Financial Data Exchange (FDX) är ett standardorgan i branschen som inte drivs i vinstsyfte och som skapade FDX API, en teknisk standard för delning av finansiella data. FDX API-standarden ger, precis som andra metoder för datadelning som används inom open banking, konsumenterna mer kontroll över vem som kan få tillgång till deras finansiella data. Verktyg och tjänster som möjliggörs av denna datadelning, t.ex. privatekonomiappar eller godkännanden av digitala lån, skapar ytterligare fördelar för kunderna.

År 2024 hade 76 miljoner konsumentkonton gått över till att dela data via FDX API. Den här guiden går igenom grunderna i FDX-standarden: hur den fungerar, varför den är användbar, hur du implementerar den för ditt företag och hur den jämförs med screen scraping, en annan standard för datadelning.

Vad innehåller den här artikeln?

• Financial Data Exchange jämfört med öppen finansiering
  
• Hur FDX fungerar
  
• Viktiga principer och standarder för FDX
  
• Fördelar med FDX för finansinstitut
  
• Hur man implementerar FDX-standarden
  
• FDX jämfört med skärmskrapning
  
• Att tänka på när man inför FDX-standarden
  

Byte av finansiella data jämfört med öppen finansiering

The Financial Data Exchange (FDX)-standarden och öppen finansiering är två sammankopplade begrepp som har definierat moderna finansiella tjänster. Här följer en detaljerad förklaring av varje begrepp och hur de samverkar.

Financial Data Exchange (FDX)

FDX är en ideell organisation som strävar efter att ena finanssektorn kring en gemensam, kompatibel och säker Standard för datadelning. Organisationen grundades för att hantera de utmaningar och säkerhetsrisker som är förknippade med äldre datadelningsmetoder, t.ex. skärmskrapning, som involverade tredjepartsapplikationer som samlade in data genom att logga in för användarens räkning och ofta lagrade känsliga inloggningsuppgifter för att göra det.

Standard är en uppsättning riktlinjer för att bygga kompatibla API:er som underlättar direkt datautbyte mellan finansinstitut och tredjepartsapplikationer utan att exponera användare. Användare anger vilka delar av deras finansiella data som kan delas, med vem och hur länge, vilket ger större kontroll och integritet.

Öppen finansiering

Open banking är en modell för finansiella tjänster som gör det möjligt för banker att lämna ut sina data till tredje part på kundens begäran. Öppen finansiering tog det här initiativet ett steg längre och tillämpade det på ett bredare utbud av finansiella tjänster och underlättade datadelning från inte bara banker utan även försäkringsbolag, investeringsbolag, pensionsfonder med mera.

Målet med öppen finansiering är att främja mer innovation, konkurrens och transparens inom finanssektorn. Genom att göra ett brett utbud av finansiella data mer tillgängligt möjliggör det utvecklingen av nya finansiella produkter och tjänster.

Hur FDX interagerar med öppen finansiering

Finansinstitut och fintechföretag använder FDX API-standarden för byte av finansiella data som är involverade i öppen finansiering. Även om öppen finansiering är den övergripande visionen och regelverket för hur delning av finansiella data ska användas för att förändra branschen för finansiella tjänster, tillhandahåller FDX API de tekniska standarder och protokoll som krävs för säkert och effektivt byte av data.

Hur FDX fungerar

Financial Data Exchange möjliggör datadelning med sitt FDX API, vilket standardiserar hur data delas mellan finansinstitut, fintech-företag och dataaggregatorer. Så här fungerar FDX-standarden.

• Enhetlig API-standard: FDX API definierar ett gemensamt språk och en uppsättning riktlinjer som alla deltagande organisationer följer när de delar finansiella konsumentdata. Denna standardisering säkerställer att data hanteras konsekvent, oavsett var de kommer ifrån eller kommer att skickas.

• OAuth för auktorisering: FDX-standarden innehåller OAuth 2.0, ett protokoll som är branschstandard för kundernas auktorisering. Detta gör det möjligt för konsumenterna att ge tillgång till sina finansiella data utan att exponera sina inloggningsuppgifter.

