La Financial Data Exchange (FDX) est un organisme de normalisation de l’industrie à but non lucratif qui a créé l’API FDX, une norme technique pour le partage de données financières. La norme API FDX, comme d’autres méthodes de partage de données utilisées dans le cadre d’un système bancaire ouvert, donne aux consommateurs davantage de contrôle sur les personnes autorisées à accéder à leurs données financières. Les outils et services rendus possibles par ce partage de données, tels que les applications de finances personnelles ou les approbations de prêts numériques, créent d’autres avantages pour les clients.

En 2024, 76 millions de comptes clients sont passés au partage de données via l'API FDX. Ce guide couvrira les bases de la norme FDX : son fonctionnement, son utilité, sa mise en œuvre pour votre entreprise et ses différences avec le « screen scraping » ou grattage d'écran, une autre norme de partage des données.

Sommaire de cet article

• Financial Data Exchange et finance ouverte
  
• Fonctionnement de la FDX
  
• Principes fondamentaux et normes de la FDX
  
• Avantages de la FDX pour les institutions financières
  
• Comment mettre en œuvre la norme FDX
  
• FDX comparée au grattage d’écran
  
• Éléments à prendre en compte lors de l’adoption de la norme FDX
  

Financial Data Exchange et finance ouverte

La norme FDX (Financial Data Exchange) et la finance ouverte sont deux concepts interconnectés qui ont défini les services financiers modernes. Voici une explication détaillée de chaque concept et de leur mode d'interaction.

Financial Data Exchange (FDX)

La FDX est une organisation à but non lucratif visant à unifier le secteur financier autour d’une norme commune, interopérable et sécurisée pour le partage de données. Cette organisation a été créée pour relever les défis et les risques de sécurité associés aux anciennes méthodes de partage de données telles que le grattage d’écran. Ce dernier impliquait la collecte de données par des applications tierces qui se connectaient au nom de l'utilisateur et qui stockaient souvent à cette occasion des informations de connexion sensibles.

La norme FDX est un ensemble de lignes directrices pour la création d’interfaces de programmation d’applications (API) interopérables qui facilitent les échanges directs de données entre les institutions financières et les applications tierces sans exposer les informations d’identification des utilisateurs. Les utilisateurs précisent quels éléments de leurs données financières peuvent être partagés, quels en sont les destinataires et la durée d'accès, ce qui leur permet d'exercer un meilleur contrôle et de mieux protéger leur vie privée.

Finance ouverte

L’Open Banking est un modèle de services financiers qui permet aux banques de divulguer leurs données à des tiers à la demande du client. La finance ouverte a poussé cette initiative plus loin, en l’appliquant à un plus large éventail de services financiers et en facilitant le partage de données non seulement des banques, mais aussi des compagnies d’assurance, des sociétés d’investissement, des fonds de pension, etc.

L’objectif de la finance ouverte est de promouvoir davantage d’innovation, de concurrence et de transparence au sein du secteur financier. En rendant plus accessible un large éventail de données financières, il permet le développement de nouveaux produits et services financiers.

Rôle de la FDX dans la finance ouverte

Les institutions financières et les entreprises de la fintech font appel à la norme API FDX pour échanger les données financières utilisées dans le cadre de la finance ouverte. Tandis que la finance ouverte représente la vision globale et le cadre réglementaire de la manière dont le partage des données financières devrait permettre de transformer le secteur des services financiers, l'API FDX fournit les normes techniques et les protocoles nécessaires à un échange de données sûr et efficace.

Fonctionnement de la FDX

La Financial Data Exchange permet le partage de données avec son API FDX, qui normalise la façon dont les données sont partagées entre les institutions financières, les entreprises de la fintech et les agrégateurs de données. Voici comment fonctionne la norme FDX.

• Norme de l’API unifiée : L’API FDX définit un langage commun et un ensemble de directives que toutes les organisations participantes suivent lorsqu’elles partagent des données financières sur les consommateurs. Cette normalisation garantit le traitement cohérent des données, quelle que soit leur provenance ou leur destination.

• OAuth pour l’autorisation : La norme FDX inclut OAuth 2.0, un protocole standard pour l’autorisation des clients. Il permet aux consommateurs d’accorder l’accès à leurs données financières sans exposer leurs identifiants de connexion.

