Ett kreditkortstillägg är en extra avgift som ett företag kan lägga till på en transaktion när en kund betalar med ett kreditkort. Syftet med detta tillägg är att täcka de kostnader som företaget ådrar sig för att hantera kreditkortsbetalningar. Dessa avgifter, som företag betalar till kreditkortsföretag och betalleverantörer, är vanligtvis en procentandel av transaktionsvärdet – och de utgör en betydande kostnad. År 2024 betalade företag i USA över 236 miljarder USD i hanteringsavgifter för att acceptera cirka 10 biljoner USD i betalningar med kreditkort, debetkort och förbetalda kort​​.

Tillägget kan variera baserat på avtalet mellan företaget och dess betalleverantör. Ofta är avgiften en liten procentandel av det totala transaktionsbeloppet. Avsikten bakom tillägget är att kompensera för företagets kostnad för att acceptera kreditkort, vilket inkluderar avgifter som interchange-avgifter, bedömningsavgifter och avgifter till betalleverantörer.

Nedan förklarar vi kreditkortstillägg för företag: hur de fungerar, vilka fördelar de kan ge och bästa praxis för att implementera kreditkortstillägg på ett strategiskt sätt som inte försämrar kundnöjdheten. Här är vad du bör veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför tillämpar företag kreditkortstillägg?
  
• Skillnader mellan tillägg, bekvämlighetsavgifter och kassarabatter
  
• Regler för kreditkortstillägg
  
• Vilka faktorer bör företag överväga innan de tillämpar tillägg?
  
• Så gör man för att implementera ett tillägg steg för steg
  
• Bästa praxis för policyer för tillägg
  
• För- och nackdelar med kreditkortstillägg
  
• Alternativ till kreditkortstillägg
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  
• Vanliga frågor om kreditkortstillägg
  

Varför tar företag ut kreditkortsavgifter?

Företag tillämpar tilläggsavgifter för kreditkort för att kompensera för de kostnader som är förknippade med att behandla kreditkortstransaktioner. När kunder betalar med ett kreditkort ådrar sig företag avgifter från sin bank eller betalleverantör. Dessa avgifter kan inkludera en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift per transaktion. Företag tillämpar tilläggsavgifter med avsikt att återvinna dessa kostnader i stället för att absorbera dem, vilket kan vara särskilt viktigt för små företag eller de med små vinstmarginaler.

Förutom direkta behandlingsavgifter finns det andra kostnader relaterade till att acceptera kreditkort. Dessa inkluderar kostnaderna för att underhålla nödvändig hårdvara och mjukvara, samt efterlevnad av säkerhetsstandarder för att skydda kortinnehavarens data. Kreditkortsbedrägeri är ett annat problem, och företag bär ofta kostnaden för chargebacks vid bedrägliga transaktioner.

Tilläggsavgifter kan också vara ett strategiskt beslut för företag. Företag kan använda dem som ett sätt att uppmuntra kunder att använda alternativa betalningsmetoder som medför lägre eller inga behandlingsavgifter, som kontanter eller bankkort.

Skillnader mellan tilläggsavgifter, bekvämlighetsavgifter och kontantrabatter

Tilläggsavgifter förväxlas ofta med två andra prissättningsverktyg som företag använder för att kompensera för kortkostnader.

Tilläggsavgifter kontra bekvämlighetsavgifter

En bekvämlighetsavgift tillämpas när en kund betalar via en icke-standardiserad kanal, till exempel via telefon eller online, snarare än på plats. Till skillnad från en tilläggsavgift gäller den oavsett betalningsmetod – kort, bankkort eller check – och det är typiskt ett fast belopp snarare än en procentandel, som kunden informeras om före betalning. Företag kan endast ta ut en sådan om de också erbjuder ett standardbetalningsalternativ, och Visa och Mastercard tillåter inte en tilläggsavgift och en bekvämlighetsavgift på samma transaktion, eller bekvämlighetsavgifter på återkommande betalningar.

Tilläggsavgifter kontra kontantrabatter

Kontantrabatter vänder på modellen: i stället för att lägga till en avgift för kortanvändning bygger företaget in kortkostnader i ett publicerat pris och rabatterar det sedan för de som betalar kontant. För att upprätthålla efterlevnad måste det visa både ett kontant- och ett kreditpris, eller tydligt erbjuda en kontantreduktion från det publicerade priset. Att helt enkelt lägga till en avgift ovanpå ett befintligt pris när någon betalar med kort är inte en giltig kontantrabatt – det är en tilläggsavgift, och det måste följa reglerna för tilläggsavgifter i stället. Att förväxla de två är ett efterlevnadsmisstag att undvika.

