Comment déterminer sa solvabilité et renforcer son dossier de crédit

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. L’importance de la solvabilité
  3. Sur quoi repose la solvabilité ?
  4. Ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité
    1. Accès à votre rapport de solvabilité
    2. Comprendre votre rapport de solvabilité
    3. Examen de votre rapport de solvabilité
  5. L’impact des notes de solvabilité personnelles sur la solvabilité d’une entreprise
  6. Comment renforcer son dossier de crédit

La solvabilité d’un particulier ou d’une entreprise est l’évaluation de sa capacité à rembourser ses dettes. Les créanciers tels que les banques, les prêteurs et autres institutions financières évaluent la solvabilité afin de déterminer s’il convient d’accorder un crédit et à quelles conditions. Les créanciers déterminent la solvabilité en fonction de toute une série de facteurs qui indiquent la santé financière de l’emprunteur et sa capacité à gérer et à rembourser les fonds. Différentes parties peuvent pondérer certains facteurs plus lourdement que d’autres, en fonction des raisons pour lesquelles la personne ou l’entité cherche à obtenir un crédit.

Ce guide aborde les différents facteurs susceptibles de peser sur la solvabilité, l’importance de cette évaluation et la manière de renforcer son dossier de crédit.

Sommaire de cet article

  • L’importance de la solvabilité
  • Sur quoi repose la solvabilité ?
  • Ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité
  • L’impact des notes de solvabilité personnelles sur la solvabilité d’une entreprise
  • Comment renforcer son dossier de crédit

L’importance de la solvabilité

Une bonne note de solvabilité reflète généralement une bonne santé financière. Elle indique des dépenses maîtrisées, une gestion de la dette et un paiement rapide des factures. À l’inverse, une note de solvabilité faible peut vous amener à réévaluer vos habitudes financières afin d’améliorer votre discipline financière. Les notes de solvabilité varient selon les pays : aux États-Unis, une note de solvabilité de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne, tandis que celles inférieures à 630 sont considérées comme faible. Une bonne note de solvabilité peut permettre d’obtenir de meilleures conditions et de réduire le coût des dettes, de multiplier les possibilités de logement et d’emploi, et de bénéficier d’une planification financière à long terme.

Découvrez les répercussions que votre solvabilité peut avoir sur votre vie.

  • Qualifications au prêt : les prêteurs évaluent vos antécédents de crédit pour décider si vous pouvez prétendre à un prêt. Votre solvabilité détermine si vous pouvez emprunter de l’argent et à quelles conditions.

  • Approbations pour les cartes de crédit : les notes de solvabilité déterminent également votre éligibilité aux cartes de crédit et aux avantages connexes, tels que des limites de crédit plus élevées et des récompenses (remises en argent, points de voyage, etc.).

  • Taux d’intérêt : une note de solvabilité plus élevée se traduit par des taux d’intérêt plus bas sur les prêts (par exemple, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires) et sur les cartes de crédit. Cela peut conduire à des économies substantielles sur la durée du prêt.

  • Possibilités de location : de nombreux propriétaires vérifient la note de solvabilité des locataires potentiels au cours du processus de sélection. Une note de solvabilité plus élevée peut faciliter la location d’un logement et peut même vous permettre de verser un dépôt de garantie moins important.

  • Achat immobilier : les notes de solvabilité ont un impact sur votre capacité d’achat d’un logement. L’acceptation ou le refus d’un prêt hypothécaire, ainsi que les conditions et les taux qui vous sont proposés, dépendent de votre solvabilité.

  • Offres d’emploi : certains employeurs vérifient les rapports de solvabilité dans le cadre du processus de recrutement, en particulier pour les postes qui impliquent des responsabilités financières. Une mauvaise note de solvabilité peut parfois réduire vos chances d’obtenir un emploi, en particulier dans les secteurs de la finance, du gouvernement ou de l’armée.

  • Services publics : les fournisseurs d’eau et d’électricité peuvent vérifier votre note de solvabilité lorsque vous souscrivez certains services tels que l’eau, l’électricité ou Internet. Une bonne note peut vous permettre d’éviter d'avoir à verser un dépôt de garantie.

