Financial Data Exchange (FDX) ist eine gemeinnützige Branchenstandardisierungsorganisation, welche die FDX-API, einen technischen Standard für die gemeinsame Nutzung von Finanzdaten, entwickelt hat. Der FDX-API-Standard gibt Verbraucher/innen, wie auch andere Methoden zur gemeinsamen Datennutzung, die im Open Banking verwendet werden, mehr Kontrolle darüber, wer auf ihre Finanzdaten zugreifen kann. Tools und Services, die durch diesen Datenaustausch ermöglicht werden, wie z. B. persönliche Finanz-Apps oder digitale Kreditzusagen, schaffen weiteren Kundennutzen.

Im Jahr 2024 waren 76 Millionen Verbraucherkonten dazu übergegangen, Daten über den FDX-API zu teilen. Dieser Leitfaden behandelt die Grundlagen des FDX-Standards: wie er funktioniert, warum er hilfreich ist, wie Sie ihn für Ihr Unternehmen implementieren und wie er im Vergleich zu Screen Scraping, einem anderen Standard für die gemeinsame Nutzung von Daten, abschneidet.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Financial Data Exchange vs. Open Finance
  
• Funktionsweise von FDX
  
• FDX-Grundprinzipien und -Standards
  
• Vorteile von FDX für Finanzinstitute
  
• Umsetzung des FDX-Standards
  
• FDX vs. Screen Scraping
  
• Überlegungen bei der Einführung des FDX-Standards
  

Financial Data Exchange vs. Open Finance

Der Financial-Data-Exchange(FDX)-Standard und Open Finance sind zwei miteinander verbundene Konzepte, die moderne Finanzdienstleistungen definiert haben. Im Folgenden finden Sie eine detaillierte Erläuterung der einzelnen Konzepte und wie sie miteinander interagieren.

Financial Data Exchange (FDX)

FDX ist eine gemeinnützige Organisation, die darauf abzielt, den Finanzsektor um einen gemeinsamen, interoperablen und sicheren Standard für den Datenaustausch herum zu vereinen. Diese Organisation wurde gegründet, um die Herausforderungen und Sicherheitsrisiken anzugehen, die mit älteren Methoden der Datenfreigabe verbunden sind, wie z. B. Screen Scraping, bei dem Drittanbieteranwendungen Daten sammeln, indem sie sich im Namen der Nutzer/innen anmelden und dabei häufig sensible Anmeldeinformationen speichern.

Der FDX-Standard ist eine Reihe von Richtlinien für die Erstellung interoperabler Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), die den direkten Datenaustausch zwischen Finanzinstituten und Drittanbieteranwendungen ermöglichen, ohne dass Nutzeranmeldeinformationen offengelegt werden müssen. Die Nutzer/innen legen fest, welche Teile ihrer Finanzdaten mit wem und wie lange geteilt werden sollen, was zu mehr Kontrolle und Datenschutz führt.

Open Finance

Open Banking ist ein Finanzdienstleistungsmodell, das es Banken ermöglicht, ihre Daten auf Kundenwunsch an Dritte weiterzugeben. Open Finance ging mit dieser Initiative noch einen Schritt weiter, indem es sie auf ein breiteres Spektrum von Finanzdienstleistungen anwandte und den Datenaustausch nicht nur von Banken, sondern auch von Versicherungen, Investmentgesellschaften, Pensionsfonds und anderen erleichterte.

Das Ziel von Open Finance ist es, mehr Innovation, Wettbewerb und Transparenz innerhalb des Finanzsektors zu fördern. Indem eine breite Palette von Finanzdaten leichter zugänglich gemacht wird, ermöglicht es die Entwicklung neuer Finanzprodukte und -dienstleistungen.

Wie FDX mit Open Finance interagiert

Finanzinstitute und FinTech-Unternehmen nutzen den FDX-API-Standard, um die Finanzdaten auszutauschen, die an Open Finance beteiligt sind. Während Open Finance die übergeordnete Vision und der regulatorische Rahmen dafür ist, wie die gemeinsame Nutzung von Finanzdaten genutzt werden sollte, um die Finanzdienstleistungsbranche zu transformieren, bietet die FDX-API die technischen Standards und Protokolle, die für einen sicheren und effektiven Datenaustausch erforderlich sind.

