Discover è una società di servizi finanziari nota per la portata nazionale quasi universale dei suoi servizi bancari e legati alle carte di credito. L'accettazione di Discover consente agli esercenti di attingere a decine di milioni di titolari di carta attivi e fedeli al marchio che si affidano alla rete per i suoi premi in denaro e l'assenza di canoni annuali.

Discover gestisce la Discover Global Network, elaborando pagamenti per milioni di titolari di carta in tutti gli Stati Uniti e nelle reti di partner dell'alleanza internazionale. L'accettazione di Discover offre agli esercenti accesso diretto a questi acquirenti fedeli attraverso un canale di rete ampiamente accettato.

Di seguito, illustreremo ciò che le attività dovrebbero sapere sull'accettazione di Discover come metodo di pagamento, dalle sue funzioni chiave e dai clienti principali ai requisiti e alle best practice.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona Discover
  
• Dove viene utilizzato Discover?
  
• Chi utilizza Discover?
  
• Vantaggi dell'accettazione di Discover
  
• Sfide dell'accettazione di Discover
  
• Costi e commissioni di Discover
  
• Misure di sicurezza di Discover
  
• Requisiti per accettare Discover come metodo di pagamento
  
• Alternative a Discover
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona Discover

Discover è sia una società emittente di carte di credito sia un circuito di carte come American Express. Le operazioni di Discover pongono l'accento sulle relazioni dirette con i clienti, su offerte di credito competitive, su solide misure di sicurezza e su servizi digitali completi, tutte funzionalità che hanno permesso a Discover di rimanere un attore di primo piano nel mercato dei servizi finanziari. Ecco come funziona Discover, sia come metodo di pagamento sia come società di servizi finanziari.

• Emissione diretta di carte di credito: A differenza dei circuiti aperti che si affidano a migliaia di banche terze, Discover funge da banca emittente diretta per i propri titolari di carta. Per gli esercenti, l'eliminazione delle banche emittenti di terze parti semplifica la catena delle transazioni, creando una linea diretta per le revisioni degli storni e ottimizzando i flussi di lavoro per la risoluzione delle contestazioni.

• Elaborazione integrata della rete: Poiché Discover gestisce sia la rete sia l'infrastruttura di emissione, le transazioni non devono passare tra istituti finanziari separati per l'autorizzazione e la compensazione. L'eliminazione degli intermediari esterni riduce i potenziali ostacoli all'elaborazione, migliora la coerenza delle autorizzazioni, aiuta a garantire la presenza di misure per prevenire le frodi e supporta piani di regolamento dei pagamenti affidabili.

• Interessi e commissioni: Discover ricava entrate tramite gli interessi sui saldi scoperti delle carte di credito e commissioni come le penali per ritardo nel pagamento. La struttura delle commissioni è relativamente vantaggiosa per i clienti: Discover offre diverse opzioni di carte senza canone annuale e senza commissioni per transazioni all'estero.

• Programma a premi: Le carte Discover sono note per i programmi a premi di tipo cashback, che consentono ai titolari di accumulare l'1% su tutti gli acquisti e fino al 5% su categorie a rotazione. Per gli esercenti, questo programma cashback premia la fedeltà e consente a coloro che accettano Discover di trarre vantaggio dall'aumento della spesa dei clienti.

• Servizio clienti: Discover è nota per il suo servizio clienti dedicato, che include assistenza clienti dal vivo a tutte le ore per risolvere rapidamente i problemi e mantenere un elevato livello di soddisfazione dei clienti.

• Servizi bancari digitali: Oltre alle carte di credito, Discover offre servizi bancari online e da dispositivo mobile. Tra questi vi sono conti correnti e di risparmio, prestiti personali, prestiti agli studenti e mutui per la casa. Le piattaforme digitali di Discover forniscono una visione integrata di tutti i prodotti finanziari dell'azienda.

Dove è usato Discover?

