O Financial Data Exchange (FDX) é um órgão de padrões do setor sem fins lucrativos que criou a FDX API, um padrão técnico para o compartilhamento de dados financeiros. O padrão FDX API, assim como outros métodos de compartilhamento de dados usados no open banking, oferece aos consumidores mais controle sobre quem pode acessar seus dados financeiros. As ferramentas e os serviços possibilitados por esse compartilhamento de dados, como aplicativos de finanças pessoais ou aprovações de empréstimos digitais, criam mais benefícios para os clientes.

Em 2024, 76 milhões de contas de consumidores haviam feito a transição para o compartilhamento de dados por meio da API FDX. Nós abordaremos os conceitos básicos do padrão FDX: como funciona, por que é útil, como implementá-lo em sua empresa e como ele se compara à raspagem de conteúdo, outro padrão de compartilhamento de dados.

O que será abordado neste artigo?

• Financial Data Exchange vs. open finance
  
• Como funciona o FDX
  
• Principais princípios e padrões do FDX
  
• Benefícios do FDX para instituições financeiras
  
• Como implementar o padrão FDX
  
• FDX vs. raspagem de conteúdo
  
• Considerações ao adotar o padrão FDX
  

Financial Data Exchange vs. open finance

O padrão Financial Data Exchange (FDX) e o open finance são dois conceitos interconectados que definiram os serviços financeiros modernos. Veja a seguir uma explicação detalhada de cada conceito e como eles interagem.

Financial Data Exchange (FDX)

A FDX é uma organização não governamental cujo objetivo é unificar o setor financeiro em torno de um padrão comum, interoperável e seguro para o compartilhamento de dados. Essa organização foi criada para enfrentar os desafios e os riscos de segurança associados a métodos antigos de compartilhamento de dados, como a raspagem de conteúdo, que envolvia aplicativos de terceiros recolhendo dados por meio de logs em nome do usuário, muitas vezes armazenando informações de login confidenciais para fazer isso.

O padrão FDX é um conjunto de diretrizes para a criação de APIs (interfaces de programação de aplicativos) interoperáveis que facilitam a troca direta de dados entre instituições financeiras e aplicativos de terceiros sem expor as credenciais do usuário. Os usuários especificam quais partes de seus dados financeiros podem ser compartilhadas, com quem e por quanto tempo, resultando em maior controle e privacidade.

Open finance

O Open Banking é um modelo de serviços financeiros que permite que os bancos liberem seus dados para terceiros mediante solicitação do cliente. O Open finance levou essa iniciativa um passo adiante, aplicando ela a uma gama mais ampla de serviços financeiros e facilitando o compartilhamento de dados não apenas de bancos, mas também de empresas de seguros, empresas de investimento, fundos de pensão e muito outros.

O objetivo do open finance é promover mais inovação, concorrência e transparência no setor financeiro. Ao tornar mais acessível uma ampla gama de dados financeiros, você pode desenvolver novos produtos e serviços financeiros.

Como o FDX interage com o open finance

As instituições financeiras e as empresas fintech usam o padrão FDX API para trocar os dados financeiros envolvidos em open finance. Embora o open finance seja a visão abrangente e a estrutura regulatória de como o compartilhamento de dados financeiros deve ser usado para transformar o setor de serviços financeiros, a API FDX fornece os padrões e protocolos técnicos necessários para a troca segura e eficaz de dados.

Como funciona o FDX

O Financial Data Exchange permite o compartilhamento de dados com sua API FDX, que padroniza a forma como os dados são compartilhados entre instituições financeiras, empresas fintech e agregadores de dados. Veja como funciona o padrão FDX.

• API unificada: a API FDX define uma linguagem comum e um conjunto de diretrizes que todas as organizações participantes seguem ao compartilhar dados financeiros do consumidor. Essa padronização garante que, independentemente da origem ou do destino dos dados, eles sejam tratados de forma consistente.

• OAuth para autorização: o padrão FDX inclui o OAuth 2.0, um protocolo padrão do setor para autorização de clientes. Isso permite que os consumidores concedam acesso a seus dados financeiros sem expor suas credenciais de login.

