De Financial Data Exchange (FDX) is een non-profitorganisatie die de FDX API heeft gemaakt, een technische standaard voor het delen van financiële gegevens. De FDX API-standaard geeft consumenten, net als andere manieren om gegevens te delen die worden gebruikt in open banking, meer controle over wie toegang heeft tot hun financiële gegevens. Tools en diensten die mogelijk worden gemaakt door deze gegevensuitwisseling, zoals apps voor persoonlijke financiën of digitale goedkeuringen van leningen, zorgen voor nog meer voordelen voor klanten.

In 2024 waren 76 miljoen consumentenaccounts overgestapt op het delen van gegevens via de FDX API. Deze gids behandelt de basisprincipes van de FDX-standaard: hoe deze werkt, waarom deze nuttig is, hoe je deze voor je bedrijf kunt implementeren en hoe deze zich verhoudt tot screen scraping, een andere standaard voor het delen van gegevens.

Wat staat er in dit artikel?

• Financiële gegevensuitwisseling versus open financiën
  
• Hoe de FDX werkt
  
• Belangrijkste principes en normen van de FDX
  
• Voordelen van de FDX voor financiële instellingen
  
• Hoe je de FDX-standaard kunt gebruiken
  
• FDX versus screenscraping
  
• Wat je moet weten als je de FDX-standaard gaat gebruiken
  

Financiële gegevensuitwisseling versus open financiën

De Financial Data Exchange (FDX)-standaard en open finance zijn twee concepten die met elkaar te maken hebben en die de moderne financiële dienstverlening hebben gevormd. Hier volgt een gedetailleerde uitleg van elk concept en hoe ze met elkaar werken.

Financiële gegevensuitwisseling (FDX)

De FDX is een non-profitorganisatie die zich inzet voor het verenigen van de financiële sector rond een gemeenschappelijke, interoperabele en veilige standaard voor het delen van gegevens. Deze organisatie is opgericht om de uitdagingen en veiligheidsrisico's aan te pakken die gepaard gaan met oudere methoden voor het delen van gegevens, zoals screenscraping, waarbij applicaties van derden gegevens verzamelen door namens de gebruiker in te loggen, waarbij vaak gevoelige inloggegevens worden opgeslagen.

De FDX-standaard is een reeks richtlijnen voor het bouwen van interoperabele applicatieprogrammeerinterfaces (API's) die directe gegevensuitwisseling tussen financiële instellingen en apps van derden mogelijk maken zonder dat de inloggegevens van gebruikers worden blootgesteld. Gebruikers geven aan welke financiële gegevens mogen worden gedeeld, met wie en voor hoe lang, wat zorgt voor meer controle en privacy.

Open financiën

Open banking is een model voor financiële diensten waarbij banken op verzoek van klanten hun gegevens aan derden kunnen vrijgeven. Open finance gaat nog een stap verder en past dit toe op een breder scala aan financiële diensten, waardoor niet alleen banken, maar ook verzekeringsmaatschappijen, beleggingsmaatschappijen, pensioenfondsen en andere instellingen gegevens kunnen delen.

Het doel van open finance is om meer innovatie, concurrentie en transparantie binnen de financiële sector te stimuleren. Door een breed scala aan financiële gegevens toegankelijker te maken, maakt het de ontwikkeling van nieuwe financiële producten en diensten mogelijk.

Hoe de FDX samenwerkt met open finance

Financiële instellingen en fintech-bedrijven gebruiken de FDX API-standaard om financiële gegevens uit te wisselen die bij open finance horen. Terwijl open finance de overkoepelende visie en het regelgevingskader is voor hoe het delen van financiële gegevens moet worden gebruikt om de financiële dienstensector te veranderen, biedt de FDX API de technische standaarden en protocollen die nodig zijn voor veilige en effectieve gegevensuitwisseling.

Hoe de FDX werkt

De Financial Data Exchange maakt het mogelijk om gegevens te delen met zijn FDX API, die de manier waarop gegevens worden gedeeld tussen financiële instellingen, fintech-bedrijven en gegevensverzamelaars standaardiseert. Hier volgt hoe de FDX-standaard werkt.

• Uniforme API-standaard: De FDX API definieert een gemeenschappelijke taal en een reeks richtlijnen die alle deelnemende organisaties volgen bij het delen van financiële gegevens van consumenten. Deze standaardisatie zorgt ervoor dat gegevens, ongeacht waar ze vandaan komen of naartoe gaan, op een consistente manier worden verwerkt.

• OAuth voor autorisatie: De FDX-standaard omvat OAuth 2.0, een industriestandaardprotocol voor klantautorisatie. Hierdoor kunnen consumenten toegang verlenen tot hun financiële gegevens zonder hun inloggegevens vrij te geven.

