自动清算所 (ACH)) 转账是企业和个人以电子方式发送或接收资金的常用方式。2022 年，发生了 300 亿 ACH 转账，价值超过 76 万亿美元。尽管这种支付方式非常方便、具有成本效益和流行，但 ACH 转账被拒绝的情况仍然相当普遍。
当无法处理 ACH 转账时，ACH 网络会返回“拒绝代码”或“返回代码”，解释转账未完成的原因。原因可能很简单，比如账号错误；也可能很复杂，比如金融机构对这类交易的规则和限制。
当发生 ACH 拒绝时，企业必须知道出了什么问题，以防止未来出现问题并保持客户信任和满意度。下面我们将解释不同类型的拒绝代码，导致拒绝的原因，如何防止它们，以及在它们发生时如何处理。
目录
- 什么是 ACH 转账？
- 什么是 ACH 拒绝代码？
- 为什么会发生 ACH 拒绝
- ACH 拒绝代码列表
- 企业应如何处理 ACH 拒绝
什么是 ACH 转账？
自动清算所 (ACH) 转账是一种在不同金融机构之间转移资金的电子货币转账形式。这些交易通常是批量处理的，并受美国国家 Nacha（最初是全国自动清算所协会）制定的规则的约束。
ACH 转账是一种可靠、经济高效且用途广泛的支付方式，美国企业已广泛采用。虽然它们有一定的局限性，但利大于弊，尤其是在运营效率和成本管理方面。以下是有关 ACH 转账的要点。
ACH 转账的特征
多功能性：这些转账可用于各种目的，例如直接存入工资单、经常性付款，例如订阅和供应商付款。
批量处理：与实时交易不同，ACH 转账通常是批量处理的。这通常会导致结算时间变慢，通常需要长达三个工作日。
类型：ACH 转账可分为 ACH 借方 和 ACH 贷记付款。ACH 借记允许企业从另一个账户提取资金，通常事先获得授权。ACH 信用付款允许企业将资金存入账户，企业通常将其用于工资单和供应商付款。
对企业的重要性
它们是一种高效的支付方式
ACH 转账的批处理可帮助企业更有效地规划其财务活动，了解交易结算时间。它们符合支付法规
遵守 Nacha 法规可保证提供统一、安全的体验，从而更大限度地降低欺诈或争议风险。它们提高了财务预测的准确性
ACH 转账因其可预测性和低成本而改善了现金管理。企业可以更准确地预测他们的财务状况，优化可用资源。它们与灵活的支付策略兼容
接受 ACH 付款可以使企业对不喜欢使用信用卡的客户更具吸引力，从而提供对双方都有利的替代方案。
限制
处理时间较慢
ACH 转账的一个缺点是它们的结算速度较慢，最多需要几天时间，这对于需要快速获得资金的企业来说可能是一个问题。资金不足风险
如果付款人的账户资金不足，ACH 借记可能无法清除，从而导致付款延迟和潜在费用。错误解决可能很复杂
由于 ACH 转账是自动化和批量处理的，因此解决错误可能比其他支付方式更耗时、更复杂。
什么是 ACH 拒绝代码？
ACH 拒绝代码是字母数字消息，用于指示 ACH 事务处理失败的原因。这些代码描述了特定 ACH 转账的问题，允许企业和金融机构采取纠正措施。
为什么会发生 ACH 拒绝
ACH 拒绝可能由于多种原因而发生，通常属于以下五类之一：管理错误；授权问题；财务不足；时间和处理限制；或风险管理和监管合规。每个类别都有自己的一系列挑战，需要特定的解决方案。以下是有关 ACH 拒绝发生的原因的更多详细信息。
管理错误
账户信息不正确：ACH 拒绝的最常见原因之一是账号或路由号码不正确。如果其中任何一个出错，交易将不会通过。
已关闭或不存在的账户：如果账户已关闭或从未存在过，则 ACH 交易将被拒绝，并带有特定代码，例如 R02 或 R03。
账户类型不匹配：某些 ACH 交易需要特定类型的账户，例如企业账户或储蓄账户。如果存在不匹配，则转账将不会进行。
授权问题
缺乏预授权：要进行 ACH 借记，账户持有人通常需要提供事先授权。如果缺少此类授权，交易将被拒绝。
撤销授权：有时，客户或业务合作伙伴可能会撤销先前授予的借记授权。在这种情况下，任何后续的 ACH 交易都将被拒绝。
