Financial Data Exchange (FDX) es un organismo de estándares del sector de organizaciones sin fines de lucro que creó FDX API, un estándar técnico para compartir datos financieros. El estándar FDX API, al igual que otros métodos de intercambio de datos utilizados en la banca abierta, brinda a los consumidores más control sobre quién puede acceder a sus datos financieros. Las herramientas y los servicios que permite este intercambio de datos, como las aplicaciones de finanzas personales o las aprobaciones digitales de préstamos, generan más beneficios para el cliente.

En 2024, 76 millones de cuentas de consumidores habían pasado a compartir datos a través del FDX API. Esta guía cubrirá los conceptos básicos del estándar FDX: cómo funciona, por qué es útil, cómo implementarlo para tu empresa y cómo se compara con el raspado de pantalla, otro estándar para compartir datos.

¿De qué trata este artículo?

• Intercambio de datos financieros vs. finanzas abiertas
  
• Cómo funciona el FDX
  
• Principios y estándares clave del FDX
  
• Beneficios del FDX para las instituciones financieras
  
• Cómo implementar el estándar FDX
  
• FDX vs. raspado de pantalla
  
• Consideraciones a la hora de adoptar el estándar FDX
  

Intercambio de datos financieros vs. finanzas abiertas

El estándar de intercambio de datos financieros (FDX) y las finanzas abiertas son dos conceptos interconectados que han definido los servicios financieros modernos. A continuación, se explica detalladamente cada concepto y cómo interactúan.

Intercambio de datos financieros (FDX)

La FDX es una organización sin fines de lucro cuyo objetivo es unificar el sector financiero en torno a un estándar común, interoperable y seguro para el intercambio de datos. Esta organización se estableció para abordar los desafíos y los riesgos de seguridad asociados con los métodos de intercambio de datos más antiguos, como el raspado de pantalla, que implicaba que aplicaciones de terceros recolectarán datos iniciando sesión en nombre del usuario, a menudo almacenando información de inicio de sesión confidencial para hacerlo.

El estándar FDX es un conjunto de directrices para crear interfaces de programación de aplicaciones (API) interoperables que facilitan el intercambio directo de datos entre instituciones financieras y aplicaciones de terceros sin exponer las credenciales de los usuarios. Los usuarios especifican qué partes de sus datos financieros se pueden compartir, con quién y durante cuánto tiempo, lo que resulta en un mayor control y privacidad.

Finanzas abiertas

La banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a los bancos ceder sus datos a terceros a petición del cliente. Las finanzas abiertas llevaron esta iniciativa un paso más allá y la aplicaron a una gama más amplia de servicios financieros, lo que facilitó el intercambio de datos no solo de los bancos, sino también de las compañías de seguros, las empresas de inversión, los fondos de pensiones y más.

El objetivo de las finanzas abiertas es promover más innovación, competencia y transparencia dentro del sector financiero. Al hacer más accesible una amplia gama de datos financieros, permite el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros.

Cómo interactúa el FDX con las finanzas abiertas

Las instituciones financieras y las empresas fintech utilizan el estándar FDX API para intercambiar los datos financieros involucrados en las finanzas abiertas. Si bien las finanzas abiertas son la visión general y el marco regulatorio de cómo se debe utilizar el intercambio de datos financieros para transformar la industria de servicios financieros, el FDX API proporciona los estándares técnicos y los protocolos necesarios para un intercambio de datos seguro y efectivo.

Cómo funciona el FDX

El intercambio de datos financieros permite compartir datos con su FDX API, que estandariza la forma en que se comparten los datos entre instituciones financieras, empresas fintech y agregadores de datos. Así es como funciona el estándar FDX.

• Estándar API unificado: El FDX API define un lenguaje común y un conjunto de pautas que todas las organizaciones participantes siguen al compartir datos financieros de los consumidores. Esta estandarización garantiza que, independientemente de la procedencia o destino de los datos, se manejen de forma coherente.

• OAuth para la autorización: el estándar FDX incluye OAuth 2.0, un protocolo estándar del sector para la autorización de clientes. Esto permite a los consumidores otorgar acceso a sus datos financieros sin exponer sus credenciales de inicio de sesión.