  • Contrats de téléphonie mobile : à l’instar des services publics, les fournisseurs de téléphonie mobile peuvent exiger une vérification de la solvabilité. Une meilleure note de solvabilité peut entraîner de meilleures conditions contractuelles ou l’absence de dépôt de garantie.

  • Primes d’assurance : votre note de solvabilité peut influer sur vos primes d’assurance automobile et habitation. Une note plus élevée peut faire baisser ces primes.

  • Planification financière : votre note de solvabilité peut avoir une incidence sur vos stratégies financières à long terme, y compris votre capacité d’investissement, d’épargne ou de planification de retraite. Un bon dossier de crédit offre une plus grande flexibilité et des coûts moins élevés pour les produits financiers, et cela influe sur la manière dont vous allouez vos ressources.

Sur quoi repose la solvabilité ?

Votre solvabilité est déterminée par les facteurs suivants :

  • Historique des paiements : il indique si vous avez payé à temps vos anciens comptes de crédit : c’est le principal facteur déterminant dans votre note de solvabilité. Les paiements manqués ou en retard, les faillites, les saisies et autres mentions négatives peuvent considérablement baisser votre note de solvabilité.

  • Utilisation du crédit : il s’agit du ratio entre votre crédit renouvelable actuel (c’est-à-dire les soldes des cartes de crédit) et le total du crédit renouvelable disponible ou la limite de crédit. Des taux d’utilisation plus faibles sont considérés comme des indicateurs d’une bonne gestion du crédit. Il est généralement recommandé de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %, certains experts recommandant un taux d’utilisation inférieur à 10 %.

  • Durée des antécédents de crédit : il s’agit de l’ancienneté de vos comptes de crédit. Il indique l’âge de votre compte le plus ancien, l’âge de votre compte le plus récent et l’âge moyen de l’ensemble de vos comptes. Les antécédents de crédit plus longs sont généralement considérés comme plus favorables.

  • Types de crédit : les notes de solvabilité indiquent si vous disposez d’une combinaison de différents types de crédit tels que les cartes de crédit, les comptes de magasin, les prêts à tempérament et les prêts hypothécaires. Un portefeuille varié de différents comptes de crédit peut avoir un effet positif sur votre note.

  • Enquêtes de crédit récentes : chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, une enquête approfondie est effectuée, ce qui peut faire légèrement baisser votre note de solvabilité pendant une courte période. Plusieurs enquêtes dans un court laps de temps peuvent être considérées comme un signe de détresse financière.

  • Montant total des sommes dues : il s’agit du montant total de vos dettes pour l’ensemble de vos comptes. Un endettement global élevé peut avoir une incidence négative sur votre note, en particulier s’il s’agit en grande partie d’une dette renouvelable à taux d’intérêt élevés.

  • Dossiers publics : les faillites, les privilèges fiscaux et les jugements civils peuvent également affecter votre note de solvabilité. Ces éléments sont considérés comme des antécédents négatifs graves et peuvent rester sur votre rapport de solvabilité pendant des années.

Ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité

Un rapport de solvabilité est un relevé des antécédents de crédit d’une personne provenant de plusieurs sources, notamment des banques, des sociétés émettrices de cartes de crédit et des agences de recouvrement. Il résume à lui seul la manière dont la personne a géré et remboursé l’ensemble de ses dettes. Voici un aperçu de ce qu’il faut savoir sur les rapports de solvabilité.

Accès à votre rapport de solvabilité

Aux États-Unis, vous pouvez obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) une fois tous les 12 mois sur un site Web officiel autorisé par la loi fédérale. Voici comment demander un rapport de solvabilité sur ce site Web :

  • Fournissez les informations requises : renseignez votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance afin de vérifier votre identité.

