Die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens ist die Einschätzung, wie wahrscheinlich es ist, dass sie Schulden zurückzahlt. Gläubiger wie Banken, Kreditgeber und andere Finanzinstitute bewerten die Kreditwürdigkeit, um zu bestimmen, ob und unter welchen Bedingungen ein Kredit gewährt wird. Gläubiger bestimmen die Kreditwürdigkeit anhand einer Vielzahl von Faktoren, die die finanzielle Gesundheit und Zuverlässigkeit des Kreditnehmers/der Kreditnehmerin bei der Verwaltung und Rückzahlung von Geldern signalisieren. Unterschiedliche Parteien können unterschiedliche Faktoren stärker gewichten als andere, je nachdem, aus welchem Grund die Person oder das Unternehmen einen Kredit beantragt.

In diesem Leitfaden werden die Faktoren erörtert, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken, warum diese Bewertung wichtig ist und wie Sie Ihre Bonität etablieren können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Warum Kreditwürdigkeit wichtig ist
  
• Worauf die Kreditwürdigkeit beruht
  
• Wissenswertes über Bonitätsberichte
  
• Wie sich die persönliche Bonität auf die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens auswirken kann
  
• So etablieren Sie Ihre Bonität
  

Warum Kreditwürdigkeit wichtig ist

Eine gute Bonität spiegelt oft eine solide finanzielle Stabilität wider. Es zeigt disziplinierte Ausgaben, Schuldenmanagement und schnelle Rechnungszahlungen an. Umgekehrt kann eine niedrige Bonität Sie dazu veranlassen, Ihre finanziellen Gewohnheiten zu überdenken, was zu einer verbesserten finanziellen Disziplin führt. Die Bonität variiert je nach Land, aber in den Vereinigten Staaten gilt 700 oder höher im Allgemeinen als gute Bonität, während alles unter 630 als niedrig gilt. Eine starke Bonität kann zu besseren Konditionen und niedrigeren Kosten für Schulden, mehr Wohn- und Beschäftigungsmöglichkeiten sowie Vorteilen für die langfristige Finanzplanung führen.

Hier erfahren Sie, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihr Leben auswirken kann.

• Voraussetzungen für Kredite: Kreditgeber bewerten Ihre Kredithistorie, um zu entscheiden, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren. Die Kreditwürdigkeit bestimmt, ob und zu welchen Bedingungen Sie sich Geld leihen können.

• Genehmigung von Kreditkarten: Ihre Bonität bestimmt auch Ihren Anspruch auf Kreditkarten und damit verbundene Vorteile wie höhere Kreditlimits und Prämien wie Cashback oder Reisepunkte.

• Zinssätze: Eine höhere Bonität führt zu niedrigeren Zinssätzen für Kredite (z. B. Autokredite, Hypotheken) und Kreditkarten. Dies kann über die Laufzeit eines Kredits zu erheblichen Einsparungen führen.

• Vermietungsmöglichkeiten: Viele Immobilienbesitzer überprüfen die Bonität während des Mieterauswahlverfahrens. Eine höhere Bonität kann die Anmietung eines Eigenheims erleichtern und möglicherweise sogar die Notwendigkeit einer höheren Kaution beseitigen.

• Kauf eines Eigenheims: Die Bonität wirkt sich auf Ihre Fähigkeit aus, ein Haus zu kaufen. Ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden oder nicht, und die Bedingungen und Zinsen, die Sie erhalten, hängen von Ihrer Kreditwürdigkeit ab.

• Stellenangebote: Einige Arbeitgeber überprüfen Bonitätsberichte im Rahmen des Einstellungsprozesses, insbesondere für Positionen, die finanzielle Verantwortung erfordern. Eine schlechte Bonität kann manchmal Ihre Chancen auf einen Job beeinträchtigen, insbesondere im Finanzsektor, bei der Regierung oder beim Militär.

• Versorgungsleistungen: Versorgungsunternehmen können Ihre Bonität überprüfen, wenn Sie Dienste wie Strom, Wasser oder Internet einrichten. Eine gute Bonität kann Ihnen helfen, die Zahlung einer Anzahlung zu vermeiden.

• Handy-Verträge: Ähnlich wie Versorgungsunternehmen können Mobilfunkanbieter eine Bonitätsprüfung verlangen. Eine bessere Bonität kann zu besseren Vertragsbedingungen oder keinen erforderlichen Einzahlungen führen.

