La fraude financière désigne toute activité trompeuse ou illégale au sein du secteur des technologies financières (fintech). Les fintechs utilisent la technologie dans le but d'optimiser et d'automatiser les processus financiers pour un large éventail de produits et services financiers, notamment les services bancaires en ligne, les paiements mobiles, les prêts entre particuliers, les échanges de cryptomonnaies et les portefeuilles électroniques. En raison du volume important de données clients qui circulent dans les écosystèmes des fintechs, les entreprises opérant dans ce domaine sont des cibles de choix pour les fraudeurs : entre 2019 et 2022, le secteur des services financiers a enregistré une augmentation de 39 % des tentatives présumées de fraude numérique.

Ce guide vous explique comment prévenir et détecter la fraude dans les fintechs, les différents types de fraude et son impact sur les entreprises.

Sommaire de cet article

• Types de fraude dans la fintech
  
• Comment la fraude dans la fintech affecte-t-elle les entreprises ?
  
• Comment prévenir la fraude dans la fintech
  
• Comment détecter la fraude dans la fintech
  
• Comment répondre à la fraude dans la fintech
  

Types de fraude dans la fintech

Chaque type de fraude touchant le secteur des fintechs présente des défis spécifiques pour les consommateurs et les institutions financières. Voici les types de fraude qui frappent les fintechs :

• L'usurpation d'identité : les fraudeurs dérobent des informations personnelles pour accéder à des services financiers, ouvrir de nouveaux comptes ou effectuer des transactions non autorisées.

• Fraude aux paiements : les malfaiteurs utilisent des informations de cartes bancaires volées ou des comptes de paiement en ligne piratés pour effectuer des transactions non autorisées.

• Piratage de compte (ATO) : les fraudeurs obtiennent les identifiants de connexion d'un utilisateur, souvent par le biais du hameçonnage, de l'ingénierie sociale ou en utilisant des données précédemment divulguées, et obtiennent un accès non autorisé aux comptes financiers.

• Fraude au crédit et au prêt : les malfaiteurs utilisent des informations falsifiées pour demander des prêts ou des crédits qu'ils ne remboursent pas, ce qui impacte la cote de crédit des personnes dont ils ont volé l'identité et nuit aux institutions financières.

• Blanchiment d'argent : les fraudeurs blanchissent de l'argent en transférant des fonds illicites par l'intermédiaire de plusieurs comptes ou à l'étranger afin d'en dissimuler l'origine et de l'intégrer au système financier légitime.

• Hameçonnage : les malfaiteurs utilisent des e-mails ou des messages trompeurs imitant des institutions légitimes pour inciter les utilisateurs à fournir des informations sensibles telles que des mots de passe, des informations de carte de crédit et des numéros de compte.

• Fraude à l'investissement : les escrocs offrent des opportunités d'investissement frauduleuses, souvent axées sur des technologies financières nouvelles ou émergentes, qui promettent des rendements exceptionnellement élevés. Il peut s'agir de systèmes de cryptomonnaies, qui peuvent être moins réglementées et plus difficiles à comprendre pour les consommateurs.

• Délit d'initié : les employés d'une entreprise de technologie financière abusent de leur accès aux systèmes et aux informations pour commettre une fraude contre l'entreprise ou ses clients.

• Attaque par échange de carte SIM : les fraudeurs prennent le contrôle du numéro de téléphone portable d'une victime en incitant l'opérateur à échanger le numéro contre une carte SIM détenue par les escrocs. Ils utilisent cet accès pour intercepter les mots de passe à usage unique et les messages de récupération de compte.

• Usurpation d'identité du marchand : les malfaiteurs créent de faux comptes marchands pour traiter des paiements effectués à partir de données de cartes bancaires volées ou pour légitimer d'autres activités frauduleuses.

Impact de la fraude financière sur les entreprises

La fraude touchant les fintechs a un impact direct et indirect sur les entreprises. Ses conséquences sont les suivantes :

• Perte financière : l'impact le plus direct de la fraude financière sur les entreprises est la perte financière. Cela peut être dû à des transactions non autorisées, à une fraude aux paiements ou à une fraude au prêt. Par exemple, si un fraudeur accède au système de paiement d'une entreprise, il peut effectuer des transactions ou des retraits non autorisés qui entraînent des pertes financières directes. Les entreprises doivent souvent couvrir le coût des contestations de paiement résultant de transactions frauduleuses.

• Augmentation des coûts d'exploitation : la lutte contre la fraude financière nécessite un investissement majeur dans des mesures de sécurité telles que des systèmes avancés de détection de la fraude et la formation du personnel. Ces mesures augmentent les coûts d'exploitation globaux des entreprises.

• Non-respect des réglementations et des exigences de conformité : en règle générale, les fintechs doivent se conformer à des exigences réglementaires strictes visant à protéger les données des consommateurs et à prévenir la fraude. Si une entreprise est victime de fraude, elle peut faire l'objet d'un examen minutieux de la part des organismes de réglementation et encourir des amendes, des sanctions ou d'autres obligations de conformité. Cela impacte directement ses finances et oblige l'entreprise à consacrer davantage de ressources à la gestion de la conformité et des rapports réglementaires.