Funktionsweise von FDX

Financial Data Exchange ermöglicht den Datenaustausch mit der FDX-API, welche die Art und Weise standardisiert, wie Daten zwischen Finanzinstituten, FinTech-Unternehmen und Datenaggregatoren ausgetauscht werden. So funktioniert der FDX-Standard.

• Einheitlicher API-Standard: Die FDX-API definiert eine gemeinsame Sprache und eine Reihe von Richtlinien, die alle teilnehmenden Organisationen beim Austausch von Verbraucher-Finanzdaten befolgen. Diese Standardisierung stellt sicher, dass die Daten unabhängig davon, woher sie kommen oder wohin sie gehen, konsistent verarbeitet werden.

• OAuth für die Autorisierung: Der FDX-Standard umfasst OAuth 2.0, ein branchenübliches Protokoll für die Kundenautorisierung. Auf diese Weise können Verbraucher/innen Zugriff auf ihre Finanzdaten gewähren, ohne ihre Anmeldedaten preiszugeben.

• Zustimmung und Kontrolle der Nutzer/innen: Verbraucher/innen haben die Möglichkeit, den Zugriff auf ihre Daten nach Belieben zu gewähren, zu ändern oder zu widerrufen.

• Datensicherheit und Datenschutz: Der FDX-Standard verwendet Verschlüsselung, sichere Datenübertragung und regelmäßige Audits, um Verbraucherdaten vor unbefugtem Zugriff und Verstößen zu schützen.

Die Entwicklung von FDX

Die Entwicklung von FDX spiegelt veränderte Verbraucherpräferenzen, einen sich verändernden Markt und regulatorische Aktualisierungen wider. Zu den wichtigsten Änderungen von FDX gehören:

• Weitere Arten von Finanzdaten: Während sich FDX ursprünglich auf die gemeinsame Nutzung grundlegender Finanzdaten wie Kontostände und Transaktionshistorien konzentrierte, teilt sie jetzt komplexere Datentypen wie Anlagebestände, Kreditdaten und Versicherungsinformationen. Diese Erweiterung ermöglicht ein umfassenderes Finanzmanagement-Ökosystem.

• Größere internationale Akzeptanz: Während der FDX-Standard mit einem starken Fokus auf den Markt in den Vereinigten Staaten begann, haben internationale Finanzinstitutionen und FinTech-Unternehmen ihn nach und nach übernommen. Diese globale Reichweite spiegelt den universellen Bedarf an standardisierten Datenaustauschpraktiken wider.

• Regulatorische Änderungen: Regulierungen wie die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2) der Europäischen Union und ähnliche Rahmenbedingungen in anderen Regionen haben die Entwicklung von FDX beeinflusst. FDX hat seine Standards angepasst, um den neuen regulatorischen Anforderungen zu entsprechen und den Datenaustausch sicherer und konformer zu gestalten.

• Bessere Verbraucherfunktionen: FDX aktualisiert kontinuierlich ihre API-Standards, um Funktionen hinzuzufügen, welche die Verbrauchererfahrung verbessern, wie z. B. detailliertere Berechtigungen zum Teilen von Daten und weitere Datenschutzkontrollen.

FDX-Grundprinzipien und -Standards

Der FDX-Standard basiert auf Prinzipien, die die Rechte und den Schutz der Verbraucher/innen hervorheben. Es funktioniert auch nach Betriebsstandards, die eine sichere und effektive Umgebung für den Datenaustausch schaffen.

FDX-Prinzipien

• Kontrolle: Verbraucher/innen sollten die vollständige Kontrolle über ihre Finanzdaten haben. Sie sollten in der Lage sein, auszuwählen, mit welchen Anwendungen sie ihre Daten teilen, welche Daten freigegeben werden und wie lange.

• Zugang: Verbraucher/innen sollten einfachen Zugriff auf ihre Finanzdaten haben. Die Daten sollten ihnen über sichere Kanäle und APIs leicht zugänglich sein.

• Transparenz: Verbraucher/innen sollten umfassend darüber informiert werden, wie ihre Daten gesammelt, gespeichert und an Drittanbieteranwendungen weitergegeben werden.

