Fonctionnement du traitement des paiements ACH

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. À quoi les paiements ACH servent-ils ?
    1. Crédits ACH
    2. Prélèvements ACH
  3. Comment le traitement des paiements ACH fonctionne-t-il ?
    1. Crédits ACH
    2. Prélèvements ACH
  4. Mesures de sécurité dans le traitement des paiements ACH
    1. Bonnes pratiques
  5. Avantages associés à l’utilisation des paiements ACH avec Stripe
    1. Fonctionnalités spécifiques à Stripe
  6. Mise en place de prélèvements ACH avec Stripe
    1. Création d’un compte Stripe
    2. Traitement des paiements ACH
  7. Résolution des problèmes courants liés aux paiements ACH
    1. Problèmes courants liés aux paiements ACH et solutions correspondantes
    2. Bonnes pratiques pour éviter les problèmes liés aux paiement ACH

Les paiements ACH sont des transactions qui utilisent le réseau Automated Clearing House (ACH) pour transférer par voie électronique des fonds entre banques. Ce système, qui a permis de transférer 80,1 billions de dollars en 2023, prend en charge à la fois les crédits et les débits. Les paiements ACH sont couramment utilisés pour la paie, les paiements automatiques de factures et les remboursements d’impôt.

Voici un aperçu du fonctionnement des paiements ACH :

  • Initiation : un initiateur (par exemple, un employeur ou un fournisseur d’eau et d’énergie) lance le processus de paiement en envoyant une entrée ACH à sa banque.

  • Traitement par lots : la banque émettrice collecte ces transactions par lots et les envoie à intervalles réguliers à un opérateur ACH (la Réserve fédérale américaine ou la Clearing House).

  • Traitement : l’opérateur ACH traite les lots et achemine les entrées vers la banque du destinataire.

  • Virement des fonds : les fonds sont crédités ou débités sur le compte bancaire du bénéficiaire, généralement dans un délai d’un à trois jours ouvrables.

Les frais de traitement des paiements ACH sont généralement beaucoup moins élevés que ceux des cartes de crédit, ce qui en fait une solution rentable pour les paiements réguliers et groupés. En règle générale, les paiements ACH sont également considérés comme sûrs et sont régis par les réglementations Nacha. Dans cet article, nous allons aborder le fonctionnement du traitement des paiements ACH, la mise en place de paiements ACH et la résolution des problèmes de paiement courants.

Sommaire de cet article

  • À quoi les paiements ACH servent-ils ?
  • Comment le traitement des paiements ACH fonctionne-t-il ?
  • Mesures de sécurité dans le traitement des paiements ACH
  • Avantages associés à l’utilisation des paiements ACH avec Stripe
  • Mise en place de paiements ACH avec Stripe
  • Résolution des problèmes courants liés aux paiements ACH

À quoi les paiements ACH servent-ils ?

Les paiements ACH sont connus pour leur efficacité, la rapidité de traitement et le faible coût de traitement des transactions groupées. Bien qu’ils soient généralement utilisés aux États-Unis, les paiements ACH peuvent être envoyés depuis les États-Unis vers d’autres pays au moyen de virements ACH internationaux. Ils constituent également une méthode privilégiée pour de nombreux types de transactions financières.

Crédits ACH

Les crédits ACH consistent à virer des fonds sur un compte bancaire. Ils sont couramment utilisés pour les opérations suivantes :

  • Dépôt direct des salaires : les employeurs utilisent les systèmes ACH pour transférer par voie électronique des fonds de paie directement sur les comptes bancaires de leurs employés.

  • Paiements des administrations publiques : le gouvernement des États-Unis utilise les systèmes ACH pour verser les prestations de sécurité sociale, les remboursements d’impôts et autres décaissements directement sur les comptes bancaires des citoyens.

Prélèvements ACH

Les prélèvements ACH consistent à prélever des fonds sur un compte bancaire. Ils sont souvent utilisés pour les opérations suivantes :

  • Transactions inter-entreprises (B2B) : les entreprises utilisent souvent les systèmes ACH pour payer leurs fournisseurs.

