Un supplemento per carta di credito è una commissione aggiuntiva che un'attività può aggiungere a una transazione quando un cliente paga con una carta di credito. Lo scopo di questo supplemento è coprire i costi sostenuti dall'attività per elaborare i pagamenti con carta di credito. Tali commissioni, che le attività pagano alle società di carte di credito e agli elaboratori di pagamento, corrispondono in genere a una percentuale del valore della transazione e rappresentano un costo significativo. Nel 2024, le attività negli Stati Uniti hanno pagato oltre 236 miliardi di dollari in commissioni di elaborazione per accettare circa 10 mila miliardi di dollari in pagamenti con carta di credito, di debito e prepagata.

Il supplemento può variare in base all'accordo tra l'attività e il suo elaboratore di pagamento. Spesso, la commissione è una piccola percentuale dell'importo totale della transazione. L'intenzione alla base del supplemento è compensare il costo sostenuto dall'attività per accettare carte di credito, che include commissioni quali commissioni d'interscambio, commissioni di valutazione e commissioni dell'elaboratore di pagamento.

Di seguito illustreremo i supplementi per carte di credito per le attività: come funzionano, quali vantaggi possono offrire e le best practice per implementare i supplementi in modo strategico che non comprometta la soddisfazione dei clienti. Ecco cosa devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Perché le attività applicano supplementi per carte di credito?
  
• Differenze tra supplementi, commissioni per la convenienza e sconti per contanti
  
• Regole per i supplementi per carte di credito
  
• Quali fattori devono prendere in considerazione le attività prima di applicare i supplementi?
  
• Come implementare un supplemento passo dopo passo
  
• Best practice per le policy relative ai supplementi
  
• Pro e contro dei supplementi per carte di credito
  
• Alternative ai supplementi per carte di credito
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  
• Domande frequenti sui supplementi per carte di credito
  

Perché le attività applicano maggiorazioni sulle transazioni con carta di credito?

Le attività applicano supplementi per le carte di credito per compensare i costi associati all'elaborazione delle transazioni con carta di credito. Quando i clienti pagano con una carta di credito, le attività devono sostenere commissioni addebitate dalla banca o dall'elaboratore del pagamento. Queste commissioni possono includere una percentuale sull'importo della transazione e un addebito fisso per singola transazione. Le attività applicano i supplementi con l'intento di recuperare questi costi invece di assorbirli; il che può essere particolarmente importante per le piccole attività o per quelle con margini di profitto ridotti.

Oltre alle commissioni di elaborazione dirette, l'accettazione delle carte di credito comporta altri costi. Tali costi includono la manutenzione dell'hardware e del software necessari, oltre alla conformità agli standard di sicurezza per proteggere i dati dei titolari delle carte. Le frodi con carta di credito rappresentano un altro motivo di preoccupazione; inoltre, le attività spesso si fanno carico del costo degli storni in caso di transazioni fraudolente.

L'applicazione di supplementi può anche essere una decisione strategica per le attività. Possono avvalersene come strumento per incoraggiare i clienti a utilizzare metodi di pagamento alternativi per cui le commissioni di elaborazione sono inferiori oppure non previste, ad esempio i contanti o le carte di debito.

Differenze tra supplementi, commissioni per la convenienza e sconti per pagamento in contanti

I supplementi vengono spesso confusi con altri due strumenti tariffari utilizzati dalle attività per compensare i costi delle carte.

Supplementi vs. commissioni per la convenienza

Una commissione per la convenienza si applica quando un cliente paga attraverso un canale non standard, come per telefono o online, piuttosto che di persona. A differenza di un supplemento, si applica indipendentemente dal metodo di pagamento (carta, debito o assegno) ed è in genere un importo in dollari forfettario piuttosto che una percentuale, comunicato al cliente prima del pagamento. Le attività possono addebitarne una solo se offrono anche un'opzione di pagamento standard e Visa e Mastercard non consentono un supplemento e una commissione per la convenienza sulla stessa transazione o commissioni per la convenienza sui pagamenti ricorrenti.

Supplementi vs. sconti per pagamento in contanti

Lo sconto per il pagamento in contanti ribalta il modello: invece di aggiungere una commissione per l'utilizzo della carta, l'attività integra i costi della carta in un unico prezzo esposto, quindi applica uno sconto a chi paga in contanti. Per mantenere la conformità, deve mostrare sia il prezzo per il pagamento in contanti che quello con carta di credito, oppure offrire in modo chiaro una riduzione per il pagamento in contanti sul prezzo esposto. Aggiungere semplicemente una commissione al prezzo esistente quando qualcuno paga con carta non è uno sconto per il pagamento in contanti valido: si tratta di un supplemento e deve seguire le relative regole. Confondere le due cose è un errore di conformità da evitare.

