La fraude dans le domaine des technologies financières désigne toute activité trompeuse ou illégale au sein du secteur des technologies financières (fintech). Les technologies financières utilisent la technologie pour améliorer et automatiser les processus financiers d’un large éventail de services et de produits financiers, notamment les services bancaires en ligne, les paiements mobiles, les prêts entre particuliers, les échanges de cryptomonnaies et les portefeuilles numériques. En raison du volume élevé de données clients qui circulent dans les écosystèmes fintech, les entreprises fintech sont des cibles de choix pour les fraudeurs : on a constaté une augmentation de 39 % des tentatives présumées de fraude numérique dans le secteur des services financiers entre 2019 et 2022.

Ce guide explique comment prévenir et détecter la fraude dans le domaine des technologies financières, les différents types de fraude dans ce domaine et son impact sur les entreprises.

Contenu de l’article

• Types de fraude dans le domaine des technologies financières
  
• Comment la fraude liée aux technologies financières affecte les entreprises
  
• Comment prévenir la fraude dans le domaine des technologies financières
  
• Comment détecter la fraude dans le domaine des technologies financières
  
• Comment réagir face à la fraude dans le domaine des technologies financières
  

Types de fraude dans le domaine des technologies financières

Chaque type de fraude liée aux technologies financières présente des défis différents pour les consommateurs et les institutions financières. Les types de fraude liée aux technologies financières comprennent :

• Usurpation d'identité : Les criminels volent des données personnelles pour accéder à des services financiers, ouvrir de nouveaux comptes ou effectuer des transactions non autorisées.

• Fraude au paiement : Les criminels utilisent des informations de carte de crédit volées ou des comptes de paiement en ligne piratés pour effectuer des transactions non autorisées.

• Prises de contrôle de compte (ATO) : Des fraudeurs obtiennent les identifiants de connexion d’un utilisateur, souvent par hameçonnage, ingénierie sociale ou en utilisant des données précédemment divulguées, et accèdent sans autorisation à des comptes financiers.

• Fraude au crédit et aux prêts : Des criminels utilisent des informations falsifiées pour demander des prêts ou des crédits qu’ils ne remboursent pas, ce qui affecte la cote de crédit des personnes dont ils ont volé l'identité et nuit aux institutions financières.

• Blanchiment d’argent : Les criminels blanchissent de l’argent en transférant des fonds illicites via plusieurs comptes ou à travers les frontières afin de dissimuler leur origine et de les intégrer dans le système financier légitime.

• Hameçonnage : Des fraudeurs utilisent des e-mails ou des messages trompeurs qui imitent ceux d’institutions légitimes afin d’inciter les utilisateurs à fournir des informations sensibles telles que leurs mots de passe, leurs coordonnées bancaires et leurs numéros de compte.

• Escroqueries à l’investissement : Des fraudeurs proposent des opportunités d’investissement frauduleuses, souvent axées sur les technologies financières nouvelles ou émergentes, qui promettent des rendements exceptionnellement élevés. Il peut s’agir notamment de stratagèmes liés aux cryptomonnaies, qui peuvent être moins réglementés et plus difficiles à comprendre pour les consommateurs.

• Fraude interne : Les employés d’une entreprise de technologie financière abusent de leur accès aux systèmes et aux informations pour commettre des fraudes à l’encontre de l’entreprise ou de ses clients.

• Fraude par échange de carte SIM : Les fraudeurs prennent le contrôle du numéro de téléphone mobile d’une victime en trompant le fournisseur de services afin qu’il échange le numéro contre une carte SIM détenue par le fraudeur. Ils utilisent cet accès pour intercepter les mots de passe à usage unique et les messages de récupération de compte.

• Fraude à l’identité commerciale : Des fraudeurs créent de faux comptes marchands afin de traiter des paiements à partir de données de cartes de crédit volées ou de légitimer d’autres activités frauduleuses.

