En individs eller ett företags kreditvärdighet är en bedömning av hur sannolikt det är att de kommer att återbetala sina skulder. Kreditgivare som banker, långivare och andra finansinstitut utvärderar kreditvärdigheten för att avgöra om de ska bevilja kredit och på vilka villkor. Kreditgivare fastställer kreditvärdigheten genom ett brett spektrum av faktorer som signalerar låntagarens ekonomiska hälsa och tillförlitlighet när det gäller att hantera och återbetala medel. Olika parter kan väga olika faktorer tyngre än andra, beroende på anledningen till att personen eller enheten söker kredit.

Denna guide kommer att diskutera de faktorer som påverkar kreditvärdigheten, varför denna bedömning är viktig och hur du bygger din kredit.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför kreditvärdighet är viktigt
  
• Vad kreditvärdigheten baseras på
  
• Vad man bör veta om kreditupplysningar
  
• Hur personliga kreditpoäng kan påverka ett företags kreditvärdighet
  
• Hur du bygger upp din kreditvärdighet
  

Varför kreditvärdighet är viktigt

En bra kreditvärdighet återspeglar ofta en sund ekonomisk hälsa. Det indikerar disciplinerad utgiftshantering, skuldhantering och snabba betalningar av fakturor. Omvänt kan en låg poäng uppmana dig att ompröva dina ekonomiska vanor, vilket leder till förbättrad ekonomisk disciplin. Kreditpoängen varierar beroende på land, men i USA anses 700 eller högre i allmänhet vara en bra poäng, medan allt under 630 anses vara lågt. Att ha en stark kreditvärdighet kan leda till bättre villkor och lägre kostnader för skulder, fler bostads- och anställningsmöjligheter och fördelar för långsiktig ekonomisk planering.

Här kan du läsa om hur din kreditvärdighet kan påverka ditt liv.

• Lånekvalifikationer: Långivare bedömer din kredithistorik för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån. Kreditvärdigheten avgör om du kan låna pengar och på vilka villkor.

• Kvalificering för kreditkort: Kreditvärdighet avgör också om du är berättigad till kreditkort och tillhörande förmåner, t.ex. högre kreditgränser och belöningar som cashback eller resepoäng.

• Räntor: En högre kreditvärdighet innebär lägre räntor på lån (t.ex. billån, bolån) och kreditkort. Detta kan leda till betydande besparingar under lånets löptid.

• Uthyrningsmöjligheter: Många innehavare av fastigheter kontrollerar kreditvärdigheten under processen för kontroll av hyresgäster. En högre kreditvärdighet kan göra det lättare att hyra en bostad och kan till och med eliminera behovet av en större deposition.

• Köpa ett hem: Kreditvärdighet påverkar din förmåga att köpa ett hem. Om du godkänns för ett bolån eller inte och de villkor och räntor du får beror på din kreditvärdighet.

• Jobbmöjligheter: Vissa arbetsgivare kontrollerar kreditupplysningar som en del av anställningsprocessen, särskilt för tjänster som kräver ekonomiskt ansvar. En dålig kreditvärdighet kan ibland försvåra dina chanser att få ett jobb, särskilt inom finans-, myndighets- eller militärsektorn.

• Allmännyttiga tjänster: Allmännyttiga bolag kan kontrollera din kreditvärdighet när du installerar tjänster som el, vatten eller internet. En bra kreditvärdighet kan hjälpa dig att slippa betala en deposition.

• _Mobilabonnemang: _ I likhet med allmännyttiga företag kan mobiloperatörer kräva en kreditprövning. Bättre kreditvärdighet kan leda till bättre villkor i avtalet eller att ingen deposition krävs.

• Försäkringspremier: Din kreditvärdighet kan påverka dina bil- och hemförsäkringspremier. En högre poäng kan leda till lägre premier.

• Finansiell planering: Din kreditvärdighet kan påverka dina långsiktiga finansiella strategier, inklusive din förmåga att investera, spara eller planera för pensionen. God kredit ger större flexibilitet och lägre kostnader för finansiella produkter, vilket påverkar hur du fördelar dina resurser.

Vad kreditvärdigheten baseras på

Din kreditvärdighet avgörs av följande faktorer:

• Betalningshistorik: Detta indikerar om du har betalat tidigare kreditkonton i tid, och det är den viktigaste faktorn som påverkar din kreditpoäng. Missade eller sena betalningar, konkurser, utmätningar och andra negativa poster kan kraftigt sänka din kreditpoäng.

