Les transferts ACH sont une méthode de traitement des paiements très répandue, facilitant le mouvement de fonds entre comptes bancaires. En 2024, le réseau ACH a traité 33,56 milliards de paiements, d’après la Nacha. Les entreprises et les clients apprécient particulièrement la fiabilité et la traçabilité des transactions par prélèvement ACH, un type de transfert ACH.

Ce guide présente le fonctionnement des paiements par prélèvement ACH et explore les variations du prélèvement automatique à travers différentes régions du monde.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un prélèvement ACH ?
  
• Comment fonctionnent les prélèvements ACH ?
  
• Où les prélèvements ACH sont-ils utilisés ?
  
• Qui utilise les prélèvements ACH ?
  
• Avantages des prélèvements ACH pour les entreprises
  
• Coûts et frais des prélèvements ACH
  
• Mesures de sécurité appliquées aux prélèvements ACH
  
• Conditions à remplir par les entreprises pour commencer à accepter les prélèvements ACH
  
• Alternatives aux paiements par prélèvement ACH
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Comment fonctionnent les prélèvements ACH ?

Le prélèvement ACH se différencie des autres moyens de paiement par son processus et sa vitesse. Lorsqu’une entreprise ou un particulier initie une transaction par prélèvement ACH, l’initiateur doit d’abord obtenir l’autorisation du titulaire du compte pour prélever des fonds. Cette autorisation peut être donnée via un contrat signé, un enregistrement vocal ou un formulaire en ligne. Une fois autorisé, le paiement est traité et est généralement compensé en quelques jours ouvrables : ce délai garantit que tous les contrôles et mesures de sécurité sont effectués pour sécuriser la transaction.

1. La transaction est initiée et le paiement envoyé

Lorsqu’un client ou une entreprise initie un prélèvement ACH, le processus commence par une demande d’autorisation pour prélever des fonds sur son compte bancaire, qui peut être accordée via un formulaire en ligne, un enregistrement téléphonique ou un formulaire papier signé. L’entité initiatrice, souvent désignée comme l’« initiateur », transmet les informations de paiement à sa banque, l’« établissement financier dépositaire d’origine » (Originating Depository Financial Institution, ODFI).

2. La transaction est traitée en lot et transmise à travers le réseau ACH

L’ODFI regroupe plusieurs demandes ACH et les transmet par lots à des heures prédéterminées tout au long de la journée à l’un des opérateurs ACH, soit la Réserve fédérale (Federal Reserve), soit la Chambre de compensation (Clearing House). Ces opérateurs ACH classent ensuite les transactions et les acheminent vers les « institutions financières dépositaires réceptrices » (RDFI, Receiving Depository Financial Institutions) appropriées, qui détiennent les comptes des bénéficiaires.

3. La protection des données assure votre sécurité

Les transactions ACH doivent être conformes aux normes rigoureuses de sécurité des données définies par la Nacha et l’Office of Foreign Assets Control (OFAC). Parmi ces exigences figurent le chiffrement des données en transit et au repos, les protocoles de gestion des risques et l’adhésion aux réglementations relatives à la protection des consommateurs. L’ACH sécurise en outre les données des clients grâce à l’utilisation d’une authentification multifactorielle, la mise en place d’audits de sécurité réguliers et des contrôles d’accès stricts tout au long de la transaction.

4. Régler les fonds et gérer les paiements retournés

Une fois la transaction acheminée, les prélèvements ACH sont généralement réglés le jour ouvrable suivant. La RDFI vérifie les informations du compte et crédite ou débite le compte de l’utilisateur en fonction du type de transaction. En cas de solde insuffisant ou d’informations incorrectes sur le compte, la RDFI peut renvoyer la transaction à l’ODFI, une procédure qui peut prendre plusieurs jours.

Où les prélèvements ACH sont-ils utilisés ?

Le réseau ACH est surtout utilisé aux États-Unis et prend en charge un large éventail de transactions pour les clients et les entreprises. Selon un rapport de la Nacha, le réseau ACH a traité plus de 8,6 milliards de versements automatiques et 1,24 milliard de paiements le jour même en 2024.

