De kredietwaardigheid van een persoon of bedrijf is hoe waarschijnlijk het is dat ze hun schulden terugbetalen. Kredietverstrekkers zoals banken, geldschieters en andere financiële instellingen kijken naar de kredietwaardigheid om te beslissen of ze krediet geven en onder welke voorwaarden. Kredietverstrekkers bepalen de kredietwaardigheid aan de hand van een breed scala aan factoren die een indicatie geven van de financiële gezondheid van de kredietnemer en zijn betrouwbaarheid bij het beheren en terugbetalen van gelden. Verschillende partijen kunnen verschillende factoren zwaarder laten wegen dan andere, afhankelijk van de reden waarom de persoon of entiteit krediet aanvraagt.

In deze gids bespreken we de factoren die van invloed zijn op kredietwaardigheid, waarom deze beoordeling belangrijk is en hoe je je kredietwaardigheid kunt opbouwen.

Wat staat er in dit artikel?

• Waarom kredietwaardigheid belangrijk is
  
• Waarop kredietwaardigheid is gebaseerd
  
• Wat je moet weten over kredietrapporten
  
• Hoe persoonlijke kredietscores de kredietwaardigheid van een bedrijf kunnen beïnvloeden
  
• Hoe je je kredietwaardigheid kunt opbouwen
  

Waarom kredietwaardigheid belangrijk is

Een goede kredietwaardigheid laat vaak zien dat je financieel gezond bent. Het betekent dat je verstandig met je geld omgaat, je schulden goed beheert en je rekeningen op tijd betaalt. Als je score laag is, kan dat een reden zijn om je financiële gewoontes te bekijken en je financiële discipline te verbeteren. Kredietscores verschillen per land, maar in de Verenigde Staten wordt 700 of hoger over het algemeen als een goede score beschouwd, terwijl alles onder 630 als laag wordt beschouwd. Een sterke kredietscore kan leiden tot betere voorwaarden en lagere kosten voor schulden, meer mogelijkheden op het gebied van huisvesting en werk, en voordelen voor financiële planning op de lange termijn.

Hieronder lees je hoe je kredietwaardigheid je leven kan beïnvloeden.

• Voorwaarden voor een lening: Kredietverstrekkers kijken naar je kredietgeschiedenis om te bepalen of je in aanmerking komt voor een lening. Je kredietwaardigheid bepaalt of je geld kunt lenen en onder welke voorwaarden.

• Goedkeuring van creditcards: Je kredietscore bepaalt ook of je in aanmerking komt voor creditcards en bijbehorende voordelen, zoals hogere kredietlimieten en beloningen zoals cashback of reispunten.

• Rentepercentages: Een hogere kredietscore betekent lagere rentepercentages op leningen (bijvoorbeeld autoleningen, hypotheken) en creditcards. Dit kan leiden tot aanzienlijke besparingen gedurende de looptijd van een lening.

• Huurkansen: Veel verhuurders controleren je kredietwaardigheid als ze een nieuwe huurder zoeken. Een hogere kredietwaardigheid kan het makkelijker maken om een woning te huren en kan er zelfs voor zorgen dat je minder borg hoeft te betalen.

• Een huis kopen: Je kredietwaardigheid beïnvloedt je mogelijkheden om een huis te kopen. Of je een hypotheek krijgt en tegen welke voorwaarden en rente, hangt af van je kredietwaardigheid.

• Vacatures: Sommige werkgevers controleren kredietrapporten als onderdeel van het sollicitatieproces, vooral voor functies die financiële verantwoordelijkheid vereisen. Een slechte kredietwaardigheid kan soms je kansen op een baan verminderen, vooral in de financiële sector, bij de overheid of bij het leger.

• Nutsvoorzieningen: Nutsbedrijven kunnen je kredietwaardigheid controleren als je diensten zoals elektriciteit, water of internet wilt aansluiten. Een goede score kan je helpen om geen borg te hoeven betalen.

• Mobiele telefooncontracten: Net als nutsbedrijven kunnen mobiele telefoonproviders een kredietcontrole doen. Een betere kredietwaardigheid kan leiden tot betere contractvoorwaarden of geen borgsom.