• Consentimento e controle do usuário: os consumidores têm o controle para conceder, modificar ou revogar o acesso aos seus dados, conforme desejado.

• Segurança e privacidade dos dados: o padrão FDX usa criptografia, transmissão segura de dados e auditorias regulares para proteger os dados do consumidor contra acesso não autorizado e violações.

A evolução da FDX

A evolução do FDX reflete as mudanças nas preferências dos consumidores, um marketplace em transformação e atualizações regulatórias. Algumas das principais mudanças do FDX incluem:

• Mais tipos de dados financeiros: embora o FDX tenha se concentrado inicialmente no compartilhamento de dados financeiros básicos, como saldos de contas e históricos de transações, agora ele compartilha tipos de dados mais complexos, como participações em investimentos, dados de empréstimos e informações de seguros. Essa expansão permite um ecossistema de gerenciamento financeiro mais abrangente.

• Maior adoção internacional: embora o padrão FDX tenha começado com um forte foco no mercado dosEstados Unidos, instituições financeiras internacionais e empresas fintech o adotaram gradualmente. Esse alcance global reflete a necessidade universal de práticas padronizadas de compartilhamento de dados.

• Mudanças regulatórias: regulamentações como a Diretiva revisada de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) da União Europeia e estruturas semelhantes em outras regiões influenciaram a evolução do FDX. O FDX adaptou seus padrões para cumprir os novos requisitos regulamentares, tornando o compartilhamento de dados mais seguro e mais compatível.

• Melhores recursos para o consumidor: o FDX atualiza continuamente seus padrões de API para adicionar recursos que melhoram a experiência do consumidor, como permissões de compartilhamento de dados mais detalhadas e mais controles de privacidade.

Principais princípios e padrões do FDX

O padrão FDX é regido por princípios que destacam os direitos e a proteção do consumidor. Ele também funciona de acordo com padrões operacionais que criam um ambiente de compartilhamento de dados seguro e eficaz.

Princípios do FDX

• Controle: os consumidores devem ter controle total sobre seus dados financeiros. Eles devem poder escolher com quais inscrições compartilham seus dados, quais dados são compartilhados e por quanto tempo.

• Acesso: os consumidores devem ter acesso fácil aos seus dados financeiros. Os dados devem estar prontamente disponíveis para eles por meio de canais seguros e APIs.

• Transparência: os consumidores devem ser totalmente informados sobre como seus dados estão sendo recolhidos, armazenados e compartilhados com aplicativos de terceiros.

• Rastreabilidade: os consumidores devem poder rastrear para onde seus dados estão indo e como estão sendo usados por inscrições de terceiros.

• Segurança: os dados financeiros do consumidor devem ser protegidos usando métodos que incluem criptografia, autenticação e autorização.

Padrões FDX

• Interoperabilidade: o padrão da FDX API garante interoperabilidade e consistência em diferentes plataformas.

• Escopo dos dados: o padrão da API FDX especifica os tipos de dados financeiros (por exemplo, saldos de contas, histórico de transações) que podem ser compartilhados por meio da API.

• Gerenciamento de consentimento: o padrão FDX fornece diretrizes para obter e gerenciar o consentimento do consumidor para o compartilhamento de dados, incluindo formulários de consentimento abrangentes e mecanismos para revogar o consentimento.

• Tratamento de erros: o padrão FDX aborda possíveis erros e exceções que podem ocorrer durante a transmissão de dados. Ele define códigos de erro e procedimentos para a resolução de problemas.

• Práticas recomendadas de segurança: o padrão FDX descreve as práticas recomendadas de segurança para proteção de dados do consumidor, incluindo criptografia forte, autenticação multifatorial e auditorias regulares de segurança.

Benefícios do FDX para instituições financeiras

As instituições financeiras que adotarem o padrão FDX poderão ver inúmeros benefícios em suas operações empresariais e na experiência que podem oferecer aos consumidores, como:

• Experiência do usuário: com a API FDX, as instituições financeiras podem oferecer a seus clientes uma maneira conveniente e fácil de compartilhar seus dados financeiros com aplicativos de terceiros e obter acesso a uma variedade maior de ferramentas e serviços financeiros.

