Uma sobretaxa de cartão de crédito é uma tarifa adicional que uma empresa pode adicionar a uma transação quando um cliente paga com um cartão de crédito. O objetivo dessa sobretaxa é cobrir os custos incorridos pela empresa para processar pagamentos com cartão de crédito. Essas tarifas, que as empresas pagam aos processadores de pagamentos e às empresas de cartão de crédito, costumam ser uma porcentagem do valor da transação e representam um custo significativo. Em 2022, as empresas dos EUA pagaram mais de US$ 160 bilhões em tarifas de processamento para aceitar cerca de US$ 10 trilhões em pagamentos com cartão de crédito, débito e pré-pago.

A sobretaxa pode variar de acordo com o contrato entre a empresa e seu processador de pagamentos. Frequentemente, a tarifa é uma pequena porcentagem do valor total da transação. A intenção por trás da sobretaxa é compensar o custo da empresa para aceitar cartões de crédito, o que inclui tarifas como comissões interbancárias, tarifas de avaliação e tarifas do processador de pagamentos.

Mostramos a seguir uma descrição detalhada das sobretaxas de cartão de crédito para empresas: como elas funcionam, quais benefícios podem oferecer e as práticas recomendadas para implementar sobretaxas de cartão de crédito de forma estratégica e sem prejudicar a satisfação do cliente. Veja o que você deve saber.

Neste artigo:

• Por que as empresas aplicam sobretaxas de cartão de crédito?
  
• Regras das sobretaxas de cartão de crédito
  
• Quais fatores as empresas devem considerar antes de aplicar sobretaxas?
  
• Práticas recomendadas para políticas de sobretaxa
  
• Vantagens e desvantagens das sobretaxas de cartão de crédito
  
• Alternativas às sobretaxas de cartão de crédito
  

Por que as empresas aplicam sobretaxas de cartão de crédito?

As empresas aplicam sobretaxas de cartão de crédito para compensar os custos associados ao processamento de transações de cartão de crédito. Quando os clientes pagam com cartão de crédito, as empresas incorrem em tarifas do banco ou do processador de pagamentos. Essas tarifas podem incluir uma porcentagem do valor da transação mais uma cobrança fixa por transação. As empresas aplicam sobretaxas para recuperar esses custos, em vez de absorvê-los, o que é especialmente relevante para pequenas empresas ou aquelas que operam com margens de lucro reduzidas.

Além das tarifas de processamento diretas, há outros custos relacionados à aceitação de cartões de crédito. Esses custos incluem manutenção do hardware e software necessários, bem como a conformidade com os padrões de segurança para proteger os dados do titular do cartão. As fraudes com cartão de crédito também são uma preocupação. As empresas costumam arcar com os custos dos estornos em caso de transações fraudulentas.

As sobretaxas também podem ser uma decisão estratégica para as empresas. As empresas podem usá-las como uma forma de incentivar os clientes a usar formas de pagamento alternativas que incorrem em tarifas de processamento menores ou nulas, como dinheiro ou cartões de débito.

Regras das sobretaxas de cartão de crédito

Nos EUA, nem todos os estados têm as mesmas regulamentações sobre cartões de crédito. Esta é uma visão geral do ambiente regulatório em diferentes jurisdições.

Regras nacionais sobre sobretaxas nos EUA

• Geralmente, as sobretaxas de cartão de crédito são permitidas nos Estados Unidos.
  
• Estas sobretaxas são adicionadas às transações de cartão de crédito para cobrir as tarifas de processamento.
  
• O valor da sobretaxa costuma ser uma porcentagem da transação.
  
• As empresas devem informar os clientes sobre a sobretaxa antes da transação.
  
• As bandeiras de cartão de crédito (como Visa e Mastercard) têm diretrizes sobre sobretaxas. Elas incluem limites de sobretaxa e requisitos de notificação para a bandeira e os clientes.
  

Regras específicas de cada estado

• Califórnia: as sobretaxas eram proibidas, mas mudanças jurídicas recentes as permitem sob certas condições.
  
• Colorado: as sobretaxas são permitidas, mas com requisitos específicos de divulgação.
  
• Connecticut: proíbe sobretaxas de cartão de crédito.
  
• Flórida: as sobretaxas eram proibidas, mas desenvolvimentos jurídicos as permitem em determinadas circunstâncias.
  