• Verzekeringspremies: Je kredietwaardigheid kan invloed hebben op je autoverzekering en opstalverzekering. Een hogere score kan zorgen voor lagere premies.

• Financiële planning: Je kredietscore kan invloed hebben op je financiële plannen voor de lange termijn, zoals je vermogen om te investeren, te sparen of je pensioen te plannen. Een goede kredietwaardigheid geeft je meer flexibiliteit en lagere kosten voor financiële producten, wat invloed heeft op hoe je je geld verdeelt.

Waarop is kredietwaardigheid gebaseerd?

Je kredietwaardigheid wordt bepaald door de volgende elementen :

• Betalingsgeschiedenis: Dit laat zien of je je rekeningen op tijd hebt betaald en is het belangrijkste ding dat je kredietscore beïnvloedt. Als je betalingen hebt gemist of te laat hebt gedaan, failliet bent gegaan, je huis is afgeschermd of andere negatieve elementen zijn gebeurd, kan dat je kredietscore flink omlaag halen.

• Kredietgebruik: Dit is de verhouding tussen je huidige doorlopende krediet (bijvoorbeeld creditcardtegoeden) en het totale beschikbare doorlopende krediet of kredietlimiet. Een lager gebruik wordt gezien als een teken van goed kredietbeheer. Over het algemeen wordt aangeraden om je gebruik onder de 30% te houden, waarbij sommige experts een gebruik van minder dan 10% aanbevelen.

• Lengte van kredietgeschiedenis: Dit is hoe lang je kredietrekeningen al bestaan. Het omvat de leeftijd van je oudste rekening, de leeftijd van je nieuwste rekening en de gemiddelde leeftijd van al je rekeningen. Een langere kredietgeschiedenis wordt meestal als gunstiger gezien.

• Soorten krediet: Kredietwaardigheidsscores laten zien of je verschillende soorten krediet hebt, zoals creditcards, winkelrekeningen, leningen op afbetaling en hypotheken. Een gevarieerde mix van kredietrekeningen kan je score positief beïnvloeden.

• Recente kredietaanvragen: Elke keer dat je een nieuw krediet aanvraagt, wordt er een harde kredietaanvraag gedaan, wat je kredietscore voor een korte periode iets kan verlagen. Meerdere aanvragen in korte tijd kunnen worden gezien als een teken dat je in financiële moeilijkheden verkeert.

• Totaal verschuldigd bedrag: Dit is het totale bedrag dat je verschuldigd bent op al je rekeningen. Een hoge totale schuld kan je score negatief beïnvloeden, vooral als een groot deel daarvan bestaat uit schulden met een hoge rente en doorlopende schulden.

• Openbare registers: Faillissementen, fiscale beslagleggingen en civiele vonnissen kunnen ook invloed hebben op je kredietscore. Deze worden beschouwd als ernstige negatieve vermeldingen en kunnen jarenlang in je kredietrapport blijven staan.

Wat je moet weten over kredietrapporten

Een kredietrapport is een overzicht van iemands kredietgeschiedenis dat is samengesteld uit verschillende bronnen, zoals banken, creditcardmaatschappijen en incassobureaus. Het geeft een overzicht van hoe iemand zijn of haar schulden heeft beheerd en afgelost. Hier volgt een overzicht van wat je moet weten over kredietrapporten.

Toegang krijgen tot je kredietrapport

In de VS kun je eens per 12 maanden een gratis kredietrapport krijgen van elk van de drie grote kredietinformatiebureaus – Equifax, Experian en TransUnion – via een officiële website die door de federale wet is goedgekeurd. Zo vraag je een kredietrapport aan via deze website:

• Geef je gegevens op: Dit zijn je naam, adres, burgerservicenummer en geboortedatum om je identiteit te verifiëren.

• Kies rapporten: Je kunt ervoor kiezen om je rapport van één, twee of alle drie kredietinformatiebureaus tegelijk te krijgen. Je kunt ze allemaal tegelijk aanvragen, of je aanvragen verspreiden over het jaar om je krediet vaker in de gaten te houden.

