Le Financial Data Exchange (FDX) est un organisme à but non lucratif de normalisation du secteur qui a créé l’API FDX, une norme technique pour le partage des données financières. La norme FDX API, comme d’autres méthodes de partage de données utilisées dans les services bancaires ouverts, permet aux consommateurs de mieux contrôler qui peut accéder à leurs données financières. Les outils et services rendus possibles par ce partage de données, tels que les applications de finances personnelles ou les approbations de prêts numériques, offrent d’autres avantages aux clients.

En 2024, 76 millions de comptes de consommateurs sont passés au partage de données via l’API FDX. Ce guide couvrira les fondements de la norme FDX : comment elle fonctionne, pourquoi elle est utile, comment la mettre en œuvre dans votre entreprise, et comment elle se compare à la collecte automatisée de données par capture d’écran, une autre norme de partage de données.

 Que contient cet article?

• Financial Data Exchange vs. finance ouverte
  
• Fonctionnement de FDX
  
• Principes et normes clés de FDX
  
• Profiter de FDX pour les institutions financières
  
• Comment intégrer la norme FDX?
  
• FDX vs. la collecte automatisée de données par capture d’écran
  
• Considérations relatives à l’adoption de la norme FDX
  

Financial Data Exchange vs. finance ouverte

La norme FDX (Financial Data Exchange) et la finance ouverte sont deux concepts interconnectés qui ont redéfini les services financiers modernes. Voici une explication détaillée de chaque concept et de leur interaction.

Financial Data Exchange (FDX)

FDX est un organisme à but non lucratif visant à unifier le secteur financier autour d’une norme commune, interopérable et sécurisée pour le partage des données. Cette organisation a été créée pour répondre aux défis et aux risques de sécurité associés aux anciennes méthodes de partage de données, telles que la collecte automatisée de données par capture d’écran, qui impliquait que des applications de tiers collectent des données en se connectant au nom de l’utilisateur, en sauvegardant souvent des informations de connexion sensibles pour ce faire.

La norme FDX est un ensemble de lignes directrices pour la création d’interfaces de programmation d’applications (API) interopérables qui facilitent les échanges directs de données entre les institutions financières et les applications tierces sans exposer les informations d’identification de l’utilisateur. Les utilisateurs précisent quels éléments de leurs données financières peuvent être partagés, avec qui et pour combien de temps, ce qui se traduit par un meilleur contrôle et une plus grande confidentialité.

Finance ouverte

Les services bancaires ouverts sont un modèle de services financiers qui permet aux banques de communiquer leurs données à des tiers à la requête du client. La finance ouverte a poussé cette initiative plus loin, en l’appliquant à un éventail plus large de services financiers et en facilitant le partage des données non seulement des banques, mais aussi des entreprises d’assurance, des sociétés d’investissement, des fonds de pension, et bien d’autres encore.

L’objectif de la finance ouverte est de promouvoir l’innovation, la concurrence et la transparence au sein du secteur financier. En rendant plus accessible un large éventail de données financières, elle permet la conception de nouveaux produits et services financiers.

Comment le FDX interagit avec la finance ouverte

Les institutions financières et les entreprises de technologie financière utilisent la norme FDX API pour échanger les données financières impliquées dans la finance ouverte. Alors que la finance ouverte est la vision globale et le cadre réglementaire de la façon dont le partage des données financières devrait être utilisé pour transformer le secteur des services financiers, l’API FDX fournit les normes techniques et les protocoles nécessaires à un échange de données sûr et efficace.

Comment fonctionne le FDX

Le Financial Data Exchange permet le partage de données avec son API FDX, qui normalise la façon dont les données sont partagées entre les institutions financières, les entreprises de technologie financière et les agrégateurs de données. Voici comment fonctionne la norme FDX.

• Norme API unifiée : L’API FDX définit un langage commun et un ensemble de lignes directrices que toutes les organisations participantes suivent lorsqu’elles partagent des données financières sur les consommateurs. Cette normalisation garantit un traitement cohérent des données, quelle que soit leur provenance ou leur destination.

• OAuth pour l’autorisation : La norme FDX inclut OAuth 2.0, un protocole standard du secteur pour l’autorisation des clients. Ce protocole permet aux consommateurs d’autoriser l’accès à leurs données financières sans exposer leurs identifiants de connexion.

• Consentement et contrôle de l’utilisateur : Les consommateurs ont la possibilité d’accorder, de modifier ou de révoquer l’accès à leurs données comme ils le souhaitent.