公司授权纠纷：在公司交易的上下文中，如果公司实体建议 ACH 借方或贷方未获得授权，则该交易将被标记并被拒绝。
财务问题
资金不足：ACH 被拒绝的更直接的原因之一是被借记的账户中缺少资金。这将触发 R01 代码。
未收取的资金：资金可能存在于账户中，但尚未清算或收集，从而导致 R09 拒绝代码。
止付指令：账户持有人有权针对特定交易发出止付指令。当存在此类指令时，任何相应的 ACH 借记都将被拒绝。
时序和处理约束
过时或过期的条目：在某些情况下，ACH 事务的处理时间有限。如果提交得太晚，它们可能会被拒绝。
超出交易限额：个人账户和企业对转账金额可能有不同的限制。Nacha 将当日 ACH 付款上限提高到每笔付款 100 万美元2022 年。超过这些限制将导致交易被拒绝。
发起问题：有时问题可能不在于收款账户，而在于原始存款金融机构 (ODFI)。如果他们出于某种原因要求退回分录，则交易将无法完成。
风险管理和监管合规
涉嫌欺诈：金融机构持续监控可疑活动。被标记为潜在欺诈 的 ACH 交易将被拒绝，以防止未经授权的交易。
不遵守规定：不遵守 Nacha 指南或其他监管标准也可能导致拒绝。这可能包括端到端加密 或不遵守双重身份验证协议。
了解这些原因可以帮助企业和金融机构微调其 ACH 交易流程、改进故障排除、更快地解决问题，并总体上保持平稳运行。
ACH 拒绝代码列表
当您接受银行转账作为支付方式时，ACH 拒绝和返回代码是不可避免的。在讨论具体代码之前，让我们先描述几个需要理解的关键术语：
- 分录：任何 ACH 交易提交
- 返回：当分录在接受处理后被发送回 ODFI 时
- 拒绝：当分录从未被接受进入 ACH 网络进行处理时
- ODFI：发送 ACH 交易的原始存款金融机构
- RDFI：接收 ACH 交易的存款金融机构
以下是所有 ACH 拒绝代码的列表，它们的含义、原因以及它们要求您采取的操作：
R01 – 资金不足
- 描述：账户中没有足够的资金来支付交易。
- 预防：定期监控账户余额并设置低余额警报。
- 行动：联系账户持有人解决问题，并在资金到位后提交交易。
R02 – 账户已关闭
- 描述：账户持有人已关闭正在访问的账户。
- 预防：在发起交易之前确认账户状态。
- 行动：从账户持有人处获取新的账户信息并更新您的记录。
R03 – 没有账户/找不到账户
- 描述：账号或路由信息与 RDFI 上的任何账户都不匹配。
- 预防：在发起交易之前验证账号。
- 行动：要求收件人提供正确的账户信息。
R04 – 账号无效
- 描述：交易中提供的账号不正确，因为该号码的数字不正确、未通过数字验证或与 RDFI 的账号不匹配。
- 预防：根据预定义的结构验证账号。
- 行动：获取正确的账号并重新提交。
R05 – 使用公司 SEC 代码未经授权向消费者账户扣款
- 描述：公司标准分录类 (SEC) 代码被错误地用于消费者账户。
- 预防：确保交易类型使用正确的 SEC 代码。
- 行动：更正 SEC 代码并重新提交交易。
R06 – 按 ODFI 请求返回
- 描述：由于各种原因，ODFI 已返回交易。
- 预防：提交前请确认交易详情。
- 行动：请与 ODFI 联系以确定问题并决定后续步骤。
R07 – 客户撤销授权
- 描述：客户已撤销交易授权。
- 预防：保持更新的授权并与客户沟通。
- 行动：未经新授权，请勿重新提交。
R08 – 付款已停止
- 描述：账户持有人已对该特定交易发出止付指令。该代码是大多数止付的通用代码，但源文件或 RCK 条目（重新提交支票分录或退票）上的止付除外，它们有以下特定代码。
- 预防：与账户持有人确认授权和付款详情。
- 行动：请与账户持有人联系以解决问题。
R09 – 未收款
- 描述：该账户可能有尚未清算的存款，导致交易资金不足。
- 预防：请注意存款清算时间表。
- 行动：一旦资金被收集，您可以重新提交。