  • Paiements de factures en ligne : des paiements ACH automatiques sont généralement mis en place pour les factures récurrentes telles que les factures d’eau, d’électricité et de gaz, les loyers, les frais de scolarité ou les mensualités de prêt immobilier ou auto.

  • Paiement d’impôts : les entreprises et les particuliers utilisent les systèmes ACH pour payer leurs impôts directement aux agences fiscales.

  • Transactions en ligne : les clients utilisent les systèmes ACH pour les paiements d’achats en ligne, en particulier pour les paiements récurrents tels que les abonnements, les dons et les adhésions.

  • Paiements entre pairs (P2P) : Venmo, PayPal et d’autres services utilisent les systèmes ACH pour faciliter les transferts entre les comptes bancaires des particuliers.

Comment le traitement des paiements ACH fonctionne-t-il ?

Le traitement des paiements ACH implique une série d’étapes entre plusieurs parties, notamment l’initiateur du paiement, l’institution financière de ce dernier, l’opérateur ACH et l’institution financière du destinataire. Voici les différentes étapes du traitement des paiements ACH.

Crédits ACH

  • Initiation de la transaction : le processus commence lorsqu’un initiateur (généralement une entreprise ou une entité gouvernementale) souhaite envoyer des fonds vers un autre compte bancaire. Pour lancer la transaction, l’initiateur doit obtenir l’autorisation du destinataire sous la forme d’un accord signé, d’un accord verbal enregistré ou d’une acceptation en ligne des conditions.

  • Soumission de la transaction : l’initiateur envoie les détails de la transaction à sa banque, laquelle est appelée Originating Depository Financial Institution (ODFI). Ces informations comprennent généralement le montant de la transaction, les coordonnées bancaires du destinataire et la date planifiée du transfert.

  • Traitement par lots des transactions : L’ODFI regroupe plusieurs demandes de paiement ACH en lots. Ces lots sont ensuite envoyés à des heures prédéterminées tout au long de la journée à l’un des opérateurs ACH (la Réserve fédérale ou la Clearing House).

  • Compensation des transactions : l’opérateur ACH reçoit des lots d’entrées ACH de plusieurs ODFI. Il trie les transactions et les met à la disposition des banques des destinataires des paiements ou des Receiving Depository Financial Institutions (RDFI).

  • Livraison des transactions : la RDFI reçoit les entrées ACH destinées à ses titulaires de compte. La RDFI traite ensuite ces entrées et met à jour les soldes des comptes en conséquence, en s’assurant que les opérations de crédit sont imputées aux bons comptes.

  • Confirmation et règlement des transactions : une fois que la RDFI a traité les transactions, les fonds sont crédités sur les comptes des bénéficiaires, généralement dans un délai d’un à trois jours ouvrables après l’initiation de l’opération. Le règlement, c’est-à-dire le mouvement de fonds entre les banques, s’effectue par l’intermédiaire des comptes de Réserve fédérale de la banque.

  • Notification de transaction : si une transaction ne peut pas être traitée pour des raisons telles que des fonds insuffisants, des informations de compte incorrectes ou un compte clôturé, la RDFI en informe l’ODFI. L’ODFI en informe ensuite l’initiateur. Des frais peuvent s’appliquer en cas d’échec de la transaction, et l’initiateur peut être amené à résoudre le problème et relancer la transaction.

Prélèvements ACH

  • Initiation de la transaction : le processus commence lorsqu’un initiateur (entreprise ou particulier) souhaite prélever des fonds sur un autre compte bancaire. Pour lancer la transaction, l’initiateur doit obtenir l’autorisation du destinataire. Cette autorisation peut prendre la forme d’un accord signé, d’un accord verbal enregistré ou d’une acceptation en ligne des conditions.

  • Soumission de la transaction : l’initiateur envoie les détails de la transaction à l’ODFI. Ces informations comprennent généralement le montant de la transaction, les coordonnées bancaires du payeur et la date planifiée du transfert.

  • Traitement par lots des transactions : l’ODFI regroupe plusieurs demandes ACH en lots, qui sont ensuite envoyés à des moments prédéterminés tout au long de la journée à l’un des opérateurs ACH.

