Un recargo por tarjeta de crédito es una comisión adicional que una empresa puede agregar a una transacción cuando un cliente paga con una tarjeta de crédito. El objetivo de este recargo es cubrir los costos en los que incurre la empresa por el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito. Estas comisiones, que las empresas pagan a las empresas de tarjetas de crédito y a los procesadores de pagos, suelen ser un porcentaje del valor de la transacción, y representan un costo importante. En 2024, las empresas de EE. UU. pagaron más de USD 236,000 millones en comisiones de procesamiento para aceptar alrededor de USD 10 billones en pagos con tarjeta de crédito, débito y prepago​​.

El recargo puede variar según el acuerdo entre la empresa y su procesador de pagos. A menudo, la comisión es un pequeño porcentaje del monto total de la transacción. La intención detrás del recargo es compensar el costo de la empresa por aceptar tarjetas de crédito, lo que incluye comisiones como las comisiones de intercambio, comisiones de evaluación y comisiones del procesador de pagos.

A continuación, explicaremos los recargos por tarjeta de crédito para las empresas: cómo funcionan, qué beneficios pueden brindar y las prácticas recomendadas para implementar recargos por tarjeta de crédito de manera estratégica que no perjudique la satisfacción del cliente. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Por qué las empresas aplican recargos por tarjeta de crédito?
  
• Diferencias entre recargos, comisiones de conveniencia y descuentos por pago en efectivo
  
• Reglas de los recargos por tarjeta de crédito
  
• ¿Qué factores deben considerar las empresas antes de aplicar recargos?
  
• Cómo implementar un recargo paso a paso
  
• Prácticas recomendadas para políticas de recargo
  
• Las ventajas y desventajas de los recargos por tarjeta de crédito
  
• Alternativas a los recargos por tarjeta de crédito
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre los recargos por tarjeta de crédito
  

¿Por qué aplican las empresas recargos por pago con tarjeta de crédito?

Las empresas aplican recargos a las tarjetas de crédito para compensar los costos que se asocian con el procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito. Cuando los clientes pagan con una tarjeta de crédito, las empresas incurren en comisiones por parte del banco o procesador de pagos. Estas comisiones pueden incluir un porcentaje del monto de transacción, además de un cargo fijo por transacción. Las empresas aplican recargos con la intención de recuperar esos costos en lugar de absorberlos, lo cual puede ser de particular importancia para las empresas pequeñas o para aquellas que tengan márgenes de ganancias limitados.

Además de las comisiones de procesamiento directas, hay otros costos relacionados con aceptar tarjetas de crédito. Estos incluyen los costos de mantener el hardware y software necesario, además de cumplir con los estándares de seguridad para proteger los datos de los titulares de tarjetas. El fraude con tarjetas de crédito es otra preocupación, y las empresas a menudo asumen el costo de los contracargos en caso de transacciones fraudulentas.

Los recargos también pueden ser una decisión estratégica para las empresas. Estas pueden usarlos como una forma de alentar a los clientes a que usen métodos de pago alternativos que generen tarifas de procesamiento bajas o nulas, como dinero en efectivo o tarjetas de débito.

Diferencias entre los recargos, las comisiones por conveniencia y el descuento por pago en efectivo

Los recargos a menudo se confunden con otras dos herramientas de precios que usan las empresas para compensar los costos de la tarjeta.

Recargos vs. comisiones por conveniencia

Una comisión de conveniencia se aplica cuando un cliente paga a través de un canal que no es estándar, como por teléfono o en línea, en lugar de hacerlo en persona. A diferencia de un recargo, se aplica a cualquier método de pago (tarjeta, débito o cheque) y suele ser un monto fijo en dólares en lugar de un porcentaje que se le da a conocer al cliente antes de pagar. Las empresas solo pueden cobrarlo si también ofrecen una opción de pago estándar, y Visa y Mastercard no permiten un recargo y una comisión de conveniencia en la misma transacción o comisiones de conveniencia en pagos recurrentes.

Recargos vs. descuentos por pago en efectivo

El descuento por pago en efectivo invierte el modelo: en lugar de agregar una comisión por uso de tarjeta, la empresa integra los costos de tarjeta en un precio publicado y luego aplica un descuento a los clientes que pagan en efectivo. Para seguir cumpliendo con la normativa, debe mostrar un precio para efectivo y otro para crédito, u ofrecer claramente una reducción por pago en efectivo sobre el precio publicado. Si solo se agrega una comisión sobre un precio existente cuando alguien paga con tarjeta, no es un descuento válido por pago en efectivo; es un recargo y, en cambio, debe seguir las reglas de recargos. Confundir las dos cosas es un error de cumplimiento de la normativa que se debe evitar.