  • Sélectionnez les rapports : vous pouvez choisir d’obtenir votre rapport auprès d’une, de deux ou des trois agences d’évaluation du crédit en même temps. Vous pouvez en faire la demande en une seule fois ou échelonner vos demandes tout au long de l’année afin de surveiller votre crédit plus fréquemment.

  • Répondez aux questions de sécurité : on vous posera quelques questions dont vous êtes le seul à connaître les réponses (par exemple, adresses antérieures, paiements de comptes spécifiques), afin de vérifier votre identité.

  • Téléchargez ou imprimez votre rapport : une fois votre identité confirmée, vous pouvez consulter votre rapport de solvabilité en ligne. Il est conseillé d’en conserver une copie ou de l’imprimer pour vos dossiers.

Comprendre votre rapport de solvabilité

Votre rapport de solvabilité contiendra les informations suivantes :

  • Informations personnelles : votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance et vos informations professionnelles.

  • Comptes de crédit : l’historique de votre compte, y compris le type de compte (par exemple, carte de crédit, prêt hypothécaire, prêt automobile), la date à laquelle vous l’avez ouvert, votre limite de crédit ou le montant de votre prêt, le solde de votre compte et votre historique de paiements.

  • Enquêtes de solvabilité : les personnes qui ont accédé à votre rapport de solvabilité y sont inclues. Les enquêtes peuvent être « approfondies » (initiées par une demande de crédit) ou « douces » (initiées par vous-même en vérifiant votre propre crédit ou par des offres de crédit préapprouvées). Seules les enquêtes approfondies ont un impact sur votre note de solvabilité.

  • Dossier public et recouvrements : informations sur les faillites, les saisies, les privilèges, les jugements et les dettes échues recouvrées par des tiers.

Examen de votre rapport de solvabilité

Il est important d’examiner votre rapport de solvabilité afin de vous assurer que toutes les informations sont exactes et de repérer les activités suspectes pouvant indiquer une usurpation d’identité.

  • Vérifier l’exactitude des informations : assurez-vous que l’ensemble de vos informations personnelles et coordonnées bancaires sont correctes. Des informations incorrectes peuvent être le signe d’erreurs de déclaration ou d’une fraude potentielle.

  • Comprendre les différents états des comptes : recherchez les comptes marqués comme étant en retard, radiés (le créancier a passé le compte en perte) ou en cours de recouvrement. Ces éléments ont un impact négatif sur votre note de solvabilité.

  • Examiner les enquêtes de solvabilité : si vous ne reconnaissez pas certaines demandes, il peut s’agir d’une usurpation d’identité.

  • Relever tous les dossiers publics : ceux-ci peuvent rester dans votre rapport de solvabilité pendant 7 à 10 ans, selon le type de dossier.

Si vous trouvez des erreurs dans votre rapport de solvabilité, vous devez les contester directement auprès de l’agence d’évaluation du crédit. Chaque agence dispose de sa propre procédure de contestation des inexactitudes, généralement décrite sur son site Web.

L’impact des notes de solvabilité personnelles sur la solvabilité d’une entreprise

La note de solvabilité personnelle d’un propriétaire d’entreprise peut avoir une incidence sur la solvabilité de son entreprise, en particulier dans les débuts de l’entreprise ou si l’entreprise elle-même n’a pas encore établi d’antécédents de crédit substantiels. Voici quelques exemples de l’impact que peut avoir une note de solvabilité personnelle sur la situation financière d’une entreprise.

  • Financement initial : lors de la création d’une nouvelle entreprise, les propriétaires ont souvent besoin d’obtenir des financements tels que des prêts ou des lignes de crédit. Les prêteurs considèrent généralement la note de solvabilité personnelle du propriétaire comme un facteur clé dans l’évaluation des risques, surtout si l’entreprise n’a pas ses propres antécédents de crédit.

  • Conditions de crédit avec les fournisseurs : les premières relations d’affaires avec les fournisseurs exigent souvent que le propriétaire de l’entreprise garantisse personnellement les paiements. Les fournisseurs peuvent vérifier la note de solvabilité personnelle du propriétaire pour décider des conditions de paiement ou de l’octroi d’un crédit.

