La solvencia crediticia de un particular o empresa es la evaluación de la probabilidad de que cumpla con el pago de sus deudas. Los acreedores, como bancos, prestamistas y otras instituciones financieras, evalúan la solvencia crediticia para determinar si otorgar crédito y bajo qué condiciones. Los acreedores determinan la solvencia a partir de una amplia gama de factores que indican la salud financiera del solicitante y su confiabilidad en la gestión y el reembolso de fondos. Distintas partes pueden dar más peso a ciertos factores que a otros, según el motivo por el cual la persona o entidad solicite crédito.

Esta guía analizará los factores que afectan la solvencia crediticia, por qué es importante esta evaluación y cómo mejorar tu crédito.

¿Qué contiene este artículo?

• Por qué es importante la solvencia crediticia
  
• En qué se basa la solvencia
  
• Lo que hay que saber sobre informes de crédito
  
• Cómo los puntajes de crédito personales pueden afectar la solvencia de una empresa
  
• Cómo mejorar tu crédito
  

Por qué es importante la solvencia crediticia

Un buen puntaje crediticio a menudo refleja una buena salud financiera. Indica gastos disciplinados, gestión de deudas y pagos puntuales de facturas. Por el contrario, un puntaje bajo podría llevarte a reevaluar tus hábitos financieros, lo que conduciría a una mejor disciplina financiera. Los puntajes crediticios varían según el país, pero en los Estados Unidos, 700 o más se consideran buenos puntajes, mientras que cualquier puntaje menor de 630 se considera bajo. Tener un puntaje crediticio sólido puede conducir a mejores condiciones y costos más bajos en deudas, más oportunidades de vivienda y empleo, y beneficios para la planificación financiera a largo plazo.

Así es como tu solvencia puede afectar tu vida.

• Calificaciones para préstamo: los prestamistas evalúan tu historial crediticio para decidir si calificas para un préstamo. La solvencia determina si puedes pedir dinero prestado y bajo qué condiciones.

• Aprobaciones de tarjetas de crédito: los puntajes crediticios también determinan si cumples los requisitos para acceder a tarjetas de crédito y beneficios conexos, como límites de crédito más altos y recompensas, como reembolsos en efectivo o puntos de viaje.

• Tasas de interés: una puntuación crediticia más alta se traduce en tasas de interés más bajas sobre préstamos (por ejemplo, préstamos para automóviles, hipotecas) y tarjetas de crédito. Esto puede conducir a ahorros sustanciales durante la vida útil de un préstamo.

• Oportunidades de alquiler: muchos propietarios verifican el puntaje crediticio durante el proceso de selección de inquilinos. Un puntaje crediticio más alto puede facilitar el alquiler de una casa e incluso podría eliminar la necesidad de un depósito de garantía más elevado.

• Comprar una casa: los puntajes crediticios afectan tu capacidad para comprar una casa. El hecho de que te aprueben o no una hipoteca y las condiciones y tasas que recibas dependen de tu solvencia.

• Oportunidades de trabajo: algunos empleadores verifican los informes crediticios como parte del proceso de contratación, particularmente para los puestos que requieren responsabilidad financiera. Un puntaje crediticio malo a veces puede obstaculizar tus posibilidades de obtener un trabajo, especialmente en los sectores financiero, gubernamental o militar.

• Servicios públicos: las empresas de servicios públicos pueden verificar tu puntaje crediticio cuando solicitas servicios como electricidad, agua o Internet. Un buen puntaje puede ayudarte a evitar el pago de un depósito.

• Contratos de telefonía celular: al igual que los servicios públicos, los proveedores de telefonía celular pueden requerir una verificación de crédito. Mejores puntajes de crédito pueden conducir a mejores condiciones contractuales o sin depósitos obligatorios.

• Primas de seguro: tu puntaje crediticio puede influir en las primas de tu seguro de automóvil y de vivienda. Un puntaje más alto puede dar lugar a primas más bajas.

• Planificación financiera: tu puntaje crediticio puede afectar tus estrategias financieras a largo plazo, incluida tu capacidad de invertir, ahorrar o planificar la jubilación. Un buen crédito proporciona más flexibilidad y menores costos en los productos financieros, lo que afecta la forma en que asignas tus recursos.

En qué se basa la solvencia

Tu solvencia está determinada por los siguientes factores:

• Historial de pagos: esto indica si has pagado a tiempo las cuentas de crédito anteriores, y es el factor más importante que afecta tu puntaje crediticio. Pagos faltantes o atrasados, quiebras, ejecuciones hipotecarias y otras entradas negativas pueden bajar mucho tu puntaje crediticio.