Regole delle maggiorazioni sulle transazioni con carta di credito

Negli Stati Uniti, non tutti gli stati hanno le stesse normative in merito ai sovrapprezzi sulle carte di credito. Ecco una panoramica dell'ambiente normativo nelle diverse giurisdizioni.

Regole nazionali sulle maggiorazioni negli Stati Uniti

• I sovrapprezzi sulle carte di credito sono generalmente consentiti negli Stati Uniti.
  
  • Questi sovrapprezzi vengono aggiunti alle transazioni con carta di credito per coprire le commissioni di elaborazione.
    
  • L'importo del sovrapprezzo è in genere una percentuale della transazione.
    
  • Le attività devono informare i clienti in merito al sovrapprezzo prima della transazione.
    
  • I circuiti delle carte di credito (come Visa e Mastercard) dispongono di linee guida sui sovrapprezzi. Queste includono limiti per i sovrapprezzi e requisiti di notifica sia per il circuito che per i clienti.
    

Stati in cui sono consentiti i sovrapprezzi

Molti stati consentono i sovrapprezzi sulle carte di credito, in genere con un limite (in genere 2-3%) e requisiti di informativa come una chiara comunicazione ai clienti prima del checkout, presso la soluzione point of sale e sulle entrate. Gli stati che consentono esplicitamente i sovrapprezzi sono:

• Alabama
  
• Alaska
  
• Arizona
  
• Arkansas
  
• California
  
• Colorado
  
• Delaware
  
• Washington, D.C.
  
• Florida
  
• Georgia
  
• Hawaii
  
• Idaho
  
• Kentucky
  
• Louisiana
  
• Maryland
  
• Michigan
  
• Minnesota
  
• Mississippi
  
• Missouri
  
• Montana
  
• Ohio
  
• Oklahoma
  
• Oregon
  
• Pennsylvania
  
• Rhode Island
  
• South Carolina
  
• South Dakota
  
• Tennessee
  
• Texas
  
• Utah
  
• Vermont
  
• Virginia
  
• Washington
  
• West Virginia
  
• Wisconsin
  
• Wyoming
  

I requisiti variano da stato a stato: ad esempio, il Colorado limita i sovrapprezzi al 2% o al costo effettivo di elaborazione, a seconda di ciò che l'esercente sceglie.

Stati e territori in cui i sovrapprezzi sono illegali

I sovrapprezzi sono attualmente vietati in:

• Connecticut
  
• Maine
  
• Massachusetts
  
• Portorico
  

Poiché questo panorama può cambiare a seguito di normative o contenziosi, le attività devono confermare le regole attuali con il procuratore generale dello stato o un avvocato specializzato in pagamenti prima di implementare un sovrapprezzo.

Ogni stato ha il proprio modo di regolamentare i sovrapprezzi sulle carte di credito, riflettendo politiche diverse in materia di protezione dei consumatori e operazioni commerciali. Mentre alcuni stati consentono sovrapprezzi con determinate condizioni, altri applicano regole più severe o divieti assoluti. Le attività che operano a livello internazionale o in più stati devono essere a conoscenza di queste normative ed essere conformi ad esse; in caso contrario, rischiano problemi legali e altre complicazioni.

Considerazioni di natura globale

• In alcuni Paesi al di fuori degli Stati Uniti, i sovrapprezzi sono regolamentati in modo diverso o proibiti.
  
• La conformità alle leggi locali e alle regole dei circuiti delle carte di credito è particolarmente importante per le attività multinazionali.
  

Regole dei circuiti delle carte di credito

Le attività devono comprendere ed essere conformi alle regole stabilite dai circuiti delle carte di credito come Visa, Mastercard e American Express. Queste regole includono limiti sugli importi dei sovrapprezzi e requisiti per la notifica ai clienti. Visa limita i sovrapprezzi sulle carte di credito al 3% e il limite di Mastercard è il 4%.

Fattori di cui tenere conto prima di applicare maggiorazioni

Prima di applicare maggiorazioni, le attività devono tenere conto di questi fattori:

• Compliance di carattere giuridico: le attività devono assicurarsi che l'applicazione dei sovrapprezzi sia di carattere giuridico nel proprio stato o regione. Ciò significa comprendere le leggi e le normative locali in merito ai sovrapprezzi.

• Trasparenza con i clienti: la comunicazione chiara con i clienti su eventuali addebiti aggiuntivi è fondamentale. Le attività possono raggiungere questo obiettivo attraverso segnaletica visibile, dichiarazioni sui siti web o notifiche verbali durante le transazioni.