• Consentement et contrôle de l’utilisateur : Les consommateurs ont le pouvoir d’accorder, de modifier ou de révoquer l’accès à leurs données comme ils le souhaitent.

• Sécurité et confidentialité des données : La norme FDX utilise le chiffrement, la transmission sécurisée des données et des audits réguliers pour protéger les données des consommateurs contre les accès non autorisés et les violations.

L’évolution de la FDX

L’évolution de la FDX reflète les changements dans les préférences des consommateurs, l'évolution du marché et les mises à jour réglementaires. Voici quelques-uns des principaux changements concernant la FDX :

• Nouveaux types de données financières : Alors que la FDX se concentrait initialement sur le partage de données financières de base telles que les soldes de compte et les historiques de transactions, elle partage désormais des types de données plus complexes tels que les avoirs en investissement, les données de prêt et les informations d’assurance. Cette expansion permet de mettre en place un écosystème de gestion financière plus complet.

• Une plus grande adoption internationale : La norme FDX était initialement axée sur le marché des États-Unis, mais les institutions financières internationales et les entreprises de la fintech l’ont progressivement adoptée. Cette portée mondiale reflète le besoin universel de pratiques normalisées de partage des données.

• Changements réglementaires : Des réglementations telles que la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) de l’Union européenne et d’autres cadres similaires dans d’autres régions ont influencé l’évolution de la FDX. La FDX a adapté ses normes pour se conformer aux nouvelles exigences réglementaires, améliorant ainsi la sécurité et la conformité du partage des données.

• De meilleures fonctionnalités pour le consommateur : La FDX met continuellement à jour ses normes API pour ajouter des fonctionnalités qui améliorent l’expérience du consommateur, telles que des autorisations de partage de données plus détaillées et plus de contrôles en matière de confidentialité.

Principes fondamentaux et normes de la FDX

La norme FDX est régie par des principes qui mettent en évidence les droits et les protections des consommateurs. Elle fonctionne également selon des normes opérationnelles qui créent un environnement de partage de données sécurisé et efficace.

Principes FDX

• Contrôle : Les consommateurs doivent avoir un contrôle total sur leurs données financières. Ils doivent être en mesure de choisir avec quelles applications ils partagent leurs données, quelles données sont partagées et pendant combien de temps.

• Accès : Les consommateurs doivent pouvoir facilement accéder à leurs données financières. Les données doivent être mises à leur disposition par le biais de canaux sécurisés et d'API.

• Transparence : Les consommateurs doivent être pleinement informés de la manière dont leurs données sont collectées, stockées et partagées avec des applications tierces.

• Traçabilité : Les consommateurs doivent être en mesure de connaître la destination de leurs données et la manière dont elles sont utilisées par des applications tierces.

• Sécurité : Les données financières des consommateurs doivent être protégées au moyen de méthodes telles que le chiffrement, l’authentification et l’autorisation.

Normes FDX

• Interopérabilité : La norme API FDX garantit l’interopérabilité et la cohérence entre les différentes plateformes.

• Portée des données : La norme de l’API FDX précise les types de données financières (par ex. soldes de compte, historique des transactions) qui peuvent être partagées par l’API.

• Gestion du consentement : La norme FDX fournit des lignes directrices pour l’obtention et la gestion du consentement des consommateurs pour le partage de données, y compris des formulaires de consentement complets et des mécanismes de révocation du consentement.

• Gestion des erreurs : La norme FDX traite des erreurs et des exceptions potentielles qui peuvent survenir lors de la transmission des données. Elle définit les codes d’erreur et les procédures de résolution des problèmes.

• Bonnes pratiques en matière de sécurité : La norme FDX décrit les bonnes pratiques en matière de sécurité pour protéger les données des consommateurs, notamment le chiffrement fort, l’authentification multifacteur et des audits de sécurité réguliers.

Avantages de la FDX pour les institutions financières

Les institutions financières qui adoptent la norme FDX peuvent constater de nombreux avantages pour leurs opérations commerciales et l’expérience qu’elles peuvent offrir aux consommateurs :

• Expérience client : Avec l’API FDX, les institutions financières peuvent fournir à leurs clients un moyen pratique et convivial de partager leurs données financières avec des applications tierces et d’accéder à une gamme plus large d’outils et de services financiers.

