クレジットカードのサーチャージとは、顧客がクレジットカードで支払うときにビジネスが取引に加算する追加の手数料です。このサーチャージの目的は、ビジネスがクレジットカード決済の処理にかかるコストをカバーすることです。ビジネスがクレジットカード会社や決済代行業者に支払うこれらの手数料は、通常、取引額の一定割合であり、大きなコストになります。2024 年には、アメリカのビジネスは約 10 兆ドルのクレジットカード、デビットカード、およびプリペイドカードによる決済を受け付けるために、2,360 億ドル以上の処理手数料を支払いました​​。

サーチャージは、ビジネスと決済代行業者との合意に基づいて異なります。多くの場合、手数料は合計取引額の数パーセントです。サーチャージの意図は、インターチェンジ手数料、アセスメント手数料、決済代行業者の手数料などを含む、クレジットカード受け付けにかかるビジネスのコストを相殺することです。

以下では、ビジネス向けのクレジットカードのサーチャージについて、その仕組み、提供されるメリット、そして顧客満足度を損なわない戦略的な方法でクレジットカードのサーチャージを導入するためのベストプラクティスについて説明します。以下をご確認ください。

目次

• ビジネスがクレジットカードのサーチャージを適用する理由
  
• サーチャージ、コンビニエンス手数料、現金割引の違い
  
• クレジットカードのサーチャージのルール
  
• ビジネスがサーチャージを適用する前に考慮すべき要因
  
• サーチャージを段階的に導入する方法
  
• サーチャージポリシーのベストプラクティス
  
• クレジットカードのサーチャージのメリットとデメリット
  
• クレジットカードのサーチャージの代わりとなるもの
  
• Stripe Payments の活用方法
  
• クレジットカードのサーチャージに関するよくあるご質問
  

クレジットカードのサーチャージを導入すべき理由

ビジネスは、クレジットカード取引の処理に関連するコストを相殺するためにクレジットカードのサーチャージを適用します。顧客がクレジットカードで支払うと、ビジネスには銀行または 決済代行業者からの手数料が発生します。これらの手数料には、取引金額の一定の割合に加えて、取引ごとの固定料金が含まれる場合があります。ビジネスはコストを吸収するのではなく、これらのコストを回収することを目的としてサーチャージを適用します。これは特に中小企業や利益率の低いビジネスにとって重要になる場合があります。

直接的な処理手数料に加えて、クレジットカードの受け入れに関連するその他のコストもあります。これらには、必要なハードウェアやソフトウェアの維持費、カード会員のデータを保護するためのセキュリティ基準への準拠コストが含まれます。クレジットカードの不正利用も懸念事項であり、ビジネスは不正利用の取引が発生した場合のチャージバックのコストを負担することがよくあります。

サーチャージは、ビジネスにとっての戦略的な決定になる場合もあります。ビジネスは、現金やデビットカードなど、処理手数料が低いか発生しない代替の決済手段の使用を顧客に促す方法としてサーチャージを利用する場合があります。

サーチャージ、コンビニエンスフィー、現金割引の違い

サーチャージは、ビジネスがカードのコストを相殺するために使用する別の 2 つの価格設定手法とよく混同されます。

サーチャージとコンビニエンスフィーの違い

コンビニエンスフィーは、対面ではなく電話やオンラインなどの非標準的なチャネルを通じて顧客が支払う場合に適用されます。サーチャージとは異なり、カード、デビットカード、小切手などの決済手段に関係なく適用され、通常は割合ではなく固定の金額であり、支払い前に顧客に開示されます。ビジネスは、標準的な決済オプションも提供している場合にのみこれを請求できます。また、Visa と Mastercard は、同じ取引に対するサーチャージとコンビニエンスフィーの併用、または継続課金に対するコンビニエンスフィーを許可していません。