  • Compensation des transactions : l’opérateur ACH reçoit des lots d’entrées ACH de plusieurs ODFI. Il trie les transactions et les met à la disposition des RDFI.

  • Livraison des transactions : la RDFI reçoit les entrées ACH destinées à ses titulaires de compte. La RDFI traite ensuite ces entrées et met à jour les soldes des comptes en conséquence, en s’assurant que les comptes prélevés disposent de fonds suffisants pour les transactions.

  • Confirmation et règlement des transactions : une fois que la RDFI a traité les transactions, les fonds sont prélevés du compte du payeur, généralement dans un délai d’un à trois jours ouvrables après l’initiation de l’opération. Le règlement, c’est-à-dire le mouvement de fonds entre les banques, s’effectue par l’intermédiaire des comptes de Réserve fédérale de la banque.

  • Notification de transaction : si une transaction ne peut pas être traitée pour des raisons telles que des fonds insuffisants, des informations de compte incorrectes ou un compte clôturé, la RDFI en informe l’ODFI. L’ODFI en informe ensuite l’initiateur. Des frais peuvent s’appliquer en cas d’échec de la transaction, et l’initiateur peut être amené à résoudre le problème et relancer la transaction.

Mesures de sécurité dans le traitement des paiements ACH

Pour garantir la sécurité des transactions ACH, il est nécessaire de protéger les données financières sensibles et de prévenir la fraude aux paiements afin de préserver l’intégrité du réseau ACH. Voici un aperçu des principales mesures de sécurité.

  • Chiffrement : toutes les données des paiements ACH sont chiffrées en transit et au repos afin de protéger les informations bancaires sensibles (par exemple, les numéros de compte et d’acheminement) contre les accès non autorisés. Le chiffrement garantit que, même en cas de violation, les données restent illisibles sans la clé de déchiffrement.

  • Autorisation : les clients doivent fournir une autorisation explicite pour les prélèvements ACH, sous la forme d’un accord écrit ou d’un consentement en ligne.

  • Prévention de la fraude : les institutions financières et les opérateurs ACH utilisent des outils d’évaluation des risques pour détecter les activités suspectes et les potentielles tentatives de fraude. Ces outils permettent de surveiller les transactions ACH afin de détecter des tendances inhabituelles ou des anomalies susceptibles d’indiquer une activité frauduleuse.

  • Vérification des comptes : les institutions financières utilisent des services pour vérifier que les entreprises et les organisations qui initient des transactions ACH sont autorisées à prélever ces comptes. De petites transactions tests peuvent être utilisées pour vérifier les informations de compte et la propriété avant de traiter des paiements plus importants.

  • Politiques et procédures de sécurité : pour utiliser les paiements ACH, les organisations doivent disposer de politiques de sécurité écrites visant à protéger les données sensibles, à atténuer les risques et à réagir aux éventuels incidents. Le personnel impliqué dans le traitement des paiements ACH est formé pour identifier et prévenir la fraude, et des audits de sécurité sont régulièrement réalisés pour s’assurer que les mesures de sécurité sont à jour et efficaces.

Bonnes pratiques

Pour plus de sécurité lors des transactions ACH, suivez ces bonnes pratiques :

  • Double contrôle : mettez en place des procédures exigeant que les transactions sensibles ou de grande valeur soient autorisées par deux personnes.

  • Accès limité : limitez l’accès aux données et aux systèmes ACH au personnel autorisé uniquement.

  • Mots de passe forts : utilisez des mots de passe complexes et changez-les régulièrement.

  • Authentification multifacteur : exigez une deuxième forme d’authentification (par exemple, un code envoyé à un appareil mobile) en plus d’un mot de passe.

  • Mises à jour logicielles régulières : maintenez à jour tous les logiciels utilisés dans le cadre du traitement des paiements ACH afin de remédier aux failles de sécurité.

  • Plan d’intervention en cas d’incident : mettez en place un plan pour réagir rapidement en cas de failles de sécurité.

Avantages associés à l’utilisation des paiements ACH avec Stripe

Stripe est en mesure de traiter plusieurs types de transactions. Le fait d’accepter les prélèvements ACH peut aider votre entreprise de diverses manières :

  • Réduction des frais de traitement : les frais de traitement des paiements ACH sont inférieurs à ceux des cartes de crédit. Cela se traduit par des économies substantielles pour les entreprises, en particulier celles qui traitent un volume élevé de paiements.

