个人或企业的信誉是对其偿还债务可能性的评估。银行、贷款机构和其他金融机构等债权人通过评估信誉来决定是否发放贷款以及发放贷款的条款。贷方根据借款人的财务健康状况以及管理和偿还资金的可靠性等一系列因素来确定信用度。根据个人或实体寻求信贷的原因，不同的方面可能会对不同的因素给予更多的权衡。

本指南将讨论影响信誉的因素、这种评估至关重要的原因以及如何建立自己的信用。

本文内容

• 为什么信誉很重要
  
• 信誉基于什么
  
• 信用报告须知
  
• 个人信用评分如何影响企业的信誉
  
• 如何建立您的信誉
  

为什么信誉很重要

良好的信用评分通常反映了健康的财务状况。它表明您的支出、债务管理和账单支付都很有节制。相反，低分可能会促使您重新评估自己的财务习惯，从而改善财务纪律。信用评分因国家而异，但在美国，700 分或以上通常被视为良好评分，而低于 630 分则被视为较低评分。拥有良好的信用评分可获得更好的条款和更低的债务成本，获得更多的住房和就业机会，并有利于长期的财务规划。

以下是您的信誉如何影响您的生活。

• 贷款资格： 贷款人会评估您的信用记录，以决定您是否有具备获得贷款。信誉决定了您是否可以贷款以及贷款的条款。

• 信用卡审批： 信用评分也决定了您是否有资格获得信用卡以及相关优惠，如更高的信用额度和返现或旅游积分等奖励。

• 利率： 信用评分越高，贷款（如汽车贷款、抵押贷款）和信用卡的利率就越低。这可在贷款期内节省大量资金。

• 租房机会： 许多房产所有者在筛选租户的流程中都会检查信用评分。信用分数越高，租房就越容易，甚至可能不需要交纳较多的押金。

• 买房：_ 信用评分会影响您买房的能力。您是否获批抵押贷款以及您获得的条款和利率都取决于您的信誉。

• 工作机会： 有些雇主会在招聘流程中检查信用报告，尤其是对于需要承担经济责任的职位。信用评分不佳有时会阻碍您获得工作的机会，尤其是在金融、政府或军事部门。

• 公用事业服务： 公用事业公司可能会在您开通水电或网络等服务时检查您的信用评分。良好的评分可帮助您避免支付预存费用。

• 手机合同： 与公用事业类似，手机供应商可能要求进行信用调查。信用评分越高，合同条款越优惠，或无需预存费用。

• 保险费： 您的信用评分会影响您的汽车和房屋保险费。信用评分越高，额外费用越低。

• 财务规划：您的信用评分会影响您的长期财务战略，包括投资、储蓄或计划退休的能力。良好的信用可为您提供更灵活、成本更低的金融产品，从而影响您的资源分配方式。

信誉基于什么

您的信誉由以下因素决定：

• 付款记录： 这表明您是否按时支付过去的信贷账户，它是影响您信用评分的最重要因素。未支付或逾期支付、破产、取消抵押品赎回权和其他负面条目会大大降低您的信用评分。

• 信贷利用率： 这是当前循环信贷（即信用卡余额）与可用循环信贷或信贷总额的比率。较低的使用率被视为良好信贷管理的指标。一般建议将使用率保持在 30% 以下，一些专家建议使用率保持在 10% 以下。

• 信用记录的长度：这是您的信用账户的账龄。它包括最老账户的账龄、最新账户的账龄以及所有账户的平均账龄。较长的信用记录通常被视为更有利。

• 信贷类型： 信贷评分反映了您是否拥有不同类型的信贷组合，如信用卡、商店账户、分期付款和抵押贷款。多样化的信贷账户组合会对您的评分产生积极影响。

• 最近的信用查询： 每次您申请新的信贷时，都会进行一次硬查询，这会在短期内略微降低您的信用评分。短时间内多次查询可被视为您陷入财务困境。

• 欠款总额：_ 这是您所有账户的债务总额。债务总额过高会对您的评分产生负面影响，特别是如果其中大部分是高息、循环债务。

• 公共记录： 破产、税收留置权和民事判决也会影响您的信用评分。这些记录被视为严重的负面记录，会在您的信用报告中保留多年。

信用报告须知

信用报告是个人信用历史的记录，它来自多个来源，包括银行、信用卡公司和催款公司。它将个人如何管理和偿还所有债务的情况浓缩于一处。以下是有关信用报告的知识概览。

获取您的信用报告

在美国，您可以从联邦法律授权的官方网站获取三大信用报告机构--Equifax、Experian 和 TransUnion 的免费信用报告，每 12 个月一次。以下是通过该网站请求信用报告的方法：

• 提供您的信息： 包括姓名、地址、社会保险号和出生日期，以便验证您的身份。

• 选择报告： 您可以选择同时从一家、两家或所有三家信用报告机构获取报告。您可以一次性请求获得所有报告，也可以在一年中错开时间请求，以便更频繁地关注自己的信用状况。