サーチャージと現金割引の違い

現金割引はモデルを反転させます。つまり、カードの使用に手数料を追加するのではなく、ビジネスがカードのコストを 1 つの提示価格に組み込み、現金で支払う顧客に対してそれを割り引きます。コンプライアンスを維持するには、現金価格とクレジット価格の両方を提示するか、提示価格からの現金割引を明確に提供する必要があります。顧客がカードで支払った際に既存の価格に手数料を単に追加することは有効な現金割引ではなく、サーチャージであり、サーチャージのルールに従う必要があります。この 2 つを混同することは、避けるべきコンプライアンスのミスです。

クレジットカードのサーチャージのルール

アメリカでは、すべての州でクレジットカードの追加料金に関する規制が同じというわけではありません。各管轄区域の規制環境の概要は次のとおりです。

国レベルのルール (アメリカ)

• クレジットカードの追加料金は、アメリカでは一般的に許可されています。
  
  • これらの追加料金は、処理手数料をカバーするためにクレジットカード取引に追加されます。
    
  • 追加料金の金額は、通常、取引のパーセンテージです。
    
  • ビジネスは、取引の前に顧客に追加料金について通知する必要があります。
    
  • カードネットワーク (Visa や Mastercard など) には、追加料金に関するガイドラインがあります。これらには、ネットワークと顧客の両方に対する追加料金の上限と通知要件が含まれます。
    

追加料金が許可されている州

多くの州では、一般的に上限 (通常は 2% 〜 3%) と、決済前、POS、およびレシートでの顧客への明確な通知などの開示要件を設けたうえで、クレジットカードの追加料金を許可しています。追加料金を明示的に許可している州は以下のとおりです。

• アラバマ州
  
• アラスカ州
  
• アリゾナ州
  
• アーカンソー州
  
• カリフォルニア州
  
• コロラド州
  
• デラウェア州
  
• ワシントン D.C.
  
• フロリダ州
  
• ジョージア州
  
• ハワイ州
  
• アイダホ州
  
• ケンタッキー州
  
• ルイジアナ州
  
• メリーランド州
  
• ミシガン州
  
• ミネソタ州
  
• ミシシッピ州
  
• ミズーリ州
  
• モンタナ州
  
• オハイオ州
  
• オクラホマ州
  
• オレゴン州
  
• ペンシルベニア州
  
• ロードアイランド州
  
• サウスカロライナ州
  
• サウスダコタ州
  
• テネシー州
  
• テキサス州
  
• ユタ州
  
• バーモント州
  
• バージニア州
  
• ワシントン州
  
• ウェストバージニア州
  
• ウィスコンシン州
  
• ワイオミング州
  

要件は州によって異なります。たとえば、コロラド州では、加盟店が選択した追加料金の上限を 2% または実際の処理コストに制限しています。

追加料金が違法な州および地域

現在、追加料金は以下の地域で禁止されています。

• コネチカット州
  
• メイン州
  
• マサチューセッツ州
  
• プエルトリコ
  

この状況は法律や訴訟によって変わる可能性があるため、ビジネスは追加料金を導入する前に、州の司法長官または決済専門の弁護士に現在のルールを確認する必要があります。

各州にはクレジットカードの追加料金を規制する独自の方法があり、消費者保護とビジネス運営に関するさまざまなポリシーが反映されています。一部の州では一定の条件の下で追加料金を許可していますが、他の州ではより厳しいルールや全面的な禁止を設けています。国際的に、または複数の州で事業を展開するビジネスは、これらの規制を認識し、遵守する必要があります。そうしないと、法的な問題やその他の複雑な問題が発生するリスクがあります。

海外での注意事項

• アメリカ以外の国では、追加料金の規制が異なるか、禁止されています。
  
• 現地の法律やカードネットワークのルールの遵守は、多国籍企業にとって特に重要です。
  

カードネットワークのルール

ビジネスは、Visa、Mastercard、American Express などのカードネットワークが定めたルールを理解し、遵守する必要があります。これらのルールには、追加料金の上限や顧客への通知要件が含まれます。Visa はクレジットカードの追加料金の上限を 3% としており、Mastercard の上限は 4% です。