• Kreditutnyttjande: Detta är förhållandet mellan din nuvarande revolverande kredit (t.ex. saldon på kreditkort) och den totala tillgängliga revolverande krediten eller kreditgränsen. Lägre utnyttjandegrad ses som en indikator på god kredithantering. Det rekommenderas i allmänhet att hålla utnyttjandegraden under 30 %, och vissa experter rekommenderar en utnyttjandegrad under 10 %.

• Kredithistorikens längd: Detta är åldern på dina kreditkonton. Det inkluderar åldern på ditt äldsta konto, åldern på ditt nyaste konto och den genomsnittliga åldern på alla dina konton. Längre kredithistorik ses i allmänhet som mer gynnsamt.

• Kredittyper: Kreditvärdighet återspeglar om du har en blandning av olika typer av krediter som kreditkort, butikskonton, delbetalningslån och bolån. En varierad portfölj av konton kan påverka din poäng positivt.

• Senaste kreditupplysningar: Varje gång du ansöker om ny kredit görs en hård förfrågan, vilket kan sänka din kreditvärdighet något under en kort period. Flera förfrågningar från banker på kort tid kan ses som ett tecken på att du är i ekonomisk nöd.

• Total utestående skuld: Detta är den totala skulden du har på alla konton. En hög total skuld kan påverka din kreditvärdighet negativt, särskilt om en stor del av den är i form av revolverande skulder med hög ränta.

• __ Offentliga register: __ Konkurser, skatteavgifter och civila domar kan också påverka din kreditvärdighet. Dessa anses vara allvarliga negativa poster och kan finnas kvar på din kreditupplysning i flera år.

Vad man bör veta om kreditupplysningar

En kreditupplysning är ett register över en individs kredithistorik som hämtas från flera källor, inklusive banker, företag som erbjuder kreditkort och inkassoföretag. Det visar hur personen har hanterat och återbetalat alla sina skulder på ett ställe. Här är en översikt över vad du bör veta om kreditupplysningar.

Få tillgång till din kreditupplysning

I USA kan du få en gratis kreditupplysning från vart och ett av de tre stora kreditupplysningsföretagen – Equifax, Experian och TransUnion – en gång var 12:e månad från en officiell webbplats som är auktoriserad enligt federal lag. Så här begär du en kreditupplysning via den här webbplatsen:

• Uppge din information: Detta inkluderar namn, adress, personnummer och födelsedatum för att verifiera din identitet.

• Välj rapporter: Du kan välja att få din rapport från en, två eller alla tre kreditupplysningsbyråerna samtidigt. Du kan begära dem alla på en gång eller sprida ut dina begäranden under året för att oftare hålla ett öga på din kreditvärdighet.

• Besvara säkerhetsfrågor: Du kommer att få svara på några frågor som bara du sannolikt kan svara på (t.ex. tidigare adresser, betalningar på specifika konton) för att ytterligare verifiera din identitet.

• Hämta eller skriv ut din rapport: När din identitet har bekräftats kan du se din kreditupplysning online. Det är en bra idé att spara en kopia eller skriva ut den för dina register.

Förstå din kreditupplysning

Din kreditupplysning kommer att innehålla följande information:

• Personuppgifter: Ditt namn, adress, personnummer, födelsedatum och anställningsuppgifter.

• Kreditkonton: Din kontohistorik, inklusive typ av konto (t.ex. kort, bolån, billån), datum då du öppnade kontot, din kreditgräns eller ditt lånebelopp, ditt saldo på kontot och dina betalningar.

• Kreditförfrågningar: Detta inkluderar vem som har tillgång till din kreditrapport. Förfrågningar klassificeras som ”hårda” (initieras av en ansökan om kredit) eller ”mjuka” (initieras av att du kontrollerar din egen kredit eller av förhandsgodkända krediterbjudanden). Endast hårda förfrågningar påverkar din kreditpoäng.

• Offentliga register och inkasso: Information om konkurser, utmätningar, panträtter, domar och förfallna skulder som kasseras in av tredje part.

Granska din kreditupplysning

Det är viktigt att granska din kreditupplysning för att se till att allt är korrekt och för att upptäcka misstänkta aktiviteter som tyder på identitetsstöld.

• Kontrollera noggrant: Kontrollera att alla personuppgifter och kontouppgifter är korrekta. Felaktig information kan vara ett tecken på rapporteringsfel eller potentiellt bedrägeri.

• __ Förstå statusen för konton:__ Leta efter konton som är markerade som sena, avskrivna (vilket innebär att kreditgivaren har skrivit av kontot som en förlust) eller i inkasso. Dessa har en negativ inverkan på din kreditpoäng.

• Granska kreditförfrågningar: Om det finns ansökningar som du inte känner igen kan det tyda på identitetsstöld.

