ritardo.

5. Verifica biometrica
Anche se non fa ancora parte dei metodi più diffusi, la verifica biometrica, come il riconoscimento facciale o la scansione delle impronte digitali, può introdurre un ulteriore livello di sicurezza per le transazioni con carta.

Ognuno di questi metodi può contribuire a una strategia completa di convalida delle carte in tempo reale. Combinando più metodi, le attività riducono notevolmente il rischio di transazioni non autorizzate.

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