ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคลหรือธุรกิจคือการประเมินว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะชำระหนี้คืนได้มากน้อยเพียงใด เจ้าหนี้ เช่น ธนาคาร, ผู้ให้กู้ และสถาบันการเงินอื่นๆ จะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตเพื่อพิจารณาว่าจะให้สินเชื่อหรือไม่ และภายใต้เงื่อนไขใด เจ้าหนี้จะพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยใช้ปัจจัยหลายอย่างที่บ่งชี้ถึงสถานะทางการเงินและความน่าเชื่อถือของผู้กู้ในการจัดการและชำระคืนเงินทุน ซึ่งแต่ละฝ่ายอาจให้น้ำหนักปัจจัยต่างๆ ไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับเหตุผลที่บุคคลหรือนิติบุคคลนั้นต้องการสินเชื่อ

คู่มือนี้จะอภิปรายถึงปัจจัยที่ส่งผลต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิต, เหตุผลที่การประเมินนี้มีความสำคัญ และวิธีสร้างเครดิต

เนื้อหาหลักในบทความนี้

• เหตุใดความน่าเชื่อถือทางเครดิตจึงสำคัญ
  
• ปัจจัยที่ใช้พิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิต
  
• ข้อควรรู้เกี่ยวกับรายงานเครดิต
  
• คะแนนเครดิตส่วนบุคคลส่งผลต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของธุรกิจอย่างไร
  
• วิธีสร้างเครดิต
  

เหตุใดความน่าเชื่อถือทางเครดิตจึงสำคัญ

คะแนนเครดิตที่ดีมักสะท้อนถึงสถานะทางการเงินที่ดี ซึ่งบ่งชี้ถึงการใช้จ่ายอย่างมีวินัย, การจัดการหนี้ และการชำระบิลที่ตรงเวลา ในทางกลับกัน คะแนนที่ต่ำอาจกระตุ้นให้คุณประเมินพฤติกรรมทางการเงินใหม่ ซึ่งนำไปสู่วินัยทางการเงินที่ดีขึ้น คะแนนเครดิตจะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ แต่ในสหรัฐอเมริกา คะแนน 700 ขึ้นไปโดยทั่วไปถือว่าเป็นคะแนนที่ดี ในขณะที่คะแนนที่ต่ำกว่า 630 ถือว่าต่ำ การมีคะแนนเครดิตที่ดีสามารถนำไปสู่เงื่อนไขที่ดีขึ้นและต้นทุนหนี้ที่ลดลง, โอกาสด้านที่อยู่อาศัยและการจ้างงานมากขึ้น รวมถึงประโยชน์ในการวางแผนทางการเงินระยะยาว

นี่คือวิธีที่ความน่าเชื่อถือทางเครดิตสามารถส่งผลกระทบต่อชีวิต

• คุณสมบัติในการขอสินเชื่อ: ผู้ให้กู้จะประเมินประวัติเครดิตเพื่อตัดสินใจว่าคุณมีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อหรือไม่ ความน่าเชื่อถือทางเครดิตจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณสามารถกู้ยืมเงินได้หรือไม่ และภายใต้เงื่อนไขใด

• การอนุมัติบัตรเครดิต: คะแนนเครดิตยังเป็นตัวกำหนดสิทธิ์ในการได้รับบัตรเครดิตและสิทธิประโยชน์ที่เกี่ยวข้อง เช่น วงเงินเครดิตที่สูงขึ้นและรางวัลต่างๆ เช่น เงินคืนหรือคะแนนสะสมการเดินทาง

• อัตราดอกเบี้ย: คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อ (เช่น สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อที่อยู่อาศัย) และบัตรเครดิตต่ำลง ซึ่งสามารถนำไปสู่การประหยัดเงินจำนวนมากตลอดอายุของสินเชื่อ

• โอกาสในการเช่า: เจ้าของอสังหาริมทรัพย์จำนวนมากจะตรวจสอบคะแนนเครดิตในระหว่างกระบวนการคัดกรองผู้เช่า คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นสามารถทำให้การเช่าบ้านง่ายขึ้น และอาจไม่จำเป็นต้องวางเงินประกันที่สูงขึ้น

• การซื้อบ้าน: คะแนนเครดิตส่งผลต่อความสามารถในการซื้อบ้าน การที่คุณจะได้รับอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่ รวมถึงเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับนั้นขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิต

