在线支付收款简介

本指南对线上付款进行了概要介绍,并且说明了不同商业模式之间的细微差别。

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使用专为任何商家打造的支付解决方案,从初创公司到全球企业,在全球范围内接受线上线下付款。

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  1. 导言
  2. 支付基础知识:线上支付的运作机制
    1. 线上支付流程
    2. 线上支付涉及的交易费用和成本
  3. 针对所有开展线上收款业务的商家
    1. 如何通过线上支付漏斗提升转化率
    2. 全球支付方式
    3. 简化销售税、VAT 和 GST 合规
  4. 针对线上零售商
  5. 针对 SaaS 及订阅型企业
  6. 针对平台和交易市场
  7. 延伸阅读
  8. 有关支付的术语表

本指南全面介绍了在线支付的基本原理,并详细阐述了几种常见商业模式的特点,包括在线零售商、SaaS 和订阅型企业、以及平台与交易市场。我们首先提供关于支付基础知识的概览,这是所有企业在涉足线上支付时必须掌握的要点。接着,您可以根据自己的商业模式,直接查阅相关章节以获取更具针对性的信息。

此外,我们还整理了一份最常见的行业术语列表及其定义,附在文末。如果您在阅读本指南时遇到任何不熟悉的词汇或短语,请随时查阅术语表以获得进一步的解释。

想立即开始接受线上付款?请查阅我们的文档以启动流程。

支付基础知识:线上支付的运作机制

在深入探讨不同商业模式下的支付细节之前,先对支付流程的运作机制有一个全面的认识是很有裨益的。这包括理解资金是如何从客户流向商家的、银行如何促成支付,以及整个系统内涉及的成本。掌握线上支付的这些核心要素,将助您更深入地洞察您自身业务模式在支付设置上的独特之处。

线上支付流程

每笔在线交易都涉及以下四个关键参与方:

1.持卡人:即信用卡的持有者

2.商家:即销售商品或服务的企业

3.收单行:代表商家处理信用卡交易,并将交易信息通过卡组织(如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express)传递给发卡行的银行。有时,收单行可能会与第三方合作,以便更高效地处理支付。

4.发卡行:指代表卡组织向消费者提供信贷服务和发行信用卡的银行。

为了顺利接受线上银行卡支付,您需要与每个参与方建立合作关系(可通过一个综合支付服务提供商实现,也可构建您自己的支付集成系统)。

首先,您需要开立一个商家银行账户,并与收单行或支付处理商建立合作。收单行和处理商负责确保从您网站发起的付款能顺利传递到信用卡组织,如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express。根据您的支付设置,您可能需要分别选择一个收单行(通常是维护卡组织关系的银行)和一个支付处理商(与收单行合作来促成交易),或是选择一个能同时提供这两重服务的合作伙伴。

为了安全地获取支付详情,您可能还需要引入一个支付网关。这个网关能妥善保护信息安全,频繁通过令牌化技术将支付信息进行匿名处理,避免敏感数据进入您的系统,从而帮助您满足名为 PCI 标准的行业安全准则。

选择一个提供网关、支付处理和收单服务的综合提供商,可以大大简化您的线上支付流程。有些支付服务商甚至能直接与卡组织建立集成,减少对第三方的依赖。

当您接受线上付款时,支付网关会安全加密要发送给收单行的数据,然后再传输至卡组织。接下来,卡组织会与发卡行联系,由后者确认或拒绝支付请求。有时,根据银行规则或监管要求,可能需要通过额外的卡认证流程,如 3DS 验证。最后,发卡行的反馈会回传给网关或收单行,让您能够及时向客户确认交易状态(例如,在您的网站上显示“支付成功”或“支付失败”的提示)。

上述内容探讨了在美国使用美元进行单次交易的线上支付流程。当您计划将业务扩展至国际市场时,选择一个合适的银行合作伙伴,并在目标市场建立本地化的业务关系变得至关重要。此外,若您打算推出一种新产品,并期望实现对客户的定期计费,那么仅接受信用卡号码是不够的,您还需要精准地按照设定的时间间隔发起和收取付款。同时,构建灵活的定价模型逻辑以应对不同的收费策略,探索如何有效恢复失败的支付,在客户更换套餐时实现比例分配等,也都是不可忽视的关键环节。