• Atteinte à la réputation : la fraude peut nuire à la réputation d'une fintech, rendant difficiles l'attraction et la fidélisation de la clientèle. Les clients sont susceptibles de perdre confiance dans la capacité de l'entreprise à protéger leurs informations financières et leurs transactions. Pour rétablir la confiance, les entreprises victimes de fraudes doivent souvent redoubler d'efforts en matière de relations publiques et de service client.

• Perturbation des activités : après avoir subi une fraude, répondre par des enquêtes et des mesures correctives peut détourner les ressources des activités normales de l'entreprise et potentiellement affecter la prestation de services et l'efficacité opérationnelle. Par exemple, si une faille de sécurité oblige une entreprise à arrêter certains systèmes, les temps d'arrêt qui en résultent peuvent affecter les ventes et les services.

• Report des innovations : la nécessité de mettre l'accent sur la sécurité et la prévention de la fraude peut avoir un impact sur la feuille de route d'une fintech. Il est possible que l'entreprise consacre les ressources qu'elle pourrait utiliser pour développer de nouveaux produits ou améliorer ses services à l'amélioration des mesures de sécurité et aux investissements dans la prévention de la fraude.

Comment prévenir la fraude dans la fintech ?

La prévention de la fraude touchant les fintechs nécessite des politiques, des processus et des outils solides. Voici plusieurs stratégies efficaces pour protéger les plateformes fintech et leurs utilisateurs.

• Processus d'authentification forte : les mécanismes d'authentification forte tels que l'authentification à plusieurs facteurs, la vérification biométrique (comme les empreintes d'identification ou la reconnaissance faciale) et les politiques strictes de mot de passe rendent l'accès non autorisé beaucoup plus difficile.

• Chiffrement avancé : grâce au chiffrement des données au repos et en transit à l'aide de normes de chiffrement robustes et récentes, les données peuvent difficilement être comprises ou utilisées à mauvais escient, même si des fraudeurs les interceptent.

• Systèmes de détection de la fraude : en analysant les modèles de transactions et en signalant les anomalies qui diffèrent des comportements habituels des utilisateurs, l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique peuvent aider à détecter et à prévenir la fraude en temps réel, permettant ainsi aux entreprises d'intervenir rapidement.

• Audits de sécurité réguliers : effectuer des audits réguliers de l'infrastructure de sécurité (y compris des audits internes et des évaluations de sécurité par des tiers) peut permettre d'identifier et de corriger les vulnérabilités avant que les attaquants ne puissent les exploiter.

• Formation des employés : les erreurs humaines peuvent souvent entraîner des failles de sécurité. Vous pouvez les éviter en organisant régulièrement des sessions de formation des employés sur les dernières techniques de prévention de la fraude, les tactiques de hameçonnage et les bonnes pratiques en matière de sécurité.

• Pratiques de développement de logiciels sécurisées : privilégiez la sécurité à chaque étape du développement de logiciels. Cela comprend la révision régulière du code, l'intégration de tests de sécurité dans le processus de développement et l'utilisation de pratiques de codage sécurisées.

• Limites de transactions et alertes : limiter le montant ou la fréquence des transactions peut limiter l'impact de la fraude. Les alertes instantanées sur les transactions peuvent également aider les clients à repérer rapidement les transactions non autorisées.

• Sécurité de l'API : les fintechs s'appuient souvent sur des API pour l'intégration avec d'autres services et partenaires. Les API doivent être sécurisées par l'authentification, le chiffrement et la limitation de l'accès aux données en fonction des rôles d'utilisateur ou de service.

• Surveillance et réponse : la mise en place d'une équipe dédiée à la surveillance des fraudes et à l'intervention rapide peut minimiser les dommages. Cette équipe doit être dotée des outils et de l'autorité nécessaires pour prendre des mesures immédiates, telles que le blocage des comptes ou des transactions en cas de suspicion de fraude.

• Formation des clients : informez votre clientèle sur les risques de fraude et les pratiques sûres. Les clients bien informés sont moins susceptibles d'être victimes de hameçonnage ou d'autres formes d'ingénierie sociale.

Comment détecter la fraude financière

Détecter la fraude financière permet de réduire rapidement les pertes financières et de protéger les relations avec la clientèle. Ces stratégies et technologies permettent d'identifier les activités frauduleuses à mesure qu'elles se produisent.

• Suivi des transactions en temps réel : les systèmes de surveillance en temps réel utilisent des règles prédéfinies et des algorithmes d'apprentissage automatique pour analyser les transactions à mesure qu'elles se produisent. Ils peuvent rapidement détecter des modèles ou des transactions inhabituelles, tels que des transactions dont le montant est anormalement élevé ou des activités très fréquentes.

• Analyse comportementale : en analysant le comportement typique d'un utilisateur de façon à établir un profil de référence, vous pourrez détecter les transactions inhabituelles (par rapport à ce profil) qui devraient déclencher une alerte. Un changement soudain de localisation, un accès à partir d'un appareil inconnu ou une transaction effectuée à une heure inhabituelle peuvent indiquer une activité frauduleuse.