• Användarens samtycke och kontroll: Konsumenterna har kontroll över att bevilja, ändra eller återkalla åtkomst till sina uppgifter på önskat sätt.

• Datasäkerhet och integritet: FDX-standarden använder kryptering, säker dataöverföring och regelbundna revisioner för att skydda konsumentdata mot obehörig åtkomst och intrång.

Utvecklingen av FDX

Hur FDX har utvecklats återspeglar förändrade konsumentpreferenser, en förändrad marknadsplats och regeluppdateringar. Några av FDX viktigaste förändringar inkluderar:

• Fler typer av finansiella data: Även om FDX ursprungligen fokuserade på att dela grundläggande finansiella data som konto- och transaktions historik, delar den nu mer komplexa datatyper som investeringsinnehav, lånedata och försäkringsinformation. Denna expansion möjliggör ett mer omfattande ekosystem för ekonomisk förvaltning.

• Ökad internationell användning: Även om FDX-standarden började med ett starkt fokus på den amerikanska marknaden, har internationella finansinstitut och fintech-företag gradvis börjat använda den. Denna globala räckvidd återspeglar det universella behovet av standardiserade metoder för datadelning.

• Regeländringar: Förordningar som EU:s reviderade betaltjänstdirektiv 2 (PSD2) och liknande ramverk i andra regioner har påverkat FDX utveckling. FDX har anpassat sina standarder för att efterleva nya regelkrav, vilket gör datadelning säkrare och mer kompatibel.

• Bättre konsumentfunktioner: FDX uppdaterar kontinuerligt sina API-standarder för att lägga till funktioner som förbättrar konsumentupplevelsen, såsom mer detaljerade datadelningsbehörigheter och fler integritetskontroller.

Viktiga principer och standarder för FDX

FDX-standarden styrs av principer som lyfter fram konsumenternas rättigheter och skydd. Den fungerar också enligt operativa standarder som skapar en säker och effektiv miljö för datadelning.

FDX-principer

• Kontroll: Konsumenterna ska ha fullständig kontroll över sina finansiella data. De ska kunna välja vilka applikationer de delar sina data med, vilka data som delas och hur länge.

• Åtkomst: Konsumenterna ska ha enkel tillgång till sina finansiella data. Data ska vara lättillgängliga för dem via säkra kanaler och API:er.

• Transparens: Konsumenterna bör få fullständig information om hur deras uppgifter samlas in, sparas och delas med tredjepartsapplikationer.

• Spårbarhet: Konsumenterna måste kunna kategori vart deras data ska och hur de används av tredjepartsapplikationer.

• Säkerhet: Konsumenternas finansiella data måste skyddas med metoder som kryptering, autentisering och auktorisering.

FDX-standarder

• Interoperabilitet: FDX API-standarden säkerställer interoperabilitet och konsekvens mellan olika plattformar.

• Dataomfattning: FDX-standarden visar specifikt vilka typer av finansiella data (t.ex. konto, transaktion) som kan delas via API.

• Samtyckeshantering: FDX-standarden ger riktlinjer för att inhämta och hantera konsumenternas samtycke till datadelning, inklusive omfattande samtyckesformulär och mekanismer för att återkalla samtycke.

• Felhantering: FDX-standarden hanterar potentiella fel och undantag som kan uppstå under dataöverföring. Den definierar felkoder och procedurer för att lösa problem.

• Bästa praxis för säkerhet: FDX-standarden beskriver bästa praxis för säkerhet för att skydda konsumentdata, inklusive stark kryptering, multifaktorautentisering och regelbundna säkerhetsrevisioner.

Fördelar med FDX för finansinstitut

Finansinstitut som använder FDX-standarden kan se många fördelar för sitt företag och den upplevelse de kan erbjuda konsumenterna:

• Kundens upplevelse: Med FDX API kan finansinstitut ge sina kunder ett bekvämt och användarvänligt sätt att dela sina finansiella data med tredjepartsapplikationer och få tillgång till ett bredare utbud av finansiella verktyg och tjänster.

