Il Financial Data Exchange (FDX) è un'organizzazione no-profit che ha sviluppato un protocollo standard, l'API FDX, per condividere in modo sicuro i dati finanziari. Lo standard API FDX, come altri metodi di condivisione dei dati utilizzati nell'Open Banking, offre ai consumatori un maggiore controllo su chi può accedere ai loro dati finanziari. Gli strumenti e i servizi che nascono da questa condivisione di dati, come le app per le finanze personali o le approvazioni istantanee per i prestiti, offrono ai clienti un'esperienza ancora più pratica e vantaggiosa.

Nel 2024, 76 milioni di account di consumatori hanno iniziato a condividere i propri dati attraverso l'API FDX. Questa guida illustra le nozioni di base dello standard FDX: come funziona, perché è utile, come implementarlo per la tua attività e come si confronta con lo screen scraping, un altro standard di condivisione dei dati.

Di cosa tratta questo articolo?

• Financial Data Exchange e open finance a confronto
  
• Come funziona l'FDX
  
• Principi e standard chiave dell'FDX
  
• Vantaggi dell'FDX per gli istituti finanziari
  
• Come implementare lo standard FDX
  
• FDX e screen scraping a confronto
  
• Considerazioni sull'adozione dello standard FDX
  

Financial Data Exchange e open finance a confronto

Lo standard Financial Data Exchange (FDX) e l'open finance sono due concetti interconnessi che hanno definito i moderni servizi finanziari. Di seguito viene presentata un'analisi approfondita di ciascun concetto e delle loro reciproche relazioni.

Financial Data Exchange (FDX)

FDX è un'organizzazione senza scopo di lucro che mira a unificare il settore finanziario attorno a uno standard comune, interoperabile e sicuro per la condivisione dei dati. Questa organizzazione è stata istituita per affrontare le sfide e i rischi per la sicurezza associati ai vecchi metodi di condivisione dei dati, come lo screen scraping, che coinvolgeva applicazioni di terze parti che raccoglievano dati eseguendo l'accesso per conto dell'utente, spesso memorizzando dati di accesso sensibili.

Lo standard FDX è un insieme di linee guida per la creazione di interfacce di programmazione delle applicazioni (API) interoperabili che facilitano lo scambio diretto di dati tra istituti finanziari e applicazioni di terze parti senza esporre le credenziali dell'utente. Gli utenti specificano quali parti dei loro dati finanziari possono essere condivise, con chi e per quanto tempo, con conseguente maggiore controllo e privacy.

Open finance

L'Open Banking è un modello di servizio finanziario che consente alle banche di rilasciare i propri dati a terzi su richiesta del cliente. L'open finance ha fatto un ulteriore passo avanti in questa iniziativa, applicandola a una gamma più ampia di servizi finanziari e facilitando la condivisione dei dati non solo da banche, ma anche da compagnie assicurative, società di investimento, fondi pensione e altro ancora.

L'obiettivo dell'open finance è quello di promuovere maggiore innovazione, concorrenza e trasparenza all'interno del settore finanziario. Rendendo più accessibile un'ampia gamma di dati finanziari, consente lo sviluppo di nuovi prodotti e servizi finanziari.

Come FDX interagisce con l'open finance

Gli istituti finanziari e le attività fintech utilizzano lo standard API FDX per scambiare i dati finanziari coinvolti nell'open finance. L'open finance traccia la rotta per un settore finanziario più innovativo, sfruttando la condivisione dei dati. L'API FDX, da parte sua, è il navigatore che guida questa trasformazione, offrendo gli standard tecnici indispensabili per una navigazione sicura ed efficiente nel mare dei dati finanziari.

Come funziona l'FDX

Il Financial Data Exchange consente la condivisione dei dati con la sua API FDX, che standardizza il modo in cui i dati vengono condivisi tra istituti finanziari, attività fintech e aggregatori di dati. Ecco come funziona lo standard FDX.

• Standard dell'API unificata: l'API FDX stabilisce un linguaggio universale e delle regole condivise per lo scambio di dati finanziari tra diverse organizzazioni. Questa standardizzazione garantisce che, indipendentemente dalla provenienza o dalla destinazione dei dati, vengano gestiti in modo coerente.

• OAuth per l'autorizzazione: lo standard FDX include OAuth 2.0, un protocollo standard del settore per l'autorizzazione dei clienti. Consente agli utenti di autorizzare l'accesso ai propri dati finanziari senza compromettere la sicurezza delle proprie credenziali.