线上支付涉及的交易费用和成本

通过这种四方支付系统处理的每一笔交易,都不可避免地会产生各种费用。这些费用由 Visa、Mastercard、Discover、American Express 以及其他卡组织设定,称为交换费和支付系统费用。

交换费是交易成本中的主要部分,这部分费用支付给发卡行,因为它在为持卡人提供信用或银行服务的过程中承担了较大风险。

支付系统费用则由卡组织直接收取,这可能包括一些额外的授权费用和跨境交易费用。同时,退款操作和使用卡组织提供的其他服务时,也会产生一定的费用。

所有这些费用合计起来,就构成了卡组织成本。这些费用的具体金额会根据卡的类型、交易地点、交易渠道(线下或线上),以及您的商户类别代码(MCC)而有所不同。例如,与非积分信用卡相比,使用积分信用卡进行的交易通常会产生更高的卡组织费用,这是因为银行通常使用这部分费用来补偿其提供的奖励计划成本。

Stripe 的标准按需付费定价方案为各类银行卡支付提供了一个统一且透明的费率,帮助您更准确地预测支付成本。了解更多

针对所有开展线上收款业务的商家

本小节面向所有接受线上支付的商家,深入探讨了三个关键议题:如何通过线上支付漏斗提升转化率,如何借助新增合适的支付方式来覆盖更广泛的潜在客户,以及如何简化税务合规流程,让您能够更专注于业务发展。

如何通过线上支付漏斗提升转化率

交易流程需完成三个主要步骤:结账、欺诈预防以及卡组织收单。交易成功完成时,即转化完成。

在处理线上付款时,您会发现随着支付流程的推进,潜在客户群逐渐缩小。若结账过程既漫长又复杂,部分客户可能会选择放弃。此外,当考虑到欺诈预防和平均交易接受率时,客户群的规模则将进一步缩减。

理解结账、欺诈预防和卡组织处理等步骤间的相互作用对于优化您的支付漏斗至关重要。对于那些拥有独立团队负责结账、欺诈预防和卡组织收单的企业来说,尤其如此。若每个团队都闭门造车,根据自己的指标进行优化,会造成事倍功半的反效果。例如,专注于降低购物车放弃率的结账团队可能会减少所需的客户信息来降低支付阻力,这会导致欺诈行为增加,因为缺乏完整的账单地址和邮政编码等详细信息来验证交易。

在本节中,我们将概述线上支付漏斗,并分享提高转化率的最佳实践。

设计理想的结账表单

线上支付漏斗始于结账体验,此时客户输入支付信息以完成商品或服务购买。关键在于,您需要收集足够的信息以验证客户身份,同时避免过度复杂化结账流程,防止客户因此而放弃购买。

如果结账表单过于繁琐,您可能会失去最有可能完成购买的客户群体——那些已经将商品加入购物车且具备明确购买意向的客户。事实上,繁复的结账流程可能导致高达87% 的客户放弃购买。

为提高结账完成率,首先要从客户视角审视您的结账流程,识别可能导致结账失败的障碍。注意网站加载时间、表单字段数量,以及是否支持自动填充功能。

最佳的结账表单应根据客户体验进行优化。例如,提供能够在移动设备上自动调整尺寸的快速响应表单,并在输入信用卡信息时自动弹出数字键盘。你还应该考虑支持 Apple Pay 或 Google Pay 等移动支付方式,以避免手动输入数据的环节。

进行国际扩张时,结账表单应适应各个目标市场的特定需求。除了支持本地货币支付外,您还需要支持当地流行的支付方式,以提供最相关的用户体验。比如,在荷兰,超过一半的客户更倾向于使用 iDEAL 支付,这是一种直接将资金从客户银行账户转入商家账户的方式。

卡号还可以用来指示客户的地理位置,从而允许您动态调整表单字段,以确保为每个国家/地区收集正确的信息。例如,如果识别出是英国卡,您应该添加一个用于获取英国邮政编码的字段;如果是美国信用卡或借记卡,相应字段应更改为美国邮政编码。

Stripe Checkout 是一个专为提高转化率设计的嵌入式支付页面。它能够根据用户需求动态显示移动钱包,并支持多达 15 种语言,让全球客户都能享受到个性化且贴近需求的结账体验。点击此处,了解更多详情。