R10 – 客户建议未经授权
- 描述：客户表示该交易未获得授权。
- 预防：在启动交易之前获得适当的授权。
- 行动：在未获得新授权之前，请勿重新提交。
R11 – 检查截断分录返回
- 描述：根据银行策略，由于各种原因发生了截断（支票清算）错误。
- 预防：在截断之前确认检查详细信息。
- 行动：请咨询银行了解具体情况，并根据需要进行重新处理。
R12 – 出售给另一个 RDFI 的账户
- 描述：客户更换了银行，账户已转移到另一个 RDFI。
- 预防：定期更新账户信息。
- 行动：从客户处获取新的银行详细信息并更新您的记录。
R13 – 无效的 ACH 路由号码
- 描述：ACH 路由号码不正确。
- 预防：在发起交易之前验证路由号码。
- 行动：更新路由号码并重新提交。
R14 – 已故或无法继续担任该职务的代表收款人
- 描述：代表收款人已死亡或不能履行职责。
- 预防：跟踪代表收款人及其状态。
- 行动：获取新的代表收款人并更新记录。
R15 – 已故受益人或账户持有人
- 描述：受益人或账户持有人已去世。
- 预防：定期更新账户持有人和受益人信息。
- 行动：停止交易并咨询遗产或新账户持有人。
R16 – 账户被冻结
- 描述：由于法律诉讼或银行政策，该账户被冻结。
- 预防：跟踪与账户相关的法律问题。
- 行动：请联系金融机构了解详情和解决方案。
R17 – 文件记录编辑标准
- 描述：条目包含无效的格式或数据，RDFI 可能会将其解释为在可疑情况下启动的交易。
- 预防：在提交之前验证分录中的每个字段。
- 行动：更正分录并重新提交。
R18 – 生效分录日期不正确
- 描述：以不正确的生效分录日期启动交易，该日期是 ODFI 希望交易发生的日期。
- 预防：在提交之前验证有效的分录日期。
- 行动：更正日期并重新提交。
R19 – 金额字段错误
- 描述：在“金额”字段中输入的金额无效。
- 预防：在提交之前验证金额。
- 行动：更正金额并重新提交。
R20 – 非交易账户
- 描述：政策或法规阻止此账户的 ACH 交易。
- 预防：在发起交易之前确认账户类型。
- 行动：使用其他付款方式或账户。
R21 – 无效的公司标识
- 描述：公司 ID 信息不正确或已过时，通常是由输入错误引起的。
- 预防：在启动交易之前验证公司 ID。
- 行动：更新公司 ID 并重新提交。
R22 – 个人身份证号码无效
- 描述：输入的个人 ID（通常由客户在客户 ID 字段中输入）无效。
- 预防：在发起交易之前验证个人身份证号码。
- 行动：更新个人身份证号码并重新提交。
R23 – 收款人拒绝贷方分录
- 描述：接收交易的金融机构 (RDFI) 拒绝了贷方分录，可能是因为争议或缺乏协议。
- 预防：与 RDFI 确认交易条款。
- 行动：解决 RDFI 问题并采取相应措施。
R24 – 重复分录
- 描述：同一交易被多次提交。
- 预防：实施控制以防止重复交易。
- 行动：确认是否为真实副本，并采取适当措施。
R25 – 附录错误
- 描述：用于识别账户持有人或向 RDFI 提供付款信息的附录记录不正确或不按顺序排列。
- 预防：在提交之前验证附录记录。
- 行动：更正附录记录并重新提交。
R26 – 必填字段错误
- 描述：由于数据分录不完整，必填字段缺少信息，导致 ACH 运营商拒绝交易。
- 预防：确保填充所有必填字段。
- 行动：填充缺少的字段并重新提交。
R27 – 跟踪编号错误
- 描述：提交的跟踪编号与附录记录中的跟踪编号不一致。
- 预防：在提交之前验证跟踪编号。
- 行动：更正跟踪编号并重新提交。
R28 – 路由号码校验位错误
- 描述：校验位（即路由号码中的最后一位数字）不正确。
- 预防：验证路由号码及其校验位。
- 行动：更正校验位并重新提交。
R29 – 企业客户通知未经授权
- 描述：公司账户持有人已通知 RDFI 该交易未经授权。