• Innovation : En ouvrant l’accès aux données des consommateurs avec la norme FDX, les institutions financières peuvent collaborer avec des entreprises de la fintech et d’autres fournisseurs tiers pour développer des produits et des services innovants qui ne pouvaient pas l'être auparavant.

• Coûts : En automatisant le processus de partage des données, la norme FDX peut aider les institutions financières à réduire les coûts opérationnels associés à la saisie manuelle des données et aux demandes d’assistance des clients liées au partage des données.

• Sécurité : L’API FDX donne la priorité à la sécurité des données des consommateurs. En adhérant aux normes FDX, les institutions financières peuvent assurer un haut niveau de protection des données de leurs clients.

• Conformité : La FDX s’inscrit dans la tendance croissante de l’open banking et de la réglementation des droits des consommateurs en matière de données personnelles. En mettant en œuvre l’API FDX, les institutions financières peuvent démontrer de manière proactive leur engagement envers la conformité réglementaire et éviter les pénalités potentielles ou les problèmes juridiques.

• Avantage concurrentiel : La norme FDX est centrée sur le client et peut aider les institutions financières à être plus compétitives sur le marché en attirant et en fidélisant les clients.

• Revenus : L'API FDX peut apporter de nouvelles sources de revenus pour les institutions financières. En s’associant à des entreprises de la fintech et à d’autres fournisseurs tiers, ces institutions peuvent offrir des services à valeur ajoutée ou monétiser leurs données.

Comment mettre en œuvre la norme FDX

Pour les institutions financières et les applications tierces, la mise en œuvre de la norme d’API FDX est un processus en plusieurs étapes. En voici le fonctionnement.

Pour les institutions financières

• Adhésion à la FDX : Devenez membre de l’organisation FDX pour accéder aux spécifications de l'API FDX, aux ressources et au soutien de la communauté.

• Mise en œuvre du plan : Évaluez votre infrastructure technologique existante et identifiez les domaines qui doivent être mis à niveau pour prendre en charge FDX. Élaborez un plan de mise en œuvre complet avec des échéanciers et l’affectation des ressources.

• Développement de l’API FDX : Créez ou intégrez une API conforme aux spécifications FDX en matière de formats de données, de protocoles de sécurité et de gestion du consentement.

• Mise en place d'une gestion du consentement : Mettez en place un mécanisme solide de gestion du consentement permettant aux clients d’accorder et de révoquer l’accès à leurs données financières. Assurez le respect des réglementations en matière de confidentialité des données.

• Test de la fonctionnalité : Testez soigneusement l’implémentation de l’API FDX pour vérifier son bon fonctionnement et le respect des exigences de sécurité. Envisagez de demander une certification à FDX pour démontrer la conformité et établir la confiance avec les consommateurs et les applications tierces.

Pour les applications tierces

• Adhésion à la FDX : Devenez membre de FDX pour accéder aux spécifications et aux ressources de l'API et entrer en contact avec des partenaires potentiels.

• Inscription au registre FDX : Enregistrez votre application auprès du registre FDX afin qu’elle puisse être découverte par les institutions financières et les autres participants au programme FDX.

• Intégration de l’API FDX : Développez ou intégrez une bibliothèque client FDX ou un kit de développement logiciel (SDK) pour l'interaction avec les API des institutions financières.

• Mise en place d'un flux de consentement : Mettez en place un flux de consentement au sein de votre application pour guider les clients tout au long du processus d’octroi et de gestion des autorisations de partage de données.

• Test de la fonctionnalité : Testez rigoureusement l’intégration de votre application avec les API FDX pour confirmer un processus d’échange de données convivial et efficace.

FDX comparée au grattage d’écran

La norme FDX n’est pas la seule méthode de partage de données à la disposition des institutions financières. Le grattage d’écran était autrefois une méthode courante de partage de données, mais sa popularité a diminué en raison de problèmes de sécurité et de l’essor d’alternatives plus protégées.

Voici les différences entre l’API FDX et le grattage d’écran.

