无论您经营的是在线商店还是实体店，当您接受信用卡付款时，都必须支付信用卡处理费用。这些费用可帮助发卡行和支付处理商支付其服务成本。平均而言，信用卡处理费用介于交易价值的1.5%–3.5%之间。虽然这看起来像是一个小数目，但随着时间的推移，这些费用会逐渐累积并影响您的利润。

下面，我们将解释这些费用的来源、如何降低费用，以及除了信用卡之外，企业还能为客户提供哪些其他的支付方式。

本文内容

• 信用卡处理费用类型
  
• 影响信用卡处理费用的因素
  
• 降低信用卡处理费用的 11 种策略
  
• 替代性支付方式
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  
• 关于如何降低信用卡处理费用的常见问题解答
  

信用卡手续费的类型

“信用卡处理费”一词涵盖了与信用卡处理不同方面相关的几种费用。

• 交换费：这些费用涵盖处理交易的成本和风险。企业的银行（收单行）向持卡人的银行（发卡行）支付这些费用。卡组织（例如 Visa、Mastercard）设定了交换费。

• 评估费：收单行向卡组织支付这些费用，它们通常低于交换费。

• 支付网关费：支付网关处理在线交易。网关提供商通过保障和促进支付数据传输来收取支付网关费。

• 交易争议费：这些费用涵盖处理交易争议的行政成本，当客户对交易提出争议且企业退款时，就会发生交易争议。

影响信用卡手续费的因素

信用卡处理费因多种因素而异，包括您使用的支付处理商、您的业务类型以及您处理的交易量和交易额。以下是影响您所需支付费用的因素：

• 使用的卡类型：交易中使用的信用卡类型会影响处理费。例如，奖励卡和高级卡通常有更高的交换费。

• 业务类型和行业：不同行业的交易面临的风险水平不同，这会影响费用。旅游和娱乐等高风险行业的企业可能需要支付更高的费用。

• 交易规模和交易量：企业的交易量和这些交易的价值会影响费用。由于处理的交易较多，交易量较高的企业通常能协商出较低的每笔交易费。

• 交易方式：企业处理交易的方式也会影响费用。例如，与手动输入或在线处理的交易相比，面对面刷卡交易的费用可能更低，因为前者的欺诈风险更高。

• 处理历史：企业的信用卡交易历史（包括其交易争议率以及对支付卡行业标准的合规情况）会影响其信用卡处理费。

• 地理位置：费用也可能因地点而异。不同国家和地区与信用卡处理相关的成本不同。

• 谈判和定价模式：有些费用是可以协商的。处理商可能还有不同的定价模式，如统一费率、分级定价或 interchange-plus 定价，这会影响总体成本。

降低信用卡处理费用的 11 种策略

无论您是刚刚开始与新的支付处理商合作，还是多年来一直与同一家提供商合作，都可能有办法降低您的信用卡处理费用。以下是一些值得考虑的策略。

检查月结单并消除不必要的费用

支付处理对账单通常包括可避免的管理费用和处理商加价，例如每月批处理费、纸质对账单费、门户网站访问费以及不符合 PCI 标准的罚款。逐行仔细检查您的每月账单，找出不必要的收费项目。解决合规问题或要求您的提供商免除任意的每月附加费，可以立即降低您的经常性处理成本。

与您的支付处理商协商

随着业务的发展，您的处理需求可能会发生变化。这可以成为重新协商的理由。交易量增加、更好的安全措施或持续走低的交易争议率等因素都可以提升您的企业信誉，并帮助您获得更低的费用。安排与您的提供商进行年度审查，讨论您的账户，并根据您的处理历史记录申请更好的费率。

切换至不同的定价模式

不同的企业会从不同的定价结构中受益。常见的模式包括统一费率、定价层级和交换成本加成定价。交换成本加成模式通常提供更高的透明度和更低的加价率，因为您只需支付确切的交换费率加上一笔固定的少量支付处理商加价。对于交易量大的企业来说，这可能更经济。分析您的交易模式和费用，以确定切换模式是否可以降低成本。

使用地址验证服务 (AVS)

AVS 根据信用卡发卡行备案的地址核对客户提供的地址，从而降低接受欺诈性交易的风险。较低的风险可以转化为较低的费用，因为处理商通常对被认为风险较低的交易收取较少的费用。实施 AVS 还可以减少拒付，而拒付会给企业带来费用和管理负担。