サーチャージ導入前の注意点

サーチャージを導入する際には、事前に以下の点を検討しておく必要があります。

• コンプライアンス: ビジネスは、追加料金の適用が州または地域で合法であることを確認する必要があります。これは、追加料金に関する現地の法律や規制を理解することを意味します。

• 顧客の透明性: 追加料金について顧客と明確なコミュニケーションを取ることが重要です。ビジネスは、目立つ看板、ウェブサイト上の声明、または取引中の口頭での通知を通じてこれを実現できます。

• 顧客の行動への影響: 追加料金が顧客の選択にどのように影響するかを考慮してください。追加料金が不公平だと感じた場合、別の決済手段を選択したり、別のビジネスを利用したりする顧客もいます。

• 費用対効果の分析: ビジネスは、追加料金による追加の売上が、追加手数料のために代替手段を探す可能性のある顧客からのビジネスの潜在的な損失を上回るかどうかを評価する必要があります。

• 管理上のオーバーヘッド: 追加料金の実装と管理には、請求システムの変更と追加の管理作業が必要になる場合があります。

• 市場での地位と競争: 競合他社がクレジットカード手数料をどのように処理しているかを知ることは重要です。競合他社がこれらのコストを吸収している場合、追加料金を追加するとビジネスが不利になる可能性があります。

• 顧客関係と満足度: 追加料金を大きな欠点と見なす顧客もいるため、金銭的な利益と顧客満足度のバランスをとることが重要です。

• クレジットカード取引の頻度: クレジットカード取引が多いビジネスでは、追加料金が処理手数料の相殺に役立つ場合がありますが、クレジットカードでの購入が少ないビジネスでは、影響が限定的になる可能性があります。

• 代替の支払いインセンティブ: 追加料金に頼るのではなく、現金やデビットカードなど、手数料の低い決済手段を利用するインセンティブを顧客に提供する方が、より顧客に優しい方法になる可能性があります。

• 追加料金の開始日: 追加料金を実施する少なくとも 30 日前に、アメリカの加盟店はカード発行会社と照会者に通知する必要があります。

以上の各要素を慎重に検討することで、サーチャージを導入すべきか、導入するのであれば、自社の財政ニーズと顧客の期待および法的要件の間で、バランスをとりながらこれを実現するにはどうすべきか、十分な情報に基づいて判断することができます。

追加料金導入のステップバイステップ

追加料金の導入には、以下の手順が必要です。

1. 事業を展開する地域で追加料金が合法であることを確認する: コネチカット州、マサチューセッツ州、メイン州、プエルトリコでは全面的に禁止されています。その他の州では、上限を設けたり条件を追加したりしています。複数の州で事業を展開する場合は、最も厳しいルールを適用してください。

2. 追加料金に対応する決済代行業者と POS 機器を選択する: デビットカードやプリペイドカードを自動検出し、法的な制限内で追加料金を計算し、レシートに明記するものを選択してください。

3. カードネットワークに通知する: 少なくとも 30 日前に、カードネットワークと決済代行業者に通知してください。

4. レートを設定する: 一般的には、実際の処理コストまたは 3% のいずれか低い方を使用します。一部の州ではさらに上限が設けられています。

5. デビットカードとプリペイドカードを除外する: 追加料金はクレジットカードのみに適用され、デビットカード、プリペイドカード、小切手、現金には適用されません。

6. 顧客が価格を目にするすべての場所に開示を掲示する: 入り口、POS、およびオンラインで初めてカードについて言及する場所に、明確に開示してください。

7. レシートに明記する: 追加料金は価格に含めず、別の項目として記載してください。

8. スタッフのトレーニング: 従業員が手数料とその計算方法を説明できるようにしてください。

9. 取引の返金時に追加料金を返金する: 取引が返金される場合は、購入の残りの部分とともに追加料金を返金してください。

10. 定期的に見直す: レートを見直し、州法の変更に関する最新情報を入手してください。

サーチャージポリシーのベストプラクティス

ビジネスはサーチャージに関して微妙なバランスを取る必要があります。つまり、コストをカバーしつつ顧客の満足度を維持しなければなりません。カード決済に過度なサーチャージを適用すると、取引手数料を節約できるかもしれませんが、顧客の満足度やロイヤルティを損なうリスクがあります。