La maggior parte dei titolari di carte Discover si trova negli Stati Uniti, dove i clienti scelgono queste carte per le opzioni di pagamento flessibili e per le funzioni pensate per loro, come i premi in cashback. Le carte Discover sono accettate nel 99% dei luoghi in cui si accettano carte di credito negli Stati Uniti, il che ne aumenta l'attrattiva come metodo di pagamento.

Sebbene storicamente concentrata in Nord America, la presenza internazionale di Discover si è espansa notevolmente. A seguito dell'acquisizione di Discover da parte di Capital One, la rete abbraccia ora una piattaforma di pagamenti globale che raggiunge oltre 200 paesi e territori. Questa portata combinata posiziona Discover come uno dei principali sistemi di pagamento internazionali insieme a reti quali Visa e Mastercard. Al di fuori degli Stati Uniti, Discover è maggiormente accettata in Canada e in Messico. Discover non ha una grande presenza in Europa e in Asia, sebbene piattaforme di pagamento come Stripe accettino pagamenti con Discover in Gran Bretagna e nell'Unione Europea.

Come parte della strategia di espansione globale di Discover, l'azienda ha stretto partnership con le reti di pagamento locali per attingere all'infrastruttura esistente e alla fiducia dei clienti.

Chi usa Discover?

I prodotti e i servizi personalizzati di Discover le hanno permesso di mantenere una solida posizione nel mercato competitivo delle carte di credito, soddisfacendo le esigenze di una serie di segmenti di mercato e creando una suite di offerte dall'attrattiva diversificata. Di seguito sono descritti i principali clienti e le tipologie di attività che utilizzano Discover.

• Acquirenti al dettaglio: motivati da popolari premi in contanti e dall'assenza di commissioni annuali, questi fedeli titolari di carta usano Discover come carta principale per gli acquisti quotidiani, assicurando un traffico costante e un volume di transazioni affidabile.

• Acquirenti e-commerce: chi acquista online sfrutta spesso le promozioni Discover e le integrazioni dei wallet, aiutando gli esercenti e-commerce a ridurre i carrelli abbandonati e a favorire una maggiore conversione al momento del pagamento online.

• Viaggiatori transfrontalieri: poiché Discover non addebita commissioni per le transazioni estere, gli esercenti possono acquisire spese di turisti e clienti internazionali di alto valore senza ulteriori attriti dovuti ai pagamenti transfrontalieri.

• Acquirenti di piccole imprese: i titolari di piccole imprese sfruttano le linee di credito più elevate e i programmi di premi di Discover per gli acquisti operativi, offrendo agli esercenti B2B e ai fornitori ticket medi più elevati.

I vantaggi di accettare Discover

Le attività che accettano le carte Discover come pagamento possono riscontrare dei vantaggi, tra cui commissioni di transazione inferiori e l'accesso a un'ampia base di clienti. I vantaggi di accettare Discover sono descritti di seguito.

• Inclusione in Discover Deals: Discover ha un programma unico chiamato Discover Deals che offre ai titolari di carta sconti speciali o bonus cashback. Le attività che collaborano con Discover possono essere incluse in questo programma, indirizzando i titolari di carte Discover a tali attività e incrementandone le vendite e l'acquisizione di clienti.

• Accesso al network Discover: Le attività che accettano Discover entrano a far parte del Discover Network, che viene spesso commercializzato direttamente ai titolari di carte Discover e può aumentare la visibilità e il traffico di clienti per le attività aderenti.

• Elevata fedeltà dei clienti: I titolari di carte Discover sono spesso molto fedeli grazie alle funzioni della carta pensate per i clienti. Accettando Discover, le attività possono attingere a questa base di clienti fedeli. I titolari di carta possono scegliere di acquistare dalle attività che accettano Discover anziché da quelle che non lo fanno per sfruttare appieno i premi cashback di Discover.