• Consentimiento y control del usuario: los consumidores tienen el control de otorgar, modificar o revocar el acceso a sus datos según lo deseen.

• Seguridad y privacidad de los datos: el estándar FDX utiliza el cifrado, la transmisión segura de datos y auditorías periódicas para proteger los datos de los consumidores contra el acceso no autorizado y las filtraciones.

La evolución del FDX

La forma en que ha evolucionado el FDX refleja los cambios en las preferencias de los consumidores, un mercado cambiante y actualizaciones regulatorias. Algunos de los cambios clave del FDX incluyen:

• Más tipos de datos financieros: si bien el FDX inicialmente se centró en compartir datos financieros básicos, como saldos de cuentas e historiales de transacciones, ahora comparte tipos de datos más complejos, como tenencias de inversiones, datos de préstamos e información de seguros. Esta expansión permite un ecosistema de gestión financiera más completo.

• Mayor adopción internacional: si bien el estándar FDX comenzó con un fuerte enfoque en el mercado de Estados Unidos, las instituciones financieras internacionales y las empresas fintech lo han adoptado gradualmente. Este alcance global refleja la necesidad universal de prácticas estandarizadas de intercambio de datos.

• Cambios normativos: normativas como la segunda Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada de la Unión Europea y marcos similares en otras regiones han influido en la evolución del FDX. El FDX ha adaptado sus estándares para cumplir con los nuevos requisitos regulatorios, lo que hace que el intercambio de datos sea más seguro y cumpla con las normas.

• Mejores funciones para el consumidor: el FDX actualiza continuamente sus estándares de API para añadir funciones que mejoren la experiencia del consumidor, como permisos de intercambio de datos más detallados y más controles de privacidad.

Principios y estándares clave del FDX

El estándar FDX se rige por principios que destacan los derechos y protecciones de los consumidores. También funciona de acuerdo con estándares operativos que crean un entorno de intercambio de datos seguro y eficaz.

Principios del FDX

• Control: los consumidores deben tener un control total sobre sus datos financieros. Deben poder elegir con qué aplicaciones comparten sus datos, qué datos se comparten y durante cuánto tiempo.

• Acceso: los consumidores deben tener fácil acceso a sus datos financieros. Los datos deben estar fácilmente disponibles para ellos a través de canales y API seguros.

• Transparencia: los consumidores deben estar completamente informados sobre cómo se recolectan, almacenan y comparten sus datos con aplicaciones de terceros.

• Trazabilidad: los consumidores deben ser capaces de rastrear a dónde van sus datos y cómo los utilizan las aplicaciones de terceros.

• Seguridad: deben protegerse los datos financieros de los consumidores mediante métodos como el cifrado, la autenticación y la autorización.

Estándares del FDX

• Interoperabilidad: el estándar FDX API garantiza la interoperabilidad y la coherencia entre diferentes plataformas.

• Alcance de los datos: el estándar FDX API especifica los tipos de datos financieros (por ejemplo, saldos de cuentas, historial de transacciones) que se pueden compartir a través de la API.

• Gestión del consentimiento: el estándar FDX proporciona pautas para obtener y administrar el consentimiento del consumidor para el intercambio de datos, incluidos formularios de consentimiento integrales y mecanismos para revocar el consentimiento.

• Gestión de errores: el estándar FDX aborda los posibles errores y excepciones que pueden ocurrir durante la transmisión de datos. Define códigos de error y procedimientos para resolver problemas.

• Mejores prácticas de seguridad: el estándar FDX describe las mejores prácticas de seguridad para proteger los datos de los consumidores, incluido el cifrado fuerte, la autenticación multifactor y las auditorías de seguridad periódicas.

Beneficios del FDX para las instituciones financieras

Las instituciones financieras que adoptan el estándar FDX pueden ver numerosos beneficios para sus operaciones comerciales y la experiencia que pueden ofrecer a los consumidores:

• Experiencia del cliente: con el FDX API, las instituciones financieras pueden proporcionar a sus clientes una forma conveniente y fácil de usar para compartir sus datos financieros con aplicaciones de terceros y obtener acceso a una gama más amplia de herramientas y servicios financieros.