• Versicherungsprämien: Ihre Bonität kann Ihre Auto- und Hausratversicherungsprämien beeinflussen. Eine höhere Bonität kann zu niedrigeren Prämien führen.

• Finanzplanung: Ihre Bonität kann sich auf Ihre langfristigen Finanzstrategien auswirken, einschließlich Ihrer Fähigkeit, zu investieren, zu sparen oder für den Ruhestand zu planen. Gute Kredite bieten mehr Flexibilität und niedrigere Kosten bei Finanzprodukten, was sich darauf auswirkt, wie Sie Ihre Ressourcen einsetzen.

Worauf die Kreditwürdigkeit beruht

Ihre Kreditwürdigkeit wird durch folgende Faktoren bestimmt:

• Zahlungsverlauf: Dies zeigt an, ob Sie frühere Kreditkonten pünktlich bezahlt haben, und ist der wichtigste Faktor, der sich auf Ihre Bonität auswirkt. Versäumte oder verspätete Zahlungen, Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen und andere negative Einträge können Ihre Bonität erheblich senken.

• Kreditinanspruchnahme: Dies ist das Verhältnis Ihres aktuellen revolvierenden Kredits (d. h. Ihres Kreditkartenguthabens) zum gesamten verfügbaren revolvierenden Kredit oder Kreditlimit. Niedrigere Raten bei der Inanspruchnahme gelten als Indikatoren für ein gutes Kreditmanagement. Es wird allgemein empfohlen, Ihre Inanspruchnahme unter 30 % zu halten, wobei einige Experten eine Inanspruchnahme unter 10 % empfehlen.

• Länge der Kredithistorie: Dies ist das Alter Ihrer Guthabenkonten. Dazu gehören das Alter Ihres ältesten Kontos, das Alter Ihres neuesten Kontos und das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten. Längere Kredithistorien werden im Allgemeinen als günstiger angesehen.

• Arten von Krediten: Die Bonität spiegelt wider, ob Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten wie Kreditkarten, Geschäftskonten, Ratenkrediten und Hypotheken haben. Ein diversifiziertes Portfolio von Kreditkonten kann sich positiv auf Ihre Bonität auswirken.

• Aktuelle Kreditanfragen: Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, wird eine „harte“ Prüfung durchgeführt, die Ihre Kreditwürdigkeit für einen kurzen Zeitraum leicht senken kann. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit können als Zeichen dafür gewertet werden, dass Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden.

• Geschuldete Gesamtbeträge: Dies ist der Gesamtbetrag an Schulden, den Sie über alle Konten hinweg haben. Eine hohe Gesamtverschuldung kann sich negativ auf Ihre Bonität auswirken, insbesondere wenn ein Großteil davon in Form von hochverzinslichen, revolvierenden Schulden vorliegt.

• Öffentliche Eintragungen: Insolvenzen, Steuerpfandrechte und zivilrechtliche Urteile können sich ebenfalls auf Ihre Bonität auswirken. Diese gelten als schwerwiegende negative Aufzeichnungen und können jahrelang in Ihrem Bonitätsbericht verbleiben.

Wissenswertes über Bonitätsberichte

Ein Bonitätsbericht ist eine Aufzeichnung der Kredithistorie einer Person, die aus verschiedenen Quellen stammt, darunter Banken, Kreditkartenunternehmen und Inkassounternehmen. Er fasst an einer Stelle zusammen, wie die jeweilige Person ihre Schulden verwaltet und zurückgezahlt hat. Hier finden Sie einen Überblick, was Sie über Bonitätsberichte wissen sollten.

Zugriff auf Ihren Bonitätsbericht

In den USA können Sie alle 12 Monate einen kostenlosen Bonitätsbericht von jeder der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – von einer offiziellen Website erhalten, die gesetzlich autorisiert ist. So fordern Sie einn Bonitätsbericht über diese Website an:

• Geben Sie Ihre Daten an: Dazu gehören Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer und Geburtsdatum, um Ihre Identität zu verifizieren.

• Berichte auswählen: Sie können wählen, ob Sie Ihren Bericht von einer, zwei oder allen drei Kreditauskunfteien gleichzeitig erhalten möchten. Sie können sie alle auf einmal anfordern oder Ihre Anfragen über das Jahr staffeln, um Ihren Kredit häufiger im Auge zu behalten.

• Beantworten Sie Sicherheitsfragen: Zur weiteren Verifizierung Ihrer Identität werden Ihnen einige Fragen gestellt, die wahrscheinlich nur Sie kennen (z. B. frühere Adressen, Zahlungen bestimmter Konten).