• Utilización del crédito: es la proporción entre el crédito renovable actual (es decir, los saldos de tus tarjetas de crédito) y el total del crédito renovable disponible o límite de crédito. Las tasas de utilización más bajas se consideran indicadores de una buena gestión del crédito. Por lo general, se recomienda mantener la utilización por debajo del 30 %, y algunos expertos recomiendan una tasa de utilización inferior al 10 %.

• Antigüedad del historial crediticio: es la edad de tus cuentas de crédito. Incluye la antigüedad de tu cuenta más antigua, la de tu cuenta más reciente y la edad promedio de todas tus cuentas. Los historiales crediticios más largos generalmente se consideran más favorables.

• Tipos de crédito: los puntajes crediticios reflejan si tienes una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, préstamos en cuotas e hipotecas. Una cartera diversa de cuentas de crédito puede afectar positivamente tu puntaje.

• Consultas de crédito recientes: cada vez que solicitas un nuevo crédito, se realiza una consulta dura, lo que puede reducir ligeramente tu puntaje de crédito durante un período corto. Varias consultas en un lapso breve pueden interpretarse como una señal de que atraviesas dificultades financieras.

• Importes totales adeudados: este es el importe total de deuda que tienes en todas las cuentas. Una deuda general alta puede afectar negativamente tu puntaje, especialmente si gran parte se trata de deuda renovable de interés alto.

• Registros públicos: las quiebras, los gravámenes fiscales y las sentencias civiles también pueden afectar tu puntaje crediticio. Estos se consideran antecedentes negativos graves y pueden permanecer en tu informe crediticio durante años.

Lo que hay que saber sobre informes de crédito

Un informe crediticio es un registro del historial crediticio de un particular, elaborado a partir de múltiples fuentes, incluidos bancos, compañías de tarjetas de crédito y agencias de cobro. Resume cómo la persona ha gestionado y pagado todas sus deudas en un solo lugar. A continuación, te presentamos un resumen de lo que debes saber sobre los informes crediticios.

Acceso a tu informe crediticio

En los EE. UU., puedes obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de informes crediticios principales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez cada 12 meses desde un sitio web oficial autorizado por la ley federal. A continuación, te explicamos cómo realizar la solicitud de un informe de crédito a través de este sitio web:

• Proporciona tu información: incluye nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento para verificar tu identidad.

• Selecciona informes: puedes optar por obtener tu informe de una, dos o las tres agencias de informes crediticios al mismo tiempo. Puedes hacer las solicitudes todas a la vez o escalonar tus solicitudes a lo largo del año para controlar tu crédito con más frecuencia.

• Responde preguntas de seguridad: se te harán algunas preguntas de las que solo tú probablemente conozcas las respuestas (p. ej., direcciones anteriores, pagos de cuentas específicas) para verificar tu identidad de manera adicional.

• Descarga o imprime tu informe: una vez confirmada tu identidad, puedes ver tu informe crediticio en línea. Es una buena idea guardar una copia o imprimirla para tus registros.

Comprende tu informe crediticio

Tu informe de crédito contendrá la siguiente información:

• Datos personales: tu nombre, dirección, número de Seguro Social, fecha de nacimiento e información laboral.

• Cuentas de crédito: el historial de tus cuentas, incluido el tipo de cuenta (p. ej., tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de automóvil), la fecha en que abriste la cuenta, el límite de crédito o el importe del préstamo, el saldo de tu cuenta e historial de pagos.

• Consultas de crédito: esto incluye quién ha accedido a tu informe crediticio. Las consultas se clasifican como «duras» (iniciadas por una solicitud de crédito) o «blandas» (iniciadas por ti comprobando tu propio crédito o por ofertas de crédito preaprobadas). Solo las consultas duras afectan tu puntaje crediticio.

• Registro público y cobros: información sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos, sentencias y deudas vencidas cobradas por terceros.

Revisión de tu informe crediticio

Es importante revisar tu informe de crédito para asegurarte de que todo sea preciso y detectar actividades sospechosas que sugieran robo de identidad.

• Verifica la precisión: asegúrate de que todos datos personales y datos de la cuenta sean correctos. La información incorrecta puede ser una señal de errores en los informes o posibles fraudes.

• Comprende los estados de las cuentas: busca cualquier cuenta marcada como atrasada, cancelada (es decir, que el acreedor la ha considerado una pérdida) o en cobranza. Estas tienen un impacto negativo en tu puntaje crediticio.

• Revisa consultas crediticias: si hay solicitudes que no reconoces, podría indicar robo de identidad.

• Ten en cuenta los registros públicos: estos pueden permanecer en tu informe crediticio de 7 a 10 años, según el tipo de registro.