• Innovación: al abrir el acceso a los datos de los consumidores con el estándar FDX, las instituciones financieras pueden colaborar con empresas fintech y otros proveedores externos para desarrollar productos y servicios innovadores que antes no eran posibles.

• Costes: al automatizar el proceso de intercambio de datos, el estándar FDX puede ayudar a las instituciones financieras a reducir los costes operativos asociados con la entrada manual de datos y las consultas de atención al cliente relacionadas con el intercambio de datos.

• Seguridad: el FDX API prioriza la seguridad de los datos del consumidor. Al adherirse a los estándares FDX, las instituciones financieras pueden proteger los datos de sus clientes a un alto nivel.

• Cumplimiento: el FDX apoya la tendencia creciente de la banca abierta y las regulaciones de los derechos de datos de los consumidores. Al implementar el FDX API, las instituciones financieras pueden demostrar de manera proactiva su compromiso con el cumplimiento normativo y evitar posibles sanciones o problemas legales.

• Ventaja competitiva: el estándar FDX está centrado en el cliente y puede ayudar a las instituciones financieras a ser más competitivas en el mercado al atraer y retener clientes.

• Ingresos: el FDX API puede proporcionar nuevas fuentes de ingresos para las instituciones financieras. Al asociarse con empresas fintech y otros proveedores externos, estas instituciones pueden ofrecer servicios de valor agregado o monetizar sus datos.

Cómo implementar el estándar FDX

Tanto para las instituciones financieras como para las aplicaciones de terceros, la implementación del estándar FDX API es un proceso de varios pasos. Así es como funciona.

Para instituciones financieras

• Incorporación a FDX: conviértete en miembro de la organización FDX para obtener acceso a las especificaciones, los recursos y el soporte de la comunidad del FDX API.

• Implementación del plan: evalúa tu infraestructura tecnológica existente e identifica las áreas que deben actualizarse para aceptar el FDX. Desarrolla un plan de implementación integral con cronogramas y asignación de recursos.

• Desarrollo del FDX API: crea o integra una API compatible con FDX que se adhiera a las especificaciones de FDX para formatos de datos, protocolos de seguridad y administración del consentimiento.

• Implementación de la gestión del consentimiento: establece un mecanismo sólido de gestión del consentimiento que permita a los clientes conceder y revocar el acceso a sus datos financieros. Garantiza el cumplimiento de la normativa de privacidad de datos.

• Funciones de prueba: prueba exhaustivamente la implementación del FDX API para verificar el correcto funcionamiento y el cumplimiento de los requisitos de seguridad. Considera la posibilidad de buscar la certificación de FDX para demostrar el cumplimiento y generar confianza con los consumidores y las aplicaciones de terceros.

Para aplicaciones de terceros

• Incorporación a FDX: conviértete en miembro de FDX para acceder a las especificaciones y recursos de la API y conectarte con socios potenciales.

• Inscripción en el Registro FDX: registra tu aplicación en el Registro FDX para que pueda ser detectada por las instituciones financieras y otros participantes de FDX.

• Integración de FDX API: desarrolla o integra una biblioteca de cliente o un kit de desarrollo de software (SDK) de FDX para interactuar con las API de las instituciones financieras.

• Implementación del flujo de consentimiento: implementa un flujo de consentimiento dentro de tu aplicación para guiar a los clientes a través del proceso de concesión y administración de sus permisos para compartir datos.

• Funciones de prueba: prueba rigurosamente la integración de tu aplicación con el FDX API para confirmar un proceso de intercambio de datos eficaz y fácil de usar.

FDX vs. raspado de pantalla

El estándar FDX no es el único método de intercambio de datos disponible para las instituciones financieras. El raspado de pantalla alguna vez fue un método común para intercambiar datos, pero su popularidad ha disminuido debido a preocupaciones de seguridad y al surgimiento de alternativas más protegidas.

Así es como el FDX API se compara con el raspado de pantalla.