• Impatto sul comportamento dei clienti: considera come i sovrapprezzi potrebbero influenzare le scelte dei clienti. Alcuni clienti potrebbero scegliere un metodo di pagamento alternativo o persino attività diverse se ritengono che il sovrapprezzo sia ingiusto.

• Analisi costi-benefici: le attività dovrebbero valutare se i ricavi aggiuntivi derivanti dai sovrapprezzi compensano la potenziale perdita di business derivante dai clienti che potrebbero cercare alternative a causa delle commissioni aggiuntive.

• Costi amministrativi: l'implementazione e la gestione dei sovrapprezzi possono richiedere modifiche ai sistemi di addebito e ulteriore lavoro amministrativo.

• Posizione di mercato e concorrenza: è importante sapere come i concorrenti gestiscono le commissioni sulle carte di credito. Se i concorrenti assorbono questi costi, l'aggiunta di un sovrapprezzo potrebbe mettere un'attività in una posizione di svantaggio.

• Relazioni e soddisfazione dei clienti: alcuni clienti potrebbero percepire i sovrapprezzi come uno svantaggio sostanziale, quindi è importante trovare un equilibrio tra vantaggi finanziari e soddisfazione dei clienti.

• Frequenza delle transazioni con carta di credito: le attività con elevati volumi di transazioni con carta di credito potrebbero scoprire che i sovrapprezzi aiutano a compensare le commissioni di elaborazione, ma le attività con meno acquisti con carta di credito potrebbero riscontrare un impatto limitato.

• Incentivi per metodi di pagamento alternativi: invece di fare affidamento sui sovrapprezzi, fornire incentivi ai clienti affinché utilizzino metodi di pagamento a commissione inferiore, come contanti o carte di debito, può essere un metodo più attento ai clienti.

• Data di inizio del sovrapprezzo: almeno 30 giorni prima di implementare il sovrapprezzo, gli esercenti degli Stati Uniti devono informare la società emittente della carta e il rispettivo richiedente.

Considerando attentamente questi fattori, le attività possono scegliere più consapevolmente se implementare maggiorazioni e come farlo in modo da bilanciare le proprie esigenze finanziarie con le aspettative dei clienti e i requisiti legali.

Come implementare un sovrapprezzo passo dopo passo

L'implementazione di un sovrapprezzo richiede i seguenti passaggi.

1. Verifica che i sovrapprezzi siano di carattere giuridico nel luogo in cui operi: Connecticut, Massachusetts, Maine e Portorico applicano divieti assoluti; altri stati limitano le tariffe o aggiungono condizioni. Applica la regola più rigorosa se operi in più stati.

2. Scegli un elaboratore del pagamento e un'attrezzatura per la soluzione point of sale (POS) che supportino i sovrapprezzi: cercane uno che rilevi automaticamente le carte di debito o prepagate, calcoli il sovrapprezzo entro i limiti legali e lo specifichi sulle entrate.

3. Informa i circuiti delle carte di credito: informa il circuito delle carte di credito e l'elaboratore del pagamento con almeno 30 giorni di anticipo.

4. Imposta la tua tariffa: in genere, utilizza il costo di elaborazione effettivo o il 3%, a seconda di quale sia inferiore. Alcuni stati lo limitano ulteriormente.

5. Escludi carte di debito e prepagate: i sovrapprezzi si applicano solo alle carte di credito, mai a debito, prepagate, assegni o contanti.

6. Pubblica informative ovunque i clienti vedano i prezzi: fornisci informazioni chiare all'ingresso, presso la soluzione point of sale e online ovunque vengano menzionate per la prima volta le carte.

7. Specificalo sulle entrate: elenca il sovrapprezzo come una voce riga separata, non integrato nel prezzo.

8. Forma il personale: assicurati che i dipendenti sappiano spiegare la commissione e come viene calcolata.

9. Rimborsa il sovrapprezzo quando le transazioni vengono rimborsate: restituisci il sovrapprezzo insieme al resto dell'acquisto per le transazioni rimborsate.

10. Esamina periodicamente: rivedi la tua tariffa e tieniti al corrente sulle modifiche alle leggi statali.

Best practice per le politiche sulle maggiorazioni

Le attività devono trovare un delicato equilibrio con i supplementi: devono coprire i costi e mantenere soddisfatti i clienti. L'applicazione di un supplemento troppo elevato per i pagamenti con carta di credito potrebbe far risparmiare sulle commissioni di transazione, ma rischia di compromettere la soddisfazione e la fedeltà dei clienti.

