L'affidabilità creditizia misura la capacità di una persona o di un'attività di onorare i propri debiti. I creditori come banche, prestatori e altri istituti finanziari valutano l'affidabilità creditizia per determinare se estendere il credito e a quali condizioni. I creditori determinano l'affidabilità creditizia in base a un'ampia gamma di fattori che segnalano la solidità finanziaria del mutuatario e l'affidabilità nella gestione e nel rimborso dei fondi. In termini di affidabilità creditizia, a seconda delle motivazioni, diversi fattori possono pesare di più in specifici ambiti.

In questa guida scoprirai i fattori che influenzano l'affidabilità creditizia, perché è importante e come puoi migliorarla.

Di cosa tratta questo articolo?

• Perché l'affidabilità creditizia è importante
  
• Su cosa si basa l'affidabilità creditizia
  
• Tutto quello che devi sapere sui rapporti di credito
  
• In che modo i punteggi di credito personali possono influire sull'affidabilità creditizia di un'attività
  
• Come costruire il tuo credito
  

Perché l'affidabilità creditizia è importante

Un buon punteggio di credito spesso riflette una solida salute finanziaria. Evidenzia una corretta gestione finanziaria, con particolare attenzione al rispetto delle scadenze dei pagamenti e al monitoraggio dell'indebitamento. Al contrario, un punteggio basso può essere lo stimolo per adottare abitudini finanziarie più sane. I punteggi di credito variano a livello internazionale, ma negli USA un punteggio di 700 o superiore è considerato buono, mentre sotto i 630 è considerato basso. Un punteggio di credito solido apre le porte a condizioni più vantaggiose sui debiti, maggiori opportunità nel mondo del lavoro e dell'affitto, oltre a facilitare la pianificazione finanziaria a lungo termine.

Ecco come la tua affidabilità creditizia può influire sulla tua vita.

• Idoneità del prestito: Gli istituti di credito analizzano la tua affidabilità creditizia per valutare la tua richiesta di prestito. L'affidabilità creditizia determina se è possibile prendere in prestito denaro e a quali condizioni.

• Approvazione delle carte di credito: Un buon punteggio di credito apre le porte a carte di credito con condizioni più favorevoli, come limiti di spesa più elevati e la possibilità di accumulare premi e vantaggi, come cashback o punti per viaggi.

• Tassi d'interesse: un punteggio di credito più alto si traduce in tassi di interesse più bassi sui prestiti (ad esempio, prestiti auto, mutui) e sulle carte di credito. Ciò può portare a risparmi sostanziali nel corso della durata di un prestito.

• Opportunità di noleggio: molti proprietari di immobili controllano i punteggi di credito durante il processo di screening degli inquilini. Un buon punteggio di credito agevola notevolmente la ricerca di un'abitazione in affitto, talvolta esentando dal versamento di un deposito cauzionale elevato.

• Acquisto di una casa: un buon punteggio di credito aumenta significativamente le tue possibilità di ottenere un mutuo e acquistare casa. L'ottenimento di un mutuo, con le relative condizioni, dipende dalla tua affidabilità creditizia.

• Sbocchi occupazionali: alcuni datori di lavoro, specialmente per posizioni di responsabilità finanziaria, verificano i rapporti di credito dei candidati durante il processo di selezione. Un punteggio di credito basso rappresenta spesso un ostacolo all'accesso a certe professioni, in particolare in ambito finanziario, pubblico o militare.

• Servizi di pubblica utilità: quando attivi servizi come luce, acqua o internet, le compagnie potrebbero verificare il tuo merito creditizio. Un buon punteggio può aiutarti a evitare di pagare un deposito.

• Contratti di telefonia cellulare: come per le utenze domestiche, anche i gestori telefonici potrebbero effettuare un controllo del credito. Un buon punteggio di credito apre le porte a condizioni contrattuali più vantaggiose, come l'esenzione dal deposito cauzionale.

• Premi assicurativi: il tuo punteggio di credito è un fattore determinante per stabilire l'importo dei premi assicurativi per l’auto e la casa. Un punteggio più alto può portare a premi più bassi.

• Pianificazione finanziaria: il tuo punteggio di credito è un pilastro fondamentale per le tue strategie finanziarie a lungo termine, influenzando direttamente le tue capacità di investire, risparmiare e pianificare la tua pensione. Grazie a un buon credito, si può accedere a una più ampia gamma di prodotti finanziari, caratterizzati da tassi d'interesse più bassi e condizioni più favorevoli, ottimizzando così la gestione del proprio denaro.

Su cosa si basa l'affidabilità creditizia

La tua affidabilità creditizia è determinata dai seguenti fattori:

• Cronologia dei pagamenti: questo fattore indica la tua puntualità nei pagamenti passati e ha il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito. Pagamenti mancati o in ritardo, fallimenti, pignoramenti e altre voci negative possono abbassare notevolmente il tuo punteggio di credito.