Aux États-Unis, les paiements ACH sont largement utilisés pour les transactions gouvernementales, les salaires ainsi que les transactions entre entreprises et entre particuliers. En 2024, 60 % des entreprises américaines utilisaient l’ACH avec règlement le lendemain et 56 % l’ACH avec règlement le jour même, soit une hausse de 12 % et de 11 % respectivement par rapport à l’année précédente.

Des systèmes similaires de transfert électronique de fonds existent à l’échelle mondiale, généralement sous des appellations et structures opérationnelles variées :

• Pays de la zone euro : l’espace unique de paiement en euros (Single Euro Payments Area, SEPA) repose sur un format proche de celui de l’ACH pour les transferts en euros entre pays membres. Le SEPA simplifie les paiements transfrontaliers en euros au même niveau que les paiements nationaux, ce qui explique son adoption massive à travers l’Europe.

• Canada : le Canada gère l’Association canadienne des paiements (Canadian Payments Association), également connue sous le nom de Payments Canada, qui s’occupe des paiements électroniques du pays sous la forme de prélèvements automatiques. Ces paiements englobent notamment des opérations de même nature que les prélèvements ACH.

• Royaume-Uni : le Bacs Payment Schemes Limited est la version britannique de l’ACH. Les prélèvements automatiques Bacs sont populaires auprès des clients britanniques pour le paiement régulier de factures.

• Australie : le Bulk Electronic Clearing System (BECS) est l’équivalent australien du réseau ACH et gère les prélèvements et virements automatiques sur les comptes bancaires australiens.

Qui utilise les prélèvements ACH ?

Les prélèvements ACH sont fréquemment utilisés par de nombreuses entreprises et par différents segments de clientèle. Le réseau ACH facilite des solutions de paiement qui intéressent un large éventail d’utilisateurs en raison de leur fiabilité et de leur rentabilité.

Utilisations des prélèvements ACH par les entreprises

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  De nombreuses PME privilégient les transactions par prélèvement ACH pour régler les fournisseurs, verser les salaires et payer les impôts. Ce choix repose sur la facilité de mise en place des paiements récurrents et sur un coût par transaction réduit, en particulier comparé aux frais de traitement des paiements par carte de crédit.

• Grandes entreprises
  Les grandes entreprises utilisent fréquemment les transactions ACH pour effectuer des encaissements et des décaissements. Elles tirent profit de l’efficacité et de la prévisibilité des prélèvements ACH pour gérer leur flux de trésorerie, automatiser les processus de gestion des comptes créditeurs et débiteurs mais aussi réduire les frais administratifs.

• Organisations à but non lucratif
  Les associations à but non lucratif s’appuient fréquemment sur les prélèvements ACH pour collecter les dons et les cotisations des membres. Les fonctionnalités de paiement récurrent, pratiques et automatisées, renforcent la fidélisation des donateurs et garantissent un flux de revenus stable.

• Les entités publiques
  Les administrations fédérales, régionales et locales utilisent les prélèvements ACH pour gérer toute une série de paiements, notamment la collecte des impôts et le versement des prestations. Les normes de sécurité élevées du réseau et sa capacité à effectuer des transactions à grande échelle en font un outil idéal pour les activités financières du secteur public.

• les prestataires de soins de santé
  Les établissements de santé utilisent l’ACH pour traiter les paiements des patients, les demandes de remboursement d’assurance et les paiements aux fournisseurs. Ce moyen de paiement est particulièrement adapté car il permet de gérer de grands volumes de transactions tout en offrant des fonctionnalités de suivi des paiements et de rapprochement comptable.

Utilisations des prélèvements ACH par les clients

• Travailleurs salariés
  De nombreux salariés reçoivent leur salaire par versement automatique ACH.

• Travailleurs à la demande
  Les travailleurs indépendants ou sous contrat peuvent recourir au prélèvement ACH pour payer leurs factures et dépenses professionnelles, grâce à un traitement simple et des frais réduits.

• Acheteurs en ligne
  Les clients qui préfèrent ne pas utiliser de cartes de crédit pour leurs achats en ligne peuvent choisir le prélèvement ACH, un paiement directement depuis leur compte bancaire, offrant un contrôle renforcé sur leurs dépenses.

• Propriétaires et locataires
  Les personnes qui ont contracté un prêt hypothécaire ou qui louent un logement mettent souvent en place des prélèvements ACH pour leurs paiements mensuels, ce qui leur permet de ne jamais manquer une échéance tout en améliorant potentiellement leur cote de solvabilité.