• Tassi di storno inferiori: Discover presenta tassi di storno inferiori rispetto ad alcuni altri circuiti delle carte di credito, il che può rappresentare un grande vantaggio per le attività che si trovano spesso ad affrontare processi di storno costosi e lunghi.

• Funzionalità di sicurezza affidabili: Le avanzate funzionalità di sicurezza di Discover, che includono il blocco immediato delle carte smarrite o rubate e il monitoraggio proattivo delle frodi, vanno a diretto vantaggio delle attività. Un minor rischio di frode comporta meno transazioni fraudolente, storni e costi associati.

• Supporto per il marketing: Discover occasionalmente conduce campagne di marketing che mettono in risalto le attività che accettano le sue carte; ciò può essere un vantaggio per le piccole e medie imprese che non hanno ancora il budget di marketing consistente delle aziende più grandi ma che sono in cerca di maggiore visibilità.

• Semplice integrazione digitale: Discover si integra facilmente con i moderni sistemi per punti vendita (POS) e con le piattaforme di e-commerce, migliorando l'esperienza di checkout dei clienti. Ad esempio, Discover è integrato con Stripe Terminal ed è abilitato per impostazione predefinita su tutte le opzioni di pagamento ospitate da Stripe.

• Costi competitivi: Discover è nota per la sua struttura di prezzi trasparente e competitiva per le attività. Ciò può essere particolarmente vantaggioso per le piccole imprese che cercano di ridurre i costi.

Problematiche legate all'accettazione di Discover

Le attività che accettano le carte Discover potrebbero dover affrontare le seguenti problematiche. La decisione di accettare Discover dovrebbe essere fondata sulla base di clienti, le considerazioni finanziarie e la presenza sul mercato specifiche di un'attività.

• Minore penetrazione tra i consumatori: Sebbene Discover sia pari a Visa e Mastercard in termini di accettazione da parte degli esercenti statunitensi, detiene una quota significativamente inferiore di carte in circolazione. Sono meno i consumatori che possiedono una carta Discover come carta principale, il che si traduce in un volume di transazioni complessivo inferiore rispetto alle reti dominanti.

• Accettazione internazionale limitata: Sebbene Discover sia ampiamente accettata negli Stati Uniti, la sua accettazione internazionale è più limitata rispetto a Visa e Mastercard. Questa può essere una sfida per le attività con una base di clienti globale o per quelle nel settore del turismo che si rivolgono a clienti internazionali.

• Percezione da parte dei clienti: Alcuni clienti potrebbero non percepire Discover in modo altrettanto favorevole rispetto ad altre carte di credito principali a causa della sua limitata presenza sul mercato.

• Tempo di elaborazione della transazione: A seconda dell'elaboratore del pagamento, il tempo necessario per elaborare le transazioni con carte Discover e saldare i fondi può variare e a sua volta incidere sulla gestione del flusso di cassa.

• Incertezza nell'integrazione post-acquisizione: A seguito dell'acquisizione di Discover da parte di Capital One, le migrazioni di account in corso e le integrazioni dei sistemi di rete potrebbero introdurre cambiamenti procedurali o aggiornamenti operativi per i partner di elaborazione e gli esercenti nel tempo.

Costi e commissioni di Discover

Ecco l'elenco più recente delle commissioni di Discover per clienti e aziende. È sempre consigliabile consultare direttamente il sito web dell'azienda per ottenere i prezzi più aggiornati, poiché le strutture tariffarie cambiano regolarmente.

Commissioni per le carte di credito

• Commissioni annuali: le carte Discover non prevedono commissioni annuali, il che le rende un'opzione conveniente per i titolari di carta.

• Commissioni per transazioni estere: Discover non addebita commissioni per le transazioni estere su nessuna delle sue carte.

• Commissioni per trasferimenti di saldo: le commissioni per i trasferimenti di saldo con le carte Discover variano in genere dal 3% al 5% dell'importo totale trasferito.

