A segurança dos pagamentos é um objetivo fundamental para todas as empresas que aceitam pagamentos digitais. As perdas globais com fraudes em pagamentos online devem ultrapassar US$ 343 bilhões entre 2023 e 2027, destacando a crescente necessidade de prevenção a fraudes. As empresas precisam se esforçar para manter os pagamentos seguros, preservando uma excelente experiência do cliente e maximizando a eficiência operacional.
No entanto, alcançar esse objetivo pode ser complexo, especialmente à medida que novas tecnologias continuam transformando os pagamentos. Embora a experiência de pagamento ideal dependa do negócio e da situação específica, algumas práticas podem ser aplicadas de forma ampla. Entre elas está a validação de cartões em tempo real.
A seguir, apresentamos um guia sobre validação de cartões, incluindo o que é, as diferentes formas de utilizá-la e como validar cartões em tempo real.
O que vamos abordar neste artigo?
- O que é validação de cartão?
- Métodos de validação de cartão
- Como validar um cartão em tempo real
- Por que a validação de cartão é importante?
- Como o Stripe Radar pode ajudar
O que é validação de cartão?
A validação de cartão é um conjunto de verificações e protocolos desenvolvidos para verificar a autenticidade de um cartão de crédito ou débito durante uma transação. Para empresas que desejam minimizar riscos financeiros, como fraudes e estornos, a validação de cartão é fundamental. Os processos que compõem a validação de cartão variam em forma e abrangência. No entanto, todos compartilham o objetivo comum de confirmar que a pessoa que inicia a transação tem o direito legítimo de usar o cartão em questão.
Métodos de validação de cartão
As empresas que aceitam pagamentos com cartão precisam criar e manter protocolos de segurança robustos em torno dos pagamentos, ao mesmo tempo que oferecem aos clientes uma experiência de pagamento simples e com pouco atrito. Isso exige a implementação de tecnologias que levem em consideração as nuances da prevenção a fraudes e as expectativas dos consumidores modernos. Com esse objetivo, veja alguns dos métodos mais comuns de validação de cartões.
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Método |
O que utiliza |
Quando usar |
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Verificações do valor de verificação do cartão (CVV) |
O código de segurança de três ou quatro dígitos impresso no cartão |
Durante checkouts online para garantir que quem realiza a compra esteja de posse física do cartão |
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Serviço de verificação de endereço (AVS) |
O endereço de faturamento informado pelo cliente durante o checkout |
Verificar a titularidade do cartão comparando as informações fornecidas pelo cliente com o endereço registrado junto ao banco. |
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Autenticação de dois fatores (2FA) |
Códigos enviados por canais alternativos por mensagens de texto (SMS) ou notificações push para um dispositivo vinculado |
Adicionar uma camada adicional de segurança que confirma que o usuário tem acesso ao telefone celular do titular do cartão |
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Tokenização |
Identificadores gerados aleatoriamente (tokens) que substituem os dados brutos do cartão |
Armazenar informações de pagamento com segurança para uso futuro, minimizando o impacto de uma violação de dados |
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Filtragem geográfica |
A origem geográfica ou o endereço de protocolo de internet (IP) associado à transação |
Implementar verificações mais rigorosas ou bloquear transações originadas em regiões de alto risco |
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Biometria comportamental |
Padrões de interação, como dinâmica de digitação, movimentos do mouse e inclinação do dispositivo |
Para verificação de identidade invisível e avançada com base na forma como o usuário interage fisicamente com uma interface digital |
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Algoritmos de machine learning |
Grandes volumes de dados históricos de transações e padrões comportamentais em constante evolução |
Identificar e bloquear proativamente atividades suspeitas, adaptando-se a novas técnicas de fraude em tempo real |
Cada um desses métodos contribui para um sistema multicamadas de validação de cartões. Esse sistema oferece às empresas uma defesa flexível contra transações fraudulentas, ao mesmo tempo que proporciona aos clientes uma experiência de pagamento mais segura e confiável.
Como validar um cartão em tempo real
Para garantir que as transações sejam rápidas e seguras, a validação de cartões precisa ser eficiente e precisa. A validação de cartões em tempo real também funciona como uma defesa contra os diversos tipos de fraude em pagamentos que podem comprometer um sistema de pagamento com um processo de validação mais lento.
Veja alguns dos métodos que as empresas podem usar para validar pagamentos com cartão em tempo real.
Verificação do cartão
As empresas podem automatizar o processo de validação por meio de chamadas de interface de programação de aplicações (API) para o gateway de pagamentos. Isso permite que a empresa envie ao banco emissor uma solicitação para confirmar a autenticidade do cartão. A resposta do banco emissor confirma se o cartão é válido e se as informações fornecidas (por exemplo, endereço de faturamento e CVV) correspondem aos registros do emissor.
A implementação da verificação baseada em API ajuda a reduzir erros humanos e acelera o processo de transação. Esse método também pode aumentar a confiança dos clientes, pois todo o processo é automatizado e, portanto, menos suscetível a erros manuais.
