La solvabilité d’un particulier ou d’une entreprise correspond à l’évaluation de sa capacité à rembourser ses dettes. Les créanciers, tels que les banques, les prêteurs et autres institutions financières, évaluent la solvabilité afin de déterminer s’ils accordent un crédit et à quelles conditions. Les créanciers déterminent la solvabilité à partir d’un large éventail de facteurs qui indiquent la santé financière de l’emprunteur et sa fiabilité dans la gestion et le remboursement des fonds. Différentes parties peuvent accorder plus d’importance à certains facteurs qu’à d’autres, en fonction de la raison pour laquelle la personne ou l’entité sollicite un crédit.

Ce guide aborde les facteurs qui influent sur la solvabilité, l’importance de cette évaluation et la manière d’améliorer votre solvabilité.

Contenu de l’article

• Pourquoi la solvabilité est-elle importante?
  
• Sur quoi repose la solvabilité?
  
• Ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité
  
• Comment les cotes de crédit personnelles peuvent influer sur la solvabilité d’une entreprise?
  
• Comment construire votre crédit?
  

Pourquoi la solvabilité est-elle importante?

Une bonne cote de crédit reflète souvent une bonne santé financière. Elle indique une gestion rigoureuse des dépenses, une bonne gestion de la dette et un paiement rapide des factures. À l’inverse, une mauvaise cote peut vous inciter à réévaluer vos habitudes financières, ce qui vous permettra d’améliorer votre discipline financière. Les cotes de crédit varient selon les pays, mais aux États-Unis, une cote de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne, tandis qu’une cote inférieure à 630 est considérée comme faible. Une bonne cote de crédit peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions et des coûts moins élevés pour vos dettes, davantage d’opportunités en matière de logement et d’emploi, ainsi que des avantages pour votre planification financière à long terme.

Voici comment votre solvabilité peut avoir une incidence sur votre vie.

• Conditions d’octroi d’un prêt : Les prêteurs évaluent vos antécédents de crédit afin de déterminer si vous êtes admissible à un prêt. La solvabilité détermine si vous pouvez emprunter de l’argent et à quelles conditions.

• Approbations de cartes de crédit : Les cotes de crédit déterminent également votre admissibilité aux cartes de crédit et aux avantages associés, tels que des limites de crédit plus élevées et des récompenses comme des remises en argent ou des points de voyage.

• Taux d’intérêt : Une cote de crédit plus élevée se traduit par des taux d’intérêt plus bas sur les prêts (par exemple, prêts automobiles, prêts hypothécaires) et les cartes de crédit. Cela peut permettre de réaliser des économies substantielles sur la durée d’un prêt.

• Possibilités de location : De nombreux propriétaires vérifient la cote de crédit lors du processus de sélection des locataires. Une cote de crédit élevée peut faciliter la location d’un logement et même vous éviter de devoir verser un dépôt de garantie plus important.

• Achat d’une maison : Votre cote de crédit a une incidence sur votre capacité à acheter une maison. L’obtention d’un prêt hypothécaire, ainsi que les conditions et les taux qui vous seront accordés, dépendent de votre solvabilité.

• Possibilités d’emploi : Certains employeurs vérifient les rapports de solvabilité dans le cadre du processus d’embauche, en particulier pour les postes qui exigent une responsabilité financière. Une mauvaise cote de crédit peut parfois nuire à vos chances d’obtenir un emploi, en particulier dans les secteurs de la finance, du gouvernement ou de l’armée.

• Services publics : Les entreprises de services publics peuvent vérifier votre cote de crédit lorsque vous souscrivez à des services tels que l’électricité, l’eau ou Internet. Une bonne cote peut vous éviter de payer une caution.

• Contrats de téléphonie mobile : Tout comme les fournisseurs de services publics, les opérateurs de téléphonie mobile peuvent exiger une vérification de solvabilité. Une meilleure cote de crédit peut permettre d’obtenir de meilleures conditions contractuelles ou d’éviter le versement d’une caution.

• Cotisations d’assurance : Votre cote de crédit peut influencer vos cotisations d’assurance automobile et habitation. Une cote plus élevée peut entraîner une baisse des cotisations.

• Planification financière : Votre cote de crédit peut avoir une incidence sur vos stratégies financières à long terme, notamment votre capacité à investir, à épargner ou à planifier votre retraite. Une bonne cote de crédit vous offre plus de flexibilité et des coûts moins élevés pour les produits financiers, ce qui influe sur la manière dont vous répartissez vos ressources.

Sur quoi repose la solvabilité?

Votre solvabilité est déterminée par les facteurs suivants :

• Historique des paiements : Il indique si vous avez remboursé vos dettes à temps et constitue le facteur le plus important pour votre cote de crédit. Les paiements manqués ou en retard, les faillites, les saisies immobilières et autres mentions négatives peuvent considérablement réduire votre cote de crédit.

• Utilisation du crédit : Il s’agit du rapport entre votre crédit renouvelable actuel (c’est-à-dire le solde de vos cartes de crédit) et le crédit renouvelable total disponible ou la limite de crédit. Un taux d’utilisation faible est considéré comme un indicateur d’une bonne gestion du crédit. Il est généralement recommandé de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %, certains experts recommandant même un taux d’utilisation inférieur à 10 %.