  • Absence de frais d’interchange : contrairement aux transactions par carte de crédit, les paiements ACH n’impliquent pas de frais d’interchange, qui sont des frais payés à la banque émettrice du titulaire de la carte. Cela permet de réduire encore davantage les coûts de traitement.

  • Plafonnement tarifaire : Stripe plafonne les frais de traitement ACH afin de réduire les frais basés sur le pourcentage pour les transactions importantes.

  • Réduction du risque de fraude : Stripe permet à ses clients de partager leurs données financières avec vous en toute sécurité, ce qui contribue à réduire le risque de fraude et à simplifier les paiements.

  • Clientèle plus large : le fait d’accepter les prélèvements ACH avec les cartes de crédit permet aux entreprises de servir un plus large éventail de clients, y compris ceux qui n’ont pas de carte de crédit ou qui préfèrent ne pas l’utiliser.

Fonctionnalités spécifiques à Stripe

Stripe dispose de plusieurs fonctionnalités visant à faciliter au maximum les prélèvements ACH pour les clients et les entreprises. En voici un aperçu :

  • Vérification instantanée des comptes bancaires : la vérification instantanée des comptes bancaires de Stripe permet aux clients de vérifier rapidement et en toute sécurité les informations de leur compte bancaire afin d’améliorer le taux de réussite des paiements ACH.

  • Augmentation du taux de conversion : avec Link, la solution de paiement accéléré de Stripe, vous pouvez réduire les abandons de paiement en permettant à vos clients de saisir automatiquement leurs coordonnées bancaires.

  • Réduction des risques liés aux paiements : Stripe Financial Connections permet à vos utilisateurs de partager leurs données financières avec vous en toute sécurité, ou Stripe peut gérer les risques à votre place grâce aux paiements bancaires instantanés.

  • Règlement plus rapide : les paiements ACH avec Stripe peuvent être réglés dans un délai de deux jours ouvrables, ce qui permet aux entreprises d’accéder rapidement aux fonds et d’améliorer la gestion de leur trésorerie.

  • Intégration au Dashboard Stripe : les transactions ACH sont intégrées au Dashboard Stripe, ce qui permet aux entreprises de suivre les paiements et de les rapprocher avec d’autres moyens de paiement.

  • API : Stripe dispose d’un solide ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui permettent aux entreprises d’intégrer facilement les paiements ACH à leurs sites Web, applications ou logiciels de comptabilité.

  • Paiement personnalisable : l’expérience de paiement de Stripe peut être personnalisée pour proposer ACH comme option de paiement avec les cartes de crédit, ce qui permet aux clients de sélectionner facilement cette option.

Mise en place de prélèvements ACH avec Stripe

Voici comment mettre en place des paiements ACH avec Stripe en tant que prestataire de services de paiement.

Création d’un compte Stripe

  • Créez un compte Stripe et fournissez les informations relatives à votre entreprise, notamment votre dénomination sociale, votre adresse et votre numéro d’identification fiscale.

  • Vérifiez votre compte bancaire professionnel en l’associant à Stripe. Ce processus implique généralement de fournir vos numéros de compte bancaire et d’acheminement.

Traitement des paiements ACH

  • Collecter les informations relatives au compte bancaire : un débit ACH nécessite des numéros de compte et d’acheminement ainsi que le nom du payeur.

  • Vérifier le compte bancaire du client : les règles ACH exigent que vous validiez les comptes bancaires des clients avant de les prélever. La vérification instantanée de Financial Connections peut contribuer à optimiser l’expérience d’achat. Stripe prend également en charge la vérification des microversements.

  • Obtenir l’autorisation de l’acheteur : il s’agit de d’obtenir l’autorisation de prélever le compte bancaire du client.

  • Soumettre le paiement : une fois le compte vérifié et l’autorisation obtenue, Stripe soumet le paiement au réseau ACH.