Confirmação da autorização
As empresas podem realizar pequenas cobranças, às vezes de apenas alguns centavos, antes de processar a transação completa. Se a pré-autorização for concluída com sucesso, as chances de aprovação da transação real aumentam significativamente. Enquanto algumas empresas reembolsam essas pequenas cobranças imediatamente após a pré-autorização bem-sucedida, outras optam por descontá-las do valor total da transação.
Detecção de anomalias e fraudes
Modelos avançados de machine learning podem analisar dados de transações instantaneamente para identificar possíveis problemas. Esses modelos consideram diversas variáveis, incluindo padrões de gastos e geolocalização, para gerar uma pontuação de risco. Transações de alto risco podem ser recusadas automaticamente ou sinalizadas para análise manual, adicionando mais uma camada importante à sua estratégia de segurança de transações.
Autenticação para segurança adicional
Na autenticação multifator (MFA), o titular do cartão deve fornecer dois ou mais comprovantes para verificar sua identidade. Essas evidências podem incluir autenticação por SMS, códigos de verificação enviados por e-mail e notificações em aplicativos móveis, utilizadas juntamente com os dados tradicionais do cartão para confirmar a identidade do cliente. Embora a MFA possa acrescentar alguns segundos ao tempo da transação, os benefícios superam esse pequeno atraso.
Verificação biométrica
Embora ainda não faça parte dos métodos amplamente adotados, a verificação biométrica (por exemplo, reconhecimento facial e impressão digital) pode acrescentar outra camada de segurança às transações com cartão.
Cada um desses métodos pode contribuir para uma estratégia abrangente de validação de cartões em tempo real. Quando as empresas combinam vários métodos, reduzem substancialmente o risco de transações não autorizadas.
Por que a validação de cartão é importante?
Embora possa parecer um processo rotineiro e técnico, a validação de cartão é uma das partes mais importantes do processo de pagamento. Quando a validação de cartão funciona bem, todas as áreas do negócio se beneficiam. No entanto, devido à alta importância da segurança, quando a validação falha, as consequências podem ser graves.
A validação de cartão é importante por vários motivos, incluindo os seguintes.
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Benefício |
Por que é importante |
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Proteção ao consumidor |
Identificar precocemente o uso não autorizado de cartões perdidos ou roubados minimiza os prejuízos financeiros para o titular do cartão e impede que transações fraudulentas sejam concluídas. |
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Experiência do cliente |
Uma segurança sem atritos aumenta a confiança e a fidelidade dos compradores. A redução de fraudes também permite que as equipes de atendimento ao cliente se concentrem no suporte principal, em vez da resolução de contestações. |
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Saúde financeira |
Minimizar as perdas de receita causadas por fraudes e estornos garante que mais recursos permaneçam disponíveis para iniciativas de crescimento e estabilidade operacional. |
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Conformidade regulatória |
A conformidade com padrões do setor, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), protege a empresa contra problemas jurídicos dispendiosos, penalidades e a perda dos privilégios de processamento. |
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Estrutura de tarifas |
Altas taxas de fraude podem resultar em aumento das tarifas de processamento cobradas pelos provedores. Manter um histórico de transações limpo ajuda a reduzir os custos operacionais e proteger as margens. |
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Alocação de recursos |
A automação da validação reduz a necessidade de análises manuais de fraude. Esses recursos economizados podem ser reinvestidos em melhorias de produto, marketing ou atendimento ao cliente. |
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Confiança e reputação da marca |
Um ambiente de checkout seguro gera avaliações positivas e fortalece a reputação da sua marca, facilitando a atração e retenção de clientes em um mercado competitivo. |
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Expansão internacional |
Sistemas de validação adaptáveis mitigam os riscos específicos de fraudes transnacionais, tornando mais seguro e fácil expandir para novos mercados globais e aceitar diversas formas de pagamento. |
Por esses motivos, a validação de cartões deve ser uma prioridade para qualquer empresa que aceite pagamentos com cartão, especialmente em transações sem a presença física do cartão.
Como o Stripe Radar pode ajudar
O Stripe Radar usa modelos de IA para detectar e prevenir fraudes, treinados com dados da rede global da Stripe. Ele atualiza esses modelos continuamente com base nas tendências de fraude mais recentes, protegendo sua empresa conforme a fraude evolui.
A Stripe também oferece o Radar for Fraud Teams, que permite aos usuários adicionar regras personalizadas para lidar com cenários de fraude específicos de suas empresas e acessar análises avançadas sobre fraude.
O Radar pode ajudar sua empresa a:
Prevenir perdas por fraude: a Stripe processa mais de US$ 1 trilhão em pagamentos por ano. Essa escala permite que o Radar detecte e previna fraudes com precisão de forma única, gerando economia.
Aumentar a receita: os modelos de IA do Radar são treinados com dados reais de contestação, dados de clientes, dados de navegação e muito mais. Isso permite que o Radar identifique transações arriscadas e reduza falsos positivos, aumentando sua receita.
Poupar tempo: o Radar é integrado à Stripe e não exige nenhuma linha de código para configuração. Também é possível monitorar o desempenho de fraude, escrever regras e muito mais em uma única plataforma, aumentando a eficiência.
Saiba mais sobre o Stripe Radar ou comece já hoje mesmo.
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.