• Consenso e controllo dell'utente: i consumatori possono liberamente decidere se concedere, modificare o revocare l'accesso ai propri dati.

• Sicurezza e privacy dei dati: lo standard FDX utilizza la crittografia, la trasmissione sicura dei dati e controlli regolari per proteggere i dati dei consumatori da accessi non autorizzati e violazioni.

L'evoluzione di FDX

L'evoluzione di FDX riflette il cambiamento delle preferenze dei consumatori, l'evoluzione del mercato e gli aggiornamenti normativi. Alcuni dei cambiamenti chiave dell'FDX includono:

• Più tipi di dati finanziari: mentre l'FDX inizialmente si concentrava sulla condivisione di dati finanziari di base come i saldi dei conti e le cronologie delle transazioni, ora condivide tipi di dati più complessi come partecipazioni in investimenti, dati sui prestiti e informazioni assicurative. Questa espansione consente un ecosistema di gestione finanziaria più completo.

• Maggiore adozione internazionale: sebbene lo standard FDX sia iniziato con una forte attenzione al mercato statunitense, gli istituti finanziari internazionali e le attività fintech lo hanno gradualmente adottato. Questa portata globale riflette la necessità universale di pratiche standardizzate di condivisione dei dati.

• Modifiche normative: regolamenti come la revisione della Payment Services Directive 2 (PSD2) dell'Unione Europea e quadri normativi simili in altre regioni hanno influenzato l'evoluzione dello standard FDX. L'FDX ha adattato i suoi standard per conformarsi ai nuovi requisiti normativi, rendendo la condivisione dei dati più sicura e conforme.

• Migliori funzionalità per i consumatori: FDX aggiorna continuamente i suoi standard API per aggiungere funzionalità che migliorano l'esperienza del consumatore, come autorizzazioni di condivisione dei dati più dettagliate e più controlli sulla privacy.

Principi e standard chiave dell'FDX

Lo standard FDX è governato da principi che evidenziano i diritti e le tutele dei consumatori. Funziona anche secondo standard operativi che creano un ambiente di condivisione dei dati sicuro ed efficace.

Principi FDX

• Controllo: i consumatori devono avere il controllo completo sui propri dati finanziari. Devono essere in grado di scegliere con quali applicazioni condividere i propri dati, quali dati condividere e per quanto tempo.

• Accesso: i consumatori devono avere facile accesso ai propri dati finanziari. I dati devono essere prontamente disponibili attraverso API e canali sicuri.

• Trasparenza: i consumatori devono essere pienamente informati su come i loro dati vengono raccolti, archiviati e condivisi con applicazioni di terze parti.

• Tracciabilità: i consumatori hanno il diritto di sapere dove finiscono i loro dati e come vengono usati dalle app di terze parti.

• Sicurezza: i dati finanziari dei consumatori devono essere protetti utilizzando metodi quali la crittografia, l'autenticazione e l'autorizzazione.

Standard FDX

• Interoperabilità: lo standard API FDX garantisce interoperabilità e coerenza tra diverse piattaforme.

• Ambito dei dati: lo standard API FDX specifica i tipi di dati finanziari (ad esempio, saldi account, cronologia delle transazioni) che possono essere condivisi tramite l'API.

• Gestione del consenso: lo standard FDX offre indicazioni precise su come acquisire e gestire l'autorizzazione dei consumatori a condividere i loro dati personali, con moduli predefiniti e la possibilità di revocare il consenso in qualsiasi momento.

• Gestione degli errori: lo standard FDX risolve i potenziali errori ed eccezioni che potrebbero verificarsi durante la trasmissione dei dati. Definisce i codici di errore e le procedure per la risoluzione dei problemi.

• Procedure consigliate per la sicurezza: lo standard FDX delinea le migliori pratiche di sicurezza per proteggere i dati dei consumatori, tra cui crittografia avanzata, autenticazione a più fattori e controlli di sicurezza regolari.

Vantaggi dell'FDX per gli istituti finanziari

Adottare lo standard FDX offre numerosi vantaggi agli istituti finanziari, sia dal punto di vista operativo che dell'esperienza cliente:

• Esperienza del cliente: con l'API FDX, gli istituti finanziari possono fornire ai propri clienti un modo pratico e intuitivo per condividere i propri dati finanziari con applicazioni di terze parti e ottenere l'accesso a una gamma più ampia di strumenti e servizi finanziari.