Regulaciones sobre los recargos por pagos con tarjeta de crédito

En EE. UU., no todos los estados tienen la misma normativa sobre los recargos a las tarjetas de crédito. A continuación, presentamos un resumen del entorno normativo en diferentes jurisdicciones.

Regulaciones nacionales con respecto a los recargos en EE. UU.

• Los recargos a las tarjetas de crédito suelen estar permitidos en los Estados Unidos.
  
  • Estos recargos se suman a las transacciones con tarjeta de crédito para cubrir las comisiones de procesamiento.
    
  • El importe del recargo suele ser un porcentaje de la transacción.
    
  • Las empresas deben informar a los clientes del recargo antes de realizar la transacción.
    
  • Las redes de tarjeta de crédito (como Visa y Mastercard) tienen directrices sobre los recargos. Entre ellas se incluyen los límites a los recargos y los requisitos de notificación tanto a la red como a los clientes.
    

Estados donde se permiten los recargos

Muchos estados permiten los recargos a las tarjetas de crédito, por lo general con un límite máximo (normalmente del 2 al 3 %) y requisitos de divulgación, como un aviso claro a los clientes antes de la confirmación de compra, en el punto de venta y en los ingresos. Los estados que permiten explícitamente los recargos son los siguientes:

• Alabama
  
• Alaska
  
• Arizona
  
• Arkansas
  
• California
  
• Colorado
  
• Delaware
  
• Washington D. C.
  
• Florida
  
• Georgia
  
• Hawái
  
• Idaho
  
• Kentucky
  
• Luisiana
  
• Maryland
  
• Michigan
  
• Minnesota
  
• Misisipi
  
• Misuri
  
• Montana
  
• Ohio
  
• Oklahoma
  
• Oregón
  
• Pensilvania
  
• Rhode Island
  
• Carolina del Sur
  
• Dakota del Sur
  
• Tennessee
  
• Texas
  
• Utah
  
• Vermont
  
• Virginia
  
• Washington
  
• Virginia Occidental
  
• Wisconsin
  
• Wyoming
  

Los requisitos varían según el estado; por ejemplo, Colorado establece un límite máximo a los recargos del 2 % o el costo real de procesamiento, lo que el comerciante elija.

Estados y territorios donde los recargos son ilegales

Actualmente, los recargos están prohibidos en las siguientes jurisdicciones:

• Connecticut
  
• Maine
  
• Massachusetts
  
• Puerto Rico
  

Debido a que este panorama puede cambiar mediante legislación o litigios, las empresas deben confirmar las normas vigentes con el fiscal general de su estado o con un abogado especializado en pagos antes de implementar un recargo.

Cada estado tiene su propia forma de regular los recargos a las tarjetas de crédito, lo que refleja diferentes políticas sobre la protección del consumidor y las operaciones comerciales. Si bien algunos estados permiten recargos con ciertas condiciones, otros tienen normas más estrictas o prohibiciones totales. Las empresas que operan a nivel internacional o en varios estados deben conocer esta normativa y cumplirla; de lo contrario, se exponen a problemas legales y otras complicaciones.

Consideraciones globales

• En algunos países fuera de EE. UU., los recargos se regulan de otra forma o están prohibidos.
  
• El cumplimiento de las leyes locales y las normas de la red de tarjetas de crédito es especialmente importante para las empresas multinacionales.
  

Reglas de las redes de tarjetas de crédito

Las empresas deben comprender y cumplir las normas que establecen las redes de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y American Express. Estas normas incluyen límites en los montos de los recargos y requisitos para notificar al cliente. Visa limita los recargos de tarjetas de crédito al 3 % y el límite de Mastercard es del 4 %.

¿Qué factores deben tener en cuenta las empresas antes de aplicar recargos?

Antes de aplicar recargos, las empresas deben valorar los siguientes factores:

• Cumplimiento legal: Las empresas deben asegurarse de que aplicar recargos sea legal en su estado o región. Esto significa comprender las leyes y normativas locales sobre los recargos.

• Transparencia para los clientes: La comunicación clara con los clientes sobre cualquier cobro adicional es fundamental. Las empresas pueden lograr esto a través de carteles visibles, declaraciones en los sitios web o notificaciones verbales durante las transacciones.