• Rückverfolgbarkeit: Verbraucher/innen müssen in der Lage sein, zu verfolgen, wohin ihre Daten gehen und wie sie von Drittanbieteranwendungen verwendet werden.

• Sicherheit: Verbraucher-Finanzdaten müssen unter anderem durch Verschlüsselung, Authentifizierung und Autorisierung geschützt werden.

FDX-Standards

• Interoperabilität: Der FDX-API-Standard gewährleistet Interoperabilität und Konsistenz über verschiedene Plattformen hinweg.

• Umfang der Daten: Der FDX-API-Standard legt fest, welche Arten von Finanzdaten (z. B. Kontostände, Transaktionsverlauf) über die API freigegeben werden können.

• Einwilligungsmanagement: Der FDX-Standard enthält Richtlinien für die Einholung und Verwaltung der Zustimmung der Verbraucher/innen zur Datenweitergabe, einschließlich umfassender Einwilligungsformulare und Mechanismen zum Widerruf der Einwilligung.

• Fehlerbehebung: Der FDX-Standard befasst sich mit möglichen Fehlern und Ausnahmen, die bei der Datenübertragung auftreten können. Es definiert Fehlercodes und Verfahren zum Beheben von Problemen.

• Best Practices für die Sicherheit: Der FDX-Standard beschreibt Best Practices für die Sicherheit zum Schutz von Verbraucherdaten, einschließlich starker Verschlüsselung, Multifaktor-Authentifizierung und regelmäßiger Sicherheitsaudits.

Vorteile von FDX für Finanzinstitute

Finanzinstitute, die den FDX-Standard übernehmen, können zahlreiche Vorteile für ihre Geschäftsabläufe und die Erfahrung, die sie Verbraucherinnen und Verbrauchern bieten können, erkennen:

• Kundenerfahrung: Mit der FDX-API können Finanzinstitute ihrer Kundschaft eine bequeme, nutzerfreundliche Möglichkeit bieten, ihre Finanzdaten mit Drittanbieteranwendungen zu teilen und Zugang zu einer breiteren Palette von Finanztools und -dienstleistungen zu erhalten.

• Innovation: Durch die Öffnung des Zugangs zu Verbraucherdaten mit dem FDX-Standard können Finanzinstitute mit FinTech-Unternehmen und anderen Drittanbietern zusammenarbeiten, um innovative Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, die bisher nicht möglich waren.

• Kosten: Durch die Automatisierung des Datenaustauschprozesses kann der FDX-Standard Finanzinstituten helfen, die Betriebskosten zu senken, die mit der manuellen Dateneingabe und Kundensupportanfragen im Zusammenhang mit dem Datenaustausch verbunden sind.

• Sicherheit: Die FDX-API priorisiert die Sicherheit von Verbraucherdaten. Durch die Einhaltung der FDX-Standards können Finanzinstitute ihre Kundendaten auf hohem Niveau schützen.

• Compliance: FDX unterstützt den wachsenden Trend zu Open Banking und Verbraucherdatenschutzbestimmungen. Durch die Implementierung der FDX-API können Finanzinstitute proaktiv ihr Engagement für die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften demonstrieren und potenzielle Strafen oder rechtliche Probleme vermeiden.

• Wettbewerbsvorteil: Der FDX-Standard ist kundenorientiert und kann Finanzinstituten helfen, auf dem Markt wettbewerbsfähiger zu sein, indem sie Kundschaft gewinnen und binden.

• Umsatz: Die FDX-API kann Finanzinstituten neue Einnahmequellen eröffnen. Durch Partnerschaften mit FinTech-Unternehmen und anderen Drittanbietern können diese Institutionen Mehrwertdienste anbieten oder ihre Daten monetarisieren.

Umsetzung des FDX-Standards

Sowohl für Finanzinstitute als auch für Drittanbieteranwendungen ist die Implementierung des FDX-API-Standards ein mehrstufiger Prozess. Und so funktioniert's.

Für Finanzinstitute

• Treten Sie FDX bei: Werden Sie Mitglied der FDX-Organisation, um Zugriff auf die FDX-API Spezifikationen, Ressourcen und Community-Support zu erhalten.

• Implementierung planen: Evaluieren Sie Ihre vorhandene Technologieinfrastruktur und ermitteln Sie alle Bereiche, die zur Unterstützung von FDX aufgerüstet werden müssen. Entwickeln Sie einen umfassenden Implementierungsplan mit Zeitplänen und Ressourcenzuweisung.

