金融科技欺诈是指金融科技行业内的任何欺骗或非法活动。金融科技利用技术改进各种金融服务和产品的金融流程并推进自动化，包括网上银行、移动支付、点对点借贷、加密货币交易和数字钱包。由于大量客户数据在整个金融科技生态系统中流通，金融科技企业成为欺诈者的首要目标：从 2019 年到 2022 年，金融服务行业中疑似数字欺诈尝试事件增加了 39%。

本指南将介绍如何预防和发现金融科技欺诈、金融科技欺诈的不同类型，以及金融科技欺诈对企业的影响。

本文内容

• 金融科技欺诈的类型
  
• 金融科技欺诈如何影响企业
  
• 如何预防金融科技欺诈
  
• 如何发现金融科技欺诈
  
• 如何应对金融科技欺诈
  

金融科技欺诈的类型

每种类型的金融科技欺诈都会给消费者和金融机构带来不同的挑战。金融科技欺诈的类型包括：

• 身份盗窃： 犯罪分子窃取个人信息以获取金融服务、开设新账户或进行未经授权的交易。

• 支付欺诈： 犯罪分子利用窃取的信用卡信息或劫持的在线支付账户进行未经授权的交易。

• 账户接管 (ATO)： 欺诈分子常通过网络钓鱼、社交工程，或利用以前泄露的数据获取用户的登录凭证，进而在未经授权的情况下访问金融账户。

• 贷款和信贷欺诈： 犯罪分子利用伪造的资料申请贷款或信用额度，且事后拒不还款，这不仅损害了被盗用身份者的信用评分，也给金融机构造成了损失。

• 洗钱： 犯罪分子通过多个账户或跨境转账非法资金，掩盖资金来源，并将其混入合法金融体系，从而达到洗钱的目的。

• 网络钓鱼欺诈： 欺诈分子通过模仿合法机构的欺骗性电子邮件或信息，诱骗用户提供密码、信用卡信息和账户号码等敏感信息。

• 投资骗局： 欺诈分子以新兴金融技术为幌子，提供看似高回报的虚假投资机会。这类骗局常涉及加密货币项目，这些项目的监管相对薄弱且消费者难以理解其运作机制。

• 内幕欺诈： 金融科技公司内的员工滥用他们对系统和信息的访问权限，对公司或客户实施欺诈。

• SIM 卡交换欺诈： 欺诈分子通过诱骗服务提供者，将受害者的手机号码转移至其持有的 SIM 卡上，从而控制受害者的手机号码。他们利用这一权限拦截一次性密码和账户恢复信息。

• 商家身份欺诈： 欺诈分子设立虚假的商家账户，用来处理盗用信用卡数据的支付，或使其他欺诈活动合法化。

金融科技欺诈如何影响商家

金融科技欺诈会对商家造成直接和间接的负面影响。这些影响包括：

• 经济损失： 金融科技欺诈对商家最直接的影响是经济损失。这可能是由未经授权的交易、支付欺诈或贷款欺诈造成的。例如，如果欺诈者进入了公司支付系统，他们可以进行未经授权的提款或交易，从而导致直接的财务损失。商家往往需要承担欺诈交易导致的撤单成本。

• 增加运营成本： 打击金融科技欺诈需要对安全措施进行大量投资，如高级欺诈检测系统和员工培训。这些措施增加了商家的整体运营开支。

• 监管和合规问题： 通常情况下，金融科技公司必须遵守严格的监管要求，旨在保护消费者数据和预防欺诈。如果商家遭遇欺诈事件，可能面临监管机构的审查，并受到罚款、制裁或额外合规要求的约束。这不仅会直接影响财务状况，还会迫使商家调配更多资源用于合规管理及监管报告工作。

• 声誉损害： 欺诈会损害金融科技公司的声誉，使其难以吸引和留住客户。客户可能会对商家保护其金融信息和交易的能力失去信任。欺诈事件发生后，商家往往需要开展大规模的公关和客户服务工作，以重建信任。

• 运营中断： 应对欺诈事件的调查和补救工作会占用正常商家运营的资源，并可能影响服务提供和运营效率。例如，如果安全漏洞要求商家关闭某些系统，由此造成的停机时间会影响销售和服务。

• 延迟创新： 对安全与欺诈预防的关注可能会影响金融科技公司的战略规划。商家原本可用于开发新产品或优化服务的资源，可能不得不转而用于安全措施升级与欺诈预防技术投资。

如何预防金融科技欺诈

预防金融科技欺诈需要强有力的政策、流程和工具。以下是保障金融科技平台及其用户安全的几种有效策略。

• 强大的身份验证流程： 强大的身份验证机制，如多因素验证 (MFA)、生物识别验证（如指纹或面部识别）和严格的密码政策，可大幅增加未经授权访问的难度。

• 先进的加密技术： 使用强大的最新加密标准对静态数据和传输中的数据进行加密，确保即使欺诈者截获数据，数据也不会被轻易理解或滥用。

• 欺诈检测系统： 人工智能和机器学习可以通过分析交易模式和标记偏离典型用户行为的异常情况，帮助实时检测和预防欺诈，使企业能够快速干预。

• 定期安全审计： 定期对安全基础设施进行审计（包括内部审计和第三方安全评估）有助于在攻击者利用漏洞之前发现并解决这些漏洞。

• 员工培训： 人为错误往往会导致安全漏洞。定期为员工举办关于最新欺诈预防技术、网络钓鱼手段及安全最佳实践的培训课程，有助于防范此类风险。

• 安全的软件开发实践： 在软件开发的每个阶段都优先考虑安全性。例如，定期进行代码审查，将安全测试集成应用到开发流程中，以及使用安全编码实践。

• 交易限制和警报： 设置交易规模或频率限制可减轻欺诈的影响。即时交易警报也能帮助客户迅速发现未经授权的交易。

• API 安全： 金融科技公司通常依赖 API 与其他服务和合作伙伴进行集成。必须通过适当的身份验证、加密和基于用户或服务角色的数据访问限制来确保 API 的安全。