• Innovation: Genom att öppna upp tillgången till konsumentdata med FDX-standarden kan finansinstitut samarbeta med fintech och andra tredjepartsleverantörer för att utveckla innovativa produkter och tjänster som tidigare inte var möjliga.

• Kostnader: Genom att behandla datadelning automatiskt kan FDX-standarden hjälpa finansinstitut att minska driftskostnaderna i samband med manuell datainmatning och frågor från kundsupport om datadelning.

• Säkerhet: FDX API prioriterar säkerheten för konsumentdata. Genom att följa FDX-standarderna kan finansinstitut skydda sina kunders data på en hög nivå.

• Efterlevnad: FDX stöder den växande trenden med regler för open banking och konsumentdatarättigheter. Genom att implementera FDX API kan finansinstitut proaktivt visa sitt engagemang för regelefterlevnad och undvika potentiella påföljder eller juridiska problem.

• Konkurrensfördel: FDX-standarden är kundcentrerad och kan hjälpa finansinstitut att bli mer konkurrenskraftiga på marknaden genom att attrahera och behålla kunder.

• Intäkter: FDX API kan öppna upp nya intäkter för finansinstitut. Genom att samarbeta med fintech-företag och andra tredjepartsleverantörer kan dessa institut erbjuda mervärdestjänster eller tjäna pengar på sina data.

Hur man implementerar FDX-standarden

För både finansinstitut och tredjepartsapplikationer är implementeringen av FDX API-standarden en process i flera steg. Så här fungerar det.

För finansinstitut

• Gå med i FDX: Bli medlem i FDX-organisationen för att få tillgång till FDX API-specifikationer, resurser och gemenskap stödja.

• Planera implementeringen: Utvärdera din befintliga tekniska infrastruktur och identifiera eventuella områden som behöver uppgraderas som support för FDX. Utveckla en omfattande implementeringsplan med tidslinjer och resursfördelning.

• Utveckla FDX API: Bygg eller integrera ett FDX-kompatibelt API som följer FDX-specifikationerna för dataformat, säkerhetsprotokoll och samtyckeshantering.

• Implementera samtyckeshantering: Upprätta en stark mekanism för samtyckeshantering som gör det möjligt för kunder att bevilja och återkalla åtkomst till sina finansiella data. Säkerställ efterlevnad av dataskyddsbestämmelser.

• Testa funktionaliteten: Testa implementeringen av FDX API noggrant för att se om den fungerar korrekt och uppfyller säkerhetskraven. Överväg att söka certifiering från FDX för att visa efterlevnad och bygga förtroende hos konsumenter och tredjepartsapplikationer.

För tredjepartsapplikationer

• Gå med i FDX: Bli medlem i FDX för att få tillgång till API:s specifikationer och resurser och anslut med potentiella partner.

• Registrera dig i FDX-registret: Registrera din ansökan i FDX-registret så att finansinstitut och andra FDX-deltagare kan upptäcka den.

• Integrera FDX API: Utveckla eller integrera ett FDX klient bibliotek eller SDK (Software Development Kit) för att interagera med finansinstitutens API:er.

• Implementera samtyckesflöde: Implementera ett samtyckesflöde i din ansökan för att vägleda kunderna genom processen för att bevilja och hantera deras datadelningsbehörigheter.

• Testa funktionalitet: Testa noggrant din ansökans integration med FDX API:er för att bekräfta en användarvänlig och effektiv process för byte av data.

FDX jämfört med skärmskrapning

FDX-standarden är inte den enda metoden för datadelning som är tillgänglig för finansinstitut. Skärmskrapning var en gång en vanlig metod för datadelning, men dess popularitet har minskat på grund av säkerhetsproblem och framväxten av mer skyddade alternativ.

Så här kan FDX API jämföras med skärmskrapning.

