ไม่ว่าคุณจะมีร้านค้าออนไลน์หรือร้านค้าแบบมีหน้าร้าน คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิตเมื่อรับการชําระเงินผ่านบัตรเครดิต ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ช่วยให้บริษัทผู้ออกบัตรและผู้ประมวลผลการชําระเงินครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการให้บริการของตน โดยเฉลี่ยแล้ว จะอยู่ที่ 1.5%–3.5% ของมูลค่าธุรกรรม แม้ค่าธรรมเนียมอาจดูเหมือนเล็กน้อย แต่ก็อาจสะสมและส่งผลกระทบต่อผลกําไรของคุณเมื่อเวลาผ่านไปเรื่อยๆ

ด้านล่างเราจะอธิบายว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้มาจากไหน วิธีลดค่าธรรมเนียม และวิธีการชําระเงินอื่นใดที่คุณสามารถเสนอให้ลูกค้าเพิ่มเติมจากบัตรเครดิต

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ประเภทของค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต
  
• ปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต
  
• กลยุทธ์สําหรับการลดค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต
  
• วิธีการชําระเงินทางเลือก
  

ประเภทของค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต

คําว่า "ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต" นั้นครอบคลุมค่าธรรมเนียม 2-3 ประเภทที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลบัตรเครดิตในด้านต่างๆ

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงในการจัดการธุรกรรม ธนาคารของธุรกิจ (ธนาคารที่รับบัตร) จะจ่ายค่าธรรมเนียมนี้ให้ธนาคารเจ้าของบัตร (ธนาคารที่ออกบัตร) เครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) เป็นผู้กําหนดค่าธรรมเนียมเหล่านี้

• ค่าธรรมเนียมการประเมิน: ธนาคารที่รับบัตรจะชําระค่าธรรมเนียมเหล่านี้ให้กับเครือข่ายบัตร และค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะต่ํากว่าค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

• ค่าธรรมเนียมเกตเวย์การชําระเงิน: เกตเวย์การชําระเงินจะประมวลผลธุรกรรมออนไลน์ ผู้ให้บริการเกตเวย์รับค่าธรรมเนียมเกตเวย์การชําระเงินสำหรับการรักษาความปลอดภัยและอํานวยความสะดวกในการโอนข้อมูลการชําระเงิน

• ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน: ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการการดึงเงินคืน ซึ่งจะเกิดขึ้นเมื่อลูกค้าโต้แย้งธุรกรรม และธุรกิจคืนเงินสําหรับธุรกรรมนั้น

ปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิตจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ตั้งแต่ผู้ประมวลผลการชําระเงินที่คุณใช้และประเภทของธุรกิจที่คุณดําเนินงานไปจนถึงปริมาณและมูลค่าของธุรกรรมที่คุณประมวลผล สิ่งที่จะมีผลต่อค่าธรรมเนียมที่คุณต้องชําระ มีดังนี้

• ประเภทของบัตรที่ใช้: ประเภทของบัตรเครดิตที่ใช้ในธุรกรรมอาจมีผลต่อค่าธรรมเนียมการดำเนินการ ตัวอย่างเช่น บัตรที่มอบรางวัลตอบแทนและบัตรพรีเมียมมักจะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสูงกว่า

• ประเภทธุรกิจและอุตสาหกรรม: อุตสาหกรรมต่างๆ มีระดับความเสี่ยงหลายระดับที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมของตนซึ่งอาจส่งผลต่อค่าธรรมเนียม ธุรกิจในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น การเดินทางและความบันเทิง อาจจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

• ขนาดและปริมาณธุรกรรม: ปริมาณธุรกรรมของธุรกิจและมูลค่าของธุรกรรมเหล่านั้นอาจส่งผลกระทบต่อค่าธรรมเนียม ธุรกิจที่มีปริมาณการชําระเงินมากกว่ามักเจรจาขอค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมที่น้อยลง เนื่องจากมีการประมวลผลธุรกรรมจำนวนมาก

• วิธีทําธุรกรรม: วิธีที่ธุรกิจประมวลผลธุรกรรมจะมีผลต่อค่าธรรมเนียมด้วยเช่นกัน ตัวอย่างเช่น ธุรกรรมแบบรูดบัตรที่จุดขายอาจมีค่าธรรมเนียมต่ํากว่าเมื่อเปรียบเทียบกับธุรกรรมที่ป้อนด้วยตนเองหรือประมวลผลทางออนไลน์ เนื่องจากมีความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงสูงกว่า

• ประวัติการประมวลผล: ประวัติธุรกิจที่มีการทําธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต รวมถึงอัตราการดึงเงินคืนและการปฏิบัติตามมาตรฐานอุตสาหกรรมบัตรชําระเงินอาจส่งผลต่อค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บ

• ตําแหน่งที่ตั้งทางภูมิศาสตร์: นอกจากนี้ ค่าธรรมเนียมยังอาจแตกต่างกันไปตามตําแหน่งที่ตั้งด้วย ประเทศและภูมิภาคต่างๆ มีค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันเกี่ยวกับการประมวลผลบัตรเครดิต