- 预防：在启动交易之前获得适当的授权。
- 行动：在未获得新授权之前，请勿重新提交。
R30 – RDFI 不是检查截断计划的参与者
- 描述：RDFI 不参与检查截断计划。
- 预防：使用 RDFI 确认功能。
- 行动：使用其他付款方式。
R31 – 允许返回分录
- 描述：RDFI 已询问 ODFI 是否可以退回公司信用卡或借记卡或公司贸易交易所 (CTX) 支付格式，ODFI 已同意。
- 预防：不适用，因为它是基于双方的协议。
- 行动：遵循 ODFI 和 RDFI 之间的协议中规定的准则。
R32 – RDFI 非结算
- 描述：由于各种原因，RDFI 无法结算分录。
- 预防：通过 RDFI 确认结算功能。
- 行动：请咨询 RDFI 了解具体原因并采取适当措施。
R33 – 退还 XCK 分录
- 描述：RDFI 已返回丢失、毁坏或损坏支票的分录（XCK 分录）。
- 预防：熟悉遗失或损坏支票的退货条件。
- 行动：评估无法处理支票的原因，并相应地采取后续步骤。
R34 – 有限参与 DFI
- 描述：联邦或州监管机构限制了 RDFI 处理 ACH 交易的能力。
- 预防：事先确认 RDFI 功能。
- 行动：有关如何继续操作，请咨询 RDFI。
R35 – 退回不正确的借方分录
- 描述：借方分录提交不正确，因为在某些情况下不允许使用借方分录。
- 预防：了解正确的借方分录标准。
- 行动：在重新提交之前评估原因并进行更正。
R36 – 退回不正确的贷方分录
- 描述：贷方分录提交不正确，因为在某些情况下不允许这样做。
- 预防：了解正确的贷方分录标准。
- 行动：在重新提交之前评估原因并进行更正。
R37 – 提交付款的源文件
- 描述：通过提供与现有 ACH 交易相关的源单据进行付款，尝试重复付款。
- 预防：跟踪源单据和相关 ACH 分录。
- 行动：评估并纠正重复。
R38 – 源单据止付
- 描述：收款账户持有人请求停止支付已转换为电子付款的支票。
- 预防：监控止付指令。
- 行动：停止处理并咨询账户持有人。
R39 – 不正确的源单据
- 描述：与 ACH 付款相关的源单据不正确或不充分。
- 预防：在创建分录之前验证源单据。
- 行动：替换或更正源单据。
R40 – 联邦政府机构返回 ENR 分录
- 描述：联邦政府机构已返回自动注册分录（ENR 分录）。
- 预防：遵守 ENR 分录规则。
- 行动：请咨询该机构了解具体原因并采取适当措施。
R41 – 无效的交易代码
- 描述：交易代码不正确，特别是与向联邦机构注册直接存款或直接支付服务有关。
- 预防：提交前验证交易代码。
- 行动：更正交易代码并重新提交。
R42 – 路由号码/校验位错误
- 描述：在联邦政府 ENR 分录中，路由号码末尾的校验位不正确。
- 预防：验证路由号码及其校验位。
- 行动：更正校验位并重新提交。
R43 – DFI 账号无效
- 描述：RDFI 账号不正确。此返回代码仅出现在 ENR 分录中，因此仅供联邦政府机构使用。
- 预防：在发起交易之前验证账号。
- 行动：更正账号并重新提交。
R44 – 个人身份证号码无效
- 描述：提供的个人身份证号码与记录的身份证号码不匹配，特别是对于联邦政府交易。
- 预防：在发起交易之前验证个人身份证号码。
- 行动：更新个人身份证号码并重新提交。
R45 – 个人姓名无效
- 描述：账户持有人姓名不正确或拼写错误。
- 预防：在启动交易之前验证名称。
- 行动：更新名称并重新提交。
R46 – 代表收款人指标无效
- 描述：代表收款人指标代码不正确。
- 预防：在启动交易之前验证指标代码。
- 行动：更正指标代码并重新提交。
R47 – 重复注册
- 描述：RDFI 向联邦政府机构发送 ENR，以启动 ACH 付款或直接向这些机构存款。在这种情况下，已多次提交了相同的 ENR。
- 预防：实施控制措施以防止重复注册。