• Retraités
  Les retraités peuvent demander à ce que leurs pensions soient transférées directement par ACH, ce qui leur permet d’accéder à leurs fonds dans les meilleurs délais.

• Parents et étudiants
  Les prélèvements ACH permettent de traiter les paiements des frais de scolarité, ce qui simplifie la gestion des finances des étudiants ainsi que le suivi des dépenses d’éducation au fil du temps.

• Investisseurs
  Les investisseurs individuels ont recours au prélèvement ACH pour transférer des fonds vers des comptes de courtage, ce qui leur permet d’investir sans avoir à supporter des frais de transfert élevés.

La valeur des transactions par versement automatique ACH a progressé de près de 7 % entre 2022 et 2024, soulignant l’attrait croissant des transactions par prélèvement ACH pour les entreprises et les différents segments de clients. Même avec l’émergence de nouvelles technologies de paiement numérique, le réseau ACH continue de soutenir un large éventail de transactions financières, confirmant son rôle central dans les systèmes de paiement modernes.

Avantages pour les entreprises d’accepter les prélèvements ACH

Le prélèvement ACH permet aux entreprises de réaliser des économies et de bénéficier d’un système de paiement plus sûr et fiable, grâce aux avantages suivants :

Frais de transaction réduits

Les transactions par prélèvement ACH coûtent généralement moins cher que les transactions par carte de crédit ou les virements bancaires. Cette rentabilité peut générer des économies importantes pour les entreprises, notamment celles qui traitent un grand volume de transactions.

Paiements récurrents fiables

Les entreprises à modèle d’abonnement ou celles qui reposent sur des paiements récurrents bénéficient fortement du prélèvement ACH. Celui-ci simplifie l’encaissement en prélevant automatiquement les comptes des clients, ce qui diminue la charge administrative et optimise les flux de trésorerie.

Moins d’erreurs au niveau du traitement des paiements

Le prélèvement ACH limite les erreurs associées à la saisie manuelle des paiements. En automatisant les transactions, les entreprises réduisent les risques d’erreurs humaines et bénéficient d’une gestion financière plus fluide et efficace.

Sécurité des paiements renforcée

Le réseau ACH suit des protocoles de sécurité rigoureux pour protéger les informations financières sensibles. Cette approche renforce la confiance des clients, qui ont l’assurance que leurs coordonnées bancaires sont traitées avec le plus grand soin.

Simplification des opérations

Le prélèvement ACH améliore l’efficacité des flux opérationnels en automatisant les paiements. Les entreprises n’ont plus besoin de traiter chaque transaction individuellement et peuvent ainsi consacrer leurs ressources à d’autres tâches.

Accès à des analyses de données fiables

Comme avec les prestataires de services de paiement par carte de crédit, le réseau ACH permet aux entreprises d’obtenir des données précieuses sur les transactions. Ces informations contribuent à orienter les décisions stratégiques, à affiner les processus de paiement et à améliorer le service à la clientèle.

Une satisfaction client accrue

Les clients privilégient souvent la praticité des prélèvements ACH pour effectuer leurs paiements. Cette facilité d’utilisation peut améliorer l’expérience client et contribuer à fidéliser davantage de clients.

Tendances du marché et essor des prélèvements ACH

D’après un rapport de la Nacha, la valeur des paiements ACH a progressé de 18,7 % en 2024 par rapport à 2021, les prélèvements ACH constituant plus de la moitié de l’ensemble des transactions.

Le prélèvement ACH présente de nombreux avantages, mais comporte également des inconvénients. Les transactions par prélèvement ACH peuvent se régler en une journée, mais selon la complexité, ce délai peut atteindre trois jours. Elles ne sont pas non plus autorisées en temps réel, ce qui peut entraîner le rejet de certaines transactions plusieurs jours après le début du processus, notamment en cas de fonds insuffisants.

Coûts et frais des prélèvements ACH

La rentabilité du prélèvement ACH constitue un atout majeur pour son adoption à grande échelle. Les frais liés aux paiements par prélèvement ACH sont habituellement inférieurs à ceux des transactions par carte de crédit ou des virements bancaires, et sont à la charge de l’« initiateur ». Le montant exact des frais dépend de l’institution financière, du type de transaction et du volume de paiements traités.