• โอกาสในการจ้างงาน: นายจ้างบางรายตรวจสอบรายงานเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการจ้างงาน โดยเฉพาะสำหรับตำแหน่งที่ต้องรับผิดชอบทางการเงิน บางครั้งคะแนนเครดิตที่ไม่ดีอาจเป็นอุปสรรคต่อโอกาสในการได้งาน โดยเฉพาะในภาคการเงิน, ภาครัฐ หรือภาคการทหาร

• บริการสาธารณูปโภค: บริษัทสาธารณูปโภคอาจตรวจสอบคะแนนเครดิตเมื่อคุณสมัครใช้บริการต่างๆ เช่น ไฟฟ้า, น้ำ หรืออินเทอร์เน็ต คะแนนที่ดีจะช่วยให้คุณไม่ต้องวางเงินมัดจำ

• สัญญาโทรศัพท์มือถือ: เช่นเดียวกับสาธารณูปโภค ผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถืออาจต้องมีการตรวจสอบเครดิต คะแนนเครดิตที่ดีขึ้นอาจทำให้ได้เงื่อนไขสัญญาที่ดีขึ้นหรือไม่ต้องวางเงินมัดจำ

• เบี้ยประกันภัย: คะแนนเครดิตอาจส่งผลต่อเบี้ยประกันภัยรถยนต์และประกันภัยที่อยู่อาศัย คะแนนที่สูงขึ้นอาจทำให้เบี้ยประกันต่ำลงได้

• การวางแผนทางการเงิน: คะแนนเครดิตอาจส่งผลกระทบต่อกลยุทธ์ทางการเงินในระยะยาว รวมถึงความสามารถในการลงทุน, การออม หรือการวางแผนเพื่อการเกษียณ เครดิตที่ดีจะมอบความยืดหยุ่นมากขึ้นและต้นทุนที่ต่ำลงในผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ซึ่งส่งผลต่อวิธีการจัดสรรทรัพยากร

ปัจจัยที่ใช้พิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิต

ความน่าเชื่อถือทางเครดิตจะพิจารณาจากปัจจัยต่อไปนี้

• ประวัติการชำระเงิน: ข้อมูลนี้จะบ่งชี้ว่าคุณได้ชำระเงินในบัญชีสินเชื่อที่ผ่านมาตรงเวลาหรือไม่ และเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิต การผิดนัดชำระหรือการชำระล่าช้า, การล้มละลาย, การยึดทรัพย์สิน และรายการเชิงลบอื่นๆ อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงอย่างมาก

• อัตราส่วนการใช้วงเงินสินเชื่อ: คืออัตราส่วนของสินเชื่อหมุนเวียนปัจจุบัน (เช่น ยอดคงเหลือบัตรเครดิต) ต่อวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนทั้งหมดที่มีอยู่ อัตราส่วนการใช้ที่ต่ำกว่าถือเป็นตัวบ่งชี้การจัดการสินเชื่อที่ดี โดยทั่วไปแนะนำให้รักษาอัตราส่วนการใช้ให้ต่ำกว่า 30% และผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้มีอัตราส่วนการใช้ต่ำกว่า 10%

• ระยะเวลาของประวัติเครดิต: คืออายุของบัญชีสินเชื่อ ซึ่งรวมถึงอายุของบัญชีที่เก่าที่สุด, อายุของบัญชีที่ใหม่ที่สุด และอายุเฉลี่ยของบัญชีทั้งหมด โดยทั่วไปแล้ว ประวัติเครดิตที่ยาวนานกว่าจะถือว่าดีกว่า

• ประเภทของสินเชื่อ: คะแนนเครดิตจะสะท้อนว่าคุณมีสินเชื่อประเภทต่างๆ ผสมกันหรือไม่ เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อร้านค้า, สินเชื่อผ่อนชำระ และสินเชื่อที่อยู่อาศัย พอร์ตโฟลิโอของบัญชีสินเชื่อที่หลากหลายสามารถส่งผลดีต่อคะแนนได้

• การขอตรวจสอบข้อมูลเครดิตล่าสุด: ทุกครั้งที่คุณสมัครขอสินเชื่อใหม่ จะมีการตรวจสอบข้อมูลเครดิตแบบละเอียด (Hard Inquiry) ซึ่งอาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงเล็กน้อยในระยะเวลาสั้นๆ การขอตรวจสอบข้อมูลหลายครั้งในระยะเวลาสั้นๆ อาจถูกมองว่าเป็นสัญญาณว่าคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงิน

• ยอดหนี้ทั้งหมด: คือจำนวนหนี้ทั้งหมดที่คุณมีในทุกบัญชี หนี้โดยรวมที่สูงอาจส่งผลเสียต่อคะแนน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากส่วนใหญ่เป็นหนี้หมุนเวียนที่มีดอกเบี้ยสูง

• บันทึกสาธารณะ: การล้มละลาย, สิทธิยึดหน่วงทางภาษี และคำพิพากษาทางแพ่งก็อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตเช่นกัน ข้อมูลเหล่านี้ถือเป็นบันทึกเชิงลบที่ร้ายแรงและอาจคงอยู่ในรายงานเครดิตเป็นเวลาหลายปี

ข้อควรรู้เกี่ยวกับรายงานเครดิต

รายงานเครดิตคือบันทึกประวัติสินเชื่อของบุคคลที่รวบรวมจากหลายแหล่ง รวมถึงธนาคาร, บริษัทบัตรเครดิต และบริษัททวงถามหนี้ ซึ่งจะสรุปวิธีการจัดการและชำระคืนหนี้ทั้งหมดของบุคคลนั้นไว้ในที่เดียว ต่อไปนี้คือภาพรวมของสิ่งที่ควรทราบเกี่ยวกับรายงานเครดิต

การเข้าถึงรายงานเครดิต

ในสหรัฐอเมริกา คุณสามารถขอรายงานเครดิตฟรีจากบริษัทข้อมูลเครดิตรายใหญ่ทั้ง 3 แห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion ปีละหนึ่งครั้งจากเว็บไซต์ทางการที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง นี่คือวิธีการขอรายงานเครดิตผ่านเว็บไซต์นี้

• ให้ข้อมูลของคุณ: ซึ่งรวมถึงชื่อ, ที่อยู่, หมายเลขประกันสังคม และวันเกิดเพื่อยืนยันตัวตนของคุณ

• เลือกรายงาน: คุณสามารถเลือกรับรายงานจากบริษัทข้อมูลเครดิตหนึ่ง, สอง หรือทั้งสามแห่งพร้อมกันได้ คุณสามารถขอทั้งหมดในครั้งเดียว หรือทยอยขอตลอดทั้งปีเพื่อติดตามเครดิตบ่อยขึ้น

• ตอบคำถามเพื่อความปลอดภัย: คุณจะถูกถามคำถามสองสามข้อที่มีเพียงคุณเท่านั้นที่น่าจะทราบคำตอบ (เช่น ที่อยู่ก่อนหน้า, การชำระเงินของบัญชีที่เฉพาะเจาะจง) เพื่อยืนยันตัวตนเพิ่มเติม

• ดาวน์โหลดหรือพิมพ์รายงาน: เมื่อยืนยันตัวตนแล้ว คุณสามารถดูรายงานเครดิตออนไลน์ได้ เป็นความคิดที่ดีที่จะบันทึกสำเนาหรือพิมพ์ออกมาเพื่อเก็บไว้เป็นหลักฐาน

การทำความเข้าใจรายงานเครดิต

รายงานเครดิตจะมีข้อมูลดังต่อไปนี้

• ข้อมูลส่วนตัว: ชื่อ, ที่อยู่, หมายเลขประกันสังคม, วันเกิด และข้อมูลการจ้างงาน

• บัญชีสินเชื่อ: ประวัติบัญชี รวมถึงประเภทของบัญชี (เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อที่อยู่อาศัย, สินเชื่อรถยนต์), วันที่คุณเปิดบัญชี, วงเงินสินเชื่อหรือจำนวนเงินกู้, ยอดคงเหลือในบัญชี และประวัติการชำระเงิน

• การขอตรวจสอบข้อมูลเครดิต: ซึ่งรวมถึงว่าใครได้เข้าถึงรายงานเครดิตบ้าง การขอตรวจสอบข้อมูลจะถูกจัดประเภทเป็น "การตรวจสอบข้อมูลเครดิตแบบละเอียด (Hard Inquiry)" (ซึ่งเกิดจากการยื่นขอสินเชื่อ) หรือ "การตรวจสอบข้อมูลเครดิตเบื้องต้น (Soft Inquiry)" (ซึ่งเกิดจากการที่คุณตรวจสอบเครดิตของตนเองหรือจากข้อเสนอสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า) เฉพาะการตรวจสอบข้อมูลเครดิตแบบละเอียดเท่านั้นที่จะส่งผลต่อคะแนนเครดิต