• Sécurité des données et protection de la vie privée : La norme FDX utilise le chiffrement, la transmission sécurisée des données et des audits réguliers pour protéger les données des consommateurs contre les accès non autorisés et les violations.

L’évolution de FDX

L’évolution de FDX reflète les changements de préférences des consommateurs, l’évolution du marché et les mises à jour de la réglementation. Voici quelques-uns des principaux changements apportés à FD X:

• Plus de types de données financières : Alors que FDX se concentrait initialement sur le partage de données financières de base, telles que les soldes des comptes et l’historique des transactions, la norme partage désormais des types de données plus complexes, tels que les avoirs en investissements, les données sur les prêts et les informations sur les assurances. Cette expansion permet de créer un écosystème de gestion financière plus complet.

• Une plus grande adoption internationale : Si la norme FDX a d’abord été fortement axée sur le marché États-Unis, les institutions financières internationales et les entreprises de technologie financière l’ont progressivement adoptée. Cette portée mondiale reflète le besoin universel pour des pratiques de partage de données normalisées.

• Évolutions réglementaires : Des réglementations telles que la directive sur les services de paiement 2 (DSP2) révisée de l’Union européenne et des cadres similaires dans d'autres régions ont influencé l’évolution de FDX. FDX a adapté ses normes pour respecter les nouvelles exigences réglementaires, rendant le partage des données plus sûr et plus conforme.

• Des fonctionnalités optimisées pour les utilisateurs : FDX met continuellement à jour ses normes API pour ajouter des fonctionnalités qui améliorent l’expérience des consommateurs, telles que des autorisations de partage de données plus détaillées et davantage de contrôles de confidentialité.

Principes et normes clés de FDX

La norme FDX est régie par des principes qui mettent en avant les droits et les protections des consommateurs. Elle fonctionne également selon des normes opérationnelles qui créent un environnement de partage des données sûr et efficace.

Principes FDX

• Contrôle : Les consommateurs devraient avoir un contrôle total sur leurs données financières. Ils devraient pouvoir choisir avec quelles applications ils partagent leurs données, quelles données sont partagées et pendant combien de temps.

• Accès : Les consommateurs doivent pouvoir accéder facilement à leurs données financières. Les données devraient leur être facilement accessibles par le biais de canaux sécurisés et d’API.

• Transparence : Les consommateurs devraient être pleinement informés de la manière dont leurs données sont collectées, sauvegardées et partagées avec applications de tiers.

• Traçabilité : Les consommateurs doivent être en mesure de savoir où vont leurs données et comment elles sont utilisées par des applications de tiers.

• Sécurité : Les données financières des consommateurs doivent être protégées par des méthodes telles que le chiffrement, l’authentification et l’autorisation.

Normes FDX

• Interopérabilité : La norme FDX API garantit l’interopérabilité et la cohérence entre les différentes plateformes.

• Champ d’application des données : La norme FDX API spécifie les types de données financières (par exemple, les soldes de comptes, l’historique des transactions) qui peuvent être partagées par l’intermédiaire de l’API.

• Gestion du consentement : La norme FDX fournit des lignes directrices pour l’obtention et la gestion du consentement des consommateurs pour le partage des données, y compris des formulaires de consentement complets et des mécanismes de révocation du consentement.

• Prise en charge des erreurs : La norme FDX traite des erreurs et exceptions potentielles pouvant survenir lors de la transmission des données. Elle définit des codes d’erreur et des procédures de résolution des problèmes.

• Bonnes pratiques en matière de sécurité : La norme FDX décrit les bonnes pratiques en matière de sécurité pour protéger les données des consommateurs, notamment le chiffrement fort, l’authentification multifactorielle et les audits de sécurité réguliers.

Avantages de FDX pour les institutions financières

Les institutions financières qui adoptent la norme FDX peuvent profiter de nombreux avantages pour leurs entreprises et l’expérience qu’elles peuvent offrir aux consommateurs :

• Expérience client : Avec l’API FDX, les institutions financières peuvent offrir à leurs clients un moyen pratique et convivial de partager leurs données financières avec des applications de tiers et d’accéder à une plus large gamme d’outils et de fournisseurs financiers.

• Innovation : En ouvrant l’accès aux données des consommateurs avec la norme FDX, les institutions financières peuvent collaborer avec des entreprises de technologie financière et d’autres fournisseurs tiers pour concevoir des produits et services innovants qui n’étaient pas possibles auparavant.