• Kansas: permite sobretaxas, mas as empresas precisam cumprir requisitos de divulgação e transparência.
  
• Maine: as sobretaxas são permitidas, sujeitas a certas condições e divulgações.
  
• Massachusetts: proíbe sobretaxas de cartão de crédito.
  
• Nova York: as sobretaxas eram proibidas, mas decisões jurídicas as permitiram com requisitos rígidos de divulgação.
  
• Oklahoma: as sobretaxas são permitidas, desde que as empresas cumpram as regras de divulgação.
  
• Texas: permite sobretaxas, com requisitos específicos para notificação de clientes.
  

Cada estado tem sua própria maneira de regulamentar sobretaxas de cartão de crédito, refletindo diferentes políticas de proteção ao consumidor e operações comerciais. Enquanto alguns estados permitem sobretaxas em certas condições, outros têm regras mais rígidas ou proibições incondicionais. As empresas que operam internacionalmente ou em vários estados têm a obrigação de conhecer e cumprir essas regulamentações; caso contrário, correm o risco de enfrentar questões jurídicas e outras complicações.

Considerações globais

• Em alguns países fora dos EUA, as sobretaxas são regulamentadas de forma diferente ou proibidas.
  
• A conformidade com a legislação local e as regras das bandeiras de cartão de crédito são particularmente importantes para empresas multinacionais.
  

Quais fatores as empresas devem considerar antes de aplicar sobretaxas?

Antes de aplicar sobretaxas, as empresas devem considerar estes fatores:

• Conformidade jurídica
  Em primeiro lugar, as empresas devem certificar-se de que a aplicação de sobretaxas é legal no seu estado ou região. Isso significa entender as leis e regulamentos locais específicos sobre sobretaxas.

• Regras da bandeira de cartão de crédito
  As empresas precisam entender e cumprir as regras das bandeiras de cartão de crédito, como Visa, Mastercard e American Express. Essas regras incluem limites de valores de sobretaxa e requisitos para notificação de clientes.

• Transparência para o cliente
  A comunicação clara com os clientes sobre qualquer cobrança adicional é essencial. As empresas podem alcançar isso por meio de sinalizações visíveis, declarações em sites ou notificações verbais durante as transações.

• Impacto no comportamento do cliente
  Considere como as sobretaxas podem influenciar as escolhas do cliente. Alguns clientes podem escolher formas de pagamento alternativas ou até mesmo outras empresas se acharem que a sobretaxa é injusta.

• Análise custo-benefício
  As empresas devem avaliar se a receita adicional de sobretaxas supera a possível perda de negócios de clientes que podem buscar alternativas devido às tarifas extras.

• Sobrecarga administrativa
  A implementação e o gerenciamento de sobretaxas podem exigir alterações nos sistemas de cobrança e trabalho administrativo adicional.

• Posição no mercado e concorrência
  É importante saber como os concorrentes lidam com as tarifas do cartão de crédito. Se os concorrentes absorvem esses custos, adicionar uma sobretaxa pode colocar a empresa em desvantagem.

• Relacionamento e satisfação do cliente
  Alguns clientes podem ver as sobretaxas como uma desvantagem substancial, por isso é importante equilibrar os ganhos financeiros com a satisfação do cliente.

• Frequência de transações com cartão de crédito
  Empresas com grandes volumes de transações com cartão de crédito podem constatar que as sobretaxas ajudam a compensar as tarifas de processamento, mas para empresas com menos compras com cartão de crédito o impacto pode ser limitado.

• Incentivos de pagamento alternativos
  Em vez de depender de sobretaxas, incentivar os clientes a usarem formas de pagamento com tarifas menores, como dinheiro ou cartões de débito, pode ser uma decisão mais cativante para os clientes.

A consideração cuidadosa desses fatores pode ajudar as empresas a tomar uma decisão embasada sobre a implementação de sobretaxas e como fazer isso equilibrando as necessidades financeiras com as expectativas dos clientes e os requisitos jurídicos.

Práticas recomendadas para políticas de sobretaxa

As empresas precisam encontrar um equilíbrio delicado com as sobretaxas: cobrir os custos, mas também manter os clientes satisfeitos. Impor uma sobretaxa muito alta para pagamentos com cartão de crédito pode ser uma economia para as tarifas de transação, mas também pode colocar em risco a satisfação e a fidelidade do cliente.

