A capacidade de crédito de uma pessoa física ou empresa é a avaliação da probabilidade de pagamento de dívidas. Os credores, como bancos, financiadores e outras instituições financeiras, avaliam a capacidade creditícia para determinar se devem conceder crédito e em que termos. Os credores determinam a qualidade de crédito com base em uma ampla gama de fatores que sinalizam a saúde financeira e a confiabilidade do mutuário de empréstimo na administração e no pagamento de fundos. Diferentes partes podem ponderar fatores diferentes com mais peso do que outros, dependendo do motivo pelo qual a pessoa ou entidade está buscando crédito.

Vamos descobrir os fatores que afetam a idoneidade financeira, por que essa avaliação é importante e como construir seu crédito.

O que será abordado neste artigo?

• Por que a idoneidade financeira é importante
  
• Em que a idoneidade financeira é estabelecida
  
• O que saber sobre relatórios de crédito
  
• Como a pontuação de crédito pessoal pode afetar a idoneidade financeira de uma empresa
  
• Como construir seu crédito
  

Por que a idoneidade financeira é importante

Uma boa pontuação de integridade de crédito geralmente reflete uma boa saúde financeira. Ela indica gastos disciplinados, gerenciamento de dívidas e pagamentos pontuais de faturas. Por outro lado, uma pontuação baixa pode fazer com que você reavalie seus hábitos financeiros, levando a uma maior disciplina financeira. As pontuações de crédito variam de acordo com o país, mas nos Estados Unidos, 700 ou mais é geralmente considerada uma boa pontuação, enquanto qualquer pontuação abaixo de 630 é considerada baixa. Ter uma boa pontuação de crédito pode levar a melhores termos e custos mais baixos em dívidas, mais oportunidades de moradia e emprego e benefícios para planos financeiros de longo prazo.

Veja como sua idoneidade financeira pode afetar sua vida.

• Qualificações de empréstimo: os credores avaliam seu histórico de crédito para decidir se você se qualifica para um empréstimo. A qualidade de crédito determina se você pode tomar dinheiro emprestado e em que termos.

• Aprovações de cartões de crédito: as pontuações de crédito também determinam sua elegibilidade para os cartões de crédito e os benefícios associados, como limites de crédito mais altos e recompensas, como cashback ou pontos de viagem.

• Taxas de juros: uma pontuação de crédito mais alta se traduz em taxas de juros mais baixas em empréstimos (por exemplo, financiamento de carros, hipotecas) e cartões de crédito. Isso pode resultar em economias substanciais durante a vida útil de um empréstimo.

• Oportunidades de aluguel: muitos proprietários verificam a pontuação de crédito durante o processo de triagem de inquilinos. Uma pontuação de crédito mais alta pode facilitar o aluguel de uma casa e pode até eliminar a necessidade de um depósito de segurança maior.

• Comprar uma casa: a pontuação de crédito afeta sua capacidade de comprar uma casa. A aprovação ou não para uma hipoteca e os termos e taxas que você recebe dependem de sua capacidade de crédito.

• Oportunidades de emprego: alguns empregadores verificam os relatórios de crédito como parte do processo de contratação, especialmente para cargos que exigem responsabilidade financeira. Uma pontuação de crédito ruim pode, às vezes, prejudicar suas chances de conseguir um emprego, especialmente nos setores financeiro, governamental ou militar.

• Serviços de utilidade pública: as empresas de serviços de utilidade pública podem verificar sua pontuação de crédito quando você estabelece serviços como eletricidade, água ou Internet. Uma boa pontuação pode ajudá-lo a evitar o pagamento de um depósito.

• Contratos de telefonia celular: semelhante aos serviços públicos, as operadoras de telefonia celular podem exigir uma verificação de crédito. Melhores pontuações de crédito podem levar a melhores termos de contrato ou à não exigência de depósitos.

• Prêmios de seguro: sua pontuação de crédito pode influenciar os prêmios de seguro de automóvel e residencial. Uma pontuação mais alta pode levar a prêmios mais baixos.

• Planejamento financeiro: sua pontuação de crédito pode afetar suas estratégias financeiras de longo prazo, inclusive sua capacidade de investir, poupar ou planejar a aposentadoria. Um bom crédito proporciona mais flexibilidade e custos mais baixos em produtos financeiros, afetando a forma como você aloca seus recursos.

Como se define a idoneidade financeira

Sua idoneidade financeira é determinada pelos seguintes fatores:

• Histórico de pagamentos: indica se você pagou contas de crédito anteriores em dia e é o fator mais importante que afeta sua pontuação de crédito. Pagamentos perdidos ou atrasados, falências, execuções hipotecárias e outras entradas negativas podem reduzir muito sua pontuação de crédito.