管理线上风险

支付漏斗的下一个关键步骤是评估交易的欺诈风险。大部分非法支付行为都源于欺诈者使用盗取的信用卡或卡号冒充合法客户。

例如,如果一个欺诈者使用未挂失的盗取卡号在您的网站上进行消费,该笔付款很可能会顺利完成。但当真正的持卡人发现信用卡被盗刷时,他们可能会向银行提出争议,要求退款。尽管您可以提交相关证据来反驳这种退款请求,但在大多数情况下,卡组织的规则往往更偏向于保护消费者。一旦争议产生不利于您的结果,不仅会损失原始交易金额,还需要支付撤单费用,这是处理信用卡支付撤销的相关费用。

尽管撤单在线上收款时不可避免,但最有效的管理方式是从源头上减少撤单。主要有两种策略:基于规则的防欺诈逻辑,以及使用机器学习检测欺诈。

基于规则的欺诈检测

这种方法根据“若发生 x 情况,则执行 y 操作”的逻辑来运作,通常由欺诈分析师进行维护。比如,可以设置阻止某个特定国家/地区、IP 地址发起的交易,或限制超过一定金额的交易。然而,这种基于严格规则的逻辑无法识别更复杂的欺诈模式,也无法通过分析这些定义参数之外的信息来适应欺诈向量的转移。结果往往是分析师在欺诈发生后不断手动更新规则,处于被动应对状态。

使用机器学习检测欺诈

另一方面,基于机器学习的欺诈管理可以使用交易数据来训练算法,从而自动学习和调整。一些机器学习模型会模仿人类审查者的决策方式,而另一些则由数百万数据点进行训练。这些模型会学习如何区分合法交易和潜在的欺诈交易。其中一些模型甚至可以自我训练,使其在可扩展性和效率上远超基于规则的防欺诈策略。

例如,假设有一个浏览行为正常但 IP 地址可疑的客户想要从您的网站购买一些东西。机器学习决定了这些信号各自的权重。例如,是否应该仅根据 IP 地址拒绝交易?基于规则的系统可能会阻止来自该位置的所有交易,但是机器学习模型应该能够通过将该位置与所有其他可用信息一起加权来分辨交易合法性,以确定这笔特定付款导致撤单的概率。

将基于规则的逻辑和机器学习欺诈管理这两种方法相结合,可以获得一种强大且可定制的解决方案。您可以利用机器学习的精密性,同时又可以定制适合您企业的方法和编码逻辑。例如,您可以根据部分用户的风险级别和他们购买的产品来设置自定义规则。

欲了解更多信息,请阅读我们的欺诈检测机器学习指南。

Stripe Radar 是一套先进的欺诈检测和预防工具,它运用了最新的自适应机器学习技术,通过精密算法,对每笔交易进行欺诈风险评估,并采取相应措施。Radar 已包含于 Stripe 综合定价中,标准版对用户免费开放。需要更高级功能的防欺诈专业人士可升级至 Radar 风控团队版,这个版本不仅允许用户自定义基于规则的逻辑,还提供了其他一些更为强大的工具。

提高卡组织接受率

线上支付漏斗的最终步骤是卡组织验收,即让发卡银行成功处理并批准银行卡支付。

当客户进行购买时,支付请求会被发送至发卡行。发卡行会根据一系列因素决定是否接受该请求,这些因素包括客户的可用余额、交易元数据的格式,甚至可能包括系统的运行状态。交易的接受率越高,成功处理的交易数量就越多。

为了减少不必要的交易拒绝,您可以在结账时收集并传递额外数据,比如卡安全码、账单地址和邮政编码等具体信息。这些信息为发卡行提供了关于交易的附加细节,有助于提高合法交易的接受几率。

Stripe 通过与卡组织和行业合作伙伴的直接集成,能够提供关于额外数据和拒付原因的深入分析,进而帮助企业自动提升卡组织接受率。我们利用这些数据构建机器学习模型,以确定如何最佳地更新支付元数据,从而有效提高交易的接受率。了解更多

全球支付方式

尽管信用卡是美国主流的线上支付方式,但在美国以外,有高达 40% 的消费者更青睐于非信用卡或借记卡的支付方式,包括银行转账和各类数字钱包(如支付宝、微信支付或 Apple Pay)。如果您未能提供这些全球消费者偏好的支付方式,可能会错失重要的销售机会。

为充分利用全球客户群,您需要支持在业务运营国家/地区中最常用的支付方式。以下是五种常见的全球支付方式:

1.信用卡允许客户先消费后还款,可以选择每月还清或分期付款。与之相对,借记卡则直接从客户的现金账户中扣款,不涉及信用额度。

2.数字钱包(如 Apple Pay 和 Google Pay)使客户能够通过与银行卡或账户关联的方式,电子支付商品或服务费用。客户还可以在应用中直接使用数字钱包进行充值。

3.银行借记和转账直接从客户银行账户中转移资金。账户借记通过收集客户银行信息直接从其账户中扣款(如美国的 ACH),而贷记转账会关联到客户的银行账户,客户主动将资金转入您的账户,这与电汇的方式类似。一些支付方式(例如德国的 Giropay 和荷兰的 iDEAL)虽然在表面上类似于数字钱包,但实际上更像是促进银行转账的中介平台。

4.先买后付是一种越来越流行的支付方式,为客户线上付款时提供即时融资,通常在一段时间内以固定的分期付款方式偿还,例如 Afterpay、Klarna 和 Affirm。

5.基于现金的支付方式,来自于 OXXO 和 Boleto 等公司,允许客户在不使用银行账户的情况下进行网上购物。客户不用为产品或服务付费,而是会收到一张带有交易参考号的可扫描凭证,然后他们可以将该凭证带到自动取款机、银行、便利店或超市,用现金支付。一旦现金支付的参考号与最初购买的参考号相匹配,商家便可以收款并发货。

如需了解更多信息,请阅读我们的支付方式指南

Stripe 允许您通过一次集成支持数十种支付方式。了解更多

简化销售税、VAT 和 GST 合规

法律规定,互联网企业需要在超过 130 个国家/地区和大多数美国州收取间接税;然而,保持监管合规可能极具挑战性,当您的业务规模庞大时,情况则会更为棘手。税务规则和税率总在不断变化,并会随着销售内容和销售地点的变化而有所差别。忽视这些复杂的税收问题,不仅可能导致税款缺失,还可能面临罚款和利息的风险。

全球不同地区对间接税的称呼各不相同:在美国称之为销售税,欧洲则称为增值税(VAT),澳大利亚和加拿大称之为商品及服务税(GST),日本则称为消费税(JCT)。尽管征税流程各有不同,但最终由客户承担税款的结局却是一致的。

税收的处理方式依据您的销售内容而定,大致可分为实物商品和数字产品两大类。实物商品的税务处理会受到发货地和收货地的位置以及产品分类等因素的影响,而不同国家/地区、州、城市间的税收规定也存在差异。至于数字产品(如在线课程或网站会员服务),其税务处理的复杂性同样不容小觑。例如,在美国,有 40 个州对数字商品征税;在英国,某些符合特定标准的数字产品也属于征税范畴。

因此,无论您的销售内容是什么,为了符合销售税、VAT 和 GST 监管要求,您都不可避免地要回答以下这些问题:

  • 我在何地、何时有义务收取税款?
  • 我如何注册以合法收取税款?
  • 每种产品或服务应征收多少税款?
  • 如何申报和缴纳所收税款?

欲深入了解相关税务信息,请参阅以下指南:

Stripe Tax 可以为全美各州和超过 30 个国家/地区的实物和数字商品自动计算和收取销售税、VAT 和 GST。了解更多

针对线上零售商

如果您计划在网站或移动应用之外的实体零售点销售商品,请参阅本节内容。

越来越多最初只在网上经营的零售商,已成功通过开设线下店铺,将业务拓展到了实体市场。鉴于超过90%的购物活动仍然在线下进行,这一举措为数字零售商开辟了新的收入来源。

然而,挑战在于实现线上和线下付款数据一体化。顾客期待能够跨渠道以同样的方式与您互动,这其中很重要的一点,就是维持跨渠道品牌形象以及购物体验的一致性,例如,用户可能希望折扣代码和促销能线上线下同时使用。

如果您想扩展网上业务来支持线下销售,您需要了解以下两点:

1.利用现有基础设施

零售商常常须与两个独立的支付服务商建立合作:一个是线上支付服务商,另一个是线下支付服务商。这需要两个集成和两个独立的账户,导致起步工作增加了一倍,加大了财务对账管理的难度,并且时常会将客户数据分散到每个账户中。

其实,您可以利用好您现有的支付基础设施(即已为线上付款建立的设施),而无需找一个新的服务商。这不仅能给您节省时间和资源,还简化了报告工作,有助于打造更加一体化的客户体验。