Le best practice per l'implementazione di politiche sulle maggiorazioni richiedono un'attenta considerazione di questi aspetti:

• Garantire la conformità a leggi e normative: assicurati che la tua politica sui supplementi sia conforme alle leggi locali e alle normative dei circuiti delle carte di credito. Ciò include il rispetto di eventuali restrizioni sul supplemento massimo consentito e l'accertamento che i supplementi coprano il costo del l'elaborazione delle transazioni ma non generino profitti.

• Mantenere una comunicazione trasparente con i clienti: rendi nota la politica sui supplementi ai clienti in modo chiaro. Puoi farlo attraverso cartelli visibili nelle sedi fisiche, menzioni esplicite durante le transazioni e dichiarazioni su siti web e ricevute. È importante che i clienti siano a conoscenza del supplemento prima di completare la transazione.

• Impostare livelli di supplemento ragionevoli: imposta i supplementi a un livello che copra i costi ma sia anche equo per i clienti. Un supplemento eccessivo può allontanare i clienti. Una prassi comune è quella di impostare il supplemento a un livello equivalente a quello che le società di carte di credito ti addebitano per le transazioni.

• Condurre revisioni e adeguamenti regolari: esamina e adegua regolarmente le tariffe dei supplementi se necessario, soprattutto se i costi di elaborazione cambiano. Questo garantisce che i supplementi rimangano in linea con i costi reali e i requisiti normativi.

• Istruire il personale: forma il personale in modo che possa spiegare la politica sui supplementi in modo efficace ai clienti. Il personale dovrebbe essere in grado di rispondere alle domande e fornire spiegazioni sul motivo per cui è in vigore il supplemento e su come viene calcolato.

• Offrire più opzioni di pagamento: offri ai clienti un'ampia gamma di opzioni di pagamento, incluse quelle che non comportano supplementi come i contanti e le carte di debito. Alcune attività offrono anche sconti per i pagamenti non effettuati con carta di credito.

• Analizzare il feedback dei clienti: presta attenzione al feedback dei clienti in merito al supplemento. Per mantenere relazioni positive con i clienti, modifica la tua strategia se riscontri insoddisfazione o confusione misurabili da parte dei clienti.

• Documentare la politica: assicurati che la tua politica sui supplementi sia ben documentata. Questo dovrebbe includere i dettagli su come viene calcolato il supplemento, come viene applicato e qualsiasi informazione sulla conformità normativa pertinente. Questa documentazione può essere utile per la formazione del personale e per rispondere alle domande dei clienti.

• Evitare discriminazioni tra i tipi di carta: applica il supplemento in modo uniforme a tutti i tipi di carte di credito se le leggi locali e gli accordi con i circuiti delle carte di credito lo consentono. Discriminare tra i tipi di carta può portare a complicazioni e insoddisfazione da parte dei clienti.

• Monitorare regolarmente i cambiamenti normativi: tieniti informato sulle modifiche alle leggi e alle regole dei circuiti delle carte di credito. Le pratiche relative ai supplementi possono essere influenzate da nuove leggi, decisioni dei tribunali o modifiche alle politiche dei circuiti delle carte di credito. Aggiornamenti regolari verificano la conformità e l'efficienza operativa continue.

Le attività che seguono queste best practice possono implementare politiche sulle maggiorazioni eque, legali, trasparenti e con un impatto minimo sulle relazioni con i clienti.

Pro e contro delle maggiorazioni sulle transazioni con carta di credito

Le politiche sulle maggiorazioni devono riflettere il tipo di esperienza che l'attività vuole offrire ai clienti. Anche se il vantaggio finanziario ottenuto compensando i costi delle transazioni è ovvio, è importante considerare il quadro generale, valutando il ruolo delle maggiorazioni nelle relazioni con i clienti e il loro influsso sul modo in cui clienti spendono il proprio denaro. Ecco una breve panoramica dei pro e dei contro delle maggiorazioni sulle transazioni con carta di credito.

Pro dell'implementazione di una politica sulle maggiorazioni

• Recupero dei costi di transazione: uno dei principali vantaggi per le attività è la capacità di recuperare i costi sostenuti per l'elaborazione dei pagamenti con carta di credito, che possono includere commissioni percentuali, commissioni fisse e commissioni mensili da parte degli elaboratori di pagamento.

• Riduzione delle spese generali: con l'aggiunta di un supplemento, le attività possono ridurre le spese generali associate alle transazioni con carta di credito, rendendo potenzialmente più accessibili prodotti o servizi ed evitando la necessità di aumentare i prezzi in generale.

• Incentivi per pagamenti alternativi: i supplementi possono incentivare i clienti a utilizzare metodi di pagamento alternativi meno costosi, come contanti o carte di debito, che possono comportare commissioni di transazione complessive inferiori per le attività.