• Innovazione: aprendo l'accesso ai dati dei consumatori con lo standard FDX, gli istituti finanziari possono collaborare con attività fintech e altri fornitori di terze parti per sviluppare prodotti e servizi innovativi che prima non erano possibili.

• Costi: automatizzando il processo di condivisione dei dati, lo standard FDX può aiutare gli istituti finanziari a ridurre i costi operativi associati all'inserimento manuale dei dati e alle richieste di assistenza clienti relative alla condivisione dei dati.

• Sicurezza: l'API FDX dà priorità alla sicurezza dei dati dei consumatori. Aderendo agli standard FDX, gli istituti finanziari possono proteggere i dati dei propri clienti ad alto livello.

• Conformità: FDX guida l'adozione dell'open banking, sposando pienamente le nuove normative a tutela dei diritti dei consumatori. Grazie all'integrazione dell'API FDX, gli istituti finanziari possono dimostrare attivamente il loro impegno verso la conformità normativa, prevenendo così sanzioni o problematiche legali.

• Vantaggio competitivo: lo standard FDX è incentrato sul cliente e può aiutare gli istituti finanziari a essere più competitivi sul mercato attraendo e fidelizzando i clienti.

• Ricavi: l’API FDX può generare nuovi flussi di entrate per gli istituti finanziari. In sinergia con fintech e altri partner esterni, gli istituti possono innovare i propri servizi e trarre profitto dai dati a disposizione.

Come implementare lo standard FDX

Sia per gli istituti finanziari che per le applicazioni di terze parti, l'adozione dello standard API FDX richiede un percorso articolato e suddiviso in diverse fasi. Ecco come funziona.

Per gli istituti finanziari

• Unisciti a FDX: unisciti alla community FDX per accedere a un mondo di opportunità: API esclusive, risorse complete e il supporto di una rete di esperti.

• Implementazione del piano: valuta la tua infrastruttura tecnologica esistente e identifica le aree che devono essere aggiornate per supportare FDX. Sviluppa un piano di implementazione completo con tempistiche e allocazione delle risorse.

• Sviluppa l’API FDX: crea o integra un'API conforme a FDX che aderisca alle specifiche FDX per formati di dati, protocolli di sicurezza e gestione del consenso.

• Implementa la gestione del consenso: adotta un meccanismo di gestione del consenso efficace che consenta ai clienti di concedere e revocare l'accesso ai propri dati finanziari. Garantisci la conformità alle normative sulla privacy dei dati.

• Testa le funzionalità: testa accuratamente l'implementazione dell'API FDX per verificarne il corretto funzionamento e il rispetto dei requisiti di sicurezza. Valuta la possibilità di richiedere la certificazione a FDX per dimostrare la conformità e costruire relazioni solide con i consumatori e gli ecosistemi digitali.

Per applicazioni di terze parti

• Unisciti a FDX: entra nella rete FDX e ottieni l'accesso immediato a documentazione API completa, strumenti e contatti preziosi per far crescere la tua attività.

• Registrati presso l’FDX Registry: registra la tua domanda presso l’FDX Registry per consentirne la consultazione da parte di istituti finanziari e altri partecipanti FDX.

• Integra l'API FDX: sviluppa o integra una libreria client FDX o un kit di sviluppo software (SDK) per interagire con le API degli istituti finanziari.

• Implementa il flusso di consenso: integra un sistema di gestione dei consensi nella tua applicazione per facilitare l'autorizzazione alla condivisione dei dati da parte dei clienti.

• Testa le funzionalità: testa rigorosamente l'integrazione della tua applicazione con le API FDX per garantire un processo di scambio dati intuitivo e senza intoppi.

FDX e screen scraping a confronto

Lo standard FDX non è l'unico metodo di condivisione dei dati disponibile per gli istituti finanziari. In passato, lo screen scraping era ampiamente utilizzato, ma la sua popolarità è andata scemando a causa di preoccupazioni legate alla sicurezza e all'avvento di soluzioni più sicure.

Ecco una comparazione tra l'API FDX e lo screen scraping.