• Laden Sie Ihren Bericht herunter oder drucken Sie ihn aus: Sobald Ihre Identität bestätigt ist, können Sie Ihren Bonitätsbericht online einsehen. Es empfiehlt sich, eine Kopie zu speichern oder sie für Ihre Unterlagen auszudrucken.

Informationen zu Ihren Bonitätsbericht

Ihr Bonitätsbericht enthält die folgenden Informationen:

• Persönliche Informationen: Ihr Name, Ihre Adresse, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Geburtsdatum und Ihre Beschäftigungsinformationen.

• Guthabenkonten: Ihre Kontohistorie, einschließlich der Art des Kontos (z. B. Kreditkarte, Hypothek, Autokredit), des Datums, an dem Sie das Konto eröffnet haben, Ihrer Kreditgrenze oder Ihres Darlehensbetrags, Ihres Kontostands und Ihres Zahlungsverlaufs.

• Bonitätsprüfungen: Dazu gehört, wer auf Ihren Bonitätsbericht zugegriffen hat. Prüfungen werden als „hart“ (initiiert durch einen Kreditantrag) oder „weich“ (initiiert durch die Prüfung Ihrer eigenen Bonität oder durch vorab genehmigte Kreditangebote) klassifiziert. Nur harte Prüfungen wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

• Öffentliche Eintragungen und Sammlungen: Informationen über Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Pfandrechte, Urteile und überfällige Forderungen, die von Dritten eingezogen werden.

Überprüfung Ihres Bonitätsberichts

Es ist wichtig, dass Sie Ihren Bonitätsbericht überprüfen, um sicherzustellen, dass alles korrekt ist, und um verdächtige Aktivitäten zu erkennen, die auf Identitätsdiebstahl hindeuten.

• Prüfen Sie die Richtigkeit: Stellen Sie sicher, dass alle persönlichen Daten und Kontoinformationen korrekt sind. Falsche Angaben können ein Zeichen für Fehler bei der Meldung oder potenziellen Betrug sein.

• Informationen zum Kontostatus: Suchen Sie nach Konten, die als verspätet, abgebucht (d. h. der Gläubiger hat das Konto als Verlust abgeschrieben) oder in Inkassoverfahren markiert sind. Diese wirken sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

• Überprüfen Sie Kreditanfragen: Wenn es Anwendungen gibt, die Sie nicht erkennen, kann dies auf Identitätsdiebstahl hindeuten.

• Notieren Sie alle öffentlichen Eintragungen: Diese können je nach Art der Eintragung 7 bis 10 Jahre lang in Ihrem Bonitätsbericht verbleiben.

Wenn Sie Fehler in Ihrem Bonitätsbericht finden, sollten Sie diese direkt bei der Schufa anfechten. Jedes Büro hat sein eigenes Verfahren zur Anfechtung von Ungenauigkeiten, das in der Regel auf seiner Website beschrieben wird.

Wie sich die persönliche Bonität auf die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens auswirken kann

Die persönliche Bonität eines Geschäftsinhabers kann sich auf die Kreditwürdigkeit seines Unternehmens auswirken, insbesondere in der Anfangsphase des Unternehmens oder wenn das Unternehmen selbst noch keine substanzielle Kredithistorie aufgebaut hat. Hier sind einige Möglichkeiten, wie sich eine persönliche Bonität auf die finanzielle Lage eines Unternehmens auswirken kann.

• Anschubfinanzierung: Bei der Gründung eines neuen Unternehmens müssen Inhaber/innen häufig Finanzierungen wie Darlehen oder Kreditlinien sicherstellen. Kreditgeber/innen betrachten in der Regel die persönliche Bonität des Eigentümers/der Eigentümerin als Schlüsselfaktor bei der Risikobewertung, insbesondere wenn das Unternehmen keine eigene Kredithistorie hat.

• Kreditbedingungen mit Lieferanten: In frühen Geschäftsbeziehungen mit Lieferanten muss der/die Geschäftsinhaber/in oft persönlich für Zahlungen bürgen. Lieferanten können die persönliche Kreditwürdigkeit des Eigentümers/der Eigentümerin überprüfen, um über Zahlungsbedingungen zu entscheiden oder ob der Kredit überhaupt gewährt werden soll.

• Geschäftskreditkarten: Für neue Unternehmen können der Zugang zu Geschäftskreditkarten und die Bedingungen dieser Karte stark von der persönlichen Bonität des Geschäftsinhabers/der Geschäftsinhaberin abhängen.

