La solvencia de una persona o empresa es la evaluación de la probabilidad de que paguen sus deudas. Los acreedores, como bancos, prestamistas y otras instituciones financieras, evalúan la solvencia crediticia para determinar si otorgan crédito y bajo qué términos. Los acreedores determinan la solvencia en función de un gran número de factores que indican la salud financiera del prestatario y su fiabilidad a la hora de gestionar y devolver los fondos. Según el motivo por el que la persona o entidad solicite un crédito, las distintas partes pueden ponderar unos factores más que otros.

Esta guía tratará de los factores que afectan a la solvencia, por qué es importante esta evaluación, así como de la forma de desarrollar tu crédito.

¿De qué trata este artículo?

• Por qué es importante la solvencia crediticia
  
• En qué se basa la solvencia
  
• Lo que debes saber sobre los informes de crédito
  
• Cómo pueden afectar las puntuaciones de crédito personales a la solvencia de una empresa
  
• Cómo desarrollar tu crédito
  

Por qué es importante la solvencia crediticia

Una buena puntuación crediticia suele reflejar una buena salud financiera. Indica disciplina en el gasto, gestión de las deudas y puntualidad en el pago de las facturas. Por el contrario, una puntuación baja podría llevarte a reevaluar tus hábitos financieros, lo que llevaría a una mejor disciplina financiera. Las puntuaciones crediticias varían según el país, pero en los Estados Unidos, 700 o más se considera generalmente una buena puntuación, mientras que todo lo que esté por debajo de 630 se considera bajo. Tener una buena puntuación crediticia puede dar lugar a mejores condiciones y menores costes de las deudas, más oportunidades de vivienda y empleo, así como beneficios para la planificación financiera a largo plazo.

He aquí cómo tu solvencia puede influir en tu vida.

• Cualificaciones de préstamo: Los prestamistas evalúan tu historial crediticio para decidir si reúnes los requisitos para un préstamo. La solvencia determina si puedes pedir dinero prestado y bajo qué condiciones.

• Aprobaciones de tarjetas de crédito: Las puntuaciones de crédito también determinan tu elegibilidad para las tarjetas de crédito y los beneficios asociados, como límites de crédito más altos y recompensas como reembolsos en efectivo o puntos de viaje.

• Tipos de interés: Una puntuación crediticia más alta se traduce en tasas de interés más bajas en los préstamos (por ejemplo, préstamos para coches, hipotecas) y tarjetas de crédito. Esto puede generar ahorros sustanciales durante la vigencia de un préstamo.

• Oportunidades de alquiler: Muchos propietarios comprueban las puntuaciones de crédito durante el proceso de selección de inquilinos. Una puntuación crediticia más alta puede facilitar el alquiler de una vivienda e incluso eliminar la necesidad de depositar una fianza mayor.

• Compra de una vivienda: Las puntuaciones crediticias influyen en tu capacidad para comprar una vivienda. Que te aprueben o no una hipoteca y las condiciones y tarifas que recibas dependen de tu solvencia crediticia.

• Oportunidades laborales: Algunos empresarios comprueban los informes de crédito como parte del proceso de contratación, sobre todo para las posiciones que requieren responsabilidad financiera. Una mala puntuación crediticia a veces puede dificultar tus posibilidades de asegurar un puesto de trabajo, especialmente en los sectores financiero, gubernamental o militar.

• Servicios públicos: Las empresas de servicios públicos pueden comprobar tu puntuación crediticia cuando contratas servicios como la electricidad, el agua o Internet. Una buena puntuación puede ayudarte a evitar el pago de un depósito.

• Contratos de telefonía móvil: Al igual que los servicios públicos, los proveedores de telefonía móvil pueden requerir una comprobación de crédito. Una mejor puntuación crediticia puede hacer que mejoren las condiciones del contrato o que no se requieran depósitos.

• Primas de seguros: Tu puntuación crediticia puede influir en las primas de tu seguro de coche y de vivienda. Una puntuación más alta puede hacer que bajen las primas.

• Planificación financiera: Tu puntuación crediticia puede influir en tus estrategias financieras a largo plazo, incluyendo tu capacidad para invertir, ahorrar o planificar la jubilación. Un buen crédito proporciona más flexibilidad y menores costes en los productos financieros, lo que afecta a la forma en que asignas tus recursos.

En qué se basa la solvencia

Tu solvencia crediticia está determinada por los siguientes factores:

• Historial de pagos: Indica si has pagado a tiempo las cuentas de crédito anteriores y es el factor más importante que afecta a tu puntuación crediticia. Los impagos o retrasos en los pagos, las quiebras, las ejecuciones hipotecarias y otros registros negativos pueden reducir considerablemente tu puntuación crediticia.