Comment la fraude liée aux technologies financières affecte les entreprises

La fraude liée aux technologies financières a des répercussions négatives directes et indirectes sur les entreprises. Ces répercussions comprennent :

• Pertes financières : La répercussion la plus directe de la fraude liée aux technologies financières sur les entreprises est la perte financière. Celle-ci peut être causée par des transactions non autorisées, des fraudes au paiement ou des fraudes au crédit. Par exemple, si un fraudeur accède au système de paiement d’une entreprise, il peut effectuer des retraits ou des transactions non autorisés qui entraînent des pertes financières directes. Les entreprises doivent souvent couvrir le coût des contestation de paiement résultant de transactions frauduleuses.

• Augmentation des coûts d’exploitation : La lutte contre la fraude dans le domaine des technologies financières nécessite des investissements importants dans des mesures de sécurité telles que des systèmes avancés de détection des fraudes et la formation du personnel. Ces mesures augmentent les dépenses d’exploitation globales des entreprises.

• Problèmes liés à la réglementation et à la conformité : En règle générale, les entreprises de technologie financière doivent se conformer à des exigences réglementaires strictes visant à protéger les données des consommateurs et à prévenir la fraude. Si une entreprise est victime d’une fraude, elle peut faire l’objet d’un examen minutieux de la part des autorités de réglementation et être soumise à des amendes, des sanctions ou des exigences de conformité supplémentaires. Cela a un impact direct sur les finances et oblige l’entreprise à consacrer davantage de ressources à la gestion de la conformité et à la déclaration réglementaire.

• Atteinte à la réputation : La fraude peut nuire à la réputation d’une entreprise de technologie financière, ce qui rend difficile l’attraction et la fidélisation des clients. Les clients peuvent perdre confiance dans la capacité de l’entreprise à protéger leurs informations financières et leurs transactions. Après un incident de fraude, les entreprises doivent souvent déployer d’importants efforts en matière de relations publiques et de service à la clientèle pour rétablir la confiance.

• Perturbation opérationnelle : Répondre à un incident de fraude par des mesures d’enquête et de remédiation peut détourner des ressources des opérations commerciales normales et potentiellement affecter la prestation de services et l’efficacité opérationnelle. Par exemple, si une faille de sécurité oblige une entreprise à fermer certains systèmes, le temps d’arrêt qui en résulte peut affecter les ventes et les services.

• Innovation retardée : La nécessité de se concentrer sur la sécurité et la prévention de la fraude peut avoir un impact sur la feuille de route d’une entreprise de technologie financière. Les ressources que l’entreprise pourrait autrement utiliser pour développer de nouveaux produits ou améliorer ses services pourraient plutôt être consacrées à l’amélioration des mesures de sécurité et à l’investissement dans la prévention de la fraude.

Comment prévenir la fraude dans le domaine des technologies financières

La prévention de la fraude dans le domaine des technologies financières nécessite des politiques, des processus et des outils solides. Voici plusieurs stratégies efficaces pour protéger les plateformes de technologie financière et leurs utilisateurs.

• Processus d’authentification forts : Les mécanismes d’authentification forts tels que l’authentification multifactorielle (MFA), la vérification biométrique (comme la reconnaissance d’empreintes digitales ou faciale) et les politiques strictes en matière de mots de passe rendent les accès non autorisés beaucoup plus difficiles.

• Chiffrement avancé : Le chiffrement des données au repos et en transit à l’aide de normes de chiffrement robustes et à jour garantit que les données ne peuvent pas être facilement comprises ou utilisées à mauvais escient, même si des acteurs malveillants les interceptent.

• Systèmes de détection des fraudes : L’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique peuvent aider à détecter et à prévenir les fraudes en temps réel en analysant les modèles de transaction et en signalant les anomalies qui s’écartent des comportements habituels des utilisateurs, ce qui permet aux entreprises d’intervenir rapidement.

• Audits de sécurité réguliers : Des audits réguliers de l’infrastructure de sécurité (y compris des audits internes et des évaluations de sécurité par des tiers) peuvent aider à identifier et à corriger les vulnérabilités avant que les pirates ne puissent les exploiter.