• Impacto en el comportamiento de los clientes: Considera cómo pueden influir los recargos en las opciones de los clientes. Es posible que algunos clientes elijan métodos de pago alternativos, o incluso empresas distintas, si consideran que el recargo es injusto.

• Análisis de costo-beneficio: Las empresas deben evaluar si los ingresos adicionales por los recargos superan la posible pérdida de negocios a causa de los clientes que pueden buscar alternativas a las comisiones adicionales.

• Gastos administrativos generales: Para implementar y gestionar los recargos se pueden requerir cambios en los sistemas de facturación y trabajo administrativo adicional.

• Posición en el mercado y la competencia: Es importante saber cómo gestionan las comisiones de las tarjetas de crédito los competidores. Si los competidores absorben estos costos, agregar un recargo podría suponer una desventaja para un negocio.

• Relaciones con los clientes y su satisfacción: Es posible que algunos clientes vean los recargos como un inconveniente importante, por lo que es importante lograr un equilibrio entre las ganancias financieras y la satisfacción de los clientes.

• Frecuencia de las transacciones con tarjetas de crédito: Es posible que las empresas con grandes volúmenes de transacciones con tarjeta de crédito descubran que los recargos las ayudan a compensar las comisiones de procesamiento, pero las que tienen menos compras con tarjeta de crédito podrían notar un impacto limitado.

• Incentivos para pagos alternativos: En lugar de depender de los recargos, ofrecer incentivos para que los clientes utilicen métodos de pago con comisiones más bajas, como el efectivo o las tarjetas de débito, puede ser una opción más conveniente para los clientes.

• Fecha de inicio del recargo: Al menos 30 días antes de implementar el recargo, los comerciantes de EE. UU. deben notificar al emisor de la tarjeta y a su adquirente.

La valoración detenida de estos factores puede ayudar a las empresas a tomar una decisión más informada en cuanto a si implementar o no los recargos, y cómo hacerlo de forma que haya un equilibrio entre sus necesidades financieras, las expectativas de los clientes y las obligaciones legales.

Cómo implementar un recargo paso a paso

Para implementar un recargo, se requieren los siguientes pasos.

1. Confirma que los recargos sean legales en el lugar donde operas: Connecticut, Massachusetts, Maine y Puerto Rico prohíben por completo los recargos; otros estados establecen topes a las tasas o agregan condiciones. Aplica la regla más estricta si operas en varios estados.

2. Elige un procesador de pagos y equipos de sistema de puntos de venta (POS) que admitan recargos: Busca uno que detecte automáticamente tarjetas de débito o prepagas, calcule el recargo dentro de los límites legales y lo detalle en los ingresos.

3. Notifica a tus redes de tarjeta: Notifica a tu red de tarjetas y procesador de pagos con al menos 30 días de anticipación.

4. Establece tu tarifa: En general, usa tu costo de procesamiento real o el 3 %, lo que sea menor. Algunos estados establecen topes más bajos.

5. Excluye las tarjetas de débito y prepagas: Los recargos se aplican solo a las tarjetas de crédito; nunca a las tarjetas de débito, prepagas, cheques ni efectivo.

6. Publica avisos en todos los lugares donde los clientes vean los precios: Avisa claramente en la entrada, en el punto de venta y en línea siempre que se mencionen las tarjetas por primera vez.

7. Detállalo en los ingresos: Indica el recargo como una partida separada, y no incluido en el precio.

8. Capacita al personal: Asegúrate de que los empleados puedan explicar la comisión y cómo se calcula.

9. Reembolsa el recargo cuando se reembolsen las transacciones: Devuelve el recargo junto con el resto de la compra en las transacciones reembolsadas.

10. Haz una revisión periódicamente: Revisa tu tarifa y mantente al día de los cambios en las leyes estatales.

Prácticas recomendadas para las políticas de recargos

Las empresas deben lograr un delicado equilibrio con los recargos: deben cubrir sus costos y mantener contentos a sus clientes. Aplicar un recargo demasiado alto a los pagos con tarjeta de crédito puede ahorrar dinero en comisiones por transacción, pero puede poner en riesgo la satisfacción y lealtad del cliente.

prácticas recomendadas para la implementación de políticas de recargo pasan por una valoración detenida de las áreas que se indican a continuación.