无论客户是用智能手机购物还是亲自走进您的商店,都能创造无缝的支付体验。例如,客户可以现场订阅,然后继续在线上购买。他们在店内使用的支付方式将被保存到他们的在线资料中,在那里他们可以更新任何详细信息或更改订阅时间周期。

2.支持芯片卡和移动钱包

使用传统磁条卡会增加商家所面临的风险,因为欺诈者能轻松复制磁条卡,并且磁条卡需要额外的步骤来加密客户的支付信息。因此,几十年来,EMV 芯片卡一直是全球标准卡,因为这种卡更安全,在发生欺诈时可以保护商家免受损失。

2015 年,美国开始向芯片卡过渡;如今,芯片卡被用于大多数信用卡交易中。然而,仍有商家在使用支持磁条卡的老式读卡器。在您评估用来接收线下付款的硬件时,一定要选择一个可用来接受芯片卡的新型读卡器。

此外,您还应考虑支持 Apple Pay 和 Google Pay 等用于线下交易的移动钱包。和芯片卡一样,移动钱包可以安全地加密支付信息,从而降低您面临的与欺诈交易相关的风险。移动钱包还改善了支付体验,使交易过程对客户而言更便捷流畅。

Stripe Terminal 利用灵活的开发工具、预认证的读卡器和基于云的硬件管理,可以帮助您实现线上和线下渠道一体化。

针对 SaaS 及订阅型企业

如果您的业务模式包括定期向客户收费或使用保存的支付信息,请阅读本节内容。

在管理经常性收入的过程中,如何有效地发起和收取付款,以及适应多变的定价模式,无疑是极具挑战的任务。您需要妥善保存客户的支付信息,并确保按预定的时间间隔准确地向客户收费。

您有两种选择:自行构建支付系统或采用现成的软件解决方案。无论选择哪种方式,关键在于确保您的开单系统能够处理来自网页或移动结账页面的订单,并根据您的定价模型(如固定费率计费或分层定价)准确开单。同时,还需支持客户偏好的各种支付方式。此外,对于订阅业务的敏锐洞察也至关重要,涉及客户流失率、每月经常性收入和其他关键订阅指标的监控,或与客户关系管理系统的集成,均是不可或缺的环节。

在决定是自行开发还是购买现成软件时,不妨考虑机会成本。构建和维护您的开单软件需要持续的工程资源,这可能会影响到业务的其他需求。

以下是 SaaS 和订阅付款的三个注意事项:

1.设置灵活的订阅逻辑

订阅逻辑包括基于时间和基于价格的规则,通过预定的时间周期向客户准确收费。如果您只有一个产品和简单的定价,例如软件订阅费每月 25 美元,那么在您的开单系统中可以很容易地设置这个逻辑,因为金额是固定的。

但随着业务的发展,您可能会增加新产品和推出促销活动,因此需要确保您的订阅逻辑能够灵活应对这些变化,支持各种定价策略,如固定费率、按席位或计量订阅,或分层定价、免费会员以及免费试用。您还可以提供套餐销售或折扣优惠。

您的订阅逻辑还应该足够灵活,以便能够应对客户随时更改方案的情况。如果有人想在月中转为更便宜的方案,您必须按比例分摊这两个计划的成本,并确保未来向客户正确收取费用。

2.考虑开单需求

如果您的 SaaS 公司面向的是商业客户,并需要向他们收取高额费用或发送一次性账单,那么提供账单形式的付款请求通常是客户的首选。

在设计账单发送流程时,您需要考虑账单的格式:是否每个账单的行项都相同,或是需要根据具体情况进行个性化定制?此外,根据您的业务所在国家或地区的不同,还需要遵循不同的账单要求,如连续的账单编号,或为不同客户、账户设定特定的账单前缀。

考虑账单的发送方式也至关重要:是选择手动通过电子邮件发送,还是利用您的开单系统自动化这一过程,以提高效率并确保准确性。

欲了解更多信息,请阅读我们的开单指南

3.最小化非自愿性流失率

多数 SaaS 和订阅型企业都会面临客户非自愿性流失的问题,这是指客户原本打算为某一个产品付费,但由于银行卡过期、资金不足或银行卡信息过期导致付款尝试失败(非自愿性流失导致首次收款尝试时有 9% 的订阅账单支付失败)。