• Geschäftskredite: Ähnlich wie bei Privatkrediten können die Zinssätze für Geschäftskredite durch die persönliche Bonität des Eigentümers/der Eigentümerin beeinflusst werden. Eine niedrigere Bonität kann zu höheren Zinssätzen führen und die Kreditkosten erhöhen.

• Expansionsmöglichkeiten: Wenn das Unternehmen wächst, kann die fortgesetzte Abhängigkeit von Privatkrediten für die Geschäftsexpansion die Möglichkeiten einschränken. Eine schlechte persönliche Bonität kann den Zugang zu zusätzlichen Finanzmitteln einschränken, die für die Expansion benötigt werden.

Um den Einfluss von Privatkrediten auf die Unternehmensfinanzen zu mindern, ist es wichtig, dass Geschäftsinhaber/innen ein separates Geschäftskreditprofil einrichten und aufbauen. Dazu gehören die Beantragung einer Geschäftskreditnummer (z. B. eine EIN in den USA), die Eröffnung von Geschäftskonten und die Sicherstellung, dass Geschäfte unter dem Namen des Unternehmens abgewickelt werden.

Die Einrichtung eines Geschäftskreditprofils, das vom Privatkredit getrennt ist, zeigt die Professionalität des Unternehmens und kann mehr Verhandlungsmacht mit Kreditgebern/Kreditgeberinnen und Lieferanten bieten, die ausschließlich auf der Geschäftsleistung basieren. Ein Geschäftskreditprofil schränkt auch die persönliche Haftung des Geschäftsinhabers/der Geschäftsinhaberin ein, indem es die Notwendigkeit persönlicher Bürgschaften für Geschäftsschulden eliminiert.

So etablieren Sie Ihre Bonität

Die Verbesserung Ihrer Bonität kann finanzielle Möglichkeiten schaffen und Ihnen helfen, im Laufe der Zeit Geld zu sparen. Hier sind einige grundlegende Tipps, die Ihnen helfen, Ihre Bonität zu etablieren.

• Rechnungen pünktlich bezahlen: Ihre Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor, der Ihre Bonität beeinflusst. Richten Sie automatische Zahlungen oder Erinnerungen ein, um sicherzustellen, dass Sie keinen Geburtstermin verpassen.

• Kreditkartenschulden reduzieren: Eine hohe Kreditauslastung (der Betrag, den Sie schulden im Vergleich zu Ihrem Kreditlimit) kann sich negativ auf Ihre Bonität auswirken. Versuchen Sie, Ihre Inanspruchnahme unter 30 % zu halten.

• Vermeiden Sie es, zu viele neue Konten zu eröffnen: Jeder Kreditantrag führt zu einer harten Prüfung Ihrer Eintragungen, was Ihre Bonität vorübergehend senken kann. Beantragen Sie einen Kredit nur, wenn es notwendig ist.

• Werden Sie ein autorisierte/r Nutzer/in: Wenn jemand mit guter Bonität Sie als autorisierte/n Nutzer/in auf seiner/ihrer Karte hinzufügt, kann seine/ihre positive Zahlungshistorie Ihre Bonität steigern.

• Anfechtung von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft: Überprüfen Sie Ihren Bonitätsbericht regelmäßig und beanstanden Sie alle Ungenauigkeiten, die Sie finden. Fehler können Ihre Bonität unnötig beeinträchtigen.

• Verschiedene Arten von Krediten: Eine Mischung aus Kreditkonten (z. B. Kreditkarten, Darlehen) kann sich positiv auf Ihre Bonität auswirken und zeigen, dass Sie verschiedene Arten von Krediten verantwortungsbewusst verwalten können.

• Lassen Sie alte Konten geöffnet: Die Länge Ihrer Kredithistorie ist wichtig. Wenn Sie ältere Konten offen halten, auch wenn sie nicht genutzt werden, können Sie Ihre Bonität verbessern.

• Ziehen Sie eine gesicherte Kreditkarte in Betracht: Wenn Ihre Kredithistorie minimal oder Ihre Bonität schlecht ist, kann eine gesicherte Karte Ihnen dabei helfen, verantwortungsbewusst Bonität zu etablieren.

• Seien Sie geduldig: Die Etablierung Ihrer Bonität braucht Zeit. Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie keine sofortigen Ergebnisse sehen. Üben Sie weiterhin gute finanzielle Gewohnheiten, und Ihre Bonität wird sich allmählich verbessern.