• Inovação: ao abrir o acesso aos dados do consumidor com o padrão FDX, as instituições financeiras podem colaborar com empresas fintech e outros provedores de terceiros para desenvolver produtos e serviços inovadores que antes não eram possíveis.

• Custos: ao automatizar o processo de compartilhamento de dados, o padrão FDX pode ajudar as instituições financeiras a reduzir os custos operacionais associados à entrada manual de dados e aos pedidos de informação do suporte ao cliente relacionados ao compartilhamento de dados.

• Segurança: a API FDX prioriza a segurança dos dados do consumidor. Ao aderir aos padrões FDX, as instituições financeiras podem proteger os dados de seus clientes em um alto nível.

• Compatibilidade: a FDX apoia a tendência crescente das regulamentações de open banking e de direitos de dados do consumidor. Ao implementar a API FDX, as instituições financeiras podem demonstrar proativamente seu compromisso com a conformidade regulamentar e evitar possíveis penalidades ou problemas jurídicos.

• Vantagem competitiva: o padrão FDX é centrado no cliente e pode ajudar as instituições financeiras a serem mais competitivas no mercado, atraindo e retendo clientes.

• Receita: a API FDX pode abrir novos fluxos de receita para as instituições financeiras. Ao fazer parcerias com empresas fintech e outros provedores de terceiros, essas instituições podem oferecer serviços de valor agregado ou monetizar seus dados.

Como implementar o padrão FDX

Tanto para instituições financeiras quanto para aplicativos de terceiros, a implementação da API FDX é um processo de várias etapas. Veja como funciona.

Para instituições financeiras

• Associe-se à FDX: torne-se um membro da organização FDX para obter acesso às especificações, aos recursos da API e ao suporte da comunidade da FDX.

• Plano de implementação: avalie sua infraestrutura de tecnologia existente e identifique as áreas que precisam ser atualizadas para aceitar o FDX. Desenvolva um plano de implementação abrangente com cronogramas e alocação de recursos.

• Desenvolva a API do FDX: construa ou integre uma API compatível com o FDX que siga as especificações do FDX para formatos de dados, protocolos de segurança e gerenciamento de consentimento.

• Implemente o gerenciamento de consentimento: estabeleça um forte mecanismo de gerenciamento de consentimento que permita aos clientes conceder e revogar o acesso a seus dados financeiros, garantindo a conformidade com os regulamentos de privacidade de dados.

• Teste as funções: teste minuciosamente a implementação da API FDX para verificar o funcionamento adequado e a adesão aos requisitos de segurança. Considere a possibilidade de buscar a certificação do FDX para demonstrar conformidade e criar confiança com os consumidores e inscrições de terceiros.

Para aplicativos de terceiros

• Associe-se à FDX: torne-se um membro da FDX para acessar as especificações e os recursos da API e se conectar com possíveis parceiros.

• Registre-se no FDX Registry: registre seu aplicativo no FDX Registry para torná-lo detectável por instituições financeiras e outros participantes do FDX.

• Integre a API FDX: desenvolva ou integre uma biblioteca cliente FDX ou um kit de desenvolvimento de software (SDK) para interagir com as APIs das instituições financeiras.

• Implemente um fluxo de consentimento: com o objetivo de orientar os clientes no processo de concessão e gerenciamento de suas permissões de compartilhamento de dados, é importante implementar um fluxo de consentimento.

• Teste as funções: teste rigorosamente a integração do seu aplicativo com as APIs FDX para confirmar um processo de troca de dados fácil de usar e eficaz.

FDX vs. raspagem de conteúdo

O padrão FDX não é o único método de compartilhamento de dados disponível para as instituições financeiras. A raspagem de conteúdo já foi um método comum de compartilhamento de dados, mas sua popularidade tem decaído devido a preocupações com a segurança e ao surgimento de alternativas mais protegidas.

Veja como a API FDX se compara à raspagem de conteúdo.