在业务规模较小时,您或许可以通过直接电话或电子邮件联系付款失败的个别客户,要求对方更新付款方式或付款信息。然而,随着业务的增长,您可能需要处理数百个付款失败的情况,这时手动管理就变得不再现实。

此时,一种更具扩展性的解决方案是,当付款被拒绝时,自动向客户发送付款失败的提醒邮件。

除了这种主动的通讯方式,您还可以直接重试付款操作。许多企业会按照设定的时间表重试失败的交易,比如每七天重试一次(该过程被称为催款)。尝试不同的重试频率,以找到最适合您业务的方式。您还可以选择一个支付服务商来自动化这一催款流程,并根据客户的偏好进行调整。

Stripe Billing 提供端到端的开单解决方案。您可以创建和管理订阅逻辑和账单,接受任何支持的支付方式,并通过智能重试逻辑减少非自愿性的流失。

针对平台和交易市场

如果您运营的是一个软件平台,并且允许其他公司直接向他们的顾客收款(例如 Shopify),或者您是一个交易市场,负责向客户收款并将款项转发给卖家或服务提供者(例如 Lyft),则请阅读本节内容。

作为平台或交易市场,您面临的支付要求可能是最为复杂的。您不仅代表卖家或服务提供者收款,还需要为他们安排提现。这涉及到诸多独特的考虑因素,包括验证卖家身份、合规管理资金转移、从每笔交易中收取服务费,以及在必要时向美国国税局提交1099税表。

但是,为客户提供支付功能可以让您的平台或交易市场与众不同,并为您的卖家或服务提供者提供增值服务。您可以帮助他们更快地开展业务,而不必担心冗长的商业账户申请流程或编写代码来收款。

传统上,添加支付功能需要您获得相关许可,并在卡组织(如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express)注册并保留支付服务商的身份。因为当您在买卖双方之间转移资金时,会视为您在控制资金流动,所以信用卡组织要实行严格的规定。这一流程可能需要几个月(有时几年),需要数百万美元的前期和持续成本。

然而,现在的平台和交易市场有好几种选择,可以为客户添加定制的支付功能,并从付款中赚取收入,无需自行注册为支付服务商。

向您的平台或交易市场添加支付功能时,您需要考虑以下两个功能:

1. 用户入驻时的身份验证

在开始代表卖家或商家收款之前,首先需要将他们注册至您的支付系统,并进行身份验证。这个步骤涉及复杂的法律法规,包括遵守客户身份验证 (KYC) 法规和制裁筛查要求,违规可能导致严重的处罚和罚款。除了各国政府的法规外,诸如 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express 等信用卡组织也设有自己的信息收集标准,并不断更新这些要求。

在收集必要信息与提供优秀用户体验之间找到平衡是关键。一方面,您需要收集足够的信息(如全名、电子邮件地址、出生日期、社会保障号码的最后四位、电话号码及地址等),以确保平台不被用于非法活动,如洗钱或资助恐怖主义。同时,还需要避免因违反监管规定而遭受金融机构和合作伙伴的处罚。

另一方面,为了在竞争中保持优势,您需要确保提供简洁流畅的新用户注册体验。这意味着在满足具体信息收集要求的同时,尽可能减少用户注册时的阻力。

为了减轻用户入驻阻力,可以采取分阶段收集数据的策略,并在允许的情况下自动填写用户信息。例如,只有在卖家或服务提供者达到国税局申报的门槛时,才要求提供税务相关信息。此外,如果您已经拥有某些信息,可以预先填充法定名称和地址字段,以简化注册流程。

2. 支持多元化资金转移方式

向您的用户付款不仅涉及将钱从 A 点转移到 B 点。您还要具备收取服务费、在卖家之间分割和发送资金,以及向卖家的银行账户打款时进行控制的能力。

假设您经营着一个电商平台,某顾客在一个卖家那里花了 50 美元。您需要考虑三方主体:您的平台、您的卖家或服务提供者,以及他们的买家或最终用户。在向卖家支付前,您首先需要从交易中抽取平台的服务费。接下来,您需要确定如何以及何时将剩余款项支付给卖家。是在商品或服务交付后立即支付,还是定期结算?您是否拥有正确的银行信息来安排这笔付款?