• FDX-API entwickeln: Erstellen oder integrieren Sie eine FDX-kompatible API, die die FDX-Spezifikationen für Datenformate, Sicherheitsprotokolle und Einwilligungsverwaltung berücksichtigt.

• Implementieren Sie das Einwilligungsmanagement: Richten Sie einen starken Mechanismus für das Einwilligungsmanagement ein, der es Kundinnen und Kunden ermöglicht, Zugriff auf ihre Finanzdaten zu gewähren und zu widerrufen. Gewährleisten Sie Datenschutz-Compliance.

• Testfunktionalität: Testen Sie die FDX-API-Implementierung gründlich auf ordnungsgemäße Funktion und Einhaltung der Sicherheitsanforderungen. Erwägen Sie, eine FDX-Zertifizierung zu beantragen, um die Konformität nachzuweisen und Vertrauen bei Verbrauchern und Drittanbieteranwendungen aufzubauen.

Für Drittanbieteranwendungen

• Treten Sie FDX bei: Werden Sie FDX-Mitglied, um auf die Spezifikationen und Ressourcen der API zuzugreifen und mit potenziellen Partnern in Kontakt zu treten.

• Registrieren Sie sich bei der FDX-Registry: Registrieren Sie Ihre Anwendung bei der FDX-Registry, damit sie von Finanzinstituten und anderen FDX-Teilnehmern gefunden werden kann.

• FDX-API integrieren: Entwickeln oder integrieren Sie eine FDX-Clientbibliothek oder ein Software Development Kit (SDK) für die Interaktion mit den APIs von Finanzinstituten.

• Implementieren Sie den Einwilligungsprozess: Implementieren Sie einen Einwilligungsfluss in Ihrer Anwendung, um Ihre Kundschaft durch den Prozess der Erteilung und Verwaltung ihrer Berechtigungen zum Teilen von Daten zu führen.

• Testfunktionalität: Testen Sie die Integration Ihrer Anwendung mit FDX-APIs rigoros, um einen nutzerfreundlichen und effektiven Datenaustauschprozess zu bestätigen.

FDX vs. Screen Scraping

Der FDX-Standard ist nicht die einzige Methode des Datenaustauschs, die Finanzinstituten zur Verfügung steht. Screen Scraping war einst eine gängige Methode für die gemeinsame Nutzung von Daten, aber ihre Popularität hat aufgrund von Sicherheitsbedenken und dem Aufkommen geschützterer Alternativen abgenommen.

Hier sehen Sie einen Vergleich der FDX-API mit Screen Scraping.

FDX-API

• Standardisierung: Einheitlicher Standard

• Sicherheit: Starker Schwerpunkt auf Sicherheit, Verschlüsselung und Einwilligungsmanagement

• Verbraucherkontrolle: Hoch; Verbraucher/innen erteilen und widerrufen ausdrücklich ihre Zustimmung für jede Instanz der gemeinsamen Datennutzung

• Akzeptanz: Stark wachsend bei großen Finanzinstituten und FinTech-Unternehmen

• Use cases: Konzentriert sich hauptsächlich auf Kontoaggregation und Finanzmanagement, erweitert auf Kreditvergabe und Zahlungen

• Ausblick in die Zukunft: Starkes Wachstums- und Expansionspotenzial

Screen Scraping

• Standardisierung: Keine

• Sicherheit: Weniger sicher; Verlässt sich auf Nutzeranmeldeinformationen und ist anfällig für Sicherheitsverletzungen

• Verbraucherkontrolle: Gering; Nutzer/innen teilen Anmeldedaten und haben nur eingeschränkte Kontrolle über die Datennutzung

• Akzeptanz: Sinkt aufgrund von Sicherheitsbedenken und regulatorischem Druck

• Use cases: Wird hauptsächlich für die Kontoaggregation verwendet.