• Coûts : En automatisant le processus de partage des données, la norme FDX peut aider les institutions financières à réduire les coûts opérationnels liés à la saisie manuelle des données et aux demandes d’assistance des clients dans le cadre du partage des données.

• Sécurité : L’API FDX donne la priorité à la sécurité des données des consommateurs. En adhérant aux normes FDX, les institutions financières peuvent protéger les données de leurs clients à un niveau élevé.

• Conformité : FDX soutient la tendance croissante des réglementations encadrant la finance ouverte et les droits des consommateurs en matière de données. En mettant en œuvre l’API FDX, les institutions financières peuvent démontrer de manière proactive leur engagement en matière de conformité réglementaire et éviter d’éventuelles pénalités ou problèmes juridiques.

• Avantage concurrentiel : La norme FDX est centrée sur le client et peut aider les institutions financières à être plus concurrentielles sur le marché en attirant et en fidélisant les clients.

• Revenus : L’API FDX peut ouvrir de nouvelles sources de revenus pour les institutions financières. En s’associant à des entreprises de technologie financière et à d’autres fournisseurs tiers, ces institutions peuvent proposer des services à valeur ajoutée ou monétiser leurs données.

Comment intégrer la norme FDX

Pour les institutions financières comme pour les formulaires d’inscription tiers, mettre en œuvre la norme FDX API est un processus en plusieurs étapes. Voici comment cela fonctionne.

Pour les institutions financières

• Rejoindre FDX : Devenez membre de l’organisation FDX pour accéder aux spécifications de l’API FDX, aux ressources et au soutien de la communauté.

• La mise en œuvre : Évaluez votre infrastructure technologique existante et identifiez les domaines qui doivent être mis à niveau pour soutenir FDX. Développez un plan complet de mise en œuvre assorti d’un calendrier et d’une affectation des ressources.

• Concevoir une API FDX : Construisez ou intégrez une API conforme à FDX qui adhère aux spécifications FDX pour les formats de données, les protocoles de sécurité et la gestion des consentements.

• Mettre en œuvre la gestion du consentement : Mettez en place un mécanisme solide de gestion du consentement qui permet aux clients d’accorder et de révoquer l’accès à leurs données financières. Veillez à la conformité avec les réglementations en matière de confidentialité des données.

• Tester les fonctionnalités : Testez minutieusement la mise en œuvre de l’API FDX pour vous assurer qu’elle fonctionne correctement et qu’elle respecte les exigences de sécurité. Envisagez de demander une certification à FDX pour démontrer votre conformité et instaurer la confiance avec les consommateurs et les formulaires d’inscription tiers.

Pour les formulaires d’inscription de tiers

• Rejoindre FDX : Devenez membre de FDX pour accéder aux spécifications et aux ressources de l’API et vous associer à des partenaires potentiels.

• S’enregistrer au registre FDX : Enregistrez votre inscription au registre FDX pour que les institutions financières et les autres participants FDX puissent la découvrir.

• Intégrer l’API FDX : Construisez ou intégrez une bibliothèque de clients FDX ou une trousse de développement logiciel (SDK) pour interagir avec les API des institutions financières.

• Mettre en œuvre un flux de consentement : Mettez en œuvre un flux de consentement dans votre formulaire d’inscription pour guider les clients dans le processus d’octroi et de gestion de leurs autorisations de partage de données.

• Testez les fonctionnalités : Testez rigoureusement l’intégration de votre formulaire d’inscription avec les API FDX pour confirmer la convivialité et l’efficacité du processus d’échange de données.

FDX vs. la collecte automatisée de données par capture d’écran

La norme FDX n’est pas la seule méthode de partage de données dont disposent les institutions financières. La collecte automatisée de données par capture d’écran était autrefois une méthode courante de partage des données, mais sa popularité a refusé en raison de problèmes de sécurité et de l’apparition de solutions mieux protégées.

Voici comment l’API FDX se compare à la collecte automatisée de données par capture d’écran.

FDX API

• Standardisation : Norme unifiée

• Sécurité : L’accent est mis sur la sécurité, le chiffrement et la gestion des consentements.

• _Contrôle par le consommateur : _ élevé; les consommateurs accordent et révoquent explicitement leur consentement pour chaque cas de partage de données

• Adoption: En plein essor parmi les grandes institutions financières et les entreprises de technologie financière.