  • Attendre la confirmation du paiement : les échecs ACH, par exemple en cas de fonds insuffisants, peuvent être signalés par la banque de l’acheteur à tout moment dans un délai d’environ quatre jours ouvrables à compter de la soumission du paiement. À la fin de cette période, Stripe marque le paiement comme « confirmé ».

  • Recevoir les fonds : Stripe met à disposition les fonds dans votre solde Stripe. Nous proposons des options de règlement standard et plus rapide.

  • Gérer les litiges : dans de rares cas, les clients peuvent contacter leur banque et contester un prélèvement ACH jusqu’à 60 jours après la création du paiement. Lorsque cela se produit, Stripe crée un litige et prélève les fonds de votre compte Stripe.

Résolution des problèmes courants liés aux paiements ACH

Comme tous les paiements, les transactions ACH rencontrent parfois des problèmes. Ceux-ci peuvent être liés à des défaillances techniques, à des erreurs manuelles ou à des fonds insuffisants. Certains problèmes de paiement courants et leurs solutions sont décrits ci-dessous.

Problèmes courants liés aux paiements ACH et solutions correspondantes

Fonds insuffisants (R01)

  • Problème : le compte bancaire du client n’est pas suffisamment approvisionné pour couvrir le paiement.

  • Solution : informez le client de l’échec du paiement et demandez-lui d’ajouter des fonds à son compte. Retentez le paiement après avoir vérifié que les fonds sont suffisants. Pour les paiements futurs, envisagez de mettre en place un mécanisme permettant de retenter automatiquement les paiements ayant échoué après un certain temps.

Compte clôturé (R02)

  • Problème : le compte bancaire du client a été clôturé.

  • Solution : contactez le client pour obtenir des informations de compte à jour. Mettez à jour vos dossiers avec les nouvelles informations et soumettez à nouveau le paiement.

Numéro de compte non valide (R04)

  • Problème : Le numéro de compte bancaire indiqué est incorrect ou non valide.

  • Solution : vérifiez les numéros de compte et d’acheminement auprès du client et assurez-vous que les données saisies ne contiennent pas de fautes de frappe ni d’erreurs. Soumettez à nouveau le paiement avec les bonnes informations de compte.

Transaction non autorisée (R05, R07, R29)

  • Problème : le client affirme qu’il n’a pas autorisé le paiement ou révoque la transaction.

  • Solution : enquêtez sur le litige et rassemblez toutes les preuves à l’appui, telles que les formulaires d’autorisation ou les accords. Si le litige est valide, annulez la transaction. Contactez le client pour résoudre le problème à l’amiable.

Paiement interrompu (R08)

  • Problème : Le client a fait opposition à la transaction.

  • Solution : contactez le client pour comprendre la raison de l’opposition. Si celle-ci est légitime, annulez le paiement. Répondez aux préoccupations du client et tentez de résoudre le problème.

Retards de traitement

  • Problème : le traitement des paiements ACH prend quelques jours ouvrables, et tout retard est susceptible d’allonger le processus.

  • Solution : définissez des attentes claires avec vos clients concernant les délais de traitement ACH. En cas de paiements urgents, envisagez d’utiliser les virements ACH le jour même. Surveillez régulièrement vos transactions ACH pour détecter tout retard imprévu, et recherchez-en la cause.

Bonnes pratiques pour éviter les problèmes liés aux paiement ACH

Pour réduire les problèmes liés aux paiement ACH, suivez ces bonnes pratiques :

  • Vérifier les informations du compte bancaire : avant d’initier un paiement, vous pouvez utiliser la vérification instantanée des comptes bancaires de Stripe Financial Connections ou des micro-dépôts pour vérifier les informations du compte bancaire du client.

  • Obtenir les autorisations nécessaires : assurez-vous de disposer d’une autorisation claire et documentée du client pour effectuer des prélèvements ACH.

  • Communiquer avec les clients : fournissez à vos clients des informations claires et transparentes sur les paiements ACH, y compris les délais de traitement et les frais potentiels.

  • Surveiller les transactions : surveillez régulièrement vos transactions ACH pour détecter d’éventuelles erreurs ou divergences.

  • Traiter les litiges : répondez aux litiges ou aux contestations de paiement des clients rapidement et de manière professionnelle.

Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.

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