Si encuentras errores en tu informe de crédito, debes disputarlos directamente con la agencia de crédito. Cada agencia tiene su propio procedimiento para disputar imprecisiones, que generalmente se describe en su sitio web.

Cómo los puntajes de crédito personales pueden afectar la solvencia de una empresa

El puntaje crediticio personal del titular de una empresa puede afectar a la solvencia de la empresa, especialmente en las primeras etapas de la empresa o si la propia empresa aún no ha construido un historial crediticio importante. A continuación se indican algunas formas en que un puntaje crediticio personal puede afectar a la situación financiera de una empresa.

• Financiación inicial: al iniciar una nueva empresa, los titulares suelen necesitar asegurar financiamiento como préstamos o líneas de crédito. Los prestamistas suelen considerar el puntaje crediticio personal del propietario como un factor clave para evaluar el riesgo, especialmente si la empresa no tiene su propio historial crediticio.

• Condiciones de crédito con proveedores: las primeras relaciones comerciales con proveedores a menudo requieren que el titular de la empresa garantice personalmente los pagos. Los proveedores podrían verificar el puntaje crediticio personal del titular para decidir las condiciones de pago o si otorgar crédito en absoluto.

• Tarjetas de crédito empresariales: para las nuevas empresas, el acceso a tarjetas de crédito empresariales y las condiciones de estas pueden depender en gran medida del puntaje de crédito personal del titular de la empresa.

• Préstamos empresariales: al igual que los préstamos personales, las tasas de interés que se ofrecen sobre los préstamos empresariales pueden verse influidas por el puntaje crediticio personal del titular. Un puntaje más bajo puede dar lugar a tasas de interés más altas, lo que aumenta el costo de los préstamos.

• Oportunidades de expansión: a medida que la empresa crece, seguir dependiendo del crédito personal para expandirse puede limitar las oportunidades. Un mal puntaje crediticio personal podría restringir el acceso a fondos adicionales necesarios para la expansión.

Para mitigar la influencia del crédito personal en las finanzas de las empresas, es importante que los propietarios de empresas establezcan y construyan un perfil crediticio empresarial separado. Esto implica obtener un número de crédito empresarial (como un EIN en los EE. UU.), abrir cuentas de empresa y asegurarse de que las transacciones comerciales se realicen a nombre de la entidad de la empresa.

Establecer un perfil crediticio de la empresa separado del crédito personal demuestra la profesionalidad de la entidad y puede proporcionar más poder de negociación con prestamistas y proveedores en función únicamente del rendimiento de la empresa. El perfil crediticio de la empresa también limita la responsabilidad personal del titular de la empresa al eliminar la necesidad de garantías personales para las deudas de la empresa.

Cómo mejorar tu crédito

Mejorar tu crédito puede crear oportunidades financieras y ayudarte a ahorrar dinero con el tiempo. Estos son algunos consejos básicos para ayudarte a mejorar tu crédito.

• Paga las facturas a tiempo: tu historial de pagos es el factor más importante que influye en tu puntaje crediticio. Configura pagos o recordatorios automáticos para asegurarte de que nunca te pierdas una fecha de vencimiento.

• Reduce la deuda con tarjetas: la alta utilización del crédito (el importe que debes frente a tu límite de crédito) puede perjudicar tu puntaje. Trata de mantener tu utilización por debajo del 30 %.

• Evita abrir demasiadas cuentas nuevas: cada solicitud de crédito genera una consulta dura en tu informe, lo que puede reducir temporalmente tu puntaje. Solo solicita crédito cuando sea necesario.

• Hazte usuario autorizado: si alguien con buen crédito te agrega como usuario autorizado en su tarjeta, su historial de pagos positivo puede aumentar tu crédito.

• Disputa errores en tu informe: revisa tu informe crediticio con regularidad y disputa cualquier inexactitud que encuentres. Los errores pueden perjudicar innecesariamente tu puntaje.

• Tipos de crédito mixtos: tener una combinación de cuentas de crédito (p. ej., tarjetas de crédito, préstamos) puede afectar positivamente tu puntaje, lo que demuestra que puedes administrar de manera responsable diferentes tipos de crédito.

• Mantén abiertas las cuentas antiguas: la duración de tu historial crediticio es importante. Mantener abiertas las cuentas antiguas, incluso si no se usan, puede mejorar tu crédito.

• Considera una tarjeta de crédito asegurada: si tienes poco historial crediticio o un mal crédito, una tarjeta asegurada puede ayudarte a generar crédito de manera responsable.

• Ten paciencia: construir tu crédito lleva tiempo. No te desanimes si no ves resultados inmediatos. Sigue practicando buenos hábitos financieros, y tu crédito mejorará gradualmente.