您还需要确保您的资金转移方式符合各地的法律规定。例如,在美国,46 个州要求必须持有特定许可证才能代表他人转移资金。在欧洲,PSD2 法律也要求支付中介机构获得相应许可证。如果您被监管机构视为汇款人或支付中介,并且没有获得许可,则您可能会被罚款或面临被停业的风险。

根据您的业务模式,您应该能够支持多种不同的资金转移方式,例如:

  • 一对一: 一个顾客付费,一个收款人收款(例如拼车服务)。
  • 一对多: 一笔交易在多个卖家或收款人之间进行分割(例如,在一个零售平台中,一个顾客购买的一“购物车”的商品来自多个在线商店)。
  • 保管资金: 平台从客户那里接收资金并在储备金中保管,然后再付给收款人(例如票务平台,只在活动举行完之后才付款给收款人)。
  • 账户借记: 平台执行借记或交易冲销操作,以从其卖家或服务提供者那里提取资金(例如,电子商务平台从其商家客户那里提取每月的店铺维护费)。
  • 订阅: 平台允许卖家向客户收取经常性费用(例如,一个 SaaS 平台允许其非营利组织接受经常性捐赠)。

Stripe Connect 使平台和交易市场能够为其卖方、服务提供商以及客户提供支付便利。它支持入驻和验证,允许您在全球范围内接受 135 种以上的货币和数十种本地支付方式,内置欺诈保护,为用户提现,并跟踪资金流向。

延伸阅读

我们希望本指南能让您对线上支付有一个大致的了解,并帮助您理解您自己支付设置的细微差别。

这是我们的线上支付基础系列内容的第一份指南。在今后的指南中,我们将继续探索一些基本概念,如线下支付和经常性付款,以及更深入的主题,如拒付处理与打款管理。

与此同时,我们邀请您阅读以下一些延伸内容:

适用于收款的所有商家

在线零售商

SaaS 公司

平台和交易市场

有关支付的术语表

本术语表定义了支付行业最常用的术语。

收单行

也称为收单银行,收单行是代表商家处理信用卡或借记卡支付,并将其通过卡组织发送给发卡行的银行或金融机构。

银行转账

可以是账户借记,即您收集客户的银行信息并从他们的账户提取资金;也可以是贷记转账,即您连接客户的银行账户,然后由客户把钱转给你。

持卡人

持有信用卡或借记卡的人。

卡组织

处理商家和发卡行之间的交易并控制哪里可以接受信用卡付款的机构。他们还控制着卡组织费用。例如 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express。

撤单

有时也指争议,当持卡人向其发卡行对某笔付款提出质疑时即发生撤单。在撤单过程中,商家需负责证明购买者确实是持卡人并授权了交易。

撤单费用

在收单行撤销银行卡付款时商家所产生的费用。

数字钱包

客户通过关联信用卡或银行账户,或直接在应用程序中充值,从而以电子方式支付产品或服务的费用。例如 Apple Pay、Google Pay、支付宝和微信支付。

争议

见“撤单”的定义。

四方系统

支付流程所涉及的四个实体:持卡人、商家、收单行以及发卡行。

欺诈

任何虚假或非法的交易,通常发生于有人窃取了卡号或支票账户数据,并利用这些信息进行未经授权的交易。

交换费

付给发卡行处理银行卡支付的费用。

发卡行

向消费者发放信用卡和借记卡的银行。

商家类别代码 (MCC)

一个四位数代码,按照提供的商品或服务划分商家类型。

卡组织接受率

发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。

卡组织费用

交换费和卡组织费用的总和。

支付服务商

传统上,由于其被视为会控制买家和卖家之间的资金流动,所以增加支付功能需要一个平台或交易市场在卡组织那里注册并保持支付服务商(或 payfac)身份。如今,在不成为支付服务商的情况下,也能够轻松添加大多数平台和交易市场所需的支付功能。

支付网关

一种对商家服务器上的信用卡信息进行加密并将其发送给收单行的软件。网关服务机构和收单行通常是同一实体。

支付方式

消费者选择用来支付商品或服务的方式。支付方式包括银行转账、信用卡或借记卡以及数字钱包。

支付处理商

支付处理商通过在商家、发卡行和收单行之间发送支付信息,促进信用卡交易。支付处理商通常从支付网关获取支付信息。

PCI 数据安全标准 (PCI DSS)

一个适用于所有涉及存储、处理或传输持卡人数据和/或敏感认证数据的实体的信息安全标准。

支付系统费用

卡组织收取的费用。一笔交易可能会产生多笔支付系统费用,如授权费用或服务费。

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