• บันทึกสาธารณะและการทวงถามหนี้: ข้อมูลเกี่ยวกับการล้มละลาย, การยึดทรัพย์สิน, สิทธิยึดหน่วง, คำพิพากษา และหนี้ค้างชำระที่ทวงถามโดยบุคคลที่สาม

การตรวจสอบรายงานเครดิต

สิ่งสำคัญคือการตรวจสอบรายงานเครดิตเพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างถูกต้อง และเพื่อตรวจจับกิจกรรมที่น่าสงสัยที่อาจบ่งบอกถึงการโจรกรรมข้อมูลส่วนตัว

• ตรวจสอบความถูกต้อง: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลส่วนตัวและรายละเอียดบัญชีทั้งหมดถูกต้อง ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องอาจเป็นสัญญาณของข้อผิดพลาดในการรายงานหรือการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น

• ทำความเข้าใจสถานะบัญชี: มองหาบัญชีใดๆ ที่มีเครื่องหมายว่าล่าช้า, ถูกตัดเป็นหนี้สูญ (หมายความว่าเจ้าหนี้ได้ตัดบัญชีนั้นเป็นผลขาดทุนไปแล้ว) หรืออยู่ในระหว่างการทวงถามหนี้ สิ่งเหล่านี้มีผลกระทบเชิงลบต่อคะแนนเครดิต

• ตรวจสอบการขอข้อมูลเครดิต: หากมีการยื่นขอสินเชื่อที่คุณไม่รู้จัก อาจบ่งบอกถึงการโจรกรรมข้อมูลส่วนตัว

• สังเกตบันทึกสาธารณะใดๆ: ข้อมูลเหล่านี้สามารถคงอยู่ในรายงานเครดิตเป็นเวลา 7 ถึง 10 ปี ขึ้นอยู่กับประเภทของบันทึก

หากคุณพบข้อผิดพลาดในรายงานเครดิต คุณควรยื่นเรื่องโต้แย้งโดยตรงกับบริษัทข้อมูลเครดิต โดยแต่ละแห่งจะมีขั้นตอนการโต้แย้งข้อมูลที่ไม่ถูกต้องของตนเอง ซึ่งโดยทั่วไปจะระบุไว้บนเว็บไซต์

คะแนนเครดิตส่วนบุคคลส่งผลต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของธุรกิจอย่างไร

คะแนนเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของธุรกิจอาจส่งผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของธุรกิจได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเริ่มต้นของธุรกิจหรือหากธุรกิจเองยังไม่ได้สร้างประวัติเครดิตที่เพียงพอ ต่อไปนี้คือวิธีที่คะแนนเครดิตส่วนบุคคลอาจส่งผลกระทบต่อสถานะทางการเงินของธุรกิจ

• การจัดหาเงินทุนเบื้องต้น: เมื่อเริ่มต้นธุรกิจใหม่ เจ้าของมักจะต้องจัดหาเงินทุน เช่น สินเชื่อหรือวงเงินสินเชื่อ โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะพิจารณาคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของเป็นปัจจัยสำคัญในการประเมินความเสี่ยง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากธุรกิจยังไม่มีประวัติเครดิตของตนเอง

• เงื่อนไขสินเชื่อกับซัพพลายเออร์: ความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับซัพพลายเออร์ในช่วงแรกๆ มักกำหนดให้เจ้าของธุรกิจต้องค้ำประกันการชำระเงินเป็นการส่วนตัว ซัพพลายเออร์อาจตรวจสอบคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของเพื่อตัดสินใจเกี่ยวกับเงื่อนไขการชำระเงินหรือว่าจะให้สินเชื่อหรือไม่

• บัตรเครดิตธุรกิจ: สำหรับธุรกิจใหม่ การเข้าถึงบัตรเครดิตธุรกิจและเงื่อนไขของบัตรนั้นอาจขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของธุรกิจเป็นอย่างมาก

• สินเชื่อธุรกิจ: เช่นเดียวกับสินเชื่อส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ยที่เสนอสำหรับสินเชื่อธุรกิจอาจได้รับอิทธิพลจากคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของ คะแนนที่ต่ำลงอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ซึ่งเป็นการเพิ่มต้นทุนการกู้ยืม

• โอกาสในการขยายธุรกิจ: เมื่อธุรกิจเติบโตขึ้น การพึ่งพาเครดิตส่วนบุคคลเพื่อการขยายธุรกิจอย่างต่อเนื่องอาจจำกัดโอกาส คะแนนเครดิตส่วนบุคคลที่ไม่ดีอาจจำกัดการเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมที่จำเป็นต่อการขยายธุรกิจ