API FDX

• Padronização: padrão unificado

• Segurança: forte ênfase em segurança, criptografia e gerenciamento de consentimento

• Alto controle do consumidor: os consumidores concedem e revogam explicitamente o consentimento para cada instância de compartilhamento de dados

• __ Adoção:__ rápido crescimento entre as principais instituições financeiras e fintechs

• Casos de uso: focado principalmente na agregação de contas e no gerenciamento financeiro, expandindo para empréstimos e pagamentos

• Perspectiva de futuro: forte potencial de crescimento e expansão

Raspagem de conteúdo

• Padronização: nenhuma

• Menos seguro: depende de credenciais do usuário e está sujeito a violações

• Baixo controle do consumidor: os usuários compartilham credenciais e têm controle limitado sobre o uso de dados

• Adoção: decaindo devido a preocupações com segurança e pressão regulatória

• Casos de uso: usado principalmente para agregação de contas

• _Perspectiva futura: _ decaindo devido a preocupações com a segurança

O que considerar ao adotar o padrão FDX

A adoção da API padrão FDX requer a consideração cuidadosa de vários fatores para maximizar os benefícios para as instituições financeiras e seus clientes. Antes de decidir adotar ou não a API FDX, faça uma análise de custo-benefício que pese os possíveis custos, como desenvolvimento de tecnologia, treinamento de pessoal e manutenção contínua, em relação aos possíveis benefícios, como economia de custos a longo prazo, geração de receita e melhor experiência do cliente. Avalie o retorno sobre o investimento (ROI) da implementação do FDX para garantir que ele suporte as metas financeiras da sua instituição.

Se você decidir implementar o Standard FDX, considere os seguintes fatores para planejar a melhor maneira de proceder.

Alinhamento estratégico

• Objetivos da empresa: defina claramente quais objetivos da empresa a API do FDX pode ajudar a alcançar. Configure a implementação do FDX para aceitar a estratégia geral de negócios da instituição financeira.

• Análise da concorrência: analise seus concorrentes e avalie como os padrões do FDX podem ajudar sua empresa a se diferenciar no mercado.

• Público-alvo: identifique os segmentos específicos de clientes ou casos de uso que mais se beneficiariam com a API da FDX. Customize a implementação de acordo com suas necessidades e preferências.

Implementação técnica

• APIs: escolha entre desenvolver uma API FDX personalizada ou integrar com uma solução existente compatível com o FDX. Considere fatores como experiência interna, recursos e tempo de lançamento no mercado.

• Segurança de dados: implemente medidas de segurança fortes, como criptografia, tokenização e autenticação multifatorial para proteger dados financeiros confidenciais durante a transmissão e o armazenamento.

• Gerenciamento de consentimento: estabeleça um mecanismo abrangente de gerenciamento de consentimento que permita aos clientes conceder, revogar e gerenciar facilmente suas permissões de compartilhamento de dados.

• Escalabilidade: projete a implementação do FDX para ser escalável e flexível ao crescimento futuro e à evolução das necessidades dos clientes.

Conformidade regulatória

• Proteção de dados: projete um sistema que esteja em conformidade com os regulamentos de proteção de dados relevantes, como GDPR ou CCPA.

• Direitos do consumidor: respeite os direitos do consumidor de acesso, portabilidade e exclusão de dados, conforme descritos nos regulamentos relevantes.

• Responsabilidade: estabeleça salvaguardas adequadas para mitigar os riscos de responsabilidade.

Experiência do usuário

• Facilidade de uso: projete uma interface amigável para obter e gerenciar o consentimento, facilitando para os clientes a compreensão e o controle de suas preferências de compartilhamento de dados.

• Transparência: forneça informações claras e concisas sobre como os dados do cliente serão usados, com quem serão compartilhados e para quais finalidades.

• Suporte ao cliente: forneça canais de suporte ao cliente para resolver quaisquer dúvidas ou preocupações relacionadas à API FDX.

Parcerias e colaborações

• Parcerias com fintechs: explore parcerias com empresas de fintech ou outros fornecedores terceirizados para usar seus conhecimentos e tecnologia para a implementação do FDX.

• Colaboração com o setor: participe de fóruns do setor para se manter atualizado sobre as práticas recomendadas do FDX e compartilhar insights com outras partes interessadas.