• Utilizzo del credito: è il rapporto tra il tuo credito revolving corrente (ovvero il saldo della carta di credito) e il credito revolving totale disponibile o il limite di credito. I tassi di utilizzo più bassi sono visti come indicatori di una buona gestione del credito. In genere si consiglia di mantenere un tasso di utilizzo al di sotto del 30%, anche se alcuni esperti consigliano un tasso di utilizzo inferiore al 10%.

• Durata della storia creditizia: si tratta dell'anzianità dei tuoi conti di credito. Specifica l'arco temporale che va dal tuo conto più vecchio a quello più nuovo e indica l'età media di tutti i tuoi conti per avere un quadro completo della tua situazione. Le storie creditizie più lunghe sono generalmente viste come più favorevoli.

• Tipi di credito: il punteggio di credito risente positivamente della diversificazione del portafoglio creditizio, comprendente carte di credito, finanziamenti personali e immobiliari. Un portafoglio diversificato di conti di credito può influire positivamente sul tuo punteggio.

• Richieste di credito recenti: ogni volta che richiedi un nuovo finanziamento, viene effettuata una verifica del credito che può causare un lieve e temporaneo calo del punteggio. Una frequenza elevata di richieste in un breve periodo potrebbe indicare una situazione finanziaria precaria.

• Totale degli importi dovuti: questo è l'importo totale del debito che hai su tutti i conti. Un debito complessivo elevato può influire negativamente sul tuo punteggio, soprattutto se gran parte di esso è sotto forma di debito revolving ad alto interesse.

• Registri pubblici: fallimenti, privilegi fiscali e sentenze civili possono danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito. Si tratta di gravi incidenze negative che possono compromettere il tuo score creditizio a lungo termine.

Tutto quello che devi sapere sui rapporti di credito

Un rapporto di credito è un registro della storia creditizia di un individuo che viene estratto da più fonti, tra cui banche, società di carte di credito e agenzie di riscossione. Illustra la strategia che una persona ha adottato per liberarsi completamente dai suoi debiti. Ecco una panoramica di cosa sapere sui rapporti di credito.

Accesso al rapporto di credito

Negli Stati Uniti, una volta ogni 12 mesi puoi ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di informazioni creditizie (Equifax, Experian e TransUnion) da un sito web ufficiale autorizzato dalla legge federale. Ecco come richiedere un rapporto di credito tramite questo sito web:

• Fornisci i tuoi dati: nome, indirizzo, numero di previdenza sociale (SSN) e data di nascita per verificare la tua identità.

• Seleziona i rapporti: puoi scegliere di ottenere il tuo rapporto da una, due o tutte e tre le agenzie di credito, a seconda delle tue esigenze. Puoi richiederli tutti in una volta o scaglionare le tue richieste durante l'anno per tenere d'occhio il tuo credito più frequentemente.

• Rispondi alle domande di sicurezza: ti verranno poste alcune domande di cui solo tu potresti conoscere le risposte (ad esempio, indirizzi precedenti, pagamenti di conti specifici) per verificare ulteriormente la tua identità.

• Scarica o stampa il tuo rapporto: una volta confermata la tua identità, puoi visualizzare il tuo rapporto di credito online. Sarebbe opportuno salvare una copia o stampare il documento per averlo sempre a portata di mano.

Comprendere il tuo rapporto di credito

Il tuo rapporto di credito conterrà le seguenti informazioni:

• Dati personali: nome, indirizzo, numero di previdenza sociale (SSN), data di nascita e informazioni sull'impiego.

• Conti di credito: la storia del tuo conto, incluso il tipo di conto (ad esempio, carta di credito, mutuo, prestito auto), la data in cui hai aperto il conto, il limite di credito o l'importo del prestito, il saldo del conto e la cronologia dei pagamenti.

• Richieste di credito: questo aspetto include chi ha avuto accesso al tuo rapporto di credito. Le richieste sono classificate come “difficili” (avviate da una richiesta di credito) o “semplici” (avviate dal controllo del proprio credito o da offerte di credito preapprovate). Solo le richieste difficili influiscono sul tuo punteggio di credito.

• Registri pubblici e riscossione: informazioni su fallimenti, pignoramenti, privilegi, sentenze e debiti scaduti riscossi da terzi.

Revisione del tuo rapporto di credito

Controlla regolarmente il tuo rapporto di credito per individuare eventuali errori o attività sospette.

• Verifica l'accuratezza: assicurati che tutte le informazioni personali e i dettagli del conto siano corretti. La presenza di informazioni errate può essere sintomo di segnalazioni inaccurate o di attività fraudolente.

• Comprendere lo stato del conto: Ccerca tutti i conti classificati come “in ritardo”, “addebitati” o “in riscossione”, inclusi quelli che il creditore ha già considerato come perdite. Questi hanno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

• Rivedi le richieste di credito: se trovi app che non hai installato, è importante valutare la possibilità di un accesso non autorizzato al tuo account.