サーチャージのポリシーを導入する際は、以下のような側面から慎重に検討を進めることがベストプラクティスとなります。

• 法律および規制への準拠: サーチャージポリシーが地域の法律およびカードネットワークの規制に準拠していることを確認してください。これには、許容される最大のサーチャージに関する制限に従うことや、サーチャージが取引処理のコストをカバーしつつ、利益を生まないようにすることが含まれます。

• 顧客との透明なコミュニケーションの維持: サーチャージポリシーを顧客に明確に開示します。これは、実店舗での目立つ掲示、取引中の明示的な言及、ウェブサイトや領収書での記載によって行うことができます。顧客が取引を完了する前にサーチャージについて認識していることが重要です。

• 適切なサーチャージ水準の設定: サーチャージは、コストをカバーしつつ顧客にとっても公平な水準に設定します。過度なサーチャージは顧客を遠ざける可能性があります。一般的なやり方は、クレジットカード会社が取引に対して請求するのと同じ水準にサーチャージを設定することです。

• 定期的な確認と調整の実施: 特に処理コストが変動した場合は、定期的にサーチャージ率を確認し、必要に応じて調整します。これにより、サーチャージが実際のコストと法的要件に常に準拠するようになります。

• スタッフの教育: サーチャージポリシーを顧客に効果的に説明できるようにスタッフをトレーニングします。スタッフは質問に答え、サーチャージが導入されている理由とその計算方法について説明できなければなりません。

• 複数の決済手段の提供: 顧客には、現金やデビットカードなど、サーチャージが発生しない決済手段を含め、さまざまな決済手段を提供します。ビジネスによっては、クレジットカード以外の決済に割引を提供することもあります。

• 顧客からのフィードバックの分析: サーチャージに関する顧客からのフィードバックに注意を払います。良好な顧客関係を維持するため、顧客の不満や混乱が測定可能な形で確認された場合は戦略を調整してください。

• ポリシーの文書化: サーチャージポリシーがしっかりと文書化されていることを確認してください。これには、サーチャージの計算方法や適用方法、関連する法的準拠情報などの詳細を含める必要があります。この文書化は、スタッフのトレーニングや顧客からの問い合わせへの対応に役立ちます。

• カードタイプ間の差別の回避: 地域の法律やカードネットワークとの契約で許可されている場合は、すべてのタイプのクレジットカードに一律にサーチャージを適用します。カードタイプを区別することは、複雑化や顧客の不満につながる可能性があります。

• 法改正の定期的な監視: 法律やカードネットワークのルールの変更について最新情報を把握します。サーチャージの運用は、新しい法律、裁判所の決定、またはカードネットワークポリシーの変更に影響を受ける可能性があります。定期的に更新することで、継続的なコンプライアンスと業務効率を確認できます。

以上の方法に従うことで、公平かつ合法で、透明性が高く、顧客関係の低下を最小限に抑えるサーチャージポリシーを実施することができます。

クレジットカードのサーチャージのメリットとデメリット

事業者のサーチャージポリシーは、提供しようとしている顧客体験の性質を反映している必要があります。取引の費用に充当できるという明白な利点だけでなく、サーチャージが顧客との関係にどのように作用し、顧客の支出にどう影響するのかを、広い視野で理解しておくことが重要です。そこで次は、クレジットカードのサーチャージのメリットとデメリットについて簡単に確認しておきましょう。

サーチャージを導入するメリット

• 取引コストの回収: ビジネスにとっての主なメリットの 1 つは、クレジットカード決済の処理で発生したコストを回収できることです。これには、決済代行業者による定率の手数料、取引ごとの手数料、月額手数料などが含まれる場合があります。

• 経費の削減: サーチャージを追加することで、ビジネスはクレジットカード取引に関連する経費を削減し、価格を一律に引き上げる必要をなくすことで、製品やサービスをより手頃な価格で提供できるようになる可能性があります。