• Formation des employés : Les erreurs humaines peuvent souvent entraîner des failles de sécurité. Organiser régulièrement des sessions de formation pour les employés sur les dernières techniques de prévention de la fraude, les tactiques de hameçonnage et les bonnes pratiques en matière de sécurité peut aider à prévenir ce type de problèmes.

• Pratiques de développement logiciel sécurisées : Privilégiez la sécurité à chaque étape du développement logiciel. Cela implique notamment de procéder à des revues de code régulières, d’intégrer des tests de sécurité dans le processus de développement et d’utiliser des pratiques de codage sécurisées.

• Limites et alertes relatives aux transactions : La fixation de limites quant au montant ou à la fréquence des transactions peut atténuer l’impact de la fraude. Les alertes instantanées relatives aux transactions peuvent également aider les clients à repérer rapidement les transactions non autorisées.

• Sécurité des API : Les entreprises de technologie financière s’appuient souvent sur des API pour s’intégrer à d’autres services et partenaires. Les API doivent être sécurisées à l’aide d’une authentification et d’un cryptage appropriés, et en limitant l’accès aux données en fonction des rôles des utilisateurs ou des services.

• Surveillance et réaction : La mise en place d’une équipe dédiée à la surveillance des fraudes et à la réaction rapide peut minimiser les dommages. Cette équipe doit être dotée des outils et des pouvoirs nécessaires pour prendre des mesures immédiates, telles que le gel des comptes ou des transactions, en cas de suspicion de fraude.

• Sensibilisation des clients : Sensibilisez les clients aux risques de fraude et aux pratiques sécuritaires. Des clients bien informés sont moins susceptibles d’être victimes d’hameçonnage ou d’autres formes d’ingénierie sociale.

Comment détecter la fraude dans le domaine des technologies financières

Détecter rapidement et précisément les fraudes liées aux technologies financières permet de minimiser les pertes financières et de protéger les relations avec les clients. Ces stratégies et technologies aident à identifier les activités frauduleuses dès qu’elles se produisent.

• Surveillance des transactions en temps réel : Les systèmes de surveillance en temps réel utilisent des règles prédéfinies et des algorithmes d’apprentissage automatique pour analyser les transactions au fur et à mesure qu’elles se produisent. Ils peuvent détecter des schémas ou des anomalies qui s’écartent des comportements transactionnels normaux, tels que des transactions inhabituellement importantes ou des activités à haute fréquence sur une courte période.

• Analyse comportementale : L’analyse du comportement type d’un utilisateur afin d’établir un profil de référence vous permet de détecter les écarts par rapport à ce profil qui devraient déclencher une alerte. Un changement soudain de localisation, un accès via un appareil inconnu ou une heure de transaction inhabituelle peuvent indiquer une activité frauduleuse.

• Apprentissage automatique et intelligence artificielle : Des algorithmes avancés peuvent apprendre à partir de données historiques afin d’améliorer continuellement leurs capacités de détection des fraudes, en identifiant des schémas de fraude subtils et complexes difficiles à détecter par les méthodes traditionnelles.

• Analyse des liens : L’analyse des liens examine les relations entre différentes entités (telles que les utilisateurs, les comptes, les appareils et les lieux de transaction) afin de détecter les réseaux de fraude et les collusions, révélant ainsi des connexions et des schémas susceptibles d’indiquer des stratagèmes de fraude coordonnés.

• Vérification biométrique : Les méthodes de vérification biométrique telles que la lecture d’empreintes digitales, la reconnaissance faciale ou l’authentification vocale offrent un niveau de sécurité élevé et peuvent contribuer à empêcher tout accès non autorisé.

• Technologie de géolocalisation : La détection de l’origine géographique des transactions peut aider à identifier les anomalies indiquant une fraude. Par exemple, si la carte de crédit d’un client est utilisée pour effectuer un achat dans un pays où il ne se rend généralement pas, il y a de fortes chances qu’il s’agisse d’une transaction frauduleuse.