鼓励借记卡交易

借记卡通常比信用卡产生的处理费用更低。可以通过在 POS 处放置促销标志或为使用借记卡提供小额折扣，来鼓励您的客户使用借记卡。这种策略不仅能降低处理费用，还能加快交易过程。

设置最低交易金额

为信用卡交易设置最低购买金额可以减少处理费用对较小额销售的影响。这种做法必须符合当地法律和信用卡组织制定的准则。例如，美国法律允许不超过 10 美元的最低收费金额。请务必向您的客户明确传达此政策，以避免混淆和潜在的不满。

微调您的支付网关

如果对您的支付网关实施不当，可能会导致交易降级，从而以更高的费率进行处理。请确保您的网关配置为自动提供所有必要的交易数据以符合最低费率的标准，并定期审核您的网关配置以防止代价高昂的错误。

定期更新您的设备和软件

过时的设备或软件会带来安全风险，并增加交易以更昂贵的不合格费率进行处理的可能性。请投资更新技术，以降低这些风险，提高交易速度和安全性，并减少总体处理成本。

为 B2B 交易发送 2/3 级数据

处理公司卡、采购卡和政府卡通常比标准的消费者信用卡产生更高的交换费率。但是，如果您在每笔销售中传递增强的交易数据，卡组织会提供大幅折扣的交换费率。

• 2 级数据： 需要额外的汇总字段，例如客户参考编号、销售税金额和商家邮政编码

• 3 级数据： 需要详细的订单项详情，包括产品代码、物品描述、数量、单价和运费

如果您从事 B2B 销售或与政府实体合作，请将您的支付网关或 ERP 软件配置为在结账时自动捕获并传输 2 级和 3 级数据，以符合尽可能低的交换定价层级要求，并避免代价高昂的降级。

考虑信用卡附加费或现金折扣计划

通过信用卡收取附加费或现金折扣计划将处理成本直接转嫁给客户，有助于抵消交易费用。收取附加费会向信用卡付款增加一笔小额费用，以支付处理费用，而现金折扣计划则为使用现金或借记卡付款提供较低的价格。如果实施收取附加费，请核实当地州的法规，提前通知卡组织，遵守法定的费用上限，并在结账时展示清晰的标志。

将大额账单转移到 ACH

将高额订单和大型 B2B 账单从信用卡转移到 ACH，可以显著削减支付处理费用。与随着每单金额线性增加的信用卡费用不同，ACH 付款通常只收取较低的固定费用或较小的百分比，且最高金额受到限制（通常每笔交易 5 到 10 美元）。

• 对于 5,000 美元账单，信用卡与 ACH 的对比

  • 信用卡付款（费率为 2.9% + 0.30 美元）： 您需要支付 145.30 美元的处理费
    
  • ACH 直接借记（费率为 0.8%，上限为 5.00 美元）： 您总共需要支付 5.00 美元的费用
    
  • 净节省：单笔交易 140.30 美元（处理成本降低了 96.5%）
    

其他支付方式

在许多情况下，限制您的银行卡处理费用的最佳方法是为客户提供其他支付方式。

请考虑以下问题，以确定哪些替代支付方式最适合您的业务：

• 您的客户中最受欢迎的支付方式是什么？
  开展关于客户偏好的问卷调查或分析销售数据，了解您的客户是偏好移动支付应用、银行转账还是其他支付方式。根据客户偏好定制您的支付选项可以改善客户体验，并有可能降低处理费用。

• 您能否引入直接银行转账？
  对于某些业务模式，例如企业对企业 (B2B) 模式，直接银行转账可以大大降低交易费用。银行转账对于处理信用卡费用过高的大额交易特别有用。

• 是否有采用移动支付解决方案的空间？
  对于随时随地的交易、小型企业和服务提供商来说，移动支付可能是一种非常有效的支付方式。

• 如何使用在线支付平台？
  像Stripe这样的平台拥有全面的支付解决方案，可支持多种支付形式，费率取决于您的交易量和您使用的具体服务。

• 订阅模式如何？
  如果您的业务模式允许，请纳入允许客户预先付款的订阅模式。订阅模式可以降低单笔交易费用的频率和成本，并可能提供更好的客户体验。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预置的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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关于如何降低信用卡处理费用的常见问题解答