FDX API

• Standardisering: Enhetlig standard

• Säkerhet: Stark betoning på säkerhet, kryptering och samtyckeshantering

• Konsumentkontroll: Hög; konsumenter ger och återkallar uttryckligen samtycke för varje datadelningsinstans

• Införande: Snabb tillväxt bland stora finansinstitut och fintech-företag

• Användningsfall: Fokuserar främst på konto och ekonomisk förvaltning, och utökar till utlåning och betalningar

• Framtidsutsikter: Stark tillväxt- och expansionspotential

Skärmskrapning

• Standardisering: Ingen

• Säkerhet: Mindre säker, förlitar sig på användarnas inloggningsuppgifter och är utsatt för intrång

• Konsumentkontroll: Låg; användare delar inloggningsuppgifter och har begränsad kontroll över användningen av data

• Antagande: Nekad på grund av säkerhetsproblem och påtryckningar från tillsynsmyndigheter

• Användningsfall: Används främst för konto

• Framtidsutsikter: Nekad på grund av säkerhetsproblem

Att tänka på när man inför FDX-standarden

Att införa FDX API-standarden kräver noggrant övervägande av flera faktorer för att maximera fördelarna för finansinstitut och deras kunder. Innan du bestämmer dig för om du ska införa FDX API eller inte, genomför en kostnads-nyttoanalys som väger potentiella kostnader som teknikutveckling, personalutbildning och löpande underhåll mot potentiella fördelar som kostnadsbesparingar på lång sikt, intäkter och förbättrad kundupplevelse. Utvärdera avkastningen på investeringen (ROI) av FDX-implementeringen för att säkerställa att den stöder din institutions ekonomiska mål.

Om du bestämmer dig för att implementera FDX-standarden bör du överväga följande faktorer för att utforma den bästa strategin.

Strategisk anpassning

• Företagets mål: Definiera tydligt företagets mål som FDX API kan bidra till att uppnå. Konfigurera FDX-implementering som support för finansinstitutets övergripande företags strategi.

• Konkurrentanalys: Analysera dina konkurrenter och bedöm hur FDX-standarder kan hjälpa ditt företag att differentiera sig på marknaden.

• Målgrupp: Identifiera de specifika kund eller användningsfall som skulle ha störst nytta av FDX API. Anpassa implementeringen efter deras behov och preferenser.

Tekniskt genomförande

• API:er: Välj mellan att utveckla ett anpassat FDX API eller integrera med en befintlig FDX-kompatibel lösning. Tänk på faktorer som intern expertis, resurser och ledtider.

• Datasäkerhet: Implementera starka säkerhetsåtgärder som kryptering, tokenisering och multifaktorautentisering för att skydda känsliga finansiella uppgifter under överföring och lagring.

• Samtyckeshantering: Upprätta en omfattande mekanism för samtyckeshantering som gör det möjligt för kunder att enkelt bevilja, återkalla och hantera sina datadelningsbehörigheter.

• Skalbarhet: Utforma FDX-implementeringen så att den är skalbar och anpassningsbar till framtida tillväxt och förändrade kundbehov.

Efterlevnad av regelverk

• Dataskydd: Utforma ett system som följer relevanta bestämmelser om dataskydd som GDPR eller CCPA.

• Konsumenträttigheter: Respektera konsumenternas rätt till dataåtkomst, portabilitet och radering, i enlighet med relevanta bestämmelser.

• Ansvar: Upprätta lämpliga skyddsåtgärder för att minska ansvarsriskerna.

Användarupplevelse

• Användarvänlighet: Utforma ett användarvänligt gränssnitt för att inhämta och hantera samtycke, vilket gör det enkelt för kunderna att förstå och kontrollera sina preferenser för datadelning.

• Transparens: Ge tydlig och kortfattad information om hur kundernas data kommer att användas, vem de kommer att delas med och för vilka ändamål.

• Kundsupport: Tillhandahåll kundernas support kanaler för att ta itu med eventuella frågor eller problem relaterade till FDX API.

Partnerskap och samarbeten

• Fintechpartnerskap: Utforska partnerskap med fintechföretag eller andra tredjepartsleverantörer för att använda deras expertis och teknik för FDX-implementering.

• Branschsamarbete: Delta i branschens forum för att hålla dig uppdaterad om bästa praxis för valutaväxling och dela insikter med andra intressenter.