個人または企業の信用力は、債務を返済する可能性の評価です。銀行、貸し手、その他の金融機関などの債権者は、信用力を評価して、信用供与するかどうか、およびどのような条件で信用供与するかを決定します。債権者は、借り手の財務の健全性と資金の管理と返済における信頼性を示すさまざまな要因によって信用力を判断します。当事者が異なれば、個人または団体が信用を求めている理由に応じて、他の要因よりも重く重み付けされる場合があります。

このガイドでは、信用力に影響を与える要因、この評価が重要な理由、および信用を構築する方法について説明します。

この記事の内容

• 信用力が重要な理由
  
• 信用力が何に基づいているか
  
• 信用報告書について知っておくべきこと
  
• 個人の信用スコアが企業の信用力にどのように影響するか
  
• 信用を築く方法
  

信用力が重要な理由

良好なクレジットスコアは、多くの場合、優れた財務の健全性を反映しています。これは、規律ある支出、債務管理、および迅速な請求書の支払いを示します。逆に、スコアが低いと、自分の金融習慣を再評価するきっかけとなり、財務規律の改善につながる可能性があります。クレジットスコアは国によって異なりますが、米国では一般的に700以上が良いスコアと見なされ、630未満は低いと見なされます。優れたクレジットスコアは、より良い条件と債務のコストの削減、より多くの住宅と雇用の機会、および長期的な財務計画のメリットにつながる可能性があります。

ここでは、あなたの信用力があなたの人生にどのように影響するかを説明します。

• 融資資格:貸し手は、クレジットヒストリーを評価して、ローンの資格があるかどうかを判断します。信用力によって、お金を借りることができるかどうか、そしてどのような条件で借りることができるかが決定まります。

• クレジットカードの承認:クレジットスコアによって、クレジットカードの利用資格や、与信限度額の引き上げ、キャッシュバックやトラベルポイントなどの特典などの関連するメリットも決まります。

• 金利:クレジットスコアが高いほど、ローン (自動車ローン、住宅ローンなど) やクレジットカードの金利が低くなります。これにより、ローンの返済期間全体にわたって大幅な節約につながる可能性があります。

• レンタルの機会:多くの不動産所有者は、テナントの審査プロセス中にクレジットスコアを確認します。クレジットスコアが高いほど、家を借りやすくなり、多額の保証金が不要になる可能性さえあります。

• 家の購入:クレジットスコアは、家を購入する能力に影響を与えます。住宅ローンが承認されるかどうか、および適用される条件と金利は、信用力によって異なります。

• 雇用機会:一部の雇用主は、特に経済的責任を必要とするポジションについて、採用プロセスの一環として信用報告書を確認します。クレジットスコアが低いと、特に金融、政府、または軍事部門で、仕事を得るチャンスを失う場合があります。

• 公共サービス:公益事業会社は、電気、水道、インターネットなどのサービスを設定するときにクレジットスコアを確認する場合があります。スコアが良ければ、保証金の支払いが不要になる可能性が高くなります。

• 携帯電話契約:公共料金と同様に、携帯電話会社も信用調査を必要とする場合があります。クレジットスコアが高ければ高いほど、契約条件が改善されたり、保証金が不要になったりする可能性があります。

• 保険料:クレジットスコアは、自動車保険や住宅所有者の保険料に影響を与える可能性があります。スコアが高いほど、保険料が低くなる可能性があります。

• 財務計画:クレジットスコアは、投資、貯蓄、退職後の計画など、長期的な財務戦略に影響を与える可能性があります。優良な信用は、金融商品の柔軟性を高め、コストを低く抑えることで、リソースの配分に影響を与えます。

信用力が何に基づいているか

あなたの信用力は、次の要因によって決まります。

• 支払い履歴:これは、過去のクレジット口座に期限内に支払ったかどうかを示しており、クレジットスコアに影響を与える最も重要な要因です。支払いの遅れや遅延、破産、差し押さえ、およびその他のマイナスのエントリは、クレジットスコアを大幅に低下させる可能性があります。

• クレジット利用率:これは、利用可能なリボルビングクレジットまたはクレジット限度額の合計に対する現在のリボルビングクレジット (クレジットカード残高) の比率です。利用率の低下は、良好なクレジット管理の指標と見なされています。一般的に利用率は30%未満に抑えることが推奨されており、一部の専門家は利用率を10%未満にすることを推奨しています。