• Ausblick in die Zukunft: Rückläufig aufgrund von Sicherheitsbedenken

Überlegungen bei der Einführung des FDX-Standards

Die Einführung des FDX-API-Standards erfordert die sorgfältige Abwägung mehrerer Faktoren, um die Vorteile für Finanzinstitute und ihre Kundschaft zu maximieren. Bevor Sie sich für die Einführung der FDX-API entscheiden, führen Sie eine Kosten-Nutzen-Analyse durch, bei der potenzielle Kosten wie Technologieentwicklung, Mitarbeiterschulung und laufende Wartung gegen potenzielle Vorteile wie langfristige Kosteneinsparungen, Umsatzgenerierung und verbesserte Kundenerfahrung abgewogen werden. Bewerten Sie den Return on Investment (ROI) der FDX-Implementierung, um sicherzustellen, dass er die finanziellen Ziele Ihres Instituts unterstützt.

Wenn Sie sich für die Implementierung des FDX-Standards entscheiden, sollten Sie die folgenden Faktoren berücksichtigen, um die beste Vorgehensweise zu entwickeln.

Strategische Ausrichtung

• Unternehmensziele: Definieren Sie klar die Geschäftsziele, zu deren Erreichung die FDX-API beitragen kann. Richten Sie die FDX-Implementierung ein, um die allgemeine Geschäftsstrategie des Finanzinstituts zu unterstützen.

• Wettbewerbsanalyse: Analysieren Sie Ihre Wettbewerber und beurteilen Sie, wie FDX-Standards Ihrem Unternehmen helfen können, sich auf dem Markt zu differenzieren.

• Zielgruppe: Identifizieren Sie die spezifischen Kundensegmente oder Anwendungsfälle, die am meisten von der FDX-API profitieren würden. Passen Sie die Implementierung an ihre Bedürfnisse und Vorlieben an.

Technische Umsetzung

• APIs: Wählen Sie zwischen der Entwicklung einer nutzerdefinierten FDX-API oder der Integration in eine vorhandene FDX-konforme Lösung. Berücksichtigen Sie Faktoren wie interne Expertise, Ressourcen und die Markteinführungszeit.

• Datensicherheit: Implementieren Sie starke Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, Tokenisierung und Multifaktor-Authentifizierung, um sensible Finanzdaten während der Übertragung und Speicherung zu schützen.

• Einwilligungsmanagement: Richten Sie einen umfassenden Mechanismus für das Einwilligungsmanagement ein, der es Kundinnen und Kunden ermöglicht, ihre Berechtigungen zur Datenfreigabe einfach zu erteilen, zu widerrufen und zu verwalten.

• Skalierbarkeit: Entwerfen Sie die FDX-Implementierung so, dass sie skalierbar und anpassungsfähig an zukünftiges Wachstum und sich ändernde Kundenanforderungen ist.

Regularien/Compliance:

• Datenschutz: Entwickeln Sie ein System, das den einschlägigen Datenschutzbestimmungen wie der DSGVO oder dem CCPA entspricht.

• Verbraucherrechte: Respektieren Sie die Rechte der Verbraucher/innen auf Datenzugriff, Datenübertragbarkeit und -löschung, wie in den einschlägigen Vorschriften dargelegt.

• Haftung: Richten Sie geeignete Sicherheitsvorkehrungen ein, um Haftungsrisiken zu mindern.

Nutzererfahrung

• Nutzerfreundlichkeit: Entwerfen Sie eine nutzerfreundliche Oberfläche für die Einholung und das Management von Einwilligungen, damit Ihre Kundinnen und Kunden ihre Präferenzen für die Datenweitergabe leicht verstehen und kontrollieren können.

• Transparenz: Geben Sie klare und prägnante Informationen darüber an, wie Kundendaten verwendet werden, an wen sie weitergegeben werden und zu welchem Zweck.

• Kundenbetreuung: Stellen Sie Kundensupportkanäle zur Verfügung, um Fragen oder Bedenken im Zusammenhang mit der FDX-API zu beantworten.

Partnerschaften und Zusammenarbeit

• FinTech-Partnerschaften: Informieren Sie sich über Partnerschaften mit FinTech-Unternehmen oder anderen Drittanbietern, um deren Fachwissen und Technologie für die FDX-Implementierung zu nutzen.

• Zusammenarbeit in der Branche: Nehmen Sie an Branchenforen teil, um über die Best Practices für FDX auf dem Laufenden zu bleiben und Erkenntnisse mit anderen Interessengruppen auszutauschen.