• Apprentissage automatique et IA : les algorithmes avancés peuvent tirer des enseignements des données historiques afin d'améliorer continuellement leurs capacités de détection de la fraude, en identifiant des modèles de fraude subtils et complexes difficiles à détecter pour les méthodes traditionnelles.

• Analyse des liens : l'analyse des liens examine les relations entre différentes entités (utilisateurs, comptes, appareils et lieux de transaction, etc.) afin de détecter les réseaux de fraude et la collusion, et de révéler des connexions et des modèles susceptibles de suggérer des stratagèmes de fraude coordonnés.

• Vérification biométrique : les méthodes de vérification biométrique telles que la vérification des empreintes d'identification, la reconnaissance faciale ou l'authentification vocale offrent un niveau de sécurité élevé et peuvent aider à empêcher les accès non autorisés.

• Technologie de géolocalisation : la détection de l'origine géographique des transactions peut permettre d'identifier les incohérences qui témoignent d'une fraude. Par exemple, si la carte bancaire d'un client est utilisée pour effectuer un achat dans un pays où il n'a pas l'habitude de se rendre, il y a plus de chances qu'il s'agisse d'une transaction frauduleuse.

• Prise d'empreinte d'appareil : la prise d'empreinte d'appareil permet d'enregistrer les caractéristiques d'un appareil, telles que le système d'exploitation, le type de navigateur, l'adresse IP et même les styles de police installés. Une modification soudaine de l'empreinte de l'appareil sans notification correspondante de l'utilisateur peut indiquer une fraude.

• Intégration de la source de données : combiner des données provenant de diverses sources (logs de transactions, logs d'accès des utilisateurs, profils de clients et bases de données externes) permet d'obtenir une vue plus complète des facteurs susceptibles d'indiquer une fraude.

• Surveillance du « dark web » : en surveillant le dark web à la recherche d'informations d'identification ou d'informations liées à votre organisation, vous pourrez recevoir des alertes précoces sur les violations potentielles ou les stratagèmes de fraude.

• Mécanismes de signalement des employés et des clients : votre entreprise peut détecter rapidement la fraude en offrant aux employés et aux clients des moyens simples de signaler les activités suspectes. Les initiés ou les clients attentifs peuvent remarquer des irrégularités que les systèmes négligent.

• Audits de sécurité et tests d'intrusion réguliers : effectuer régulièrement des audits de l'infrastructure de sécurité et des tests d'intrusion peut permettre d'identifier des vulnérabilités potentielles que les fraudeurs pourraient exploiter.

Réponse à la fraude dans la fintech

En prenant des mesures rapides et critiques, combinées à un suivi rigoureux, vous pouvez minimiser les dommages causés par la fraude financière et renforcer la sécurité et la fiabilité de vos services fintech. Voici comment gérer un incident de fraude dans la fintech.

• Prenez des mesures immédiates : dès que vous détectez une fraude, agissez rapidement pour contenir l'incident. Vous pouvez par exemple bloquer les comptes concernés, bloquer les transactions suspectes ou modifier certains identifiants d'accès.

• Vérifiez l'incident : assurez-vous que l'activité suspectée est effectivement frauduleuse. Parfois, ce qui semble être une fraude n'est qu'une transaction inhabituelle, mais légitime, effectuée par un client.

• Evaluez l'impact : déterminez l'ampleur et l'impact de la fraude. Déterminez comment le problème s'est produit, quels comptes sont affectés et quel est le niveau d'exposition financière.

• Informez les parties concernées : informez toutes les parties prenantes concernées, notamment les clients, les banques et les réseaux de paiement. La transparence est essentielle au maintien de la confiance. Dans de nombreux territoires, informer les parties prenantes en cas de fraude est une exigence réglementaire.

• Informez les autorités : en cas de fraude majeure, informez les autorités policières compétentes. Elles peuvent vous aider dans le cadre d'enquêtes et de la récupération des fonds.

• Optimisez vos mesures de sécurité : renforcez immédiatement vos mesures de sécurité pour prévenir de nouveaux incidents. Cela peut impliquer la mise à jour des protocoles de sécurité, l'amélioration des systèmes de surveillance ou la mise en œuvre de mesures d'authentification supplémentaires.

• Surveillez les répercussions : une fois l'incident résolu, continuez à surveiller la situation pour détecter toute activité suspecte. Les fraudeurs s'attaquent souvent à plusieurs points d'accès en utilisant plusieurs méthodes.

• Vérifiez et analysez l'incident : procédez à une vérification post-incident pour comprendre comment la fraude s'est produite et identifier toute faille dans vos stratégies de prévention. Utilisez ces informations pour renforcer vos systèmes et processus.

• Éduquez votre équipe et vos clients : partagez vos connaissances et les enseignements tirés de l'incident avec votre équipe et vos clients pour les aider à reconnaître et à prévenir les fraudes futures.

• Actualisez votre plan de réponse aux incidents : mettez à jour votre plan de réponse en fonction de votre expérience pour améliorer la façon dont vous gérerez les incidents futurs.