Regler för tilläggsavgifter för kreditkort

I USA har inte alla delstater samma regler kring kreditkortstillägg. Här är en översikt över lagstiftningen i olika jurisdiktioner.

Nationella regler om tilläggsavgifter i USA

• Kreditkortstillägg är i allmänhet tillåtna i USA.
  
  • Dessa tillägg läggs till på kreditkortstransaktioner för att täcka behandlingsavgifter.
    
  • Tilläggsbeloppet är vanligtvis en procentandel av transaktionen.
    
  • Företag måste informera kunderna om tillägget före transaktionen.
    
  • Kortbetalningsnätverk (som Visa och Mastercard) har riktlinjer för tillägg. Dessa inkluderar gränser för tillägg och krav på avisering för både nätverket och kunderna.
    

Delstater där tillägg är tillåtna

Många delstater tillåter kreditkortstillägg, i allmänhet med ett tak (vanligtvis 2–3 %) och informationskrav såsom tydligt meddelande till kunder innan de går till kassan, i POS-systemet och på kvitton. Delstater som uttryckligen tillåter tillägg är:

• Alabama
  
• Alaska
  
• Arizona
  
• Arkansas
  
• Kalifornien
  
• Colorado
  
• Delaware
  
• Washington, D.C.
  
• Florida
  
• Georgia
  
• Hawaii
  
• Idaho
  
• Kentucky
  
• Louisiana
  
• Maryland
  
• Michigan
  
• Minnesota
  
• Mississippi
  
• Missouri
  
• Montana
  
• Ohio
  
• Oklahoma
  
• Oregon
  
• Pennsylvania
  
• Rhode Island
  
• South Carolina
  
• South Dakota
  
• Tennessee
  
• Texas
  
• Utah
  
• Vermont
  
• Virginia
  
• Washington
  
• West Virginia
  
• Wisconsin
  
• Wyoming
  

Kraven varierar mellan olika delstater – exempelvis begränsar Colorado tilläggen till 2 % eller den faktiska behandlingskostnaden, beroende på vad en handlare väljer.

Delstater och territorier där tillägg är olagliga

Tillägg är för närvarande förbjudna i:

• Connecticut
  
• Maine
  
• Massachusetts
  
• Puerto Rico
  

Eftersom denna lagstiftning kan ändras genom lagstiftning eller rättstvister bör företag kontrollera gällande regler med sin delstats åklagarmyndighet eller en betalningsjurist innan de inför ett tillägg.

Varje delstat har sitt eget sätt att reglera kreditkortstillägg, vilket återspeglar olika policyer för konsumentskydd och företagsverksamhet. Vissa delstater tillåter tillägg med vissa villkor, men andra har strängare regler eller direkta förbud. Företag som är verksamma internationellt eller i flera delstater måste vara medvetna om dessa regler och uppfylla kraven i dem. Annars riskerar de juridiska problem och andra komplikationer.

Globala överväganden

• I vissa länder utanför USA regleras tillägg på annat sätt eller är förbjudna.
  
• Efterlevnad av lokala lagar och kortbetalningsnätverkets regler är särskilt viktigt för multinationella företag.
  

Kortbetalningsnätverkets regler

Företag måste förstå och uppfylla kraven i de regler som fastställts av kortbetalningsnätverk som Visa, Mastercard och American Express. Dessa regler inkluderar gränser för tilläggsbelopp och krav på avisering till kunder. Visa begränsar kreditkortstillägg till 3 % och Mastercards gräns är 4 %.

Vilka faktorer bör företag tänka på innan de tar ut tilläggsavgifter?

Innan företag tar ut tilläggsavgifter bör de ta hänsyn till följande faktorer:

• Juridisk efterlevnad: Företag måste se till att tillämpning av tillägg är lagligt i deras delstat eller region. Det innebär att man måste förstå lokala lagar och förordningar om tillägg.

• Transparens mot kunder: Det är viktigt med tydlig kommunikation med kunderna om eventuella extra avgifter. Företag kan uppnå detta genom synliga skyltar, uttalanden på webbplatser eller muntliga aviseringar vid transaktioner.