• Utilização de crédito: é a relação entre seu crédito rotativo atual (ou seja, saldos de cartões de crédito) e o crédito rotativo total disponível ou limite de crédito. Taxas de utilização mais baixas são vistas como indicadores de bom gerenciamento de crédito. Em geral, recomenda-se manter sua utilização abaixo de 30%, sendo que alguns especialistas recomendam uma taxa de utilização de menos de 10%.

• Duração do histórico de crédito: essa é a idade de suas contas de crédito. Inclui a idade de sua conta mais antiga, a idade de sua conta mais recente e a idade média de todas as suas contas. Históricos de crédito mais longos geralmente são vistos como mais favoráveis.

• Tipos de crédito: a pontuação de crédito reflete se você tem uma combinação de diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, contas em lojas, empréstimos parcelados e hipotecas. Um portfólio diversificado de contas de crédito pode afetar positivamente sua pontuação.

• Consultas de crédito recentes: toda vez que você solicita um novo crédito, é feito um pedido de informação, que pode reduzir ligeiramente sua pontuação de crédito por um curto período. Vários pedidos de informação em um curto período de tempo podem ser vistos como um sinal de que você está em dificuldades financeiras.

• Montante total devido: esse é o montante total da dívida que você tem em todas as contas. Uma dívida geral alta pode afetar negativamente sua pontuação, especialmente se grande parte dela estiver na forma de dívida rotativa com juros altos.

• Registros públicos: falências, penhoras tributárias e julgamentos civis também podem afetar sua pontuação de crédito. Esses são considerados registros negativos graves e podem permanecer no seu relatório de crédito por anos.

O que saber sobre relatórios de crédito

Um relatório de crédito é um registro do histórico de crédito da pessoa física, obtido de várias fontes, inclusive bancos, empresas de cartão de crédito e agências de cobrança. Ele reúne em um só lugar como a pessoa administrou e pagou todas as suas dívidas. Aqui está uma visão geral do que você deve saber sobre relatórios de crédito.

Acessando seu relatório de crédito

Nos EUA, você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de relatório de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) uma vez a cada 12 meses em um site oficial autorizado por lei federal. Veja aqui como solicitar um relatório de crédito por meio desse site:

• Forneça seus dados: isso inclui nome, endereço, número do Seguro Social e data de nascimento para verificar sua identidade.

• Seleção de relatórios: você pode optar por obter seu relatório de uma, duas ou todas as três agências de relatórios de crédito ao mesmo tempo. Você pode solicitar todos de uma vez ou escalonar suas solicitações ao longo do ano para ficar de olho no seu crédito com mais frequência.

• Responda às perguntas de segurança: serão feitas algumas perguntas para as quais provavelmente apenas você saberá as respostas (por exemplo, endereços anteriores, pagamentos de contas específicas) para verificar ainda mais sua identidade.

• Baixe ou imprima seu relatório: assim que sua identidade for confirmada, você poderá visualizar seu relatório de crédito on-line. É uma boa ideia salvar uma cópia ou imprimi-la para seus registros.

Entendendo seu relatório de crédito

Seu relatório de crédito conterá as seguintes informações:

• Informações pessoais: seu nome, endereço, número do Seguro Social, data de nascimento e informações de emprego.

• Contas de crédito: seu histórico de contas, incluindo o tipo de conta (por exemplo, cartão de crédito, hipoteca, empréstimo de automóvel), a data de abertura da conta, o limite de crédito ou o valor do empréstimo, o saldo da conta e o histórico de pagamentos.

• Pedidos de informação de crédito: isso inclui quem acessou seu relatório de crédito. Os pedidos de informação são classificados como "difíceis" (iniciados por uma inscrição para crédito) ou "fáceis" (iniciados por você ao verificar seu próprio crédito ou por ofertas de crédito pré-aprovadas). Somente os pedidos de informação "difíceis" afetam sua pontuação de crédito.

• Registro público e cobranças: informações sobre falências, execuções hipotecárias, penhoras, julgamentos e dívidas vencidas recolhidas por terceiros.

Revisando seu relatório de crédito

É importante revisar seu relatório de crédito para garantir que tudo esteja correto e para detectar atividades suspeitas que sugiram roubo de identidade.

• Verifique a precisão: certifique-se de que todos os dados pessoais e dados da conta estejam corretos. Informações incorretas podem ser um sinal de erros de relatório ou possível fraude.

• Entenda os status das contas: procure por contas marcadas como atrasadas, debitadas (o que significa que o credor cancelou a conta como perda) ou em cobrança. Isso tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

• Revise pedidos de informação de crédito: se houver inscrições que você não reconhece, isso pode indicar roubo de identidade.

• Observe quaisquer registros públicos: eles podem permanecer no seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, dependendo do tipo de registro.