• Empreinte digitale de l’appareil : L’empreinte digitale de l’appareil enregistre les caractéristiques d’un appareil, telles que le système d’exploitation, le type de navigateur, l’adresse IP et même les polices installées. Un changement soudain de l'empreinte digitale de l’appareil sans notification correspondante à l’utilisateur peut indiquer une fraude.

• Intégration des sources de données : La combinaison de données provenant de diverses sources, telles que les journaux de transactions, les journaux d’accès des utilisateurs, les profils clients et les bases de données externes, offre une vue plus complète des facteurs pouvant indiquer une fraude.

• Surveillance du dark web : La surveillance du dark web à la recherche d’identifiants ou d’informations divulgués liés à votre organisation peut fournir des alertes précoces concernant d’éventuelles violations ou tentatives de fraude.

• Mécanismes de signalement par les employés et les clients : La mise en place de moyens simples permettant aux employés et aux clients de signaler des activités suspectes peut aider votre entreprise à détecter rapidement les fraudes. Les initiés ou les clients attentifs peuvent remarquer des irrégularités que les systèmes ne détectent pas.

• Audits de sécurité réguliers et tests de pénétration : L’audit régulier de l’infrastructure de sécurité et la réalisation de tests de pénétration peuvent aider à identifier les vulnérabilités potentielles que des acteurs malveillants pourraient exploiter.

Comment réagir face à la fraude dans le domaine des technologies financières

Prendre des mesures rapides et décisives, associées à un suivi rigoureux, permet de minimiser les dommages causés par la fraude de technologie financière et de renforcer la sécurité et la confiance dans vos services de technologie financière. Voici comment gérer un incident de fraude de technologie financière.

• Agissez immédiatement : dès que vous détectez une fraude, agissez rapidement pour contenir l’incident. Cela peut inclure le gel des comptes concernés, le blocage des transactions suspectes ou la modification des identifiants d’accès.

• Vérifiez l’incident : Confirmez que l’activité suspecte est bien frauduleuse. Parfois, ce qui semble être une fraude peut être en réalité une transaction inhabituelle mais légitime effectuée par un client.

• Évaluez l’impact : Déterminez l’ampleur et l’impact de la fraude. Comprenez comment elle s’est produite, quels comptes sont concernés et le montant de l’exposition financière.

• Informez les parties concernées : Informez toutes les parties prenantes concernées, y compris les clients, les banques et les réseaux de paiement. La transparence est essentielle pour maintenir la confiance et, dans de nombreuses juridictions, la notification est une obligation réglementaire.

• Faites appel aux forces de l’ordre : En cas de fraude grave, contactez les autorités compétentes. Elles peuvent vous aider dans le cadre des enquêtes et du recouvrement des fonds.

• Améliorez les mesures de sécurité : Renforcez immédiatement les mesures de sécurité afin d’éviter de nouveaux incidents. Cela peut impliquer la mise à jour des protocoles de sécurité, l’amélioration des systèmes de surveillance ou la mise en place de mesures d’authentification supplémentaires.

• Surveillez les répercussions : Après avoir traité l’incident, continuez à surveiller la situation afin de détecter toute autre activité suspecte. Les fraudeurs tentent souvent d’utiliser plusieurs points d’accès ou méthodes.

• Examinez et tirez des enseignements : Procédez à un examen post-incident afin de comprendre comment la fraude a pu se produire et d’identifier les faiblesses de vos stratégies de prévention de la fraude. Utilisez ces informations pour renforcer vos systèmes et vos processus.

• Sensibilisez votre équipe et vos clients : Partagez les informations relatives à l’incident et les enseignements tirés avec votre équipe et vos clients afin de les aider à reconnaître et à prévenir toute fraude future.

• Mettez à jour votre plan d’intervention en cas d’incident : Révisez votre plan d’intervention en fonction de l’expérience acquise afin d’améliorer la manière dont vous gérez les incidents futurs.