• Beantwoord beveiligingsvragen: Je krijgt een paar vragen die waarschijnlijk alleen jij kunt beantwoorden (bijvoorbeeld eerdere adressen, betalingen van specifieke rekeningen) om je identiteit verder te verifiëren.

• Download of print je rapport: Zodra je identiteit is bevestigd, kun je je kredietrapport online bekijken. Het is een goed idee om een kopie op te slaan of af te drukken voor je administratie.

Je kredietrapport begrijpen

Je kredietrapport bevat de volgende info:

• Persoonlijke gegevens: Je naam, adres, burgerservicenummer, geboortedatum en werkgegevens.

• Kredietrekeningen: Je rekeninggeschiedenis, zoals het soort rekening (bijvoorbeeld creditcard, hypotheek, autolening), de datum waarop je de rekening hebt geopend, je kredietlimiet of leenbedrag, je rekeningsaldo en je betalingsgeschiedenis.

• Kredietaanvragen: Dit omvat wie je kredietrapport heeft ingezien. Aanvragen worden geclassificeerd als 'hard' (ingediend door een kredietaanvraag) of 'zacht' (ingediend door jou wanneer je je eigen krediet controleert of door vooraf goedgekeurde kredietaanbiedingen). Alleen harde aanvragen zijn van invloed op je kredietscore.

• Openbare registers en incasso's: Info over faillissementen, executieverkopen, pandrechten, vonnissen en achterstallige schulden die door derden zijn geïnd.

Je kredietrapport controleren

Het is belangrijk om je kredietrapport te controleren om er zeker van te zijn dat alles klopt en om verdachte activiteiten op te merken die kunnen wijzen op identiteitsdiefstal.

• Controleer of alles klopt: Zorg ervoor dat alle persoonlijke gegevens en accountinfo juist zijn. Als er iets niet klopt, kan dat wijzen op fouten in de rapportage of mogelijk fraude.

• Begrijp de status van je rekeningen: Kijk of er rekeningen zijn die als achterstallig zijn gemarkeerd, afgeschreven (wat betekent dat de schuldeiser de rekening als verlies heeft afgeschreven) of in incasso zijn. Deze hebben een negatieve invloed op je kredietscore.

• Controleer kredietaanvragen: Als er aanvragen zijn die je niet herkent, kan dit wijzen op identiteitsdiefstal.

• Let op openbare registers: Deze kunnen 7 tot 10 jaar op je kredietrapport blijven staan, afhankelijk van het soort register.

Als je fouten in je kredietrapport ziet, moet je die direct bij het kredietbureau aanvechten. Elk bureau heeft zijn eigen procedure voor het aanvechten van onjuistheden, die meestal op de website staat.

Hoe persoonlijke kredietscores de kredietwaardigheid van een bedrijf kunnen beïnvloeden

De persoonlijke kredietscore van een bedrijfseigenaar kan invloed hebben op de kredietwaardigheid van zijn bedrijf, vooral in de beginfase van het bedrijf of als het bedrijf zelf nog geen substantiële kredietgeschiedenis heeft opgebouwd. Hier volgen enkele manieren waarop een persoonlijke kredietscore de financiële positie van een bedrijf kan beïnvloeden.

• Startfinanciering: Bij het starten van een nieuw bedrijf hebben ondernemers vaak financiering nodig, zoals leningen of kredietlijnen. Kredietverstrekkers kijken meestal naar de persoonlijke kredietscore van de ondernemer als een belangrijke factor bij het beoordelen van het risico, vooral als het bedrijf nog geen eigen kredietgeschiedenis heeft.

• Kredietvoorwaarden bij leveranciers: In het begin van een zakelijke relatie met leveranciers moet de ondernemer vaak persoonlijk garant staan voor betalingen. Leveranciers kunnen de persoonlijke kredietwaardigheid van de ondernemer controleren om te beslissen over de betalingsvoorwaarden of om te bepalen of ze überhaupt krediet verlenen.