• Annota eventuali registri pubblici: questi possono rimanere sul tuo rapporto di credito da 7 a 10 anni, a seconda del tipo di registro.

Se trovi errori nel tuo rapporto di credito, dovresti contestarli direttamente presso l'agenzia di credito. Ogni agenzia ha la propria procedura per contestare le inesattezze, che è tipicamente descritta sul suo sito web.

In che modo i punteggi di credito personali possono influire sull'affidabilità creditizia di un'attività

Il punteggio di credito personale di un imprenditore può influire sull'affidabilità creditizia dell'attività, soprattutto nelle fasi iniziali dell'attività o se l'attività stessa è ancora giovane e non ha un proprio storico creditizio. Il punteggio di credito personale incide in diversi modi sulla situazione finanziaria di un'attività.

• Finanziamento iniziale: quando si avvia una nuova attività, i titolari spesso hanno bisogno di assicurarsi finanziamenti come prestiti o linee di credito. Gli istituti di credito in genere considerano il punteggio di credito personale del titolare come un fattore chiave nella valutazione del rischio, soprattutto se l'attività non ha una propria storia creditizia.

• Condizioni di credito con i fornitori: i primi rapporti commerciali con i fornitori spesso richiedono al titolare dell'attività di garantire personalmente i pagamenti. I fornitori potrebbero valutare il merito creditizio del titolare per stabilire le condizioni di pagamento o concedere il credito.

• Carte di credito aziendali: per le nuove imprese, ottenere carte di credito aziendali e condizioni vantaggiose può essere condizionato dal punteggio di credito personale del titolare.

• Prestiti alle imprese: similmente ai prestiti personali, i tassi di interesse offerti sui prestiti alle imprese possono essere influenzati dal punteggio di credito personale del titolare. Un punteggio più basso può portare a tassi di interesse più elevati, aumentando il costo del prestito.

• Opportunità di espansione: man mano che l'attività cresce, continuare a fare affidamento sul credito personale per l'espansione dell'attività può limitare le opportunità. Un punteggio di credito personale scarso potrebbe limitare l'accesso ai finanziamenti aggiuntivi necessari per l'espansione.

Per mitigare l'influenza del credito personale sui dati finanziari aziendali, è importante che i titolari stabiliscano e costruiscano un profilo di credito aziendale separato. Ciò implica la necessità di ottenere un numero di credito aziendale (come ad esempio un EIN negli Stati Uniti), aprire conti business e garantire che le transazioni commerciali siano condotte a nome dell'entità commerciale.

Un profilo di credito aziendale separato attesta la professionalità dell'impresa e rafforza il potere negoziale con partner e fornitori, basandosi unicamente sui risultati aziendali. Grazie a un profilo di credito aziendale, il titolare può separare i propri beni da quelli dell'attività, limitando la responsabilità personale e rendendo superflue le garanzie personali per i debiti aziendali.

Come costruire il tuo credito

Migliorare il tuo credito può creare opportunità finanziarie e aiutarti a risparmiare denaro nel tempo. Ecco alcuni suggerimenti di base per aiutarti a costruire il tuo credito.

• Paga le bollette in tempo: la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante che influenza il tuo punteggio di credito. Configura pagamenti automatici o promemoria per non perdere mai una data di scadenza.

• Riduci il debito della carta di credito: un elevato utilizzo del credito (l'importo dovuto rispetto al tuo limite di credito) può danneggiare il tuo punteggio. Cerca di mantenere l'utilizzo al di sotto del 30%.

• Evita di aprire troppi nuovi conti: ogni richiesta di credito si traduce in un'indagine approfondita sul tuo rapporto, che può abbassare temporaneamente il tuo punteggio. Richiedi il credito solo se necessario.

• Diventa un utente autorizzato: se qualcuno con un buon credito ti aggiunge come utente autorizzato sulla sua carta, la sua cronologia positiva dei pagamenti può aumentare il tuo credito.

• Contesta gli errori nel rapporto: rivedi regolarmente il tuo rapporto di credito e contesta eventuali inesattezze. Gli errori possono danneggiare inutilmente il tuo punteggio.

• Mescola i tipi di credito: avere un mix diversificato di conti di credito (carte di credito, prestiti, ecc.) può migliorare significativamente il tuo punteggio, dimostrando la tua capacità di gestire responsabilmente varie forme di credito.

• Mantieni aperti i vecchi conti: la longevità della tua storia creditizia è importante. Mantenere aperti i conti più vecchi, anche se inutilizzati, può migliorare il tuo credito.

• Prendi in considerazione una carta di credito protetta: se hai una storia creditizia minima o una cattiva solvibilità, una carta protetta può aiutarti a creare credito in modo responsabile.

• Sii paziente: costruire il tuo credito richiede tempo. Non scoraggiarti se non vedi risultati immediati. Continua a praticare buone abitudini finanziarie e il tuo credito migliorerà gradualmente.