Pour les entreprises

• Frais de transaction par prélèvement ACH
  Les frais de prélèvement ACH dépendent de la structure tarifaire du prestataire de services de paiement, mais se situent typiquement entre 0,20 $ et 1,50 $. Les transactions par prélèvement ACH sont généralement moins coûteuses que celles par carte de crédit. Les prestataires de services de paiement peuvent également ajuster ces frais selon le nombre de transactions mensuelles d’une entreprise, offrant ainsi un tarif avantageux pour des volumes plus importants.

• Maintenance mensuelle des comptes
  Les prestataires de service de paiement peuvent appliquer des frais mensuels pour les services de prélèvement ACH. Ces frais, habituellement compris entre 5 $ et 30 $, couvrent la maintenance du compte ainsi que l’accès à l’assistance clientèle.

• Frais liés à la mise en place et au fonctionnement
  Certains prestataires de paiement appliquent des frais d’installation lors de la configuration du prélèvement ACH. Les entreprises peuvent également encourir des frais opérationnels pour intégrer le prélèvement ACH à leurs systèmes financiers existants.

• Frais appliqués en cas de paiement rejeté ou de fonds insuffisants
  Les entreprises peuvent se voir appliquer des frais pour chaque paiement retourné en raison de fonds insuffisants (NSF) ou d’informations de compte erronées. Ces frais, définis par les prestataires de paiement et les banques, se situent généralement entre 2 $ et 5 $.

• Frais de transmission des données
  Des coûts supplémentaires peuvent être appliqués pour la transmission de données de transactions, en fonction de la structure tarifaire appliquée par le fournisseur de services.

Pour les clients

• Frais de traitement des transactions
  En général, les clients n’ont pas à payer de frais pour les opérations de prélèvement ACH. Les banques peuvent toutefois appliquer leur propre structure de frais pour les transactions ACH effectuées à partir du compte d’un client.

• Frais appliqués en cas de fonds insuffisants (NSF)
  Si une transaction de prélèvement ACH est retournée en raison d’une insuffisance de fonds, la banque du client peut lui facturer des frais. Le montant de ces frais est déterminé par la banque du client et peut varier considérablement.

• Frais d’opposition à un paiement
  Si un client demande une opposition à un prélèvement ACH, sa banque peut facturer des frais pour ce service. Le coût peut varier en fonction des politiques et des barèmes de frais de la banque.

• Frais de découvert bancaire
  Les clients peuvent encourir des frais de découvert si une transaction de prélèvement ACH dépasse le solde de leur compte. Ces frais dépendent de la politique de chaque banque ainsi que des conditions du compte du client.

Mesures de sécurité pour les prélèvements ACH

Le réseau ACH traite d’importants volumes de transactions par carte de crédit et de débit par lots, incluant les versements automatiques ACH et le règlement des factures. Ces transactions contiennent des informations financières sensibles. Le réseau ACH met en œuvre les mesures suivantes pour préserver l’intégrité et la sécurité des transactions ACH :

• Protocoles d’authentification et d’autorisation
  Les transactions ACH nécessitent la mise en place de mesures d’authentification rigoureuses. Chaque transaction déclenche un processus au cours duquel l’institution d’origine confirme l’identité du titulaire du compte avant que le paiement ne soit autorisé. Ce processus implique souvent la mise en place de plusieurs points de contrôle au sein de l’institution financière pour vérifier la légitimité de la demande.

• Systèmes de suivi des transactions
  La surveillance continue des transactions ACH contribue à détecter et à prévenir la fraude. Des systèmes analysent les comportements de paiement et signalent les transactions inhabituelles pouvant révéler une activité non autorisée ou frauduleuse. Ce suivi constant renforce la protection contre d’éventuelles failles de sécurité.

• Normes de chiffrement
  Le chiffrement des données sensibles est au cœur de la sécurité du prélèvement ACH. Les informations transmises dans le réseau ACH sont sécurisées par des méthodes cryptographiques avancées pour empêcher toute interception ou accès non autorisé. Ce chiffrement couvre à la fois les données de transaction et les informations personnelles d’identification associées.