• Inverkan på kundbeteende: Överväg hur tillägg kan påverka kundernas val. Vissa kunder kan välja alternativa betalningsmetoder, eller till och med andra företag om de tycker att tillägget är orättvist.

• Kostnads-nyttoanalys: Företag bör bedöma om de extra intäkterna från tillägg uppväger den potentiella förlusten av affärer från kunder som kan söka alternativ på grund av de extra avgifterna.

• Administrativa omkostnader: Införande och hantering av tillägg kan kräva ändringar i faktureringssystem och extra administrativt arbete.

• Marknadsposition och konkurrens: Det är viktigt att veta hur konkurrenterna hanterar kreditkortsavgifter. Om konkurrenter absorberar dessa kostnader kan ett tillägg innebära en nackdel för företaget.

• Kundrelationer och kundnöjdhet: Vissa kunder kan se tillägg som en stor nackdel, så det är viktigt att balansera ekonomiska vinster med kundnöjdhet.

• Frekvens av kreditkortstransaktioner: Företag med stora volymer av kreditkortstransaktioner kan tycka att tillägg hjälper till att kompensera för behandlingsavgifter, men företag med färre kreditkortsköp kan se begränsad inverkan.

• Alternativa betalningsincitament: I stället för att förlita sig på tillägg kan man tillhandahålla incitament för kunderna att använda betalningsmetoder med lägre avgifter, såsom kontanter eller bankkort, vilket kan vara en mer kundvänlig metod.

• Startdatum för tillägg: Senast 30 dagar innan tillägget införs måste amerikanska handlare meddela kortutfärdaren och inlösaren.

Ett noggrant övervägande av dessa faktorer kan hjälpa företag att fatta ett välgrundat beslut om huruvida de ska införa tilläggsavgifter och hur de ska göra det på ett sätt som balanserar deras ekonomiska behov med kundernas förväntningar och juridiska krav.

Steg för steg: Så gör man för att införa ett tillägg

För att införa ett tillägg krävs följande steg.

1. Bekräfta att tillägg är lagliga där du är verksam: Connecticut, Massachusetts, Maine och Puerto Rico tillämpar direkta förbud. Andra delstater sätter ett tak för avgifterna eller lägger till villkor. Tillämpa den strängaste regeln om du är verksam i flera delstater.

2. Välj en betalleverantör och POS-utrustning (point-of-sale) som har stöd för tillägg: Leta efter en som automatiskt identifierar bank- eller kontantkort, beräknar tillägget inom lagliga gränser och anger det som en radpost på kvitton.

3. Meddela dina kortbetalningsnätverk: Meddela ditt kortbetalningsnätverk och din betalleverantör minst 30 dagar i förväg.

4. Fastställ din avgift: Använd i allmänhet din faktiska behandlingskostnad eller 3 %, beroende på vilken som är lägst. Vissa delstater begränsar den ytterligare.

5. Uteslut bank- och kontantkort: Tillägg gäller endast för kreditkort, aldrig för bankkort, kontantkort, checkar eller kontanter.

6. Publicera information överallt där kunderna ser priser: Informera tydligt vid entrén, POS-systemet och online överallt där kort nämns för första gången.

7. Ange det som en radpost på kvitton: Lista tillägget som en separat radpost, det får inte vara inbakat i priset.

8. Utbilda personalen: Se till att de anställda kan förklara avgiften och hur den beräknas.

9. Återbetala tillägget när transaktioner återbetalas: Returnera tillägget tillsammans med resten av köpet vid återbetalade transaktioner.

10. Granska regelbundet: Se över din avgift och håll dig uppdaterad om ändringar i delstatslagar.

Bästa praxis för tilläggsavgiftspolicyer

Företag måste hitta en delikat balans med tilläggsavgifter: de måste täcka sina kostnader och hålla kunderna nöjda. Att tillämpa en för hög tilläggsavgift för kreditkortsbetalningar kan spara pengar på transaktionsavgifter, men det kan riskera kundernas nöjdhet och lojalitet.

Bästa praxis för att implementera tilläggsavgiftspolicyer innebär noggrant övervägande på flera områden:

• Säkerställa efterlevnad av lagar och förordningar: Se till att din policy för tilläggsavgifter följer lokala lagar och kortbetalningsnätverkens regler. Detta inkluderar att följa eventuella begränsningar för den högsta tillåtna tilläggsavgiften, och att se till att dina tilläggsavgifter täcker kostnaden för transaktionsbehandling men inte genererar vinst.