  • Cartes de crédit professionnelles : pour les nouvelles entreprises, l’accès aux cartes de crédit d’entreprise et les conditions de cette carte peuvent dépendre fortement de la note de solvabilité personnelle du propriétaire de l’entreprise.

  • Prêts d’entreprise : à l’instar des prêts personnels, les taux d’intérêt offerts sur les prêts commerciaux peuvent être également affectés par la note de solvabilité personnelle du propriétaire. Une note plus faible peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, ce qui augmente le coût d’emprunt.

  • Possibilités d’expansion : au fur et à mesure que l’entreprise se développe, le fait de continuer à dépendre d’une solvabilité personnelle peut limiter les possibilités d’expansion de l’entreprise. Une mauvaise note de solvabilité personnelle peut limiter l’accès aux financements supplémentaires nécessaires au développement de l’entreprise.

Pour atténuer l’influence de la solvabilité personnelle sur les finances de l’entreprise, il est important que les propriétaires d’entreprise établissent un profil de crédit d’entreprise distinct. Cela passe par l’obtention d’un numéro de crédit professionnel (comme un numéro EIN aux États-Unis), l’ouverture de comptes professionnels et la garantie que les transactions commerciales sont bien effectuées au nom de l’entité commerciale.

L’établissement d’un profil de crédit d’entreprise distinct du crédit personnel démontre le professionnalisme de l’entité et peut renforcer le pouvoir de négociation avec les prêteurs et les fournisseurs en se basant uniquement sur le rendement de l’entreprise. Un profil de crédit d’entreprise limite également la responsabilité personnelle du propriétaire de l’entreprise en éliminant la nécessité de garanties personnelles concernant les dettes d’entreprise.

Comment renforcer son dossier de crédit

L’amélioration de votre dossier de crédit peut créer des opportunités financières et vous aider à économiser de l’argent au fil du temps. Voici quelques conseils de base pour vous aider à renforcer votre dossier de crédit.

  • Payez vos factures à temps : votre historique de paiement est le facteur le plus important qui influence votre note de solvabilité. Configurez des paiements automatiques ou des rappels pour vous assurer de ne jamais manquer une date d’échéance.

  • Réduisez les dettes liées aux cartes de crédit : une utilisation élevée du crédit dont vous disposez (le montant que vous devez par rapport à votre limite de crédit) peut nuire à votre note. Essayez de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %.

  • Évitez d’ouvrir trop de nouveaux comptes : chaque demande de crédit donne lieu à une enquête approfondie dans votre rapport, ce qui peut temporairement faire baisser votre note. Ne demandez un crédit qu’en cas de nécessité.

  • Devenez un utilisateur autorisé : si une personne ayant un bon dossier de crédit vous ajoute en tant qu’utilisateur autorisé sur sa carte, ses antécédents de paiement positifs peuvent renforcer votre dossier de crédit.

  • Contestez les erreurs présentes dans votre rapport : examinez régulièrement votre rapport de solvabilité et contestez toute inexactitude que vous repérez. Les erreurs peuvent nuire inutilement à votre note.

  • Diversifiez vos types de comptes de crédit : le fait d’avoir plusieurs comptes de crédit (cartes de crédit, prêts, etc.) peut avoir un impact positif sur votre note, car cela montre que vous pouvez gérer différents types de crédit de manière responsable.

  • Gardez vos anciens comptes ouverts : la durée de vos antécédents de crédit est importante. Le fait de garder vos anciens comptes ouverts, même s’ils ne sont pas utilisés, peut améliorer votre dossier de crédit.

  • Envisagez une carte de crédit avec garantie : si vous avez peu d’antécédents de crédit ou un mauvais profil de crédit, une carte avec garantie peut vous aider à renforcer votre dossier de crédit de manière responsable.

  • Soyez patient : renforcer votre profil de crédit prend du temps. Ne vous découragez pas si vous ne voyez pas de résultats immédiats. Gardez de bonnes habitudes financières et votre crédit s’améliorera progressivement.

Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.

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