• 监测和应对： 建立一个专门的团队来监视欺诈行为并迅速做出反应，可以最大限度地减少损失。该团队应配备所需的工具和授权，以便在怀疑有欺诈行为时立即采取行动，如冻结账户或交易。

• 客户教育： 向客户普及欺诈风险及安全操作知识。消息灵通的客户更不易遭受网络钓鱼或其他社会工程学攻击的侵害。

如何发现金融科技欺诈

迅速准确地检测金融科技欺诈可以最大限度地减少财务损失，维护客户关系。这些策略和技术有助于在欺诈活动发生时便能快速识别。

• 实时交易监控： 实时监控系统借助预定义规则和机器学习算法，对交易进行即时分析。它们可以在短时间内检测到偏离正常交易行为的模式或异常情况，如异常大额交易或高频活动。

• 行为分析： 分析用户的典型行为以建立基准档案，这样就能发现与该档案不符的异常情况，从而触发警报。例如，登录地点突然改变、通过陌生设备访问账户，或在非正常交易时段进行操作，都可能预示着欺诈活动的发生。

• 机器学习和人工智能： 高级算法可以从历史数据中学习，不断提高欺诈检测功能，识别传统方法难以发现的微妙而复杂的欺诈形式。

• Link 分析： Link 分析通过审视不同实体（如用户、账户、设备及交易地点）间的关联关系，来侦测欺诈网络与共谋行为，进而揭示可能暗示协同欺诈计划的关联关系和模式。

• 生物身份验证： 指纹扫描、面部识别或语音验证等生物身份验证方法具有很高的安全性，有助于防止未经授权的访问。

• 地理定位技术：_ 追踪交易的地理来源有助于识别可能表明欺诈行为的异常情况。例如，如果某客户的信用卡在通常不常去的国家消费，那么这笔交易为欺诈交易的可能性就较高。

• 设备指纹识别： 设备指纹识别会记录设备的特征，如操作系统、浏览器类型、IP 地址，甚至已安装的字体样式。设备指纹信息突然改变且未收到用户相应的通知，这可能表明存在欺诈行为。

• 数据源集成应用： 整合来自交易日志、用户访问记录、客户档案以及外部数据库等多源数据，能够更全面地洞察可能预示欺诈行为的各类因素。

• 暗网监控： 监控暗网中与贵组织相关的已泄露凭证或信息，可以提供有关潜在漏洞或欺诈计划的早期预警。

• 员工和客户报告机制： 为员工和客户创建报告可疑活动的便捷渠道，有助于商家迅速发现欺诈行为。内部人员或细心的客户可能会注意到系统忽略的异常情况。

• 定期安全审计和渗透测试： 持续对安全基础设施进行审计并定期开展渗透测试，有助于发现欺诈分子可能利用的潜在安全漏洞。

如何应对金融科技欺诈

迅速采取果断行动并配合全面跟进措施，可以最大限度地减少金融科技欺诈造成的损失，并加强金融科技服务的安全性和信任度。以下是处理金融科技欺诈事件的方法。

• 立即采取行动： 一旦发现欺诈行为，立即采取行动控制事件。这可能包括冻结受影响的账户，阻止可疑交易，或更改访问凭证。

• 核实事件： 确认疑似活动确属欺诈行为。有时，表面看似欺诈的交易可能只是客户进行的非常规但合法的交易。

• 评估影响： 确定欺诈的范围和影响。了解它是如何发生的，哪些账户受到了影响，以及涉及财务风险的金额。

• 通知受影响的各方： 通知所有受影响的利益相关方，包括客户、银行和支付网络。透明度是保持信任的关键，在许多管辖区，及时通报相关情况已成为一项法规要求。

• 与执法部门联系： 在发生重大欺诈时，应与有关执法机构联系。他们可以协助调查和追回资金。

• 改进安全措施： 立即加强安全措施，防止进一步的事件发生。例如，更新安全协议、改进监控系统或实施额外的身份验证措施。

• 监控反响： 处理事件后，继续监控情况，以防出现任何进一步的可疑活动。欺诈分子通常会尝试多个接入点或多种方法。

• 审查和学习： 开展事后审查，以了解欺诈是如何发生的，并找出欺诈预防策略中的薄弱环节。利用这些见解来加强您的系统和流程。

• 教育团队和客户： 与团队和客户分享有关事件的知识和经验教训，帮助他们识别和预防未来的欺诈行为。

• 更新事件响应方案： 基于经验修改响应方案，优化处理未来事件的方式。