• Upprätthålla transparent kommunikation med kunderna: Informera kunderna tydligt om policyn för tilläggsavgifter. Du kan göra detta genom synlig skyltning på fysiska platser, uttryckliga omnämnanden vid transaktioner och uttalanden på webbplatser och kvitton. Det är viktigt att kunderna är medvetna om tilläggsavgiften innan de slutför sin transaktion.

• Ställa in rimliga nivåer för tilläggsavgifter: Sätt tilläggsavgifter på en nivå som täcker dina kostnader men som också är rättvis för kunderna. Överdrivna tilläggsavgifter kan driva bort kunder. En vanlig praxis är att sätta tilläggsavgiften på en nivå som motsvarar vad kreditkortsbolagen debiterar dig för transaktioner.

• Genomföra regelbundna granskningar och justeringar: Granska och justera regelbundet dina tilläggsavgifter vid behov, särskilt om dina behandlingskostnader ändras. Detta säkerställer att dina tilläggsavgifter förblir i linje med verkliga kostnader och juridiska krav.

• Utbilda personal: Utbilda din personal så att de kan förklara policyn för tilläggsavgifter effektivt för kunderna. Personalen bör kunna svara på frågor och ge förklaringar till varför tilläggsavgiften finns och hur den beräknas.

• Erbjuda flera betalningsalternativ: Ge kunderna olika betalningsalternativ, inklusive sådana som inte medför tilläggsavgifter såsom kontanter och bankkort. Vissa företag erbjuder även rabatter för betalningar som inte görs med kreditkort.

• Analysera kundfeedback: Var uppmärksam på kunders feedback kring tilläggsavgiften. För att upprätthålla positiva kundrelationer bör du justera din strategi om du upptäcker mätbart missnöje eller förvirring hos kunderna.

• Dokumentera policyn: Se till att din policy för tilläggsavgifter är väldokumenterad. Detta bör inkludera information om hur tilläggsavgiften beräknas, hur den tillämpas och all relevant information om juridisk efterlevnad. Denna dokumentation kan vara användbar för personalutbildning och för att hantera kundförfrågningar.

• Undvika diskriminering mellan korttyper: Tillämpa tilläggsavgiften enhetligt över alla typer av kreditkort om dina lokala lagar och avtal med kortbetalningsnätverk tillåter det. Att diskriminera mellan korttyper kan leda till komplikationer och missnöje hos kunderna.

• Övervaka regelbundet efter juridiska ändringar: Håll dig informerad om ändringar i lagar och kortbetalningsnätverkens regler. Praxisen för tilläggsavgifter kan påverkas av nya lagar, domstolsbeslut eller ändringar i kortbetalningsnätverkens policyer. Regelbundna uppdateringar verifierar löpande efterlevnad och operativ effektivitet.

Företag som följer dessa förfaringssätt kan införa tilläggsavgiftspolicyer som är rättvisa, lagliga, transparenta och som har minimal påverkan på kundrelationerna.

För- och nackdelar med kreditkortsavgifter

Ett företags tilläggsavgiftspolicy bör återspegla den typ av kundupplevelse som det vill erbjuda. Även om den ekonomiska fördelen med att få tillbaka transaktionskostnaderna är uppenbar är det viktigt att ta hänsyn till den större bilden och överväga hur tilläggsavgifter påverkar kundrelationer och kundernas utgiftsbeslut. Här är en snabb titt på för- och nackdelarna med kreditkortsavgifter.

Fördelar med att införa en tilläggsavgiftspolicy

• Återvinner transaktionskostnader: En av de främsta fördelarna för företag är möjligheten att återvinna de kostnader som uppstår vid behandling av kreditkortsbetalningar, vilket kan inkludera procentbaserade avgifter, per-transaktionsavgifter och månadsavgifter från betalleverantörer.

• Minskar omkostnader: Genom att lägga till en tilläggsavgift kan företag minska de omkostnader som är förknippade med kreditkortstransaktioner, vilket potentiellt gör produkter eller tjänster mer överkomliga genom att undvika behovet av att höja priserna generellt.