• Utilización del crédito: Es la relación entre tu crédito renovable actual (es decir, los saldos de las tarjetas de crédito) y el crédito renovable total disponible o el límite de crédito. Las tasas de utilización más bajas se consideran indicadores de una buena gestión del crédito. Por lo general, se recomienda mantener la utilización por debajo del 30 % y algunos expertos recomiendan una tasa de utilización inferior al 10 %.

• Antigüedad del historial crediticio: Esta es la antigüedad de tus cuentas de crédito. Incluye la antigüedad de tu cuenta más antigua, la antigüedad de tu cuenta más reciente y la antigüedad promedio de todas tus cuentas. Los historiales crediticios más largos generalmente se consideran más favorables.

• Tipos de crédito: Las puntuaciones de crédito reflejan si tienes una combinación de distintos tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas en tiendas, préstamos a plazos e hipotecas. Una cartera diversa de cuentas de crédito puede afectar positivamente a tu puntuación.

• Consultas de crédito recientes: Cada vez que aplicas para un nuevo crédito, se hace una investigación rigurosa, que puede reducir ligeramente tu puntuación crediticia durante un breve periodo. Varias consultas en un corto período de tiempo pueden verse como una señal de que estás en dificultades financieras.

• Importes totales adeudados: Este es el importe total de deuda que tienes en todas las cuentas. Un endeudamiento global elevado puede afectar negativamente a tu puntuación, sobre todo si gran parte de él es en forma de deuda renovable de alto interés.

• Registros públicos: Las quiebras, los embargos fiscales y las sentencias civiles también pueden afectar a tu puntuación crediticia. Se consideran registros negativos graves y pueden continuar en tu informe crediticio durante años.

Lo que debes saber sobre los informes de crédito

Un informe de crédito es un registro del historial de crédito de una persona que se extrae de múltiples fuentes, incluidos bancos, compañías de tarjetas de crédito y agencias de cobro. Resume cómo la persona ha gestionado y pagado todas sus deudas en un solo lugar. Aquí tienes un resumen de lo que debes saber sobre los informes de crédito.

Cómo acceder a tu informe de crédito

En los Estados Unidos, puedes obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) una vez cada 12 meses en un sitio web oficial autorizado por la ley federal. A continuación, te indicamos cómo solicitar un informe de crédito a través de este sitio web:

• Proporciona tu información: Esto incluye nombre, dirección, número de la Seguridad Social y fecha de nacimiento para verificar tu identidad.

• Selecciona los informes: Puedes optar por obtener tu informe de una, dos o las tres agencias de información crediticia al mismo tiempo. Puedes solicitarlos todos a la vez o espaciar tus solicitudes a lo largo del año para controlar tu crédito con más frecuencia.

• Responde a las preguntas de seguridad: Se te harán algunas preguntas para las que probablemente solo tú sepas las respuestas (p. ej., direcciones anteriores, pagos de cuentas específicas) para verificar mejor tu identidad.

• Descarga o imprime tu informe: Una vez que se confirme tu identidad, podrás ver tu informe de crédito en línea. Es una buena idea guardar una copia o imprimirla para tus registros.

Cómo entender tu informe de crédito

Tu informe de crédito contendrá la siguiente información:

• Datos personales: Tu nombre, dirección, número de la Seguridad Social, fecha de nacimiento e información laboral.

• Cuentas de crédito: El historial de tu cuenta, incluyendo el tipo de cuenta (por ejemplo, tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo para automóvil), la fecha en que abriste la cuenta, el límite de crédito o el importe del préstamo, el saldo de tu cuenta y tu historial de pagos.

• Consultas de crédito: Esto incluye a quienes han accedido a tu informe crediticio. Las consultas se clasifican en «duras» (iniciadas por una solicitud de crédito) o «suaves» (iniciadas cuando compruebas tu propio crédito o por ofertas de crédito preaprobadas). Solo las consultas duras afectan a tu puntuación crediticia.

• Registros y cobros públicos: Información sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias, gravámenes, sentencias y deudas vencidas cobradas por terceros.

Revisión de tu informe de crédito

Es importante revisar tu informe de crédito para asegurarte de que todo sea preciso y para detectar actividades sospechosas que sugieran robo de identidad.

• Comprueba la precisión: Asegúrate de que todos los datos personales y de la cuenta sean correctos. Una información incorrecta puede ser señal de errores en los informes o de un posible fraude.

• Comprende los estados de las cuentas: Busca cualquier cuenta marcada como atrasada, cancelada (lo que significa que el acreedor ha cancelado la cuenta como pérdida) o en proceso de cobro. Estas tienen un impacto negativo en tu puntuación de crédito.

• Revisa las consultas de crédito: Si hay aplicaciones que no reconoce, es posible que indique un robo de identidad.

• Anota cualquier registro público: Estos pueden permanecer en tu informe de crédito de 7 a 10 años, dependiendo del tipo de registro.