• Asegurar el cumplimiento de la normativa: Asegúrate de que tu política de recargos cumpla con las leyes locales y las regulaciones de la red de tarjetas de crédito. Esto incluye cumplir con las restricciones sobre el recargo máximo permitido y asegurarse de que tus recargos cubran el costo del procesamiento de transacciones, pero no generen ganancias.

• Mantener una comunicación transparente con los clientes: Da a conocer la política de recargos a los clientes de forma clara. Puedes hacerlo a través de carteles visibles en ubicaciones físicas, menciones explícitas durante las transacciones y declaraciones en sitios web y recibos. Es importante que los clientes conozcan el recargo antes de completar la transacción.

• Establecer niveles de recargo razonables: Establece recargos en un nivel que cubra tus costos, pero que también sea justo para los clientes. Un recargo excesivo puede alejar a los clientes. Una práctica común es establecer el recargo en un nivel equivalente a lo que las compañías de tarjetas de crédito te cobran por las transacciones.

• Realizar revisiones y ajustes periódicos: Revisa y ajusta tus tarifas de recargo con regularidad si es necesario, en especial, si cambian tus costos de procesamiento. Esto garantiza que tus recargos se mantengan acordes a los costos reales y los requisitos legales.

• Capacitar al personal: Capacita a tu personal para que pueda explicar la política de recargos a los clientes de manera efectiva. El personal debe poder responder preguntas y brindar explicaciones sobre por qué existe el recargo y cómo se calcula.

• Ofrecer varias opciones de pago: Ofrece a los clientes una variedad de métodos de pago, incluidos aquellos que no generan recargos, como efectivo y tarjetas de débito. Algunas empresas también ofrecen descuentos para pagos que no sean con tarjeta de crédito.

• Analizar los comentarios de los clientes: Presta atención a los comentarios de los clientes sobre el recargo. Para mantener relaciones positivas con los clientes, ajusta tu estrategia si descubres que los clientes sienten algún tipo de insatisfacción o confusión.

• Documentar la política: Asegúrate de que tu política de recargos esté bien documentada. Esto debe incluir detalles sobre cómo se calcula el recargo, cómo se aplica y cualquier información de cumplimiento de la normativa relevante. Esta documentación puede ser útil para capacitar al personal y responder las consultas de los clientes.

• Evitar la discriminación entre tipos de tarjeta: Aplica el recargo de manera uniforme en todos los tipos de tarjetas de crédito si las leyes y acuerdos locales con las redes de tarjeta de crédito lo permiten. Discriminar entre tipos de tarjeta puede generar complicaciones e insatisfacción en el cliente.

• Supervisar los cambios legales con regularidad: Mantente informado sobre los cambios en las leyes y las reglas de las redes de tarjeta de crédito. Las prácticas de recargo pueden verse afectadas por nuevas leyes, fallos judiciales o cambios en las políticas de la red de tarjetas de crédito. Las actualizaciones regulares comprueban el cumplimiento continuo de la normativa y la eficiencia operativa.

Las empresas que siguen estas prácticas pueden implementar políticas de recargo justas, legales, transparentes y con un efecto mínimo en la relación con los clientes.

Ventajas e inconvenientes de los recargos por pago con tarjeta de crédito

La política de recargos de una empresa debe reflejar el tipo de experiencia que quiere proporcionar al cliente. Aunque la ventaja financiera de recuperar los costos de la transacción resulta evidente, es importante ampliar la perspectiva y tener en cuenta cómo afectan los recargos a la relación con los clientes y cómo influyen en sus decisiones sobre gastos. Analicemos rápidamente las ventajas e inconvenientes de los recargos por pago con tarjeta de crédito.

Ventajas de implementar una política de recargos

• Recupera los costos de transacción: Uno de los principales beneficios para las empresas es la capacidad de recuperar los costos incurridos por procesar pagos con tarjeta de crédito, que pueden incluir tarifas porcentuales, comisiones por transacción y tarifas mensuales de procesadores de pagos.

• Reduce los gastos generales: Al agregar un recargo, las empresas pueden reducir los gastos generales que se asocian a las transacciones con tarjeta de crédito; de esta forma, los productos o servicios podrían resultar más asequibles, ya que se evitaría la necesidad de aumentar los precios en general.

• Alienta los pagos alternativos: Los recargos pueden incentivar a los clientes a usar métodos de pago alternativos que sean menos costosos (como el efectivo o las tarjetas de débito), lo cual puede reducir el costo general de las comisiones de transacción para las empresas.