• Zakelijke creditcards: Voor nieuwe bedrijven kan de toegang tot zakelijke creditcards en de voorwaarden van die kaart sterk afhangen van de persoonlijke kredietwaardigheid van de ondernemer.

• Zakelijke leningen: Net als bij persoonlijke leningen kan de rente op zakelijke leningen worden beïnvloed door de persoonlijke kredietscore van de eigenaar. Een lagere score kan leiden tot hogere rentetarieven, waardoor de kosten van het lenen stijgen.

• Uitbreidingsmogelijkheden: Naarmate het bedrijf groeit, kan het blijven vertrouwen op persoonlijke kredieten voor bedrijfsuitbreiding de mogelijkheden beperken. Een slechte persoonlijke kredietwaardigheid kan de toegang tot extra financiering die nodig is voor uitbreiding beperken.

Om de invloed van persoonlijke kredietwaardigheid op de bedrijfsfinanciën te verminderen, is het belangrijk dat ondernemers een apart zakelijk kredietprofiel opzetten en opbouwen. Dit houdt in dat ze een zakelijk kredietnummer moeten aanvragen (zoals een EIN in de VS), zakelijke rekeningen moeten openen en ervoor moeten zorgen dat zakelijke transacties worden uitgevoerd onder de naam van de zakelijke entiteit.

Het opzetten van een zakelijk kredietprofiel dat losstaat van persoonlijk krediet toont de professionaliteit van de entiteit aan en kan meer onderhandelingsmacht bieden bij kredietverstrekkers en leveranciers, puur op basis van bedrijfsprestaties. Een zakelijk kredietprofiel beperkt ook de persoonlijke aansprakelijkheid van de bedrijfseigenaar door de noodzaak van persoonlijke garanties voor bedrijfsschulden weg te nemen.

Hoe bouw je krediet op?

Door je kredietwaardigheid te verbeteren, kun je financiële kansen creëren en op termijn geld besparen. Hier zijn een paar basistips om je te helpen bij het opbouwen van je kredietwaardigheid.

• Betaal je rekeningen op tijd: Je betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor die je kredietwaardigheid beïnvloedt. Stel automatische betalingen of herinneringen in om ervoor te zorgen dat je nooit een betalingstermijn mist.

• Verminder je creditcardschuld: Een hoge kredietbenuttings e (het bedrag dat je verschuldigd bent ten opzichte van je kredietlimiet) kan je score negatief beïnvloeden. Probeer je benutting onder de 30% te houden.

• Open niet te veel nieuwe rekeningen: Elke kredietaanvraag zorgt voor een harde aanvraag in je rapport, wat je score tijdelijk kan verlagen. Vraag alleen krediet aan als het echt nodig is.

• Word een geautoriseerde gebruiker: Als iemand met een goede kredietwaardigheid je toevoegt als geautoriseerde gebruiker op zijn of haar kaart, kan hun positieve betalingsgeschiedenis je kredietwaardigheid een boost geven.

• Betwist fouten in je rapport: Controleer je kredietrapport regelmatig en betwist eventuele onjuistheden die je tegenkomt. Fouten kunnen je score onnodig schaden.

• Mix van kredietvormen: Een mix van kredietrekeningen (bijv. creditcards, leningen) kan een positieve invloed hebben op je score, omdat het laat zien dat je op een verantwoorde manier met verschillende soorten krediet omgaat.

• Houd oude rekeningen open: De lengte van je kredietgeschiedenis is belangrijk. Door oudere rekeningen open te houden, zelfs als je ze niet gebruikt, kun je je kredietwaardigheid verbeteren.

• Overweeg een beveiligde creditcard: Als je weinig kredietgeschiedenis hebt of een slechte kredietwaardigheid, kan een beveiligde creditcard je helpen om op een verantwoorde manier krediet op te bouwen.

• Wees geduldig: Het opbouwen van krediet kost tijd. Raak niet ontmoedigd als je niet meteen resultaat ziet. Blijf goede financiële gewoontes toepassen en je kredietwaardigheid zal geleidelijk verbeteren.