• Commissioni per anticipo di cassa: ammontano in genere a 10 $ o al 5% dell'importo di ogni anticipo di cassa, a seconda di quale sia il valore maggiore.

• Commissioni per ritardo nei pagamenti: le commissioni per ritardo nei pagamenti dipendono dal fatto che si tratti del primo mancato pagamento, nel qual caso la commissione potrebbe essere annullata. Dopo un pagamento in ritardo, la commissione può arrivare fino a 41 $.

• Commissioni per pagamenti stornati: tali addebiti possono arrivare fino a 41 $.

Commissioni per prestiti personali

• Commissioni di istruttoria: i prestiti personali Discover non prevedono commissioni di istruttoria.

• Penali per l'estinzione anticipata: non sono previste penali in caso di estinzione anticipata del prestito.

• Commissioni per ritardo nei pagamenti: verrà applicata una commissione di 39 $ in caso di mancato pagamento.

Commissioni per servizi bancari

• Commissioni di gestione: i conti correnti e di risparmio Discover sono noti per non avere commissioni di gestione mensili.

• Commissioni ATM: Discover non addebita commissioni per l'utilizzo dei bancomat e offre ai titolari di carta l'accesso a una rete di sportelli gratuiti.

• Commissioni di scoperto: i conti correnti Discover generalmente non prevedono commissioni di scoperto.

Commissioni per gli esercenti

• Commissioni di transazione: ammontano solitamente a una percentuale dell'importo della transazione più una tariffa fissa. La tariffa esatta può variare a seconda del tipo di carta utilizzata e del settore in cui opera l'azienda.

• Commissioni mensili o annuali: Discover presenta una struttura tariffaria vantaggiosa per le aziende che solitamente non prevede commissioni mensili o annuali.

• Commissioni di storno: se un cliente contesta un addebito, potrebbe essere applicata una commissione per l'elaborazione dello storno.

• Commissioni di interscambio per carte di credito: per le transazioni con carta presente, si applica una commissione dell'1,56% + 0,10 $ per le carte di credito dei consumatori standard e arriva fino al 2,3% + 0,10 $ per le carte di credito aziendali. Per le transazioni con carta non presente, si applica una commissione dell'1,87% + 0,10 $ per le carte di credito dei consumatori standard e arriva fino al 2,3% + 0,10 $ per le carte di credito aziendali.

• Commissioni di interscambio per carte di debito: tali commissioni partono dall'1,10% + 0,16 $ per le transazioni con carta presente e aumentano all'1,75% + 0,20 $ per quelle con carta non presente.

• Commissioni di interscambio per carte di credito internazionali: Discover addebita tariffe diverse per le transazioni internazionali a seconda della carta, a partire dall'1,2% per le transazioni con carta presente.

Misure di sicurezza di Discover

Discover implementa le seguenti misure di sicurezza per proteggere i titolari delle carte e le attività.

• Protezione contro le frodi: Il sistema di protezione contro le frodi di Discover monitora continuamente le transazioni alla ricerca di attività insolite. Questa sorveglianza proattiva include il controllo di modelli di spesa, luoghi e tipi di transazione imprevisti. Se il sistema rileva una potenziale frode, Discover avvisa immediatamente il titolare della carta tramite vari canali, tra cui telefonate, e-mail e messaggi di testo.

• Freeze it®: La funzionalità Freeze it® di Discover consente ai titolari di carta di intervenire immediatamente in caso di smarrimento o furto della carta, in modo simile alla funzionalità legacy Lock Card di Capital One. Utilizzando l'app per dispositivi mobili o il sito web Discover, i titolari di carta possono bloccare il proprio account in pochi secondi, bloccando nuovi acquisti, anticipi di contanti e trasferimenti di saldo. Questa capacità di risposta immediata è importante per prevenire addebiti fraudolenti.