• Toestemming en controle door de gebruiker: Consumenten hebben de controle om naar eigen wens toegang tot hun gegevens te verlenen, te wijzigen of in te trekken.

• Gegevensbeveiliging en privacy: De FDX-standaard gebruikt encryptie, veilige gegevensoverdracht en regelmatige controles om consumentengegevens te beschermen tegen ongeoorloofde toegang en inbreuken.

De ontwikkeling van FDX

Hoe FDX zich heeft ontwikkeld, laat zien hoe de voorkeuren van consumenten, de markt en regelgeving zijn veranderd. Enkele belangrijke veranderingen bij FDX zijn:

• Meer soorten financiële gegevens: Terwijl FDX eerst vooral ging over het delen van basisgegevens zoals rekeningsaldi en transactiegeschiedenis, delen ze nu ook complexere gegevens zoals beleggingen, leninggegevens en verzekeringsinfo. Hierdoor ontstaat een completer systeem voor financieel beheer.

• Grotere internationale acceptatie: Hoewel de FDX-standaard aanvankelijk sterk gericht was op de Amerikaanse markt, hebben internationale financiële instellingen en fintech-bedrijven deze geleidelijk aan overgenomen. Dit wereldwijde bereik weerspiegelt de universele behoefte aan gestandaardiseerde praktijken voor het delen van gegevens.

• Veranderingen in regelgeving: Regelgeving zoals de herziene Payment Services Directive 2 (PSD2) van de Europese Unie en soortgelijke kaders in andere regio's hebben de ontwikkeling van FDX beïnvloed. De FDX- organisatie heeft haar standaarden aangepast om te voldoen aan nieuwe regelgeving, waardoor het delen van gegevens veiliger en meer compliant is geworden.

• Betere functies voor consumenten: De FDX werkt zijn API-standaarden steeds bij om functies toe te voegen die de ervaring voor consumenten verbeteren, zoals meer gedetailleerde machtigingen voor het delen van gegevens en meer privacycontroles.

Belangrijkste principes en standaarden van de FDX

De FDX-standaard is gebaseerd op principes die de rechten en bescherming van consumenten benadrukken. De standaard werkt ook volgens operationele normen die zorgen voor een veilige en effectieve omgeving voor het delen van gegevens.

FDX-principes

• Controle: Mensen moeten helemaal zelf kunnen bepalen wat er met hun financiële gegevens gebeurt. Ze moeten kunnen kiezen met welke apps ze hun gegevens delen, welke gegevens ze delen en hoe lang ze die delen.

• Toegang: Mensen moeten makkelijk toegang hebben tot hun financiële gegevens. Die gegevens moeten via veilige kanalen en API's beschikbaar zijn.

• Transparantie: Mensen moeten precies weten hoe hun gegevens worden verzameld, opgeslagen en gedeeld met apps van anderen.

• Traceerbaarheid: Mensen moeten kunnen volgen waar hun gegevens naartoe gaan en hoe ze worden gebruikt door apps van anderen.

• Beveiliging: Financiële gegevens van consumenten moeten worden beschermd met methoden zoals versleuteling, authenticatie en autorisatie.

FDX-normen

• Interoperabiliteit: De FDX API-standaard zorgt ervoor dat verschillende platforms goed samenwerken en consistent zijn.

• Databereik: De FDX API-standaard zegt welke soorten financiële gegevens (zoals rekeningsaldi en transactiegeschiedenis) via de API kunnen worden gedeeld.

• Toestemmingsbeheer: De FDX-standaard geeft richtlijnen voor het verkrijgen en beheren van toestemming van consumenten voor het delen van gegevens, inclusief uitgebreide toestemmingsformulieren en manieren om toestemming in te trekken.

• Foutafhandeling: De FDX-standaard gaat in op mogelijke fouten en uitzonderingen die kunnen optreden tijdens de gegevensoverdracht. Het definieert foutcodes en procedures voor het oplossen van problemen.

• Best practices voor beveiliging: De FDX-standaard beschrijft best practices voor beveiliging om consumentengegevens te beschermen, waaronder sterke versleuteling, meervoudige authenticatie en regelmatige beveiligingsaudits.

Voordelen van de FDX voor financiële instellingen

Financiële instellingen die de FDX-standaard gebruiken, kunnen veel voordelen zien voor hun bedrijfsvoering en de ervaring die ze consumenten kunnen bieden:

• Klantbeleving: Met de FDX API kunnen financiële instellingen hun klanten een handige, gebruiksvriendelijke manier bieden om hun financiële gegevens te delen met apps van derden en toegang te krijgen tot een breder scala aan financiële tools en diensten.