• Kolla i eventuella offentliga register: Dessa kan finnas kvar i din kreditrapport i 7 till 10 år, beroende på typ av register.

Om du hittar fel i din kreditrapport bör du bestrida dem direkt med kreditbyrån. Varje byrå har sitt eget förfarande för att bestrida felaktigheter, vilket vanligtvis beskrivs på deras webbplatser.

Hur personliga kreditpoäng kan påverka ett företags kreditvärdighet

En företagsägares personliga kreditpoäng kan påverka företagets kreditvärdighet, särskilt i tidiga stadier av verksamheten eller om företaget själv ännu inte har byggt upp en betydande kredithistoria. Här är några sätt på vilka en personlig kreditpoäng kan påverka ett företags ekonomiska ställning.

• Inledande finansiering: När ett nytt företag startas behöver ägarna ofta säkra finansiering i form av lån eller krediter. Långivare tittar vanligtvis på ägarens personliga kreditpoäng som en nyckelfaktor för att bedöma risken, särskilt om företaget inte har någon egen kredithistorik.

• Kreditvillkor med leverantörer: Tidiga affärsrelationer med leverantörer kräver ofta att ägaren personligen garanterar betalningar. Leverantörer kan kontrollera ägarens personliga kreditvärdighet för att besluta om betalningsvillkor eller om de ska bevilja kredit överhuvudtaget.

• _Företagskreditkort: _ För nya företag kan tillgång till företagskreditkort och villkoren för det kortet bero starkt på ägarens personliga kreditpoäng.

• Företagslån: I likhet med privatlån kan räntorna på företagslån påverkas av ägarens personliga kreditvärdighet. En lägre poäng kan leda till högre räntor, vilket ökar lånekostnaden.

• Expansionsmöjligheter: När företaget växer kan det begränsa möjligheterna att fortsätta förlita sig på personlig kredit för expansion av verksamheten. En dålig personlig kreditvärdighet kan begränsa tillgången till ytterligare medel som behövs för expansionen.

För att mildra påverkan av personlig kreditvärdighet på företagets ekonomi är det viktigt för ägare att upprätta och bygga en separat kreditprofil för företaget. Detta innebär att skaffa ett företagskreditnummer (t.ex. EIN i USA), öppna företagskonton och se till att affärstransaktioner genomförs under företagsenhetens namn.

Att upprätta en företagskreditprofil som är skild från personlig kreditvärdighet visar enhetens professionalism, och det kan ge mer förhandlingskraft med långivare och leverantörer baserat på rena affärsresultat. En företagskreditprofil begränsar också innehavarens personliga ansvar genom att eliminera behovet av personliga garantier för företagsskulder.

Hur du bygger upp din kreditvärdighet

Att förbättra din kreditvärdighet kan skapa ekonomiska möjligheter och hjälpa dig att spara pengar över tid. Här är några grundläggande tips som hjälper dig att bygga upp din kreditvärdighet.

• Betala fakturor i tid: Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn som påverkar din kreditvärdighet. Ställ in automatiska betalningar eller påminnelser för att se till att du aldrig missar ett förfallodatum.

• Minska skulden på kreditkort: Högt kreditutnyttjande (det belopp du är skyldig jämfört med din kreditgräns) kan skada din poäng. Försök att hålla ditt utnyttjande under 30 %.

• __ Undvik att öppna för många nya konton:__ Varje kreditansökan resulterar i en hård förfrågan om din kreditupplysning, vilket tillfälligt kan sänka din poäng. Ansök bara om kredit när det är nödvändigt.

• Bli en auktoriserad användare: Om någon med god kredit lägger till dig som en auktoriserad användare på sitt kort kan deras positiva betalningshistorik öka din kredit.

• Bestrid fel i din kreditupplysning: Granska din kreditupplysning regelbundet och bestrid eventuella felaktigheter du hittar. Fel kan skada din kreditvärdighet i onödan.

• Blanda kredittyper: Att ha en blandning av kreditkonton (t.ex. kreditkort, lån) kan påverka din poäng positivt, vilket visar att du kan hantera olika typer av krediter på ett ansvarsfullt sätt.

• Håll gamla konton öppna: Längden på din kredithistorik spelar roll. Att hålla äldre konton öppna, även om de inte används, kan förbättra din kredit.

• Överväg ett kreditkort med säkerhet: Om du har en kort kredithistoria eller dålig kredit kan ett kort med säkerhet hjälpa dig att bygga kredit på ett ansvarsfullt sätt.

• Ha tålamod: Att bygga din kredit tar tid. Bli inte avskräckt om du inte ser omedelbara resultat. Fortsätt att öva på goda ekonomiska vanor så kommer din kredit gradvis att förbättras.