• Conformité réglementaire
  Les opérateurs ACH et les institutions financières adhèrent à des normes réglementaires strictes fixées par la Nacha et d’autres autorités financières. Cette conformité passe par des audits réguliers, des évaluations des risques et la mise en œuvre de pratiques commerciales saines pour assurer la sécurité et la fiabilité de leurs paiements.

• Protocoles de sécurité au niveau de la banque
  Les institutions financières qui participent au réseau ACH doivent mettre en place des protocoles de sécurité au niveau de la banque, tels que des pare-feu, des systèmes de détection d’intrusion et un accès contrôlé aux systèmes sensibles. Ces mesures de sécurité sont conçues pour assurer une protection contre les menaces externes et contrôler le risque de violations internes.

• Redondance et reprise après sinistre
  Le réseau ACH dispose de systèmes de sauvegarde et de plans de reprise après sinistre pour continuer à fonctionner en cas de défaillance du système, de catastrophe naturelle ou de cyberattaque. Ces précautions permettent d'assurer que l’infrastructure de paiement reste opérationnelle dans différents scénarios.

• Éducation et formation
  Les programmes d’éducation et de formation continus destinés aux employés et aux clients des institutions financières sont importants pour la sécurité du réseau ACH. Ces programmes sensibilisent aux menaces potentielles pour la sécurité et forment les participants aux bonnes pratiques pour détecter et signaler les activités suspectes.

• Contrôle de l’intégrité des données
  Chaque transaction ACH prévoit des contrôles intégrés de l’intégrité des données pour s’assurer que les informations n’ont pas été modifiées ou altérées au cours de la transmission et que les informations demeurent intactes du début à la fin de la transaction.

Conditions à remplir par les entreprises pour commencer à accepter les prélèvements ACH

Avant de pouvoir accepter les paiements par prélèvement ACH, votre entreprise doit répondre à certaines exigences. Voici les points essentiels à connaître :

Créer un compte commerçant

Pour accepter les paiements par prélèvement ACH, une entreprise doit d’abord créer un compte commerçant auprès d’une banque acquéreuse ou d’une institution financière. Ce compte dédié reçoit ou débite les fonds issus des transactions ACH. La création de ce compte implique une vérification préalable par la banque pour évaluer la stabilité financière de l’entreprise et son profil de risque.

S’associer à un opérateur ACH

L’entreprise doit également conclure un accord avec un opérateur ACH, soit directement, soit par l’intermédiaire d’un prestataire de paiement. Cet accord détaillera les responsabilités opérationnelles, les procédures de règlement, les questions de responsabilité ainsi que d’autres aspects de l’utilisation du réseau ACH.

Se conformer aux réglementations de la Nacha

Dans le cadre de leur processus d’onboarding, les entreprises sont tenues de se conformer aux règles établies par la Nacha. Ces règles régissent l’exécution, le traitement et la confirmation des transactions ACH et incluent également des lignes directrices sur l’annulation des transactions et les droits des consommateurs.

Respecter la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (Payment Card Industry Data Security Standard, PCI DSS)

Bien que la norme PCI DSS soit traditionnellement associée aux paiements par carte, les mesures de sécurité décrites dans ces normes s’appliquent à toute transaction financière impliquant des données sensibles, notamment les paiements par prélèvement ACH. Les entreprises qui traitent des paiements ACH doivent se conformer à ces normes pour protéger les données des clients.

Mettre en place des outils de prévention de la fraude

Pour accepter les paiements par prélèvement ACH, les entreprises doivent mettre en place des systèmes capables de détecter et de prévenir les transactions frauduleuses. Ces systèmes comprennent des outils permettant de vérifier l’authenticité des demandes de paiement et de confirmer que le client est autorisé à les initier. Les modalités peuvent varier selon la taille et le type d’entreprise, mais ces mesures sont cruciales pour limiter le risque de fraude.

Intégrer les logiciels nécessaires

En règle générale, les entreprises ont également besoin d’un logiciel capable de s’intégrer au réseau ACH et de soumettre les transactions ACH au réseau pour traitement. De nombreuses entreprises font appel à des fournisseurs tiers qui proposent des solutions de paiement intégrées compatibles avec le traitement ACH.

Former vos employés

Les employés responsables du traitement et de la gestion des paiements par prélèvement ACH doivent recevoir une formation sur l’utilisation des logiciels adaptés, le respect des réglementations ACH et la détection et la réponse aux transactions frauduleuses. Cette formation assure une équipe compétente et confiante, capable de gérer les paiements ACH de manière efficace.