• Avvisi relativi al numero di previdenza sociale: Anche dopo l'acquisizione, Discover scansiona il dark web alla ricerca del numero di previdenza sociale del titolare della carta. Se Discover rileva il numero su siti web ad alto rischio, avvisa il titolare della carta. Questa funzionalità, gratuita per il cliente, è importante per prevenire il furto di identità e le relative frodi.

• Protezione da responsabilità zero: La protezione da responsabilità zero di Discover garantisce che i titolari di carta non siano ritenuti responsabili per eventuali acquisti non autorizzati. Questa politica crea fiducia nei titolari di carta perché sanno che non dovranno sostenere l'onere finanziario delle frodi.

• Accessi sicuri agli account: La sicurezza degli account Discover segue rigorosi protocolli di accesso che riducono le probabilità di accesso non autorizzato, inclusa l'autenticazione a più fattori, una procedura in cui sono necessarie due o più prove per accedere a un account.

• Crittografia: Discover utilizza una tecnologia avanzata di crittografia per proteggere i dati durante l'elaborazione delle transazioni, garantendo che le informazioni sensibili come i numeri di carta e i dati personali vengano trasmesse in modo sicuro e che parti non autorizzate non possano accedervi.

• Protezione contro il furto di identità: In caso di furto d'identità, Discover offre supporto ai titolari di carta interessati, tra cui indicazioni sui passi successivi per mettere al sicuro il credito e l'identità, nonché assistenza nel complesso processo di ripristino dell'identità.

Requisiti per accettare Discover come metodo di pagamento

Le attività devono completare i passaggi e soddisfare i requisiti riportati di seguito per accettare Discover come metodo di pagamento. Alcuni sono standard per la maggior parte delle carte di credito, mentre altri sono specifici di Discover.

• Configurazione dell'account esercente: per lavorare con Discover, le aziende hanno bisogno di un account esercente, un tipo di conto bancario che consente loro di accettare pagamenti con carte di credito e di debito. Le aziende possono configurare questo account tramite una banca, una Independent Sales Organization o un fornitore di servizi di pagamento.

• Contratto di elaborazione dei pagamenti: per accettare Discover, le aziende devono stipulare un accordo con un elaboratore del pagamento che gestisca le transazioni Discover. Tale contratto delineerà i Termini, le commissioni e altri dettagli relativi all'elaborazione dei pagamenti con carta Discover.

• Compatibilità del sistema POS: le aziende devono verificare che il proprio sistema POS sia compatibile con l'elaborazione delle carte Discover, in modo che il sistema possa gestire l'elaborazione elettronica delle transazioni con carta di credito.

• Conformità agli standard PCI: le aziende che accettano Discover Global Network devono rispettare il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), che garantisce che tutte le attività che memorizzano, elaborano o trasmettono le informazioni delle carte di credito mantengano un ambiente sicuro. Discover richiede inoltre che le aziende e i relativi agenti rispettino il Payment Card Industry Secure Software Standard. Inoltre, le aziende che accettano l'inserimento di PIN (Personal Identification Number) sui terminali POS devono rispettare i Payment Card Industry PIN Security Requirements. Questo requisito di conformità si applica a tutti gli acquirer, fornitori di servizi e agenti che elaborano transazioni Discover.

Alternative a Discover

Sebbene Discover offra un'ottima copertura sul territorio nazionale e una base fedele di titolari di carta, rimane un operatore di dimensioni ridotte in termini di volume globale di transazioni e carte in circolazione rispetto ai principali circuiti come Visa e Mastercard. Nel decidere quali metodi di pagamento offrire in abbinamento o in alternativa a Discover, le aziende dovrebbero valutare la propria presenza geografica, i dati demografici dei clienti target e la struttura tariffaria di riferimento.

La tabella seguente mostra il confronto tra le principali alternative di pagamento in termini di copertura, costi per l'esercente e casi d'uso ideali:

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