- 行动：确认是否为真实副本，并采取适当措施。
R50 – 影响 RCK 接受的州法律
- 描述：根据州法律，RDFI 要么处于不允许数字支付的州，要么要求在一定期限内将取消的支票退还给客户。
- 预防：熟悉管理您的交易的州法律。
- 行动：调查交易所经过的州的具体法律，并在未来的交易中遵守这些法律。
R51 – 与 RCK 分录相关的项目不符合条件或 RCK 分录不当
- 描述：已退回并重新出示的支票分录由于不合格而不适合处理，或者该分录的准备或执行不当。
- 预防：检查分录的资格和正确性。
- 行动：检查您的交易，确保其符合所有适用的法规和准则。
R52 – 与 RCK 分录相关的项目止付
- 描述：账户持有人对正在以电子方式重新处理的退回支票下达止付指令。
- 预防：在继续操作之前，请确认没有止付指令。
- 行动：请与发卡行或付款人联系以解决问题。
R53 – 展示项目和 RCK 分录进行付款
- 描述：原始交易及其相应的 RCK 分录均已提交，导致重复交易。
- 预防：在展示项目和分录时要小心。
- 行动：核对付款记录以消除重复交易。
R61 – 返回路径错误
- 描述：已将撤销的交易发送到不正确的机构。
- 预防：确保路由号码准确无误。
- 行动：更正路由信息并重新发送交易。
R62 – 退还错误或冲销借方
- 描述：借方分录发送错误或需要撤销。
- 预防：在最终确定分录之前仔细检查分录。
- 行动：必要时发出更正或撤销交易记录。
R63 – 美元金额不正确
- 描述：交易中指定的美元金额错误。
- 预防：提交前核实交易金额。
- 行动：更正金额并发起新交易。
R64 – 个人识别错误
- 描述：退回交易中的个人 ID 号与原始分录中的个人 ID 号不一致。
- 预防：确认个人身份信息。
- 行动：更新信息并重新处理交易。
R65 – 交易代码不正确
- 描述：交易代码与交易类型不符。
- 预防：确保交易代码正确无误。
- 行动：更新交易代码并重新提交交易。
R66 – 公司标识不正确
- 描述：交易记录中的公司 ID 与批处理头记录中的 ID 号不一致，批处理头记录是有关批量交易记录转移的一段元信息。
- 预防：验证公司 ID 信息。
- 行动：更正公司 ID 并重新处理交易。
R67 – 重复返回
- 描述：退回分录已处理，导致重复。
- 预防：跟踪已处理的退回以避免重新提交。
- 行动：无需执行任何操作，但要审查内部流程以防止将来发生。
R68 – 不合时宜的退回
- 描述：退回未在规定的时间范围内处理。
- 预防：监控处理退回的截止日期。
- 行动：如果可能，请在允许的时间范围内重新提交。
R69 – 字段错误
- 描述：一个或多个字段包含 ODFI 输入的错误信息，例如账号不正确或账户名称不匹配，从而导致交易被退回。
- 预防：在提交之前验证所有字段。
- 行动：更正指示字段中的错误，然后重新提交。
R70 – ODFI 不接受允许的退回条目或未要求退回
- 描述：有效的退回条目没有得到应有的处理，或者 ODFI 没有要求退回。
- 预防：遵守 ODFI 退回规则。
- 行动：查看不接受的原因并相应地进行。
R71 – 未正确路由的拒付退回
- 描述：拒付退回分录（已发送回 ODFI 一次但未正确完成且必须再次发送的分录）未发送到正确的机构。
- 预防：确保退回的路由号码准确无误。
- 行动：将拒付退回重定向到适当的机构。
R72 – 不合时宜的拒付退回
- 描述：未在规定的时间范围内处理拒付退回。
- 预防：及时了解拒付退回的截止日期。
- 行动：如果可能，请在允许的时间范围内重新提交。
R73 – 及时退回原件
- 描述：RDFI 确认原始申报表已在规定的时间范围内处理。
- 预防：不适用。
- 行动：无需执行任何操作。
R74 – 更正后的退回
- 描述：此后，先前未正确处理的申报表已得到纠正。
- 预防：不适用。
- 行动：无需执行任何操作。
R75 – 不返回重复项