Divulgation et autorisation

Les entreprises doivent informer clairement leurs clients des conditions des transactions par prélèvement ACH. Elles doivent également obtenir l’autorisation des clients pour traiter ces paiements, sous forme écrite, électronique ou verbale, en fonction de la nature de la transaction.

Alternatives aux paiements par prélèvement ACH

Plusieurs alternatives au prélèvement ACH proposent des fonctionnalités et des avantages différents. Les virements bancaires sont adaptés aux transactions urgentes et de forte valeur, tandis que les réseaux de cartes de paiement tels que Visa et Mastercard restent les leaders en termes de volume de transactions. Des solutions comme PayPal sont très prisées pour les paiements en ligne, avec plus de 429 millions de comptes actifs recensés en 2024.

Les plateformes de paiement numérique intégrables aux sites web existants deviennent de plus en plus répandues. Le secteur des paiements mobiles connaît lui aussi une forte expansion, un grand nombre d’utilisateurs de smartphones à l’échelle mondiale adoptant les wallets pour effectuer leurs achats.

• Virements bancaires
  Pour des transactions urgentes, les virements bancaires offrent une solution avec une compensation le jour même, souvent plus rapide que le prélèvement ACH. Les banques jouent le rôle de canaux traditionnels pour ces transferts, utilisant des réseaux tels que SWIFT pour les échanges internationaux. La rapidité des virements les rend adaptés aux opérations financières de grande valeur et sensibles au facteur temps.

• Réseaux de cartes de paiement
  Les réseaux de cartes de paiement tels que Visa et Mastercard traitent une part importante des transferts électroniques de fonds dans le monde. Ils permettent des transactions avec cartes de crédit et de débit, offrant à la fois une large acceptation et une infrastructure sécurisée pour les paiements électroniques. Les autorisations sont instantanées, tandis que les autorisations ou refus de prélèvement ACH peuvent nécessiter plusieurs jours.

• Solutions de paiement en ligne
  Des plateformes comme Stripe ont révolutionné la gestion des transactions en ligne pour les entreprises. Elles traitent les paiements issus de multiples sources, incluant des comptes bancaires et des cartes de crédit, et s’intègrent à divers systèmes d’e‑commerce, fournissant aux entreprises une solution complète de paiement en ligne, souvent plus flexible que le prélèvement ACH.

• Systèmes de paiement mobile
  Les systèmes de paiement mobile comme Apple Pay et Google Pay permettent de réaliser des transactions via smartphone, que ce soit en point de vente physique ou en ligne, et constituent un segment en pleine expansion dans le traitement des paiements. Ces systèmes sont souvent plus pratiques que le prélèvement ACH, bien qu’ils entraînent généralement des frais plus élevés.

• Paiements en cryptomonnaie
  Les paiements en cryptomonnaies offrent des frais de transaction réduits et une indépendance vis‑à‑vis des systèmes bancaires traditionnels. Des devises numériques comme le Bitcoin sont utilisées par certaines entreprises pour leur portée internationale et deviennent une option pour certaines transactions transfrontalières. Les paiements en cryptomonnaies se règlent quasiment instantanément (plus rapidement que le prélèvement ACH), mais certains estiment qu’ils présentent davantage de risques que le prélèvement ACH, en raison des vulnérabilités de sécurité, de la finalité immédiate de chaque transaction et de l’absence de couverture fédérale sur les fonds transférés.

• Systèmes de prélèvement automatique
  Des systèmes comme SEPA en Europe proposent une solution de prélèvement automatique, permettant aux entreprises de prélever directement des fonds sur le compte bancaire d’un client. Cette méthode est particulièrement adaptée aux paiements récurrents et garantit une expérience de paiement stable pour les services publics et les abonnements. Le ACH Direct Debit offre des fonctionnalités comparables au prélèvement SEPA et est largement utilisé pour les abonnements et autres frais périodiques.

• Chèques électroniques
  Les chèques électroniques sont la version numérique des chèques papier traditionnels. Ils restent une option familière pour les clients et les entreprises habitués aux paiements par chèque. Les chèques électroniques sont généralement plus lents que le prélèvement ACH, même si les deux méthodes reposent sur le réseau ACH.