• クレジットヒストリーの長さ:これは、クレジット口座の使用期間です。これには、最も古いアカウントの使用期間、最新のアカウントの使用期間、およびすべてのアカウントの平均使用期間が含まれます。一般的には、クレジットヒストリーが長いほど好ましいと考えられています。

• クレジットの種類:クレジットスコアは、クレジットカード、ストアアカウント、割賦ローン、住宅ローンなど、さまざまな種類のクレジットが混在しているかどうかを反映します。クレジット口座の多様なポートフォリオは、スコアにプラスの影響を与える可能性があります。

• 最近のクレジット照会:新しいクレジットを申請するたびに厳しい照会が行われ、短期間クレジットスコアがわずかに低下する可能性があります。短期間に数回の問い合わせを行うと、経済的に困窮している兆候と見なされる可能性があります。

• 借入総額:これは、すべての口座の負債の合計額です。全体的な負債が高いと、特にその多くが高金利のリボルビング負債の形をとっている場合、スコアに悪影響を与える可能性があります。

• 公的記録:破産、先取特権、民事判決もクレジットスコアに影響を与える可能性があります。これらは深刻な負の記録と見なされ、何年も信用報告書に残る可能性があります。

信用報告書について知っておくべきこと

信用報告書は、銀行、クレジットカード会社、債権回収会社など、複数のソースから得られた個人のクレジットヒストリーの記録です。それは、その人がすべての借金をどのように管理し、返済したかを1か所にまとめたものです。ここでは、信用報告書について知っておくべきことの概要を説明します。

信用報告書へのアクセス

米国では、連邦法で認可された公式ウェブサイトから、12か月に1回、3つの主要な信用調査機関 (Equifax、Experian、TransUnion) のそれぞれから無料の信用報告書を入手できます。このウェブサイトから信用報告書をリクエストする方法は次のとおりです。

• 自分の情報を提供します。これには、本人確認のための氏名、住所、社会保障番号、生年月日が含まれます。

• レポートを選択します。1つ、2つ、または3つの信用調査機関すべてから同時にレポートを取得できます。一度にすべてをリクエストすることも、年間を通じてリクエストをずらして、より頻繁にクレジットを監視することもできます。

• セキュリティの質問に答えます。本人確認をさらに進めるために、あなただけが答えを知っていると思われるいくつかの質問 (以前の住所、特定の口座の支払いなど) が表示されます。

• レポートをダウンロードまたは印刷します。本人確認が済んだら、信用報告書をオンラインで閲覧できます。記録のためにコピーを保存するか、印刷することをお勧めします。

信用報告書の理解

信用報告書には、次の情報が含まれます。

• 個人情報:氏名、住所、社会保障番号、生年月日、雇用情報。

• クレジットアカウント:口座の種類 (クレジットカード、住宅ローン、自動車ローンなど)、口座開設日、信用限度またはローン額、口座残高、支払い履歴などの口座履歴。

• クレジット照会:これには、誰があなたの信用報告書にアクセスしたかが含まれます。照会は、「ハード」(クレジットの申し込みによって開始される) または「ソフト」(自分のクレジットを確認するか、事前承認されたクレジットオファーによって開始される) に分類されます。ハード紹介だけがあなたのクレジットスコアに影響を与えます。

• 公的記録とコレクション:第三者が収集した破産、差し押さえ、先取特権、判決、延滞債務に関する情報。

信用報告書の確認

信用報告書を確認して、すべてが正確であることを確認し、個人情報の盗難を示唆する疑わしい活動を見つけることが重要です。

• 精度の確認:すべての個人情報と口座の詳細が正しいことを確認してください。不正確な情報は、報告エラーまたは詐欺の可能性の兆候である可能性があります。

• 口座のステータスの理解:遅延、償却 (債権者が損失として抹消した)、または回収中としてマークされた口座を探します。これらはあなたのクレジットスコアに悪影響を及ぼします。

• クレジット照会の確認:見覚えのない申請がある場合は、個人情報の盗難を示している可能性があります。

• 公的記録に注意してください。これらは、記録の種類に応じて、7〜10年間信用報告書に残る可能性があります。

信用報告書に誤りを見つけた場合は、信用調査機関に直接異議を唱える必要があります。各局には、不正確さに異議を唱えるための独自の手順があり、通常、そのWebサイトに概説されています。