• Durée de l’historique de crédit : Il s’agit de l’ancienneté de vos comptes de crédit. Elle comprend l’ancienneté de votre compte le plus ancien, l’ancienneté de votre compte le plus récent et l’ancienneté moyenne de tous vos comptes. Les historiques de crédit plus longs sont généralement considérés comme plus favorables.

• Types de crédit : Les cotes de crédit reflètent la diversité des types de crédit que vous utilisez, tels que les cartes de crédit, les comptes de sauvegarder, les prêts à tempérament et les prêts hypothécaires. Un portefeuille diversifié de comptes de crédit peut avoir un effet positif sur votre cote.

• Demandes de crédit récentes : Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une enquête approfondie est menée, ce qui peut légèrement faire baisser votre cote de crédit pendant une courte période. Plusieurs demandes en peu de temps peuvent être considérées comme un signe que vous êtes en difficulté financière.

• Montant total dû : Il s’agit du montant total de vos dettes sur l’ensemble de vos comptes. Un endettement global élevé peut avoir un impact négatif sur votre score, en particulier si une grande partie de celui-ci est constitué de dettes renouvelables à taux d’intérêt élevé.

• Dossiers publics : Les faillites, les privilèges fiscaux et les jugements civils peuvent également affecter votre cote de crédit. Ceux-ci sont considérés comme des antécédents négatifs graves et peuvent rester inscrits dans votre dossier de crédit pendant des années.

Ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité

Un rapport de solvabilité est un dossier qui retrace l’historique de crédit d’une personne à partir de plusieurs sources, notamment les banques, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les agences de recouvrement. Il résume en un seul endroit la manière dont la personne a géré et remboursé toutes ses dettes. Voici un aperçu de ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité.

Accéder à votre rapport de solvabilité

Aux États-Unis, vous pouvez obtenir gratuitement un rapport de solvabilité auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) une fois tous les 12 mois sur un site web officiel autorisé par la loi fédérale. Voici comment demander un rapport de solvabilité via ce site web :

• Fournissez vos informations : Cela comprend votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance afin de vérifier votre identité.

• Sélectionnez les rapports : Vous pouvez choisir d’obtenir votre rapport auprès d’une, deux ou trois agences d’évaluation du crédit à la fois. Vous pouvez les demander toutes en même temps ou échelonner vos demandes tout au long de l’année afin de surveiller votre crédit plus fréquemment.

• Répondez aux questions de sécurité : Vous devrez répondre à quelques questions dont vous seul connaissez probablement les réponses (par exemple, vos anciennes adresses, les paiements effectués sur certains comptes) afin de vérifier votre identité.

• Téléchargez ou imprimez votre rapport : Une fois votre identité confirmée, vous pouvez consulter votre rapport de solvabilité en ligne. Il est recommandé d’en enregistrer une copie ou de l’imprimer pour vos archives.

Comprendre votre rapport de solvabilité

Votre rapport de solvabilité contiendra les informations suivantes :

• Informations personnelles : votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance et des informations relatives à votre emploi.

• Comptes de crédit : L’historique de votre compte, y compris le type de compte (par exemple, carte de crédit, prêt hypothécaire, prêt automobile), la date d’ouverture du compte, votre limite de crédit ou le montant du prêt, le solde de votre compte et l’historique de vos paiements.

• Demandes de renseignements sur le crédit : Cela comprend les personnes qui ont consulté votre dossier de crédit. Les demandes sont classées comme « rigoureuses » (initiées par une demande de crédit) ou « souples » (initiées par vous-même lorsque vous vérifiez votre propre crédit ou par des offres de crédit préapprouvées). Seules les demandes rigoureuses ont une incidence sur votre cote de crédit.

• Dossiers publics et recouvrements : Informations sur les faillites, les saisies immobilières, les privilèges, les jugements et les dettes en souffrance recouvrées par des tiers.

Vérifier votre rapport de solvabilité

Il est important de vérifier votre rapport de solvabilité afin de vous assurer que toutes les informations qu’il contient sont exactes et de détecter toute activité suspecte pouvant indiquer un vol d’identité.

• Vérifier l’exactitude des renseignements personnels et des détails du compte : Assurez-vous que tous les renseignements personnels et les détails du compte sont corrects. Des renseignements incorrects peuvent être le signe d’erreurs de déclaration ou d’une fraude potentielle.

• Comprendre les états des comptes : Recherchez les comptes marqués comme étant en retard, radiés (ce qui signifie que le créancier a radié le compte comme perte) ou en recouvrement. Ceux-ci ont un impact négatif sur votre cote de crédit.

• Vérifier vos demandes de crédit : Si vous ne reconnaissez pas certaines demandes, il peut s’agir d’un vol d’identité.

• Documenter tout enregistrement public : Ceux-ci peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans, selon le type d’enregistrement.

Si vous trouvez des erreurs dans votre rapport de solvabilité, vous devez les contester directement auprès de l’agence d’évaluation du crédit. Chaque agence a sa propre procédure pour contester les inexactitudes, qui est généralement décrite sur son site Web.