Inconvenientes de implementar una política de recargos

• Reacción negativa por parte de los clientes: Los clientes pueden tener una impresión negativa de los recargos y percibirlos como una penalidad por usar su método de pago preferido. Esto puede llevar a la insatisfacción de los clientes o a la posible pérdida de ingresos frente a competidores que no agregan tales cargos.

• Complejidad en los precios: Implementar recargos puede complicar la estructura de precios, lo que puede llevar a confusión en el punto de venta, ya que es posible que los clientes desconozcan el costo adicional hasta el último minuto.

• Inhibición de gastos: Algunos clientes pueden alterar sus hábitos de gastos para evitar compras con tarjeta de crédito, lo que puede implicar que las empresas corran el riesgo de perderse ventas más grandes.

• Exploración normativa: Mantenerse al día con los reglamentos y los requisitos de cumplimiento puede resultar intimidante. Estas reglas pueden variar según la ubicación y la red de tarjetas de crédito, y requieren una estricta supervisión.

Alternativas a los recargos por pago con tarjeta de crédito

Las empresas pueden barajar distintas opciones si quieren dejar a un lado los recargos por pago con tarjeta de crédito. Entre ellas, se encuentran las siguientes:

• Usar procesadores de pagos rentables: Los procesadores de pagos como Stripe ofrecen estructuras de precios y tarifas competitivas que pueden reducir los costos de transacción. Al analizar los diferentes procesadores de pagos y elegir uno con comisiones más bajas, una empresa puede reducir o eliminar la necesidad de agregar recargos.

• Elegir sistemas de puntos de venta (POS) óptimos: Elegir el sistema POS correcto es clave para las transacciones. Algunos sistemas ofrecen tasas más favorables o se adaptan mejor a los patrones de transacciones específicos de la empresa. Un sistema POS que se integre fácilmente a las operaciones comerciales puede reducir los tiempos de procesamiento y los costos.

• Negociar con los servicios de comerciante: Las empresas pueden negociar los términos con el proveedor de servicios de comerciante. Algunos proveedores pueden ofrecer tasas más bajas basadas en el volumen de transacciones o la lealtad de los clientes a largo plazo.

• Incentivar los métodos de pago de menor costo: Ofrecer descuentos por usar efectivo, cheque o transferencias ACH puede motivar a los clientes a usar estos métodos de menor costo. Esto puede reducir indirectamente el volumen de transacciones con tarjeta de crédito y las comisiones asociadas.

• Transacciones por lotes: Al procesar las transacciones por lotes en lugar de individualmente, las empresas pueden reducir las tarifas por transacción que suelen cobrar los procesadores de tarjetas de crédito.

• Implementar una comisión de servicio: En lugar de un recargo específico por usar tarjeta de crédito, algunas empresas aplican una comisión de servicio pequeña a todas las transacciones. Este método puede resultar más aceptable para los clientes y evita la percepción negativa que se asocia a los recargos por usar tarjetas de crédito.

• Ofrecer programas de membresía o de lealtad: Introducir programas que incluyan tarifas de procesamiento de pagos en el costo de membresía puede distribuir los costos de procesamiento entre una base más grande y reducir el impacto en las transacciones individuales.

• Reducir la aceptación de pagos con tarjeta: Algunas empresas limitan la aceptación de tarjetas de crédito para transacciones pequeñas, ya que las comisiones tomarían una porción considerable de los ingresos.

• Mejorar la eficiencia operativa: Optimizar las operaciones comerciales para reducir costos puede compensar las tarifas de procesamiento de pagos. Esto podría involucrar la optimización del control de inventario, reducir el desperdicio de recursos o mejorar el servicio al cliente para aumentar la retención.

• Permitir la absorción de costos: Algunas empresas pueden decidir absorber las comisiones y compensar esto al ajustar ligeramente los precios de todos los productos y servicios.

La elección de la alternativa adecuada al recargo por pago con tarjeta de crédito debe ser una extensión del compromiso de la empresa con el servicio al cliente y encajar en sus operaciones. El objetivo es mantener la rentabilidad al tiempo que las transacciones continúan siendo justas y cómodas para los clientes.

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Preguntas frecuentes sobre los recargos por tarjeta de crédito

Aquí encontrarás respuestas rápidas a algunas de las preguntas más comunes que tienen las empresas sobre los recargos en las tarjetas de crédito.