- 描述：这是对拒绝代码 R67 的响应。RDFI 正在对 ODFI 对退回分录的不当拒付提出异议。
- 预防：不适用。
- 行动：无需执行任何操作。
R76 – 未发现错误
- 描述：这是对拒绝代码 R69 的响应，其中 ODFI 指示字段错误。该代码作为正式的分歧；RDFI 认为这些错误实际上并不存在。
- 预防：不适用。
- 行动：无需执行任何操作。
R77 – 不接受 R62 拒付退回
- 描述：这是对拒绝代码 R62 的响应，表明 RDFI 要么已经返回了错误的交易和撤销，要么无法按照 R62 的规定从收款人那里收回资金。
- 预防：了解接受拒付退回的标准。
- 行动：检查未被接受的原因，并根据需要重新提交。
此外，以下拒绝代码与国际 ACH 交易 (IAT) 相关联：
R80 – IAT 分录编码错误
- 描述：IAT 分录中存在编码错误。
- 预防：验证 IAT 分录的编码。
- 行动：更正编码错误并重新提交 IAT 分录。
R81 – 未参与 IAT 计划
- 描述：RDFI 不参与 IAT 计划。
- 预防：验证 RDFI 是否为 IAT 计划的一部分。
- 行动：要么找到一个参与的 RDFI，要么避免使用 IAT 进行交易。
R82 – 无效的外国 RDFI 标识
- 描述：外国 RDFI 的标识不正确。
- 预防：仔细检查外国机构的身份信息。
- 行动：更正身份信息并重新处理交易。
R83 – 外国 RDFI 无法结算
- 描述：外国 RDFI 无法完成交易。
- 预防：在启动交易之前，请确认外国机构能否结算交易。
- 行动：直接与外国机构合作解决问题。
R84 – 网关未处理分录
- 描述：该分录尚未由指定的网关处理，该网关是充当金融机构 ACH 网络入口点的服务提供商。
- 预防：通过功能网关路由交易。
- 行动：通过有效的网关重新提交交易，或联系网关进行解决。
R85 – 出境国际支付编码错误
- 描述：出境国际付款编码错误。
- 预防：验证国际支付的编码。
- 行动：更正代码并重新提交交易。
企业应如何处理 ACH 拒绝
更少的 ACH 拒绝意味着团队的运营负担更轻，客户的流程更轻松，这可以提高客户留存率。
为了防止不必要的 ACH 拒绝并在发生时对其进行有效管理，企业需要实施多方面的策略。这包括预防措施、及时发现问题和适当的后续行动。以下是您可以采取的步骤：
预防措施
验证账户信息：在发起 ACH 交易之前，请确认收款人的账户和路由号码。您可以手动或通过电子验证服务执行此操作。
确保适当的授权：对于经常性付款，请确保从客户或供应商处获得并安全地存储书面授权。定期更新这些内容以确认它们是否有效。
实施交易限制：设置每笔交易和每日限额，以避免超过任何允许的金额，这可能会触发拒绝。
培训员工和合作伙伴：定期对处理金融交易的员工进行 ACH 网络复杂性培训，包括合规性要求，以减少出错的机会。
使用实时警报：实施为账户余额和交易状态提供实时通知的系统。这有助于避免因资金不足或未清算而被拒绝。
定期核对账目：始终如一地协调 带有会计记录的银行对账单，以发现可能导致拒绝的任何差异。
处理拒绝
立即识别拒绝：设置警报，在发生拒绝时立即通知关键人员，从而实现快速行动。
解释拒绝代码：通过参考 ACH 拒绝代码了解拒绝的具体原因。这将指导您的后续操作。
与相关方沟通：将问题通知客户、员工或供应商，并共同努力解决问题。这可能涉及更新账户信息或获取新的授权表单。
进行必要的更正：使用更正的信息更新您的内部系统，并在必要时启动新的 ACH 交易。
保存记录：记录拒绝和为解决问题而采取的后续操作。这对于审计很有用，并表明了对有效解决问题的承诺。
评估和调整程序：解决单个问题后，对其进行分析以识别任何模式或系统性问题。根据需要进行程序更改，以防止将来再次发生。
针对特定场景的操作
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