• Cas d’utilisation : Principalement axé sur l’agrégation des comptes et la gestion financière, elle s’étend aux prêts et aux paiements.

• Perspectives d’avenir : Fort potentiel de croissance et d’expansion

Collecte automatisée de données par capture d’écran

• Standardisation : Aucune

• Sécurité : Moins sûre; repose sur les informations d’identification de l’utilisateur et est sujette à des violations.

• Contrôle par le consommateur : Faible; les utilisateurs partagent leurs identifiants et ont un contrôle limité sur l’utilisation des données.

• Adoption : Refus de paiement en raison des problèmes de sécurité et de la pression réglementaire

• Cas d’usage : Principalement utilisé pour l’agrégation des comptes

• Perspectives d’avenir : Refus de paiement en raison de problèmes de sécurité

Considérations relatives à l’adoption de la norme FDX

L’adoption de la norme FDX API nécessite d’examiner attentivement plusieurs facteurs afin de profiter au maximum aux institutions financières et à leurs clients. Avant de décider d'adopter ou non l’API FDX, effectuez une analyse coûts-avantages qui évalue les coûts potentiels, tels que le développement de la technologie, la formation du personnel et la maintenance continue par rapport aux profits potentiels, tels que les économies de coûts à long terme, la génération de revenus et l’optimisation de l'expérience client. Évaluez le retour sur investissement (ROI) de la mise en œuvre de FDX pour vous assurer qu’elle soutient les objectifs financiers de votre institution.

Si vous décidez de mettre en œuvre la norme FDX, tenez compte des facteurs suivants pour définir le meilleur plan d’action.

Alignement stratégique

• Objectifs de l’entreprise : Définissez clairement les objectifs de l’entreprise que l’API FDX peut aider à atteindre. Appliquez FDX pour soutenir la stratégie d’entreprise globale de l’institution financière.

• Analyse des concurrents : Analysez vos concurrents et évaluez comment les normes FDX peuvent aider votre entreprise à se différencier sur le marché.

• Public cible : Identifiez les segments de clients ou les cas d’usage spécifiques qui profiteraient le plus de l’API FDX. Adaptez la mise en œuvre en fonction de leurs besoins et de leurs préférences.

Mise en œuvre technique

• API : Choisissez entre concevoir une API FDX personnalisée ou intégrer une solution existante conforme à FDX. Tenez compte de facteurs tels que le savoir-faire interne, les ressources et les délais de mise en marché.

• Sécurité des données : Intégrez des mesures de sécurité solides, telles que le chiffrement, l’utilisation de jetons, et l’authentification multifactorielle pour protéger les données financières sensibles lors de leur transmission et de leur stockage.

• Gestion du consentement : Mettre en place un mécanisme complet de gestion du consentement qui permet aux clients d’accorder, de révoquer et de gérer facilement leurs autorisations de partage de données.

• Évolutivité : Concevez la mise en œuvre de FDX de manière à ce qu’elle soit évolutive et adaptative à la croissance future et à l’évolution des besoins des clients.

Conformité réglementaire

• Protection des données : Concevez un système conforme aux réglementations pertinentes en matière de protection des données, telles que RGPD ou CCPA.

• Droits des consommateurs : Respectez les droits des consommateurs en matière d’accès, de portabilité et de suppression des données, conformément à la réglementation en vigueur.

• Responsabilité : Mettez en place des garanties appropriées pour atténuer les risques en matière de responsabilité.

Expérience utilisateur

• Facilité d’utilisation : Concevez une interface conviviale pour l’obtention et la gestion du consentement, permettant aux clients de comprendre et de contrôler facilement leurs préférences en matière de partage de données.

• Transparence : Fournissez des informations claires et concises sur la manière dont les données des clients seront utilisées, avec qui elles seront partagées et à quelles fins.

• Soutien à la clientèle : Fournissez des canaux de soutien à la clientèle pour répondre à toutes les questions ou préoccupations liées à l’API FDX.

Partenariats et collaborations

• Partenariats en technologie financière : Explorez les partenariats avec des entreprises de technologie financière ou d’autres fournisseurs tiers afin d’utiliser leur savoir-faire et leur technologie pour la mise en œuvre de FDX.

• Collaboration avec le secteur : Participez à des forums du secteur pour vous tenir au courant des bonnes pratiques de FDX et partager vos idées avec d’autres parties prenantes.