เพื่อลดอิทธิพลของเครดิตส่วนบุคคลที่มีต่อการเงินของธุรกิจ สิ่งสำคัญคือเจ้าของธุรกิจต้องสร้างและสร้างโปรไฟล์เครดิตธุรกิจแยกต่างหาก ซึ่งรวมถึงการขอหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีสำหรับธุรกิจ (เช่น EIN ในสหรัฐอเมริกา), การเปิดบัญชีธุรกิจ และการตรวจสอบให้แน่ใจว่าธุรกรรมทางธุรกิจดำเนินการภายใต้ชื่อของนิติบุคคลนั้นๆ

การสร้างโปรไฟล์เครดิตธุรกิจที่แยกจากเครดิตส่วนบุคคลแสดงให้เห็นถึงความเป็นมืออาชีพของนิติบุคคล และสามารถมอบอำนาจในการเจรจาต่อรองกับผู้ให้กู้และซัพพลายเออร์โดยอิงจากผลการดำเนินงานของธุรกิจเพียงอย่างเดียว โปรไฟล์เครดิตธุรกิจยังจำกัดความรับผิดส่วนบุคคลของเจ้าของธุรกิจโดยไม่จำเป็นต้องมีการค้ำประกันส่วนบุคคลสำหรับหนี้สินทางธุรกิจ

วิธีสร้างเครดิต

การปรับปรุงเครดิตสามารถสร้างโอกาสทางการเงินและช่วยให้คุณประหยัดเงินได้เมื่อเวลาผ่านไป ต่อไปนี้คือเคล็ดลับพื้นฐานบางประการที่จะช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้

• ชำระบิลตรงเวลา: ประวัติการชำระเงินเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิต ตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติหรือการแจ้งเตือนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่พลาดวันครบกำหนด

• ลดหนี้บัตรเครดิต: อัตราส่วนการใช้วงเงินสินเชื่อที่สูง (จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เทียบกับวงเงินสินเชื่อ) อาจส่งผลเสียต่อคะแนน พยายามรักษาอัตราส่วนการใช้ให้ต่ำกว่า 30%

• หลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีใหม่มากเกินไป: การสมัครขอสินเชื่อแต่ละครั้งส่งผลให้มีการตรวจสอบข้อมูลเครดิตแบบละเอียดในรายงาน ซึ่งอาจทำให้คะแนนลดลงชั่วคราว ควรสมัครขอสินเชื่อเมื่อจำเป็นเท่านั้น

• เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต: หากคนที่มีเครดิตดีเพิ่มชื่อคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัตร ประวัติการชำระเงินที่ดีของพวกเขาสามารถช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตได้

• โต้แย้งข้อผิดพลาดในรายงาน: ตรวจสอบรายงานเครดิตเป็นประจำ และยื่นเรื่องโต้แย้งข้อมูลที่ไม่ถูกต้องที่คุณพบ ข้อผิดพลาดอาจส่งผลเสียต่อคะแนนโดยไม่จำเป็น

• มีสินเชื่อหลายประเภท: การมีบัญชีสินเชื่อหลายประเภท (เช่น บัตรเครดิต, เงินกู้) สามารถส่งผลดีต่อคะแนน ซึ่งแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการสินเชื่อประเภทต่างๆ ได้อย่างมีความรับผิดชอบ

• เปิดบัญชีเก่าทิ้งไว้: ระยะเวลาของประวัติเครดิตมีความสำคัญ การเปิดบัญชีที่เก่ากว่าทิ้งไว้ แม้ว่าจะไม่ได้ใช้งานก็ตาม สามารถช่วยปรับปรุงเครดิตได้

• พิจารณาบัตรเครดิตแบบใช้เงินฝากค้ำประกัน: หากคุณมีประวัติเครดิตน้อยหรือมีเครดิตไม่ดี บัตรเครดิตแบบใช้เงินฝากค้ำประกันสามารถช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้อย่างมีความรับผิดชอบ

• อดทน: การสร้างเครดิตต้องใช้เวลา อย่าเพิ่งท้อใจหากคุณไม่เห็นผลลัพธ์ในทันที ปฏิบัติตามสุขนิสัยทางการเงินที่ดีต่อไป แล้วเครดิตจะค่อยๆ ดีขึ้น