API FDX

• Standardisation : Norme unifiée

• Sécurité : Attention particulière sur la sécurité, le chiffrement et la gestion du consentement

• Contrôle par le consommateur : Élevé ; les consommateurs accordent et révoquent explicitement leur consentement pour chaque cas de partage de données

• Adoption : Croissance rapide parmi les principales institutions financières et fintechs

• Cas d’usage : Principalement axée sur l’agrégation de comptes et la gestion financière, puis élargie aux prêts et paiements

• Perspectives d’avenir : Fort potentiel de croissance et d’expansion

Grattage d’écran

• Standardisation : Aucune

• Sécurité : Moins sécurisé ; s’appuie sur les informations d’identification des utilisateurs et est sujet aux violations

• Contrôle par le consommateur : Faible ; les utilisateurs partagent leurs identifiants et disposent d’un contrôle limité sur l’utilisation des données

• Adoption : En baisse pour des raisons de sécurité et la pression réglementaire

• Cas d’usage : Principalement utilisé pour le regroupement de comptes

• Perspectives d’avenir : En baisse pour des raisons de sécurité

Éléments à prendre en compte lors de l’adoption de la norme FDX

L’adoption de la norme API FDX nécessite de prendre en compte plusieurs facteurs afin d'optimiser les avantages pour les institutions financières et leurs clients. Avant de décider d’adopter ou non l’API FDX, effectuez une analyse des coûts et des avantages qui évalue les coûts potentiels tels que le développement technologique, la formation du personnel et la maintenance continue par rapport aux avantages potentiels tels que les économies de coûts à long terme, la génération de revenus et l’amélioration de l’expérience client. Évaluez le retour sur investissement (ROI) de la mise en œuvre de FDX pour vous assurer qu’elle soutient les objectifs financiers de votre institution.

Si vous décidez de mettre en œuvre la norme FDX, tenez compte des facteurs suivants pour concevoir le meilleur plan d’action.

Alignement stratégique

• Objectifs de l’entreprise : Définissez clairement les objectifs commerciaux que l’API FDX peut vous aider à atteindre. Organisez la mise en œuvre FDX pour soutenir la stratégie commerciale globale de l’institution financière.

• Analyse de la concurrence : Analysez vos concurrents et évaluez comment les normes FDX peuvent aider votre entreprise à se différencier sur le marché.

• Public cible : Identifiez les segments de clientèle spécifiques ou les cas d’usage qui bénéficieraient le plus de l’API FDX. Personnalisez la mise en œuvre en fonction de leurs besoins et préférences.

Mise en œuvre technique

• Choix d'API : Vous avez le choix entre le développement d'une API FDX personnalisée ou l'intégration à une solution existante conforme à FDX. Tenez compte de facteurs tels que l’expertise interne, les ressources et le délai de mise sur le marché.

• Sécurité des données : Mettez en œuvre des mesures de sécurité renforcées, telles que le chiffrement, la tokenisation et l’authentification multifacteur, afin de protéger les données financières sensibles pendant leur transmission et leur stockage.

• Gestion du consentement : Mettez en place un mécanisme complet de gestion du consentement qui permet aux clients d’accorder, de révoquer et de gérer facilement leurs autorisations de partage de données.

• Évolutivité : Concevez la mise en œuvre FDX de manière à ce qu’elle soit évolutive et adaptable à la croissance future et à l’évolution des besoins des clients.

Conformité réglementaire

• Protection des données : Concevez un système conforme aux réglementations applicables en matière de protection des données, telles que le RGPD ou le CCPA.

• Droits des consommateurs : Respectez les droits des consommateurs en matière d’accès, de portabilité et de suppression de leurs données, conformément à la réglementation applicable.

• Responsabilité : Mettez en place des mesures de protection appropriées pour atténuer les risques de responsabilité.

Expérience utilisateur

• Facilité d’utilisation : Concevez une interface conviviale pour l’obtention et la gestion du consentement, permettant aux clients de comprendre et de contrôler facilement leurs préférences en matière de partage de données.

• Transparence : Fournissez des informations claires et concises sur la manière dont les données des clients seront utilisées, avec qui elles seront partagées et à quelles fins.

• Service d'assistance : Fournissez des canaux d’assistance client pour répondre à toute question ou préoccupation liée à l’API FDX.

Partenariats et collaboration

• Partenariats fintech : Explorez les partenariats avec des entreprises de la fintech ou d’autres fournisseurs tiers afin d’utiliser leur expertise et leur technologie pour la mise en œuvre de FDX.

• Collaboration avec l’industrie : Participez aux forums de l’industrie pour rester à jour sur les bonnes pratiques FDX et partager des informations avec d’autres parties prenantes.