• 代替決済手段の促進: サーチャージは、現金やデビットカードなど、より安価な代替の決済手段を使用する動機付けを顧客に与えることができ、結果としてビジネスの全体的な取引手数料を低減できます。

サーチャージを導入するデメリット

• 顧客の否定的な反応: 顧客はサーチャージを好みの決済手段を使用することに対するペナルティと見なし、否定的に捉える場合があります。これは不満につながるか、そのような料金を追加していない競合他社にビジネスを奪われるリスクにつながる可能性があります。

• 価格設定の複雑化: サーチャージを導入すると価格設定の構造が複雑になり、顧客が直前まで追加コストに気付かない可能性があるため、POS での混乱につながる恐れがあります。

• 消費の抑制: 顧客によってはクレジットカードでの購入を避けるために消費行動を変える可能性があり、ビジネスはより大きな売上の機会を逃すリスクを負うことになります。

• 規制への対応: 規制やコンプライアンス要件を常に把握しておくことは困難な場合があります。これらのルールは店舗やカードネットワークによっても異なる可能性があり、入念な監視が必要です。

クレジットカードのサーチャージの代替手段

クレジットカードのサーチャージを回避したい場合、それに代わる手段として、さまざまな方法を検討できます。その例を以下に紹介します。

• 費用対効果の高い決済代行業者の利用: Stripe などの決済代行業者は、取引コストを削減できる競争力のある料金と価格体系を提供しています。さまざまな決済代行業者を分析して手数料の低い業者を選択することで、ビジネスはサーチャージを追加する必要性を減らすか、またはなくすことができます。

• 最適な POS システムの選択: 取引においては、適切な POS システム を選択することが重要です。システムによっては、より有利な料金を提供したり、ビジネス固有の取引パターンにより適していたりするものがあります。ビジネスの運用に簡単に連携できる POS システム を導入することで、処理時間とコストを削減できます。

• 加盟店向けサービスとの交渉: ビジネスは加盟店向けサービスプロバイダーと条件を交渉できます。プロバイダーによっては、取引量や長期的な顧客のロイヤルティに基づいて、より低い料金を提供する場合があります。

• 低コストの決済手段の促進: 現金、小切手、または ACH 送金 の使用に割引を提供することで、顧客にこれらの低コストな手段の利用を促すことができます。これにより、間接的にクレジットカードの取引量と関連する手数料を削減できます。

• 取引のバッチ処理: 取引を個別にではなくバッチで処理することにより、ビジネスはクレジットカードの代行業者が請求することの多い取引ごとの手数料を削減できます。

• サービス料の導入: 特定のクレジットカードのサーチャージの代わりに、すべての取引に少額のサービス料を適用するビジネスもあります。これは顧客にとって受け入れやすい方法であり、クレジットカードのサーチャージに関連する否定的な認識を避けられる場合があります。

• メンバーシッププログラムやロイヤルティプログラムの提供: 会費に決済処理手数料を含めるプログラムを導入すると、処理コストをより広範に分散させることができ、個別の取引への影響を軽減できます。

• カード決済の受け入れ制限: 手数料が売上のかなりの部分を占めるため、少額の取引でのクレジットカードの受け入れを制限しているビジネスもあります。

• 業務効率の向上: 業務を合理化してコストを削減することで、決済処理手数料を相殺できます。これには、在庫管理の最適化、無駄の削減、または定着率を高めるためのカスタマーサービスの改善などが含まれる場合があります。

• コストの吸収: ビジネスによっては手数料を吸収することを選択し、すべての製品やサービスの価格をわずかに調整することでバランスを取る場合があります。

クレジットカードのサーチャージに代わる方法は、カスタマーサービスの取り組みの延長線上にある、自社の業務に適したものでなければなりません。購入者にとって公正で利便性の高い取引を実現しながら、会社の収益を維持することが、ここでの最終的な目標となります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
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クレジットカードのサーチャージに関するよくあるご質問

クレジットカードのサーチャージに関してビジネスからよく寄せられる質問に対する簡単な回答を紹介します。