• การเจรจาและโมเดลค่าบริการ: ค่าธรรมเนียมบางรายการสามารถต่อรองได้ นอกจากนี้ ผู้ประมวลผลอาจมีการคิดค่าบริการในรูปแบบต่างๆ เช่น ค่าบริการแบบอัตราคงที่ ตามระดับ หรือค่าบริการแบบบวกธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งอาจส่งผลต่อค่าใช้จ่ายโดยรวม

กลยุทธ์สําหรับการลดค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิต

ไม่ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มทํางานกับผู้ประมวลผลการชําระเงินรายใหม่หรือร่วมงานกับผู้ให้บริการรายเดิมมาหลายปีแล้ว มักจะมีสิ่งที่ทำได้เพื่อลดค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิตของคุณ ลองพิจารณากลยุทธ์เหล่านี้

• เจรจากับผู้ประมวลผลการชําระเงินของคุณ: เมื่อธุรกิจของคุณพัฒนาไปเรื่อยๆ ความต้องการด้านการประมวลผลของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้ นี่อาจเป็นเหตุผลสําหรับการเจรจาต่อรอง ปัจจัยต่างๆ อย่างเช่น ปริมาณธุรกรรมที่เพิ่มขึ้น มาตรการรักษาความปลอดภัยที่ดีขึ้น หรืออัตราการดึงเงินคืนที่ต่ําอย่างต่อเนื่องอาจช่วยยกระดับจุดยืนของคุณในฐานะธุรกิจและช่วยให้คุณมีค่าธรรมเนียมลดลง นัดหมายการตรวจสอบรายปีกับผู้ให้บริการเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับบัญชีของคุณและสอบถามอัตราที่ดีกว่าโดยอิงตามประวัติการประมวลผลของคุณ

• เปลี่ยนไปใช้โมเดลค่าบริการแบบอื่น ธุรกิจที่แตกต่างกันก็ได้ประโยชน์จากโครงสร้างค่าบริการที่แตกต่างกัน โมเดลทั่วไปได้แก่ อัตราคงที่ ตามระดับ และค่าบริการแบบบวกธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร โมเดลแบบแบบบวกธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมักจะให้ความโปร่งใสมากกว่าและมีอัตราการเพิ่มค่าธรรมเนียมที่ต่ํากว่า เนื่องจากคุณจะจ่ายอัตราธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่แน่นอนและบวกค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผลการชําระเงินในอัตราคงที่จำนวนเล็กน้อย วิธีนี้ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากขึ้นสําหรับธุรกิจที่มีปริมาณธุรกรรมสูง วิเคราะห์รูปแบบธุรกรรมและค่าธรรมเนียมของคุณเพื่อพิจารณาว่าการเปลี่ยนโมเดลจะช่วยลดต้นทุนได้หรือไม่

• ใช้บริการยืนยันที่อยู่ (AVS): AVS จะตรวจสอบที่อยู่ที่ลูกค้าระบุเทียบกับที่อยู่ที่บันทึกในระบบของบริษัทผู้ออกบัตรเครดิต ซึ่งจะลดความเสี่ยงในการรับธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง ความเสี่ยงที่ต่ําลงอาจแปลงเป็นค่าธรรมเนียมที่ต่ําลง เนื่องจากผู้ประมวลผลมักจะเรียกเก็บเงินน้อยกว่าจากธุรกรรมที่มองว่ามีความเสี่ยงต่ํา การใช้ AVS ยังช่วยลดการดึงเงินคืนได้ด้วย ซึ่งมีค่าใช้จ่ายสูงทั้งในด้านค่าธรรมเนียมและภาระด้านการดูแลจัดการ

• กระตุ้นให้ทําธุรกรรมผ่านบัตรเดบิต: โดยทั่วไปแล้วบัตรเดบิตจะมีค่าธรรมเนียมการประมวลผลต่ํากว่าบัตรเครดิต กระตุ้นให้ลูกค้าใช้บัตรเดบิตโดยติดป้ายโปรโมชันที่จุดขายหรือเสนอส่วนลดเล็กน้อยสําหรับการใช้บัตรเดบิต กลยุทธ์นี้จะช่วยลดค่าธรรมเนียมการประมวลผลและเร่งกระบวนการทําธุรกรรมให้เร็วขึ้น

• กําหนดยอดธุรกรรมขั้นต่ํา การกําหนดยอดการซื้อขั้นต่ําสําหรับธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตจะช่วยลดผลกระทบของค่าธรรมเนียมการประมวลผลจากการขายที่มียอดต่ำได้ การทำเช่นนี้จะต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่เครือข่ายบัตรเครดิตและกฎหมายท้องถิ่นกําหนดไว้ ตัวอย่างเช่น กฎหมายของสหรัฐอเมริกาจะอนุญาตจํานวนการเรียกเก็บเงินขั้นต่ําที่มีมูลค่าไม่เกิน 10 ดอลลาร์สหรัฐ แจ้งนโยบายนี้ให้ลูกค้าเข้าใจอย่างชัดเจนเพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เกิดความสับสนและความไม่พึงพอใจ