As práticas recomendadas para implementar políticas de sobretaxa exigem uma consideração cuidadosa em várias áreas:

• Garantir o cumprimento das leis e regulamentos
  Verifique se sua política de sobretaxa está em conformidade com as leis locais e os regulamentos das bandeiras de cartão de crédito. Isso inclui aderir cumprir eventuais restrições sobre a sobretaxa máxima permitida e assegurar que as sobretaxas cubram o custo do processamento de transações, mas não gerem lucro.

• Manter uma comunicação transparente com os clientes
  Divulgue a política de sobretaxa aos clientes de forma direta e clara. Isso pode ser feito com sinalizações visíveis em locais físicos, menções explícitas durante as transações e declarações em sites e recibos. É importante que os clientes estejam cientes da sobretaxa antes de concluírem a transação.

• Definição de níveis razoáveis de sobretaxa
  Defina sobretaxas em um nível que cubra os seus custos, mas que também seja justo para os clientes. A sobretaxa excessiva pode afastar os clientes. Uma prática comum é definir a sobretaxa em um nível equivalente ao que as empresas de cartão de crédito cobram por transações.

• Realização de revisões e ajustes periódicos
  Revise e ajuste regularmente suas taxas de sobretaxa, se necessário, especialmente se os custos de processamento mudarem. Isso garante que as sobretaxas permaneçam alinhadas a custos reais e requisitos jurídicos.

• Educação da equipe
  Treine a equipe para que eles possam explicar a política de sobretaxa de forma eficaz aos clientes. A equipe deve ser capaz de responder a perguntas e explicar por que a sobretaxa está em vigor e como é calculada.

• Oferta de várias opções de pagamento
  Ofereça aos clientes diversas opções de pagamento, incluindo as que não incorrem em sobretaxas, como dinheiro e cartões de débito. Algumas empresas também oferecem descontos para pagamentos sem cartão de crédito.

• Analise o feedback dos clientes
  Preste atenção aos comentários dos clientes sobre a sobretaxa. Para preservar relacionamentos positivos com os clientes, ajuste sua estratégia sempre que identificar insatisfação ou confusão em níveis mensuráveis.

• Documentação da política
  Verifique se sua política de sobretaxa está bem documentada. Ela deve incluir detalhes sobre como a sobretaxa é calculada, como é aplicada e eventuais informações relevantes de conformidade jurídica. Essa documentação pode ser útil para treinamento da equipe e resolução de dúvidas de clientes.

• Evite a discriminação entre tipos de cartão
  Aplique a sobretaxa uniformemente em todos os tipos de cartões de crédito, se a legislação local e os contratos com as bandeiras de cartão permitirem. A discriminação entre tipos de cartão pode causar complicações e insatisfação do cliente.

• Acompanhamento regular das mudanças
  Mantenha-se informado sobre as mudanças nas leis e regras das bandeiras de cartão de crédito. As práticas de sobretaxa podem ser afetadas por novas leis, decisões judiciais ou mudanças nas políticas das bandeiras de cartão de crédito. As atualizações regulares garantem a conformidade contínua e a eficiência operacional.

As empresas que seguem essas práticas podem implementar políticas de sobretaxa justas, legais, transparentes e minimamente desgastantes para as relações com os clientes.

Vantagens e desvantagens das sobretaxas de cartão de crédito

A política de sobretaxa de uma empresa deve refletir o tipo de experiência do cliente que ela deseja oferecer. Embora a vantagem financeira de recuperar os custos de transação seja óbvia, é importante considerar o panorama geral de como as sobretaxas afetam o relacionamento com os clientes e influenciam a maneira como eles gastam. Esta é uma rápida descrição das vantagens e desvantagens das sobretaxas de cartão de crédito.

Vantagens da implementação de uma política de sobretaxa

• Recupera custos de transação
  Um dos principais benefícios para as empresas é poder recuperar os custos incorridos com o processamento de pagamentos com cartão de crédito, que podem incluir tarifas baseadas em porcentagem, tarifas por transação e tarifas mensais dos processadores de pagamentos.

• Reduz as despesas gerais
  Com a adição de uma sobretaxa, as empresas podem reduzir as despesas gerais associadas às transações com cartão de crédito, tornando os produtos ou serviços mais acessíveis e evitando a necessidade de um aumento generalizado de preços.