• Innovatie: Door toegang te geven tot consumentengegevens met de FDX-standaard, kunnen financiële instellingen samenwerken met fintech-bedrijven en andere externe aanbieders om innovatieve producten en diensten te ontwikkelen die voorheen niet mogelijk waren.

• Kosten: Door het delen van gegevens te automatiseren, kan de FDX-standaard financiële instellingen helpen om de kosten te verlagen die komen kijken bij het handmatig invoeren van gegevens en vragen van klanten over het delen van gegevens.

• Beveiliging: De FDX API geeft prioriteit aan de beveiliging van consumentengegevens. Door zich aan de FDX-standaarden te houden, kunnen financiële instellingen de gegevens van hun klanten op een hoog niveau beschermen.

• Naleving: De FDX ondersteunt de groeiende trend van open banking en regelgeving op het gebied van consumentengegevensrechten. Door de FDX API te implementeren, kunnen financiële instellingen proactief laten zien dat ze zich inzetten voor compliance van de regelgeving en mogelijke boetes of juridische problemen voorkomen.

• Concurrentievoordeel: De FDX-standaard is klantgericht en kan financiële instellingen helpen om concurrerender te zijn op de markt door klanten aan te trekken en te behouden.

• Inkomsten: De FDX API kan nieuwe inkomstenbronnen voor financiële instellingen openen. Door samen te werken met fintech-bedrijven en andere externe aanbieders, kunnen deze instellingen diensten met toegevoegde waarde aanbieden of geld verdienen aan hun data.

Hoe implementeer je de FDX-standaard?

Zowel voor financiële instellingen als voor apps van derden is het implementeren van de FDX API-standaard een proces dat uit meerdere stappen bestaat. Hieronder wordt uitgelegd hoe het werkt.

Voor financiële instellingen

• Word lid van FDX: Word lid van de FDX-organisatie om toegang te krijgen tot de FDX API-specificaties, bronnen en communityondersteuning.

• Plan de implementatie: Kijk eens naar je huidige technologie-infrastructuur en zoek uit wat er moet worden geüpgraded om FDX te ondersteunen. Maak een uitgebreid implementatieplan met tijdschema's en toewijzing van middelen.

• FDX API ontwikkelen: Bouw of integreer een FDX-compatibele API die voldoet aan de FDX-specificaties voor gegevensformaten, beveiligingsprotocollen en toestemmingsbeheer.

• Zet toestemmingsbeheer op: Zorg voor een goed systeem waarmee klanten toegang tot hun financiële gegevens kunnen geven en intrekken. Zorg dat je aan de regels voor gegevensbescherming voldoet.

• Test de functionaliteit: Test de FDX API-implementatie grondig op goede werking en compliance van de beveiligingsvereisten. Overweeg om certificering van FDX aan te vragen om compliance aan te tonen en vertrouwen op te bouwen bij consumenten en applicaties van derden.

Voor apps van derden

• Word lid van FDX: Word lid van FDX om toegang te krijgen tot de API-specificaties en -bronnen en om in contact te komen met mogelijke partners.

• Registreer bij het FDX-register: Registreer je app bij het FDX-register zodat financiële instellingen en andere FDX-deelnemers je kunnen vinden.

• Integreer de FDX API: Ontwikkel of integreer een FDX-clientbibliotheek of softwareontwikkelingskit (SDK) om te communiceren met de API's van financiële instellingen.

• Implementatie van toestemmingsproces: Implementeer een toestemmingsproces binnen je applicatie om klanten te begeleiden bij het verlenen en beheren van hun toestemming voor het delen van gegevens.

• Test de functionaliteit: Test grondig de integratie van je app met FDX API's om te controleren of het gegevensuitwisselingsproces gebruiksvriendelijk en effectief is.

FDX versus screenscraping

De FDX-standaard is niet de enige manier waarop financiële instellingen gegevens kunnen delen. Screenscraping was vroeger een veelgebruikte methode voor het delen van gegevens, maar de populariteit ervan is afgenomen vanwege zorgen over de veiligheid en de opkomst van beter beveiligde alternatieven.

Hieronder zie je hoe de FDX API zich verhoudt tot screenscraping.