Si encuentras errores en tu informe de crédito, debes disputarlos directamente con la oficina de crédito. Cada oficina tiene su propio procedimiento para disputar inexactitudes, que generalmente se describe en su sitio web.

Cómo pueden afectar las puntuaciones de crédito personales a la solvencia de una empresa

El puntaje de crédito personal del dueño de un negocio puede afectar la solvencia de su negocio, especialmente en las primeras etapas del negocio o si el negocio en sí aún no ha desarrollado un historial de crédito sustancial. Estas son algunas formas en las que una puntuación de crédito personal puede afectar la situación financiera de una empresa.

• Financiación inicial: Al iniciar un nuevo negocio, los propietarios a menudo necesitan obtener financiamiento, como préstamos o líneas de crédito. Los prestamistas suelen considerar la puntuación crediticia personal del propietario como un factor clave a la hora de evaluar el riesgo, especialmente si la empresa no tiene su propio historial crediticio.

• Condiciones de crédito con proveedores: Las primeras relaciones comerciales con los proveedores a menudo requieren que el propietario de la empresa garantice personalmente los pagos. Los proveedores pueden comprobar la puntuación crediticia personal del propietario para decidir las condiciones de pago o si conceden el crédito.

• Tarjetas de crédito para empresas: Para las nuevas empresas, el acceso a las tarjetas de crédito de empresa y los términos de esa tarjeta pueden depender en gran medida de la puntuación de crédito personal del propietario de la empresa.

• Préstamos empresariales Al igual que con los préstamos personales, las tasas de interés que se ofrecen en los préstamos empresariales pueden verse influenciadas por la puntuación de crédito personal del propietario. Una puntuación más baja puede conducir a tasas de interés más altas, lo que aumenta el coste de los préstamos.

• Oportunidades de expansión: A medida que el negocio crece, seguir dependiendo del crédito personal para la expansión del negocio puede limitar las oportunidades. Una puntuación de crédito personal baja podría restringir el acceso a financiamiento adicional necesario para la expansión.

Para mitigar la influencia del crédito personal en las finanzas de la empresa, es importante que los empresarios establezcan y desarrollen un perfil de crédito empresarial independiente. Esto implica obtener un número de crédito comercial (como un EIN en los EE. UU.), abrir cuentas de empresa y asegurarse de que las transacciones comerciales se realicen a nombre de la entidad comercial.

Establecer un perfil de crédito empresarial separado del crédito personal demuestra la profesionalidad de la entidad, a la vez que puede proporcionar más poder de negociación con prestamistas y proveedores, basado exclusivamente en el rendimiento de la empresa. Un perfil de crédito empresarial también limita la responsabilidad personal del propietario de la empresa al eliminar la necesidad de garantías personales para las deudas de la empresa.

Cómo desarrollar tu crédito

Mejorar tu crédito puede crear oportunidades financieras y ayudarte a ahorrar dinero con el tiempo. Estos son algunos consejos básicos que te ayudarán a desarrollar tu crédito.

• Paga las facturas a tiempo: Tu historial de pagos es el factor más importante que influye en tu puntuación crediticia. Configura pagos automáticos o recordatorios para garantizar que nunca se te pase una fecha de vencimiento.

• Reduce la deuda de la tarjeta de crédito: La alta utilización del crédito (la cantidad que debes en comparación con tu límite de crédito) puede perjudicar tu puntuación. Intenta que el uso sea inferior al 30 %.

• Evita abrir demasiadas cuentas nuevas: Cada solicitud de crédito da como resultado una consulta exhaustiva en tu informe, lo que puede reducir temporalmente tu puntuación. Solicita un crédito solo cuando sea necesario.

• Conviértete en un usuario autorizado: Si alguien con buen crédito te agrega como usuario autorizado en su tarjeta, su historial de pagos positivo puede aumentar tu crédito.

• Errores de disputa en tu informe: Revisa tu informe de crédito con regularidad y disputa cualquier inexactitud que encuentres. Los errores pueden perjudicar innecesariamente tu puntuación.

• Tipos de crédito mixtos: Tener una combinación de cuentas de crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos) puede tener un impacto positivo en su puntuación, lo que demuestra que puedes administrar de manera responsable diferentes tipos de crédito.

• Mantén abiertas las cuentas antiguas: La duración de tu historial crediticio es importante. Mantener abiertas las cuentas más antiguas, incluso si no se usan, puede mejorar tu crédito.

• Considera una tarjeta de crédito asegurada: Si tienes un historial crediticio mínimo o tienes mal crédito, una tarjeta asegurada puede ayudarte a generar crédito de manera responsable.

• Sé paciente: Desarrollar tu crédito lleva tiempo. No te desanimes si no ves resultados inmediatos. Sigue practicando buenos hábitos financieros y tu crédito mejorará gradualmente.