• Uppmuntra alternativa betalningar: Tilläggsavgifter kan motivera kunder att använda alternativa, billigare betalningsmetoder som kontanter eller bankkort, vilket kan leda till lägre totala transaktionsavgifter för företag.

Nackdelar med att införa en tilläggsavgiftspolicy

• Negativ kundreaktion: Kunder kan se tilläggsavgifter negativt och uppfatta dem som en bestraffning för att de använder sin föredragna betalningsmetod. Detta kan leda till missnöje eller potentiell förlust av kunder till konkurrenter som inte lägger till sådana avgifter.

• Komplexitet i prissättning: Att införa tilläggsavgifter kan komplicera prisstrukturen och potentiellt leda till förvirring på försäljningsstället, eftersom kunder kanske inte är medvetna om den extra kostnaden förrän i sista minuten.

• Hämning av spenderande: Vissa kunder kan ändra sina utgiftsvanor för att undvika kreditkortsköp, vilket kan innebära att företag riskerar att gå miste om större försäljningar.

• Navigering av regelverk: Att hålla jämna steg med regelverk och efterlevnadskrav kan vara skrämmande. Dessa regler kan variera beroende på plats och till och med beroende på kortbetalningsnätverk, och de kräver noggrann övervakning.

Alternativ till kreditkortsavgifter

Företag har en rad alternativ att överväga om de vill undvika att ta ut kreditkortsavgifter. Några exempel:

• Använda kostnadseffektiva betalleverantörer: Betalleverantörer såsom Stripe erbjuder konkurrenskraftiga priser och prisstrukturer som kan minska transaktionskostnaderna. Genom att analysera olika betalleverantörer och välja en med lägre avgifter kan ett företag minska eller eliminera behovet av att lägga till tilläggsavgifter.

• Välja optimala POS-system: Att välja rätt POS-system är avgörande för transaktioner. Vissa system erbjuder förmånligare priser eller är mer anpassade till företagsspecifika transaktionsmönster. Ett POS-system som enkelt integreras med företagets verksamhet kan minska behandlingstider och kostnader.

• Förhandla med leverantörer av handlartjänster: Företag kan förhandla om villkor med sin leverantör av handlartjänster. Vissa leverantörer kan erbjuda lägre priser baserat på transaktionsvolym eller långsiktig kundlojalitet.

• Uppmuntra billigare betalningsmetoder: Att ge rabatter för användning av kontanter, checkar eller ACH-överföringar kan motivera kunder att använda dessa billigare metoder. Detta kan indirekt minska volymen av kreditkortstransaktioner och tillhörande avgifter.

• Buntning av transaktioner: Genom att behandla transaktioner i buntar i stället för individuellt kan företag minska de per-transaktionsavgifter som ofta tas ut av kreditkortsleverantörer.

• Införa en serviceavgift: I stället för en specifik tilläggsavgift för kreditkort tillämpar vissa företag en liten serviceavgift på alla transaktioner. Detta kan vara en mer välsmakande metod för kunder och kan undvika den negativa uppfattningen som förknippas med tilläggsavgifter för kreditkort.

• Erbjuda medlemskap eller lojalitetsprogram: Att införa program som inkluderar betalningsbehandlingsavgifter i medlemskostnaden kan fördela behandlingskostnaderna över en större bas, vilket minskar påverkan på enskilda transaktioner.

• Minska acceptansen för kortbetalningar: Vissa företag begränsar acceptansen för kreditkort för små transaktioner, eftersom avgifter skulle ta en ansenlig del av intäkterna.

• Förbättra den operativa effektiviteten: Att effektivisera företagets verksamhet för att sänka kostnaderna kan kompensera för avgifter för betalningsbehandling. Detta kan innebära att optimera lagerhantering, minska svinn eller förbättra kundtjänsten för att öka kundbevarandet.

• Tillåta kostnadsabsorbering: Vissa företag kan besluta sig för att absorbera avgifterna och balansera detta genom att justera priserna något över alla produkter och tjänster.

Att välja rätt alternativ för kreditkortsavgifter bör vara en förlängning av ett företags engagemang för kundservice och passa in i dess verksamhet. Målet är att förbli lönsam samtidigt som transaktionerna är rättvisa och bekväma för kunderna.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.

Vanliga frågor om tilläggsavgifter för kreditkort

Här är snabba svar på några av de vanligaste frågorna som företag har om tilläggsavgifter för kreditkort.