FDX API

• Standaardisatie: Gebundelde standaard

• Beveiliging: Sterke nadruk op beveiliging, encryptie en toestemmingsbeheer

• Consumentencontrole: Hoog; consumenten geven en trekken expliciet toestemming in voor elke keer dat gegevens worden gedeeld

• Toepassing: Snel groeiend bij grote financiële instellingen en fintechbedrijven

• Gebruiksscenario's: Voornamelijk gericht op het samenvoegen van rekeningen en financieel beheer, maar breidt zich uit naar kredietverstrekking en betalingen

• Toekomstperspectief: Sterk potentieel voor groei en uitbreiding

Screenscraping

• Standaardisatie: Geen

• Beveiliging: Minder veilig; afhankelijk van gebruikersgegevens en vatbaar voor inbreuken

• Consumentencontrole: Laag; gebruikers delen inloggegevens en hebben beperkte controle over het gebruik van gegevens

• Gebruik: Daalt door zorgen over veiligheid en druk van regelgeving

• Gebruiksscenario's: Voornamelijk gebruikt voor het samenvoegen van accounts

• Toekomstperspectief: Neemt af vanwege zorgen over de veiligheid

Overwegingen bij het invoeren van de FDX-standaard

Bij het invoeren van de FDX API-standaard moet je goed nadenken over een aantal elementen om ervoor te zorgen dat financiële instellingen en hun klanten er het meeste uit halen. Voordat je besluit om de FDX API te gebruiken, moet je een kosten-batenanalyse doen. Hierbij kijk je naar de mogelijke kosten, zoals het ontwikkelen van technologie, het trainen van personeel en het onderhouden van het systeem, en zet je deze af tegen de mogelijke voordelen, zoals kostenbesparingen op de lange termijn, het genereren van inkomsten en een betere klantervaring. Beoordeel het rendement op investering (ROI) van de implementatie van FDX om er zeker van te zijn dat deze de financiële doelstellingen van je instelling ondersteunt.

Als je besluit om de FDX-standaard te implementeren, houd dan rekening met de volgende factoren om de beste aanpak te bepalen.

Strategische afstemming

• Bedrijfsdoelstellingen: Maak duidelijk welke bedrijfsdoelen je met de FDX API kunt bereiken. Zorg dat de FDX-implementatie past bij de algemene bedrijfsstrategie van de financiële instelling.

• Concurrentieanalyse: Kijk naar je concurrenten en bedenk hoe FDX-standaarden je bedrijf kunnen helpen om zich te onderscheiden in de markt.

• Doelgroep: Zoek uit welke specifieke klantsegmenten of gebruikssituaties het meest kunnen profiteren van de FDX API. Pas de implementatie aan hun behoeften en voorkeuren aan.

Technische implementatie

• API's: Kies tussen het ontwikkelen van een aangepaste FDX-API of het integreren met een bestaande FDX-compatibele oplossing. Denk aan elementen als interne expertise, middelen en tijd om op de markt te komen.

• Gegevensbeveiliging: Zorg voor goede beveiligingsmaatregelen zoals encryptie, tokenisatie en meervoudige authenticatie om gevoelige financiële gegevens te beschermen tijdens verzending en opslag.

• Toestemmingsbeheer: Zorg voor een goed systeem voor toestemmingsbeheer waarmee klanten makkelijk toestemming kunnen geven, intrekken en beheren voor het delen van hun gegevens.

• Schaalbaarheid: Ontwerp de FDX-implementatie zo dat deze schaalbaar is en kan worden aangepast aan toekomstige groei en veranderende klantbehoeften.

Wettelijke compliance

• Gegevensbescherming: Ontwerp een systeem dat voldoet aan de relevante regelgeving op het gebied van gegevensbescherming, zoals GDPR of CCPA.

• Consumentenrechten: Respecteer de rechten van consumenten op toegang tot, overdraagbaarheid en verwijdering van gegevens, zoals beschreven in de relevante regelgeving.

• Aansprakelijkheid: Zorg voor goede maatregelen om aansprakelijkheidsrisico's te beperken.

Gebruikerservaring

• Gebruiksgemak: Maak een interface die makkelijk te gebruiken is voor het vragen en beheren van toestemming, zodat klanten makkelijk kunnen begrijpen en bepalen hoe hun gegevens worden gedeeld.

• Transparantie: Geef duidelijke en beknopte info over hoe klantgegevens worden gebruikt, met wie ze worden gedeeld en voor welke doeleinden.

• Klantenservice: Zorg voor manieren om vragen of zorgen over de FDX API te beantwoorden.

Partnerschappen en samenwerking

• Fintech-partnerschappen: Kijk of je samenwerkingen kunt opzetten met fintech-bedrijven of andere externe providers om hun kennis en technologie te gebruiken voor de implementatie van FDX.

• Samenwerking binnen de sector: Doe mee aan sectorforums om op de hoogte te blijven van de beste FDX-praktijken en deel je inzichten met andere belanghebbenden.