• ปรับแต่งเกตเวย์การชําระเงินของคุณอย่างละเอียด: การนําเกตเวย์การชําระเงินมาใช้อย่างไม่ถูกต้องอาจทําให้ธุรกรรมถูกดาวน์เกรด ซึ่งจะมีการประมวลผลด้วยอัตราที่สูงขึ้น ตรวจสอบให้มั่นใจว่าเกตเวย์ได้รับการกําหนดค่าให้ส่งข้อมูลธุรกรรมที่จําเป็นทั้งหมดโดยอัตโนมัติเพื่อให้มีสิทธิ์รับอัตราที่ต่ําที่สุด และตรวจสอบการกําหนดค่าเกตเวย์เป็นประจําเพื่อป้องกันข้อผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายสูง

• อัปเดตอุปกรณ์และซอฟต์แวร์ของคุณเป็นประจํา: อุปกรณ์หรือซอฟต์แวร์ที่ล้าสมัยก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านความปลอดภัยและเพิ่มความเป็นไปได้ที่ธุรกรรมจะถูกประมวลผลในอัตราที่ไม่ได้รับสิทธิ์ซึ่งมีราคาแพงกว่า ลงทุนในเทคโนโลยีที่ทันสมัยเพื่อลดความเสี่ยงเหล่านี้ เพิ่มความเร็วและความปลอดภัยให้กับธุรกรรม และลดค่าใช้จ่ายในการประมวลผลโดยรวม

วิธีการชําระเงินทางเลือก

ในหลายๆ กรณี วิธีที่ดีที่สุดในการจํากัดค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรก็คือการมอบตัวเลือกการชําระเงินแบบอื่นๆ แก่ลูกค้า

พิจารณาคําถามต่อไปนี้เพื่อระบุว่าวิธีการชําระเงินอื่นใดสามารถให้บริการธุรกิจของคุณได้ดีที่สุด

• วิธีการชําระเงินใดบ้างที่ได้รับความนิยมสูงสุดในหมู่ลูกค้าของคุณ
  ทําแบบสํารวจเกี่ยวกับความต้องการของลูกค้าหรือวิเคราะห์ข้อมูลการขายเพื่อดูว่าลูกค้าของคุณชื่นชอบแอปชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ การโอนเงินผ่านธนาคาร หรือวิธีการชําระเงินอื่นๆ หรือไม่ การปรับแต่งตัวเลือกการชําระเงินให้ตรงกับความชอบของลูกค้าจะช่วยปรับปรุงประสบการณ์การใช้งานและอาจช่วยลดค่าธรรมเนียมการประมวลผลได้

• คุณสามารถใช้การโอนเงินผ่านธนาคารโดยตรงด้วยได้หรือไม่
  สําหรับโมเดลธุรกิจบางอย่าง เช่น โมเดลแบบธุรกิจต่อธุรกิจ (B2B) การโอนเงินผ่านธนาคารโดยตรงจะช่วยลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมได้อย่างมาก การโอนเงินผ่านธนาคารมีประโยชน์อย่างยิ่งในการจัดการกับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง ซึ่งค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตจะสูงมาก

• สามารถใช้โซลูชันการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่หรือไม่
  การชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่อาจเป็นวิธีการชําระเงินที่มีประสิทธิภาพสําหรับธุรกรรมที่ดําเนินการได้จากทุกที่ ธุรกิจขนาดเล็ก และผู้ให้บริการ บริการต่างๆ อย่าง Venmo และ Zelle อาจมีโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่น่าพึงพอใจมากกว่าบัตรเครดิตแบบเดิมๆ

• คุณสามารถใช้แพลตฟอร์มการชําระเงินออนไลน์อย่างไร
  แพลตฟอร์มอย่าง Stripe มีโซลูชันการชําระเงินที่ครอบคลุมซึ่งรองรับการชําระเงินในหลายรูปแบบ โดยมีอัตราค่าธรรมเนียมที่ขึ้นอยู่กับปริมาณธุรกรรมและบริการเฉพาะที่คุณใช้

• คุณใช้โมเดลการชำระเงินตามรอบบิลได้ไหม
  หากเหมาะสมกับโมเดลธุรกิจของคุณ คุณอาจรวมโมเดลการชําระเงินตามรอบบิลเข้าไปด้วยได้ ซึ่งลูกค้าจะสามารถชําระเงินล่วงหน้า โมเดลการชําระเงินตามรอบบิลสามารถลดความถี่และค่าใช้จ่ายของค่าธรรมเนียมธุรกรรมแต่ละรายการ ได้ และอาจมอบประสบการณ์ที่ดีขึ้นให้กับลูกค้า