• Incentiva formas de pagamento alternativas
  As sobretaxas podem incentivar os clientes a usar formas de pagamento alternativas e menos dispendiosas, como dinheiro ou cartões de débito, o que pode reduzir as tarifas gerais de transação para as empresas.

Desvantagens da implementação de uma política de sobretaxa

• Reação negativa dos clientes
  Os clientes podem perceber as sobretaxas de maneira negativa, interpretando-as como uma penalização pelo uso de sua forma de pagamento preferida. Isso pode levar à insatisfação ou à possível perda de negócios para os concorrentes que não adicionam essas cobranças.

• Complexidade na definição de preços
  A implementação de sobretaxas pode complicar a estrutura de preços e gerar confusão no ponto de venda, pois os clientes podem perceber o custo adicional apenas no momento de finalizar a compra.

• Inibição de gastos
  Alguns clientes podem alterar seus hábitos de consumo para evitar compras com cartão de crédito, o que pode significar que as empresas correm o risco de perder vendas maiores.

• Compreensão dos regulamentos
  Manter-se atualizado com regulamentos e requisitos de conformidade pode ser difícil. Essas regras podem variar de acordo com a localização e até mesmo com a bandeira do cartão de crédito, e exigem supervisão cuidadosa.

Alternativas às sobretaxas de cartão de crédito

As empresas podem considerar uma variedade de opções se quiserem evitar as sobretaxas de cartão de crédito. Alguns exemplos:

• Utilização de processadores de pagamentos com preços econômicos
  Os processadores de pagamentos, como a Stripe, oferecem tarifas e estruturas de preços competitivas que podem reduzir os custos das transações. Ao analisar diferentes processadores de pagamentos e selecionar um com tarifas mais baixas, uma empresa pode reduzir ou eliminar a necessidade de adicionar sobretaxas.

• Escolher sistemas de ponto de venda ideais
  A escolha do sistema de ponto de venda (POS) certo é fundamental para as transações. Alguns sistemas oferecem taxas mais favoráveis ou são mais adaptados aos padrões de transação específicos da empresa. Um sistema de POS que se integra facilmente com as operações de negócios pode reduzir os tempos e custos de processamento.

• Negociação com os serviços de comerciante
  As empresas podem negociar os termos com o provedor de serviços para comerciantes. Alguns provedores podem oferecer taxas mais baixas com base no volume de transações ou na fidelidade do cliente no longo prazo.

• Incentivo a formas de pagamento de menor custo
  A oferta de descontos para usar dinheiro, cheque ou transferências ACH pode motivar os clientes a usar essas alternativas de menor custo. Isso pode reduzir indiretamente o volume de transações de cartão de crédito e as tarifas associadas.

• Transações em lote
  Com o processamento de transações em lote, em vez de individualmente, as empresas podem reduzir as tarifas por transação normalmente cobradas pelos processadores de cartão de crédito.

• Implementação de uma tarifa de serviço
  Em vez de uma sobretaxa específica de cartão de crédito, algumas empresas aplicam uma pequena tarifa de serviço a todas as transações. Esse pode ser um método mais aceitável para os clientes e evitar a percepção negativa associada às sobretaxas de cartão de crédito.

• Oferta de programas de associação ou fidelidade.
  A introdução de programas que incluem tarifas de processamento de pagamentos no custo da associação pode distribuir os custos de processamento por uma base maior, reduzindo o impacto em transações individuais.

• Redução da aceitação de pagamentos com cartão
  Algumas empresas não aceitam cartões de crédito em transações de pequeno valor, pois as tarifas absorveriam uma parte considerável da receita.

• Melhoria da eficiência operacional
  Simplificar operações comerciais para cortar custos pode compensar as tarifas de processamento de pagamentos. Isso pode envolver otimizar a gestão de estoque, reduzir desperdícios ou melhorar o atendimento ao cliente para aumentar a retenção.

• Absorção de custos
  Algumas empresas podem decidir absorver as tarifas, ajustando ligeiramente os preços em todos os produtos e serviços para distribuir o impacto.

A escolha da alternativa certa de sobretaxa de cartão de crédito deve ser uma extensão do compromisso de uma empresa com o atendimento ao cliente e a adequação às suas operações. O objetivo é manter a lucratividade e, ao mesmo tempo, manter as transações justas e convenientes para os clientes.