FDX API

• Estandarización: estándar unificado

• Seguridad: gran énfasis en la seguridad, el cifrado y la gestión del consentimiento

• Control del consumidor: alto; los consumidores otorgan y revocan explícitamente el consentimiento para cada instancia de intercambio de datos

• Adopción: rápido crecimiento entre las principales instituciones financieras y empresas fintech

• Casos de uso: se centra principalmente en la agregación de cuentas y la gestión financiera, y se expande a préstamos y pagos

• Perspectivas de futuro: gran potencial de crecimiento y expansión

Raspado de pantalla

• Estandarización: ninguno

• Seguridad: menos seguro; utiliza las credenciales del usuario y es propenso a las filtraciones

• Control del consumidor: bajo; los usuarios comparten credenciales y tienen un control limitado sobre el uso de datos

• Adopción: disminución por motivos de seguridad y presión regulatoria

• Casos de uso: se utiliza principalmente para la agregación de cuentas

• Perspectivas de futuro: disminución por motivos de seguridad

Consideraciones a la hora de adoptar el estándar FDX

Adoptar el estándar FDX API requiere considerar cuidadosamente varios factores para maximizar los beneficios para las instituciones financieras y sus clientes. Antes de decidir si adoptar o no el FDX API, realiza un análisis de coste-beneficio que sopese los costes potenciales, como el desarrollo de tecnología, la formación del personal y el mantenimiento continuo, frente a los beneficios potenciales, como el ahorro de costes a largo plazo, la generación de ingresos y la mejora de la experiencia del cliente. Evalúa el retorno de la inversión (ROI) de la implementación del FDX para asegurarte de que respalde los objetivos financieros de tu institución.

Si decides implementar el estándar FDX, ten en cuenta los siguientes factores para diseñar el mejor curso de acción.

Alineación estratégica

• Objetivos comerciales: define claramente los objetivos empresariales que el FDX API puede ayudar a alcanzar. Configura la implementación del FDX para respaldar la estrategia comercial general de la institución financiera.

• Análisis de la competencia: analiza a tus competidores y evalúa cómo los estándares FDX pueden ayudar a tu empresa a diferenciarse en el mercado.

• Público objetivo: identifica los segmentos específicos de clientes o casos de uso que más se beneficiarían del FDX API. Personaliza la implementación según sus necesidades y preferencias.

Implementación técnica

• API: elige entre desarrollar una FDX API personalizada o integrarla con una solución existente compatible con FDX. Ten en cuenta factores como la experiencia interna, los recursos y el tiempo de comercialización.

• Seguridad de los datos: implementa medidas de seguridad sólidas como el cifrado, la tokenización y la autenticación multifactor para proteger los datos financieros confidenciales durante la transmisión y el almacenamiento.

• Gestión del consentimiento: establece un mecanismo integral de administración del consentimiento que permita a los clientes otorgar, revocar y administrar fácilmente sus permisos de intercambio de datos.

• Escalabilidad: diseña la implementación del FDX para que sea escalable y adaptable al crecimiento futuro y a las necesidades cambiantes de los clientes.

Cumplimiento de la normativa

• Protección de datos: diseña un sistema que cumpla con las normativas pertinentes de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) o la CCPA.

• Derechos de los consumidores: respeta los derechos de los consumidores al acceso, la portabilidad y la eliminación de los datos, tal y como se establece en la normativa correspondiente.

• Responsabilidad: establece salvaguardas apropiadas para mitigar los riesgos de responsabilidad.

Experiencia del usuario

• Facilidad de uso: diseña una interfaz fácil de usar para obtener y gestionar el consentimiento, lo que facilita que los clientes comprendan y controlen sus preferencias para compartir datos.

• Transparencia: proporciona información clara y concisa sobre cómo se utilizarán los datos de los clientes, con quién se compartirán y con qué fines.

• Atención al cliente: proporciona canales de soporte al cliente para abordar cualquier pregunta o inquietud relacionada con el FDX API.

Asociaciones y colaboración

• Asociaciones con fintech: explora asociaciones con empresas fintech u otros proveedores externos para utilizar su experiencia y tecnología para la implementación del FDX.

• Colaboración con el sector: participa en foros del sector para mantenerte actualizado sobre las mejores prácticas del FDX y compartir ideas con otras partes interesadas.