Se encontrar erros no seu relatório de crédito, você deve contestá-los diretamente com a sua agência de crédito. Cada agência tem seu próprio procedimento para contestar imprecisões, que normalmente é descrito em seu site.

Como a pontuação de crédito pessoal pode afetar a idoneidade financeira de uma empresa

A pontuação de crédito pessoal de um proprietário de empresa pode afetar a idoneidade financeira de sua empresa, especialmente nos estágios iniciais da empresa ou se a própria empresa ainda não tiver construído um histórico de crédito substancial. Aqui estão algumas maneiras pelas quais a pontuação de crédito pessoal pode afetar a situação financeira de uma empresa.

• Financiamento inicial: ao iniciar uma nova empresa, os proprietários geralmente precisam obter financiamento, como empréstimos ou linhas de crédito. Normalmente, os credores consideram a pontuação de crédito pessoal do proprietário como um fator-chave para avaliar o risco, especialmente se a empresa não tiver seu próprio histórico de crédito.

• Termos de crédito com fornecedores: os primeiros relacionamentos comerciais com fornecedores geralmente exigem que o proprietário da empresa garanta pessoalmente os pagamentos. Os fornecedores podem verificar a pontuação de crédito pessoal do proprietário para decidir sobre os termos de pagamento ou se concederão crédito.

• Cartões de crédito B2B: para novas empresas, o acesso a cartões de crédito empresariais e os termos desse cartão podem depender muito da pontuação de crédito pessoal do proprietário da empresa.

• Empréstimos para empresas: semelhante aos empréstimos pessoais, as taxas de juros oferecidas nos empréstimos para empresas podem ser influenciadas pela pontuação de crédito pessoal do proprietário. Uma pontuação mais baixa pode levar a taxas de juros mais altas, aumentando o custo do empréstimo.

• Oportunidades de expansão: à medida que a empresa cresce, continuar a depender do crédito pessoal para a expansão da empresa pode limitar as oportunidades. Uma pontuação de crédito pessoal ruim pode restringir o acesso a fundos adicionais necessários para a expansão.

Para reduzir a influência do crédito pessoal nas finanças da empresa, é importante que os proprietários estabeleçam e criem um perfil de crédito empresarial separado. Isso envolve a obtenção de um número de crédito empresarial (como um EIN nos EUA), a abertura de contas empresariais e a garantia de que as transações comerciais sejam realizadas em nome da empresa.

O estabelecimento de um perfil de crédito empresarial separado do crédito pessoal demonstra o profissionalismo da entidade e pode proporcionar maior poder de negociação com credores e fornecedores, estabelecido exclusivamente com base no desempenho da empresa. Um perfil de crédito empresarial também limita a responsabilidade pessoal do proprietário da empresa, eliminando a necessidade de garantias pessoais para dívidas da empresa.

Como construir seu crédito

Melhorar seu crédito pode criar oportunidades financeiras e ajudá-lo a economizar dinheiro ao longo do tempo. Aqui estão algumas dicas básicas para ajudá-lo a construir seu crédito.

• Pague as faturas em dia: seu histórico de pagamentos é o fator mais importante que influencia sua pontuação de crédito. Configure pagamentos automáticos ou lembretes para garantir que você nunca perca uma data de vencimento.

• Reduza a dívida do cartão de crédito: a alta utilização do crédito (o valor que você deve em relação ao seu limite de crédito) pode prejudicar sua pontuação. Tente manter sua utilização abaixo de 30%.

• Evite abrir muitas contas novas: cada pedido de abertura de conta resulta em um pedido de informação difícil em seu relatório, o que pode reduzir temporariamente sua pontuação. Solicite crédito somente quando necessário.

• Torne-se um usuário autorizado: se alguém com bom crédito adicionar você como usuário autorizado no cartão, o histórico de pagamentos positivo dessa pessoa poderá aumentar o seu crédito.

• Conteste erros em seu relatório: reveja seu relatório de crédito regularmente e conteste quaisquer imprecisões que encontrar. Os erros podem prejudicar desnecessariamente sua pontuação.

• Misture os tipos de crédito: ter uma mistura de contas de crédito (por exemplo, cartões de crédito, empréstimos) pode ter um impacto positivo em sua pontuação, mostrando que você pode gerenciar com responsabilidade diferentes tipos de crédito.

• Mantenha contas antigas abertas: a duração do seu histórico de crédito é importante. Manter contas mais antigas abertas, mesmo que não sejam usadas, pode melhorar seu crédito.

• Considere um cartão de crédito seguro: se você tiver um histórico de crédito mínimo ou crédito ruim, um cartão seguro pode ajudá-lo a construir crédito de forma responsável.

• Seja paciente: a construção de seu crédito leva tempo. Não fique desanimado se você não vir resultados imediatos. Continue praticando bons hábitos financeiros e seu crédito melhorará gradualmente.