個人のクレジットスコアがビジネスの信用力に及ぼす影響

ビジネスオーナーの個人クレジットスコアは、特にビジネスの初期段階や、ビジネス自体がまだ実質的なクレジットヒストリーを構築していない場合、ビジネスの信用力に影響を与える可能性があります。ここでは、個人のクレジットスコアが企業の財務状況に影響を与える方法をいくつか紹介します。

• 初期融資:新しいビジネスを始めるとき、所有者は多くの場合、ローンやクレジットラインなどの資金調達を確保する必要があります。貸し手は通常、特にビジネスに独自のクレジットヒストリーがない場合、リスクを評価する際の重要な要素として所有者の個人のクレジットスコアを見ます。

• サプライヤーとのクレジット条件:サプライヤーとの初期のビジネス関係では、多くの場合、事業主が個人的に支払いを保証する必要があります。サプライヤーは、所有者の個人のクレジットスコアを確認して、支払い条件を決定したり、クレジットを延長するかどうかを決定したりする場合があります。

• ビジネスクレジットカード:新しいビジネスの場合、ビジネスクレジットカードへのアクセスとそのカードの条件は、ビジネスオーナーの個人のクレジットスコアに大きく依存する可能性があります。

• 事業資金融資:個人ローンと同様に、ビジネスローンで提供される金利は、所有者の個人クレジットスコアの影響を受ける可能性があります。スコアが低いと金利が高くなり、借入コストが増加する可能性があります。

• 拡大の機会:ビジネスが成長するにつれて、ビジネス拡大のために個人の信用に依存し続けると、機会が制限される可能性があります。個人のクレジットスコアが低いと、ビジネス拡大に必要な追加資金へのアクセスが制限される可能性があります。

個人の信用が企業の財務に与える影響を軽減するには、事業主が別の企業信用プロファイルを確立して構築することが重要です。これには、ビジネスクレジット番号 (米国のEINなど) の取得、ビジネス用銀行口座の開設、および法人の名前でビジネス取引を行うことが含まれます。

個人の信用とは別のビジネスクレジットプロファイルを確立することは、企業のプロフェッショナリズムを示し、純粋にビジネスパフォーマンスに基づいて貸し手やサプライヤーとの交渉力を高めることができます。また、ビジネスクレジットプロファイルは、ビジネス負債の個人保証の必要性を排除することで、事業主の個人責任を制限します。

信用を築く方法

信用を改善することで、経済的な機会が生まれ、時間の経過とともにお金を節約することができます。ここでは、信用を築くための基本的なヒントをいくつか紹介します。

• 請求書を期限内に支払う:支払い履歴は、クレジットスコアに影響を与える最も重要な要因です。自動支払いやリマインダーを設定して、期日を逃さないようにしましょう。

• クレジットカードの負債を減らす:クレジット利用率 (信用限度に対する借入額) が高いと、スコアが低下する可能性があります。使用率は 30% 未満に抑えるようにしてください。

• 新規口座を開設しすぎない:クレジット申請のたびに、レポートにハード照会が行われ、一時的にスコアが下がる可能性があります。必要な場合にのみクレジットを申請してください。

• 認定ユーザーになる:信用力の高い人があなたを認定ユーザーとしてカードに追加した場合、その好ましい支払い履歴によってあなたの信用を高めることができます。

• 報告書の誤りに対する異議申し立てをする:信用報告書を定期的に確認し、不正確な点があれば異議を唱えましょう。誤りは不必要にスコアを傷つける可能性があります。

• クレジットの種類を混在させる:クレジット口座 (クレジットカード、ローンなど) が混在していると、スコアにプラスの影響を与える可能性があり、さまざまな種類のクレジットを責任を持って管理できることを示します。

• 古い口座は解約しない:クレジットヒストリーの長さは重要です。未使用であっても、古い口座を解約せずに持っておくと、信用力を高めることができます。

• 安全なクレジットカードについて考える:クレジットヒストリーが最小限であるか、信用力が低い場合は、安全なカードが責任を持って信用を構築するのに役立ちます。

• 我慢強く待つ:信用を築くには時間がかかります。すぐに結果が出なくてもがっかりしないでください。良い財務習慣を実践し続けると、あなたの信用は徐々に向上します。