API FDX

• Standardizzazione: standard unificato

• Sicurezza: focus granulare su sicurezza, crittografia e gestione del consenso

• Controllo dei consumatori: elevato. I consumatori concedono e revocano in modo esplicito il consenso per ogni istanza di condivisione dei dati

• Adozione: in rapida crescita tra i principali istituti finanziari e fintech

• Casi d'uso: focus principale su aggregazione di account e gestione finanziaria, con espansione a prestiti e pagamenti

• Prospettive future: elevato potenziale di crescita ed espansione

Screen scraping

• Standardizzazione: nessuna

• Sicurezza: meno sicuro; si basa sulle credenziali dell'utente ed è soggetto a violazioni

• Controllo dei consumatori: basso. Gli utenti condividono le credenziali e hanno un controllo limitato sull'utilizzo dei dati

• Adozione: in calo a causa di problemi di sicurezza e pressioni normative

• Casi d'uso: utilizzato principalmente per l'aggregazione di account

• Prospettive future: in calo a causa di problemi di sicurezza

Considerazioni sull'adozione dello standard FDX

L'implementazione dello standard API FDX necessita di un'analisi accurata di molteplici fattori al fine di ottimizzare i benefici per gli istituti finanziari e la clientela. Prima di adottare l'API FDX, valuta attentamente i costi (sviluppo della tecnologia, formazione del personale, manutenzione costante) a fronte dei benefici attesi (risparmi a lungo termine, nuove entrate, miglioramento dell'esperienza cliente). Valuta il ritorno sull'investimento (ROI) dell'implementazione di FDX per assicurarti che supporti gli obiettivi finanziari del tuo istituto.

Se decidi di implementare lo standard FDX, considera i seguenti fattori per progettare la migliore linea d'azione.

Allineamento strategico

• Obiettivi aziendali: definisci chiaramente gli obiettivi di business che l'API FDX può aiutare a raggiungere. Configura l'implementazione di FDX per supportare la strategia aziendale complessiva dell'istituto finanziario.

• Analisi della concorrenza: analizza i tuoi competitor e valuta in che modo gli standard FDX possono aiutare la tua attività a differenziarsi sul mercato.

• A chi si rivolge: identifica i segmenti di clienti specifici o i casi d'uso che trarrebbero i maggiori vantaggi dall'API FDX. Personalizza l'implementazione in base alle loro esigenze e preferenze.

Implementazione tecnica

• API: scegli tra lo sviluppo di un'API FDX personalizzata o l'integrazione con una soluzione esistente conforme a FDX. Prendi in considerazione fattori quali le competenze interne, le risorse e il time-to-market.

• Sicurezza dei dati: implementa misure di sicurezza avanzate come la crittografia, la tokenizzazione e l'autenticazione a più fattori per proteggere i dati finanziari sensibili durante la trasmissione e l'archiviazione.

• Gestione del consenso: stabilisci un meccanismo completo di gestione del consenso che consenta ai clienti di concedere, revocare e gestire facilmente le autorizzazioni di condivisione dei dati.

• Scalabilità: progetta l'implementazione FDX in modo che sia scalabile e adattabile alla crescita futura e alle esigenze in evoluzione dei clienti.

Conformità normativa

• Protezione dei dati: progetta un sistema conforme alle normative pertinenti in materia di protezione dei dati, come il GDPR o il CCPA.

• Diritti dei consumatori: tutela i diritti dei consumatori, garantendo loro il pieno accesso, la portabilità e la possibilità di eliminare i propri dati personali.

• Responsabilità: stabilisci misure di sicurezza appropriate per mitigare i rischi di responsabilità.

Esperienza d’uso

• Facilità d'uso: progetta un'interfaccia intuitiva per ottenere e gestire il consenso, consentendo ai clienti di comprendere e controllare facilmente le proprie preferenze di condivisione dei dati.

• Trasparenza: fornisci informazioni chiare e concise su come verranno utilizzati i dati dei clienti, con chi saranno condivisi e per quali motivi.

• Assistenza clienti: fornisci canali di assistenza clienti per rispondere a qualsiasi domanda o dubbio relativo all'API FDX.

Partnership e collaborazione

• Partnership Fintech: valuta la possibilità di avviare partnership con attività fintech o altri fornitori di terze parti per sfruttare le loro competenze e tecnologie all'avanguardia nell'implementazione di FDX.

• Sinergia con il settore industriale: partecipa ai forum di settore per non perderti gli aggiornamenti sulle migliori pratiche FDX e condividere approfondimenti con altri esperti.