Contro dell'implementazione di una politica sulle maggiorazioni

• Reazione negativa da parte dei clienti: i clienti potrebbero percepire negativamente i supplementi, considerandoli una penalità per l'utilizzo del loro metodo di pagamento preferito. Ciò può causare insoddisfazione o una potenziale perdita di profitti a favore della concorrenza che non applica tali supplementi.

• Complessità dei prezzi: l'implementazione dei supplementi può complicare la struttura dei prezzi, con potenziale confusione presso il punto vendita, poiché i clienti potrebbero non essere a conoscenza del costo aggiuntivo fino all'ultimo momento.

• Inibizione della spesa: alcuni clienti potrebbero modificare le proprie abitudini di spesa per evitare di effettuare acquisti con carta di credito, il che potrebbe significare che le attività rischiano di perdere vendite di importo maggiore.

• Navigazione normativa: l'aggiornamento sulle normative e sui requisiti di conformità può essere complesso. Queste regole possono variare in base alla località e perfino al circuito della carta di credito, richiedendo una supervisione attenta.

Alternative alle maggiorazioni sulle transazioni con carta di credito

Le attività che non vogliono applicare maggiorazioni alle transazioni con carta di credito possono prendere in considerazione diverse opzioni, tra cui:

• Utilizzo di elaboratori di pagamento convenienti: gli elaboratori di pagamento come Stripe forniscono tassi e strutture di prezzo competitivi che possono ridurre i costi di transazione. Analizzando diversi elaboratori di pagamento e scegliendone uno con commissioni inferiori, un'attività potrebbe ridurre o eliminare la necessità di aggiungere supplementi.

• Scelta di soluzioni point of sale ottimali: la scelta della giusta soluzione POS è fondamentale per le transazioni. Alcuni sistemi offrono tassi più vantaggiosi o sono più personalizzati in base ai modelli di transazione specifici dell'attività. Una soluzione POS che si integra facilmente con le operazioni dell'attività può ridurre i tempi e i costi di elaborazione.

• Negoziazione con i servizi per esercenti: le attività possono negoziare i termini con il proprio fornitore di servizi per esercenti. Alcuni fornitori potrebbero offrire tassi inferiori in base al volume delle transazioni o alla fedeltà dei clienti a lungo termine.

• Incentivare l'uso di metodi di pagamento a basso costo: offrire sconti per l'utilizzo di contanti, assegni o trasferimenti ACH può motivare i clienti a utilizzare questi metodi più economici. Questo può ridurre indirettamente il volume delle transazioni con carta di credito e le relative commissioni.

• Elaborazione di transazioni in blocco: elaborando le transazioni in blocco anziché singolarmente, le attività possono ridurre le commissioni per singola transazione spesso addebitate dagli elaboratori delle carte di credito.

• Implementazione di una commissione di servizio: invece di un supplemento specifico per le carte di credito, alcune attività applicano una piccola commissione di servizio a tutte le transazioni. Questo metodo può essere più accettabile per i clienti ed evitare la percezione negativa associata ai supplementi per le carte di credito.

• Offerta di programmi di abbonamento o fedeltà: l'introduzione di programmi che includono le commissioni di elaborazione dei pagamenti nel costo dell'abbonamento può distribuire i costi di elaborazione su una base più ampia, riducendo l'impatto sulle singole transazioni.

• Riduzione dell'accettazione dei pagamenti con carta: alcune attività limitano l'accettazione delle carte di credito per le piccole transazioni, poiché le commissioni richiederebbero una quota considerevole dei ricavi.

• Miglioramento dell'efficienza operativa: l'ottimizzazione delle operazioni dell'attività per ridurre i costi può compensare le commissioni di elaborazione dei pagamenti. Ciò potrebbe comportare l'ottimizzazione della gestione dell'inventario, la riduzione degli sprechi o il miglioramento del servizio clienti per aumentare la fidelizzazione.

• Possibilità di assorbimento dei costi: alcune attività possono decidere di assorbire le commissioni, bilanciando questo aspetto con un leggero adeguamento dei prezzi per tutti i prodotti e servizi.

La scelta della giusta alternativa alle maggiorazioni deve essere un'estensione dell'impegno di un'attività verso l'assistenza clienti e un'opzione adatta per le sue operazioni. L'obiettivo è mantenere una posizione redditizia con transazioni eque e pratiche per i clienti.

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Domande frequenti sui supplementi per le carte di credito

Ecco alcune brevi risposte alle domande più comuni delle attività in merito ai supplementi per le carte di credito.