Comment les cotes de crédit personnelles peuvent influer sur la solvabilité d’une entreprise?

La cote de crédit personnelle d’un propriétaire d’entreprise peut avoir une incidence sur la solvabilité de son entreprise, en particulier au début de l’entreprise ou si l’entreprise elle-même n’a pas encore établi d’antécédents de crédit suffisants. Voici quelques exemples illustrant comment la cote de crédit personnelle peut avoir une incidence sur la situation financière d’une entreprise.

• Financement initial : Lors du lancement d’une nouvelle entreprise, les propriétaires ont souvent besoin d’obtenir un financement, tel qu’un prêt ou une ligne de crédit. Les prêteurs considèrent généralement la cote de crédit personnelle du propriétaire comme un facteur clé dans l’évaluation du risque, en particulier si l’entreprise ne dispose pas de ses propres antécédents de crédit.

• Conditions de crédit avec les fournisseurs : Au début d’une relation commerciale avec des fournisseurs, le propriétaire de l’entreprise doit souvent se porter personnellement garant des paiements. Les fournisseurs peuvent vérifier la cote de crédit personnelle du chef d’entreprise afin de déterminer les conditions de paiement ou de décider s’ils accordent ou non un crédit.

• Cartes de crédit professionnelles : Pour les nouvelles entreprises, l’accès aux cartes de crédit professionnelles et les conditions associées à ces cartes peuvent dépendre fortement de la cote de crédit personnelle du propriétaire de l’entreprise.

• Prêts aux entreprises : Tout comme pour les prêts personnels, les taux d’intérêt proposés pour les prêts aux entreprises peuvent être influencés par la cote de crédit personnelle du propriétaire. Une cote plus faible peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, ce qui augmente le coût de l’emprunt.

• Possibilités d’expansion : À mesure que l’entreprise se développe, continuer à compter sur le crédit personnel pour financer son expansion peut limiter les possibilités. Une mauvaise cote de crédit personnelle peut restreindre l’accès aux fonds supplémentaires nécessaires à l’expansion.

Pour atténuer l’influence du crédit personnel sur les finances de l’entreprise, il est important que les propriétaires de l’entreprise établissent et développent un profil de crédit distinct pour leur entreprise. Cela implique d’obtenir un numéro de crédit professionnel (tel que l’EIN aux États-Unis), d’ouvrir des comptes professionnels et de s’assurer que les transactions commerciales sont effectuées au nom de l’entité commerciale.

La création d’un profil de crédit distinct du crédit personnel démontre le professionnalisme de l’entité et peut lui conférer un plus grand pouvoir de négociation auprès des prêteurs et des fournisseurs, sur la base exclusive de ses performances commerciales. Un profil de crédit professionnel limite également la responsabilité personnelle du propriétaire de l’entreprise en éliminant la nécessité de fournir des garanties personnelles pour les dettes de l’entreprise.

Comment construire votre crédit?

L’amélioration de votre crédit peut vous ouvrir des opportunités financières et vous aider à économiser de l’argent à long terme. Voici quelques conseils de base pour vous aider à améliorer votre crédit.

• Payer vos factures à temps : Votre historique de paiement est le facteur le plus important qui influence votre cote de crédit. Mettez en place des paiements automatiques ou des rappels pour vous assurer de ne jamais manquer une date d’échéance.

• Réduire votre dette de carte de crédit : Un taux d’utilisation élevé (le montant que vous devez par rapport à votre limite de crédit) peut nuire à votre cote. Essayez de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %.

• Éviter d’ouvrir trop de nouveaux comptes : Chaque demande de crédit entraîne une enquête approfondie sur votre dossier, ce qui peut temporairement faire baisser votre score. Ne faites une demande de crédit que lorsque cela est nécessaire.

• Devenir un utilisateur autorisé : Si une personne ayant un bon crédit vous ajoute comme utilisateur autorisé sur sa carte, son historique de paiement positif peut améliorer votre crédit.

• Contester les erreurs figurant dans votre rapport : Vérifiez régulièrement votre rapport de solvabilité et contestez toute inexactitude que vous pourriez y trouver. Les erreurs peuvent nuire inutilement à votre cote de solvabilité.

• Combiner différents types de crédit : Le fait de disposer de plusieurs types de comptes de crédit (par exemple, cartes de crédit, prêts) peut avoir un impact positif sur votre score, car cela montre que vous êtes capable de gérer de manière responsable différents types de crédit.

• Conserver vos anciens comptes ouverts : La durée de votre historique de crédit est importante. Conserver vos anciens comptes ouverts, même s’ils ne sont pas utilisés, peut améliorer votre crédit.

• Envisagez une carte de crédit sécurisée :Si vous avez un historique de crédit minimal ou un mauvais crédit, une carte sécurisée peut vous aider à établir votre crédit de manière responsable.

• Faire preuve de patience : Construire votre crédit prend du temps. Ne vous découragez pas si vous ne voyez pas de résultats immédiats. Continuez à adopter de bonnes habitudes financières et votre crédit s’améliorera progressivement.