• 回答安全问题： 您会被问到几个只有您自己可能知道答案的问题（如以前的地址、特定账户的支付情况），以进一步核实您的身份。

• 下载或打印您的报告： 一旦您的身份得到确认，您就可以在线查看您的信用报告。最好保存一份副本或打印出来留作记录。

了解您的信用报告

您的信用报告将包含以下信息：

• 个人信息： 您的姓名、地址、社会保险号、出生日期和工作信息。

• 信贷账户： 您的账户历史记录，包括账户类型（如信用卡、抵押贷款、汽车贷款）、开户日期、信用额度或贷款金额、账户余额以及支付记录。

• 信用查询： 这包括谁曾查询过您的信用报告。查询分为“硬”（由信贷申请发起）或“软”（由您查询自己的信用或预先批准的信贷要约发起）。只有硬查询才会影响您的信用评分。

• 公共记录和催款： 有关破产、取消抵押品赎回权、留置权、判决和第三方收取的逾期债务的信息。

审查您的信用报告

重要的是要审查您的信用报告，以确保所有内容都准确无误，并抓住表明身份被盗的可疑活动。

• 检查准确性： 确保所有个人信息和账户详情正确无误。信息不正确可能是报告错误或潜在欺诈的迹象。

• 了解账户状态： 查看是否有任何账户被标记为逾期、已核销（意味着债权人已将该账户作为损失注销）或正在催收。这些都会对您的信用评分产生负面影响。

• 查看信用查询： 如果有您不认识的申请表，可能表明身份信息被盗。

• 注意任何公共记录： 这些记录会在您的信用报告中保留 7 到 10 年，具体取决于记录的类型。

如果发现信用报告有误，应直接向征信局提出争议。每个征信局都有自己的争议程序，通常会在其网站上列出。

个人信用评分如何影响企业的信誉

企业主的个人信用评分会影响其企业的信誉，尤其是在企业本身尚未建立大量信用记录的早期阶段。以下是个人信用评分影响企业财务状况的几种方式。

• 初始融资： 在创办新企业时，企业主通常需要获得贷款或信用额度等融资。放款人通常会将企业主的个人信用得分作为评估风险的关键因素，尤其是当企业没有自己的信用记录时。

• 与供应商的信贷条款： 与供应商的早期业务关系通常要求企业企业主亲自担保付款。供应商可能会核查企业主的个人信用评分，以决定支付条款或是否提供信贷。

• 企业信用卡： 对于新企业而言，能否获得企业信用卡以及该卡的条款在很大程度上取决于企业主的个人信用评分。

• 企业贷款： 与个人贷款类似，企业贷款的利率也会受到企业主个人信用评分的影响。分数越低，利率越高，借贷成本也就越高。

• 扩展机会： 随着企业的发展，继续依赖个人信用进行业务扩展可能会限制机会。个人信用评分不佳可能会限制获得扩张所需的额外资金。

为了减轻个人信用对企业财务的影响，企业主都必须建立并打造独立的企业信用档案。这就需要获得一个企业信用号码（如美国的 EIN），开设企业银行账户，并确保以企业实体的名称进行商业交易。

建立独立于个人信用的企业信用档案，既能展现实体的专业性，又能纯粹基于业务表现，为与贷款人和供应商的谈判提供更大的议价能力。企业信用档案还能通过消除对企业债务的个人担保需求，从而限制企业主的个人责任。

如何建立您的信誉

随着时间的推移，改善信用可为您创造财务机会并帮助您节省资金。以下是一些帮助您建立信誉的基本技巧。

• 按时支付账单： 您的支付记录是影响您信用评分的最重要因素。设置自动支付或提醒功能，确保您不会错过到期日。

• 减少银行卡债务： 高信用使用率（您所欠的金额与您的信用额度之比）会损害您的评分。尽量将您的使用率保持在 30% 以下。

• 避免开立过多新账户： 每次信用申请都会在您的报告中进行硬查询，这会暂时降低您的分数。只有在必要时才申请信贷。

• 成为授权用户： 如果信用良好的人将您添加为其银行卡的授权用户，他们的积极支付记录可以提高您的信用。

• 对报告中的错误提出争议： 定期审查您的信用报告，对发现的任何不准确之处提出争议。错误会不必要地降低您的分数。

• 混合信贷类型： 拥有混合信贷账户（如信用卡、贷款）可对您的评分产生积极影响，表明您能负责任地管理不同类型的信贷。

• 保留旧账户： 信用记录的长短很重要。保留旧账户，即使未使用，也能改善您的信用。

• 考虑有担保的信用卡： 如果您的信用记录很少或信用不良，有担保的银行卡可助您负责任地建立信用。

• 要有耐心： 建立信用需要时间。如果看不到立竿见影的效果，也不要气馁。保持良好的理财习惯，您的信用就会逐渐提高。